吳勇毅

4月12日在杭州支付寶發(fā)布了全球首臺支持“聲波支付”的自動售貨機(jī)，這也是“聲波支付”技術(shù)踏入商業(yè)零售領(lǐng)域的第一步。這些聲波售貨機(jī)內(nèi)嵌入了支付寶特有的聲波模塊，可以對用戶手機(jī)發(fā)出的超聲波進(jìn)行智能化處理交易，支付過程不超過1分鐘，令人耳目一新，十分“風(fēng)騷”！

“聲波支付”適合便利店、超市和百貨店等傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)，并有望破解排隊(duì)頑疾，優(yōu)化消費(fèi)者的購物體驗(yàn)，并將加速O2O電商模式全面落地，推進(jìn)零售電商業(yè)變革。

從條形碼到二維碼，從條碼到搖搖支付，再到如今的聲波，支付寶在支付方式上玩得越來越炫。如果哪天支付寶再收購一個(gè)語音智能識別公司，到時(shí)，付錢真的只要說出“我要付錢給***”，錢款立即到賬，請你也不要驚奇。

實(shí)際上，支付寶幾乎利用了用戶手機(jī)中所有可能利用的傳感器和識別方式，從攝像頭、屏幕、GPS、加速度感應(yīng)器、磁場感應(yīng)器、mic、聽筒、藍(lán)牙等，以及二維碼、短信等等。據(jù)說類似氣壓、Wifi等也進(jìn)入支付寶支付技術(shù)的超級實(shí)驗(yàn)室了。

還有，支付寶錢包的轉(zhuǎn)賬功能如今也升級成為了“超級轉(zhuǎn)賬”，可以向任何人轉(zhuǎn)賬支付。除了支付寶用戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬外，還可以向沒有支付寶賬號的用戶轉(zhuǎn)賬，只需輸入收款方手機(jī)號和真實(shí)姓名，收款人隨后會收到一條短信，按提示回復(fù)相關(guān)銀行卡號即可完成轉(zhuǎn)賬。

另外，支付寶的又一款產(chǎn)品更是提供了廣闊的想象空間。其“一淘火眼”據(jù)說可以掃描條碼、拍攝雜志上商品頁，未來還將推出識別企業(yè)logo，識別酒店建筑，并在這些基礎(chǔ)上提供商品信息。據(jù)悉，馬上要推出的“火眼逛超市”可以讓用戶只“逛”超市，不用排隊(duì)收銀，只需要將商品拍下來加入購物車，便可在家等待送貨上門。

“我們希望有一天用戶出門時(shí)只用帶支付寶錢包就足夠了。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人方面表示，“電子支付相對錢幣具有綜合優(yōu)勢，替代錢包是一大趨勢，今后還將不斷優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與體驗(yàn)?！?/p>

也許你會認(rèn)為現(xiàn)在支付寶聲波支付方式是全世界最酷的，其實(shí)那可能有點(diǎn)“坐井觀天”了。支付寶的支付方式只能說很酷很炫，但還不是最酷最炫?，F(xiàn)在連手機(jī)都不要帶，就能在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支付了。

你看，你的眼睛、手指，還有你那張臉，現(xiàn)在都能結(jié)賬！這不“酷斃”？

我們知道，如今支付方式仍有不少安全隱患，如手機(jī)被盜、銀行卡遺失、網(wǎng)銀密碼被竊等。有沒有比移動支付更為安全、快捷的支付方式？手指（或指掌）支付就應(yīng)運(yùn)而生。

設(shè)想這樣一個(gè)場景：在一家餐館里，你自以為很酷地拿出手機(jī)來支付，結(jié)果旁邊有人只揮了揮手就走了——他并非是在說拜拜走人，而是利用一種叫靜脈識別的技術(shù)，通過掃描手掌上的靜脈付了賬。這真是“酷”得不得了。

手指支付識別是指利用近紅外線照射手掌，從而形成你獨(dú)一無二的靜脈圖像。服務(wù)提供商把該圖像存儲起來，并與你的銀行帳號、信用卡、網(wǎng)銀等關(guān)聯(lián)起來。然后，當(dāng)你支付時(shí)，系統(tǒng)只需將即時(shí)獲取的靜脈圖像與預(yù)先存儲的靜脈圖像進(jìn)行比對，就可以完成身份識別、核對，從而實(shí)現(xiàn)靜脈識別支付。

在采用手掌靜脈識別技術(shù)的產(chǎn)品中，當(dāng)前最為成熟、應(yīng)用最廣的要數(shù)“手掌衛(wèi)士”PlamSecure了。它最初由日本富士通公司研發(fā)，目的是為了幫助用戶對個(gè)人電腦進(jìn)行加密管理。如今，“手掌衛(wèi)士”已經(jīng)被廣泛安裝到歐美日許多國家多種非接觸式識別裝置上，包括提款機(jī)、門禁系統(tǒng)、收銀臺等，十分快捷。

雖然生物識別技術(shù)早在19世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，但其真正應(yīng)用還是在21世紀(jì)初互聯(lián)網(wǎng)普及之后，而大肆其道則在近一年。生物識別支付技術(shù)除了指掌支付，還包括虹膜識別、人臉識別、眼睛識別、聲紋識別、DNA識別和筆跡識別等支付技術(shù)。目前在支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣、最便捷的，當(dāng)屬指掌識別和人臉識別。

縱觀近兩年國內(nèi)外生物識別技術(shù)的發(fā)展可以看出，繼應(yīng)用最廣的指掌識別后，人臉識別技術(shù)因其自然、非接觸、實(shí)際應(yīng)用效果佳等特點(diǎn)正在被市場廣泛看好。在國際生物識別市場上，人臉識別已迅速超出了安防領(lǐng)域。比如：谷歌正在研發(fā)安卓人臉識別軟件和人臉識別手機(jī)應(yīng)用支付，通過攝像頭識別人臉就能實(shí)現(xiàn)快捷線上線下支付；目前許多國家的社保系統(tǒng)紛紛啟用了人臉識別技術(shù)，以規(guī)范領(lǐng)取人資格；在日本、美國，銀行人臉識別技術(shù)也嵌入支付系統(tǒng)里，使人們進(jìn)入銀行支付再也不用帶存折、銀行卡，等等。

這些無不標(biāo)志著生物識別技術(shù)正駛?cè)爰彼侔l(fā)展軌道，給世人工作、生活帶來極大的便捷、安全，人們再也不怕排長隊(duì)結(jié)算，也不怕遭遇銀行卡遺失、忘記密碼、手機(jī)被盜，因?yàn)槟悴豢赡軄G失你活生生的手掌、眼睛、整體面部、聲音頻率。這可是從未有的劃時(shí)代的革命性的突破與享受啊！

誰引領(lǐng)消費(fèi)者支付方式，誰搶占支付入口，誰就將引領(lǐng)消費(fèi)者消費(fèi)行為。

縱觀全球各資本機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域尤其是移動支付（大部分生物識別支付也屬于移動支付范疇）領(lǐng)域推出創(chuàng)新的頻率如此之高，花樣如此之多，背后是什么原因？第三方支付市場是典型的買方市場，而作為賣方的第三方支付公司為爭奪市場大蛋糕必然會不斷推陳出新。IDC研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，而易觀國際機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示， 2012年中國移動支付交易規(guī)模超過1000億元，到2014年移動支付交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，預(yù)計(jì)未來3年內(nèi)中國大約會有兩億用戶通過手機(jī)、平板電腦等移動終端設(shè)備進(jìn)行支付。

強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著，今后幾年全球支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢，錢潮滾滾，令銀行、支付公司、零售商、電商、運(yùn)營商、IT應(yīng)用商等各方神仙垂涎三尺，各方快馬加鞭在該領(lǐng)域的跑馬圈地，積極布局移動支付市場，全面進(jìn)行支付技術(shù)創(chuàng)新。

無論是線上還是線下，各類創(chuàng)新方式都是為了讓消費(fèi)者得到更加便利的支付體驗(yàn)，而只有消費(fèi)者的滿意度提高了，才會有源源不斷的發(fā)展動力。就支付平臺而言，能夠贏得用戶的青睞就是硬道理，才能站到錢潮之濤頭。

支付產(chǎn)業(yè)已凸顯了美好而廣闊的錢景，然而勿庸諱言的是，我國支付行業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，這就不可避免由于受各種條件的制約而存在不少問題與挑戰(zhàn)，需要多方努力探索與解決。

就目前而言，手機(jī)支付方式尚存在兩個(gè)明顯的弊端：一是大多數(shù)手機(jī)受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機(jī)支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時(shí)性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。若要使手機(jī)支付達(dá)到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術(shù)角度有效解決以上兩個(gè)方面的問題。而使用生物識別支付，核心也是金融安全問題，生物識別整體系統(tǒng)建設(shè)仍需要諸如銀聯(lián)這樣的機(jī)構(gòu)增強(qiáng)其安全與信用的保障。

盡管移動支付優(yōu)勢明顯，應(yīng)用前景非常廣闊，但據(jù)易觀國際調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)用戶目前對手機(jī)之類支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，月平均消費(fèi)金額不足200元，主要原因是較為前衛(wèi)的消費(fèi)習(xí)慣仍沒有養(yǎng)成。

此外，應(yīng)用推廣成本仍較高。以“聲波支付”的自動售貨機(jī)為例，對于消費(fèi)者來說是挺方便，但有許多商家卻不愿增加設(shè)備成本，將令該技術(shù)短時(shí)間內(nèi)不能迅速普及。以生物識別支付應(yīng)用為例，其手續(xù)費(fèi)收入是否能涵蓋設(shè)備及系統(tǒng)的投入？與其他競爭性技術(shù)或者替代方案的優(yōu)劣比較（如手機(jī)支付），性價(jià)比如何？這些都是需要在做推廣應(yīng)用時(shí)認(rèn)真斟酌的。

需要指出的是，至今支付產(chǎn)業(yè)鏈錯(cuò)綜復(fù)雜，各施其政各行其是，參與各方的利益和資源的爭奪激烈，僅依靠單一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺和建立第三方可信服務(wù)管理平臺很難改變目前現(xiàn)狀和推進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

法律保障的缺位是制約新支付模式發(fā)展的另一問題。目前我國現(xiàn)行應(yīng)對各種支付模式的管理政策還不健全完善，消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收沒有法律保障，市場管理較混亂，使得消費(fèi)者難以得到對消費(fèi)應(yīng)有的維護(hù)權(quán)利。

支付改變生活、工作，支付改變世界，多元化支付以及不斷變化的支付革新帶來全球零售業(yè)營銷模式的變革。誰抓住支付，誰就抓住錢源，屹于不敗！