張利娟

(嘉應(yīng)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理研究，廣東 梅州 514015)

高校學(xué)生國家助學(xué)貸款違約原因分析及對策建議
——以嘉應(yīng)學(xué)院國家助學(xué)貸款工作為例

張利娟

(嘉應(yīng)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理研究，廣東 梅州 514015)

我國一些高校以及高校內(nèi)不少院系畢業(yè)生助學(xué)貸款違約問題仍較突出。本文結(jié)合多年來從事嘉應(yīng)學(xué)院院系國家助學(xué)貸款工作及對本校幾個(gè)院系畢業(yè)生助貸違約跟蹤調(diào)查的實(shí)際，對助學(xué)貸款中出現(xiàn)的畢業(yè)生違約現(xiàn)象進(jìn)行原因分析，并從高校助貸管理層面上提出有效控制違約率的幾點(diǎn)對策，以促使全國各高校國家助學(xué)貸款工作的健康、有序、可持續(xù)發(fā)展，助更多優(yōu)秀貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)成長成才。

國家助學(xué)貸款;違約分析;對策

國家助學(xué)貸款是國家利用金融手段資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的重大舉措，實(shí)施15年來，取得了明顯的成效，幫助許多貧困大學(xué)生完成了學(xué)業(yè)，同時(shí)貸款學(xué)生違約問題并存。尤其是近兩年，我國省份之間、高校間國家助學(xué)貸款工作成效差異較為明顯:一方面，一些省份高校助學(xué)貸款各項(xiàng)工作推進(jìn)順利，較好地做到“應(yīng)貸盡貸”、“助貸育人”的政策目標(biāo)，同時(shí)也最大限度地降低了國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，如廣東省高校助學(xué)貸款連續(xù)兩年全省平均還本結(jié)清率超過97%，貸款違約率連續(xù)數(shù)期低于2%，助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制位居全國前列。另一方面，我國一些省份、省內(nèi)一些高校以及高校內(nèi)不少院系畢業(yè)生助學(xué)貸款違約問題仍較突出，高違約率嚴(yán)重增加了銀行和高校的風(fēng)險(xiǎn)，影響了銀行開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性和大學(xué)生助學(xué)貸款事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1 我校學(xué)生國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀

我校(以下均指嘉應(yīng)學(xué)院)國家助學(xué)貸款工作是從2006年開展的，至今已成功開展和發(fā)放貸款共七批(見表1)，2009年年底曾經(jīng)出現(xiàn)19.39%的國家助學(xué)貸款利息違約率，為使我校助貸工作免于陷入違約的惡性循環(huán)，隨即在學(xué)校黨政領(lǐng)導(dǎo)高度重視和指導(dǎo)下，經(jīng)過相關(guān)部門的大力支持和助貸工作人員的共同努力，通過不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，取得了明顯成效，2010年9月底利息違約率降到3%低于全省平均值2個(gè)百分點(diǎn)。近幾年來，我校貸款工作取得了較好成績，主要表現(xiàn)在:第一，實(shí)現(xiàn)了“應(yīng)貸盡貸”目標(biāo);第二，畢業(yè)前一次性還清貸款的同學(xué)逐年增多(見表2);第三，貸款合同結(jié)清率高，違約率低(見表3、表4);第四，無任何學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)。我校取得成績的同時(shí)工作也得到省教育廳等上級及相關(guān)部門的肯定，我校在2009-2010、2010-2011、2011-2012學(xué)年連續(xù)三年在廣東省高校國家助學(xué)貸款工作考核中獲得優(yōu)秀成績，2011-2012年我校被評為廣東省高校助學(xué)貸款工作先進(jìn)單位。

表1 2006－2007學(xué)年至2012－2013學(xué)年我校貸款發(fā)放情況

表2 應(yīng)屆畢業(yè)生畢業(yè)前提前還貸情況

表3 畢業(yè)生利息違約率情況

表4 畢業(yè)生還本情況

大學(xué)生是知識群體，他們的思想道德素質(zhì)、誠信品質(zhì)，事關(guān)國家富強(qiáng)發(fā)達(dá)民族興旺強(qiáng)盛。為實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款工作的可持續(xù)發(fā)展，更好地幫助貧困生順利完成學(xué)業(yè)成長成材。筆者在多年的幫困助學(xué)工作實(shí)踐中，通過對貸款學(xué)生，尤其是對畢業(yè)前無法提前還貸以及違約生的追蹤調(diào)查，分析違約的主要原因，就學(xué)校管理層面有效控制違約率的措施談?wù)剛€(gè)人的認(rèn)識。

2 國家助學(xué)貸款違約原因分析

(1)誠信道德缺失是違約的主要原因。一是部分貸款學(xué)生無誠信意識或觀念薄弱，認(rèn)為國家的錢“不貸白不貸”，“先貸再說”、“先花再講”、“能拖則拖”，行動(dòng)上則一畢業(yè)就銷聲匿跡，學(xué)校和銀行無法與其聯(lián)系;二是畢業(yè)后有錢先買房和車;三是不按約定時(shí)間還本付息或稱貸款合同丟失，不知何時(shí)還本付息。這些學(xué)生無論是惡意更換號碼拒不還貸，還是非惡意的一般違約，歸根結(jié)底是沒有把誠信看成是人生寶貴的財(cái)富。

(2)管理體系不健全，缺少違約懲罰是學(xué)生違約的根本原因。目前，全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案和個(gè)人信用評價(jià)系統(tǒng)正處于建設(shè)初期，尚未形成一個(gè)有效的信用評估體系和失信懲罰機(jī)制［1］，導(dǎo)致銀行很難評估學(xué)生的信用。而學(xué)校則偏重于學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、工作情況的記錄和考核，對違反誠信的行為沒有有效的懲戒措施。在國家層面則缺少專門的法律法規(guī)對申請貸款學(xué)生的約束，特別是對于惡意欠款、延期還款的學(xué)生無法可依，難以追究法律法規(guī)責(zé)任，一旦出現(xiàn)問題，貸款的追繳變得非常困難。

(3)就業(yè)難，工資低，還貸時(shí)間短是貸款畢業(yè)生違約的客觀原因。高校擴(kuò)招導(dǎo)致畢業(yè)生人數(shù)驟增，競爭壓力大，就業(yè)形勢嚴(yán)峻。一些貸款學(xué)生畢業(yè)后暫時(shí)沒有穩(wěn)定的工作，即使解決了就業(yè)問題，頭幾年工資較低，基本上只是解決個(gè)人的溫飽，有些還要面臨著父母年邁生病、家庭欠債、個(gè)人結(jié)婚等許多現(xiàn)實(shí)生活中存在的壓力，因此畢業(yè)后六年還清國家助貸款的確有很大的困難，這也是大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款的客觀原因［2］。

(4)職能部門監(jiān)管不嚴(yán)。學(xué)生在大學(xué)期間申請國家助學(xué)貸款，必須獲得當(dāng)?shù)乜h級以上民政部門開具的貧困證明，而有些地方政府部門在出具貧困證明時(shí)，缺少必要的了解和調(diào)查，出具證明不真實(shí)。而學(xué)校和銀行在審查學(xué)生申請貸款資格時(shí)又不可能到學(xué)生家庭所在地逐一進(jìn)行調(diào)查，只能根據(jù)地方政府出具的貧困證明來了解學(xué)生的貧困情況。

(5)其它原因。一是銀行方面國家助學(xué)貸款制度不完善，還貸機(jī)制單一且不夠人性化，手續(xù)繁瑣［3］。還貸機(jī)制單一體現(xiàn)在限時(shí)一次性還清。這種還貸機(jī)制沒有考慮到貸款學(xué)生在還貸時(shí)的就業(yè)收入情況，以及還貸后他們的生活是否受到嚴(yán)重影響等因素，時(shí)間上一刀切，造成畢業(yè)后沒有找到穩(wěn)定工作且家庭負(fù)債的學(xué)生因?qū)嶋H困難拖欠貸款。還款手續(xù)繁瑣體現(xiàn)在，2010年開始貸款還款要求采用支付寶方式，而僅在2010年前貸款還款則采用銀行卡。這樣隨時(shí)變更，沒有穩(wěn)定性，貸款學(xué)生搞得暈頭轉(zhuǎn)向而不知所措。就算學(xué)生還款方式正確，如果貸款銀行卡長期不使用，卡自動(dòng)處于休眠狀態(tài)，也會(huì)造成無法成功還款。此外，銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度和素質(zhì)，如是否熱情與細(xì)致，對貸款學(xué)生還款的積極性具有一定的影響［4］。

二是銀行、學(xué)校、學(xué)生之間信息渠道不暢。學(xué)生貸款申請，都是由學(xué)校老師經(jīng)辦，從申請到放款，本人都很少甚至沒有和銀行直接聯(lián)系。銀行的政策或信息有變也不會(huì)直接聯(lián)系學(xué)生。如要還多少利息，因少幾元錢或幾毛錢而未在規(guī)定時(shí)間里還款成功也常有發(fā)生，從而造成還貸違約。這部分學(xué)生往往在自己申請信用卡或者其他貸款業(yè)務(wù)被拒絕后才知道已經(jīng)違約。

三是部分貸款學(xué)生畢業(yè)后因工作崗位調(diào)整變更聯(lián)系方式，沒有及時(shí)告知學(xué)校，致使貸款事宜通知上如提醒按時(shí)還息或違約學(xué)校無法與之聯(lián)系，告知采取措施。

四是學(xué)生申請國家貸款之前對國家助學(xué)貸款政策了解不深，貸后對貸款的變化關(guān)注不夠，不知道還款的手續(xù)和方式、金額而導(dǎo)致未按時(shí)按額還款。

以上，是對造成當(dāng)前國家助學(xué)貸款違約行為主要原因的分析，當(dāng)然，造成違約的原因，大部分是多種因素共同作用下造成的，如我校某院在對本院08、09屆12個(gè)利息違約生的原因調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兩個(gè)學(xué)生因畢業(yè)后沒有找到穩(wěn)定工作工資低且家中父親重病需巨額醫(yī)療費(fèi)的實(shí)際困難拖欠貸款，部分學(xué)生之所以違約，大部分是因?yàn)樘柎a變更后與學(xué)校失去聯(lián)系無法提醒其按時(shí)還款，從實(shí)際上分析也是除了主觀上誠信意識不強(qiáng)外，根本原因在于違約的處罰力度沒有約束力，當(dāng)前制約違約缺乏明顯的法律法規(guī)。

既然是學(xué)生違約，那么就應(yīng)從高校助貸管理層面上找到有效控制違約率的措施。針對以上對違約原因的分析和結(jié)合工作實(shí)踐，筆者認(rèn)為如下幾項(xiàng)措施行之有效:

3 解決對策

(1)領(lǐng)導(dǎo)重視，制度保障、職責(zé)明確。不論是我校連續(xù)多年多次在廣東省高校國家助學(xué)貸款工作考核中獲得優(yōu)秀、先進(jìn)表彰榮譽(yù)，還是校內(nèi)多個(gè)院系多次出現(xiàn)利息、本金零違約率的成績，均離不開我校黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，校院和相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)高度重視，落實(shí)機(jī)構(gòu)和人員，層層抓實(shí)，嚴(yán)密布署。

(2)高校助貸工作人員應(yīng)以宗旨指導(dǎo)工作，角色明確責(zé)任。作為高校助貸工作人員，要始終以“將有限的國家助學(xué)貸款資金用準(zhǔn)用好，以更好地實(shí)現(xiàn)和完成國家開展國家助學(xué)貸款的初衷，使這條助學(xué)、育人的工程實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，助更多優(yōu)秀貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)成長成才”作為指導(dǎo)自身開展貸款工作的宗旨和理念。

(3)從教育上下工夫，學(xué)生入學(xué)即開始切實(shí)加強(qiáng)誠信教育和感恩教育［5］，首先，把誠信教育作為大學(xué)生思想政治教育的重要內(nèi)容，加強(qiáng)誠信教育，培養(yǎng)誠信觀念，誠信做人。其次，學(xué)校要利用各種契機(jī)，如召開全校獲得獎(jiǎng)助學(xué)金學(xué)生頒獎(jiǎng)大會(huì)、系級班級表彰會(huì)、簽訂貸款合同書時(shí)，對學(xué)生進(jìn)行誠信意識和感恩的教育。再次，通過舉辦一些活動(dòng)、講座、評比來進(jìn)行強(qiáng)化教育，并在各種活動(dòng)中堅(jiān)持誠信原則，始終做到誠實(shí)守信，如開展以感恩、誠信和自立自強(qiáng)為核心的主題班會(huì)、征文、演講等活動(dòng)，邀請銀行工作人員開展個(gè)人征信系統(tǒng)專題講座，獎(jiǎng)懲結(jié)合，在校、院中將按時(shí)還貸的學(xué)生樹立為“誠信標(biāo)兵”進(jìn)行宣傳，將惡意違約的學(xué)生作為反面教材進(jìn)行公布。最后，對貸款的在校生，尤其是在貸款認(rèn)識上存在偏差和信用意識不強(qiáng)的貸款在校生，開展針對性較強(qiáng)的教育活動(dòng)。如邀請資助困難學(xué)子的社會(huì)熱心人士為貸款學(xué)生舉辦感恩教育專題講座，培養(yǎng)貸款學(xué)生的感恩回報(bào)情懷。

(4)多渠道拓寬和建立通暢的信息溝通渠道。首先，制作和建立學(xué)校院系學(xué)生基本情況信息表、學(xué)校院系學(xué)生住宿一覽表、建立和不斷完善貸款學(xué)生檔案庫。其次，建立與學(xué)生的多種信息溝通渠道。再次，及時(shí)更新、完善信息，保持溝通渠道暢通。尤其是未還清貸款的已畢業(yè)學(xué)生，他們工作單位、手機(jī)變動(dòng)較大，要及時(shí)更新。最后，校銀聯(lián)合［6］，共建信息互通平臺。期望學(xué)校、銀行等部門能夠共建便捷、靈活、功能完善、成本較底的信息互通平臺，使貸款學(xué)生等主體可以進(jìn)行方便的溝通。

(5)貸前、貸中、貸后工作不斷線，做全程式服務(wù)和追蹤工作。學(xué)校作為國家助學(xué)貸款的“中間人”，在貸款管理中有著不可懈怠的作用。在貸前，學(xué)校要通過校園網(wǎng)、校報(bào)、廣播、宣傳欄等，向?qū)W生宣傳貸款政策，使學(xué)生了解貸款程序以及貸款違約導(dǎo)致的后果。在貸中，把好“準(zhǔn)入”關(guān)，對審核同意貸款的學(xué)生要提醒其清楚貸款協(xié)議中的條款和內(nèi)容并且要與學(xué)校和銀行保持聯(lián)系，讓學(xué)生清楚各種可供選擇的還款方式，讓學(xué)生知道辦理延緩還款、辦理展期以及免除還款的條件，讓學(xué)生知道貸款違約的后果。貸后管理，重中之重。做到:第一，跟進(jìn)學(xué)生家庭地址、就業(yè)單位名稱、地址和聯(lián)系電話，以及親屬的地址，讓學(xué)生清楚還貸還息時(shí)間、程序、金額和銀行地址與聯(lián)系方式，讓學(xué)生記住自己還款的最后期限，幫助學(xué)生制定還款計(jì)劃。第二，連續(xù)幾年申請或者多次獲得國家助學(xué)貸款，實(shí)施過程跟蹤，對使用貸款資金失信［7］、學(xué)習(xí)成績不理想不及格門數(shù)過多可能無法完成學(xué)業(yè)者、違規(guī)受學(xué)校嚴(yán)重警告及以存在不良行為和記錄的貸款學(xué)生，及早發(fā)現(xiàn)的，適時(shí)終止不良貸款。第三，剛?cè)岵?jì)做好還本付息學(xué)生提醒和服務(wù)工作，工作有計(jì)劃、做在前。

(6)提高貸款學(xué)生群體就業(yè)競爭力。貸款畢業(yè)生思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)高往往決定高就業(yè)率和工資收入水平，從而有能力還貸，就有助于大學(xué)生按期償還國家助學(xué)貸款的本息，反之則不利于按期償還貸款本息。因此，為提升國家助學(xué)貸款的還貸率，高校首先應(yīng)積極推進(jìn)教育教學(xué)改革，使專業(yè)與課程設(shè)置更好地適應(yīng)社會(huì)的需求;其次，在努力提高學(xué)校整體人才培養(yǎng)質(zhì)量的前提下，把貸款學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體［7］，加大培養(yǎng)力度，實(shí)施個(gè)性化培養(yǎng)。要發(fā)揮思想政治教育的作用，幫助他們樹立遠(yuǎn)大的理想和艱苦奮斗的信念，要開展系列自強(qiáng)活動(dòng)，加強(qiáng)學(xué)業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)生涯輔導(dǎo)，提高他們的學(xué)習(xí)能力和就業(yè)能力。對貸款畢業(yè)生，還要加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)與服務(wù)［9］，努力提高大學(xué)生就業(yè)率。

(7)做好鼓勵(lì)貸款畢業(yè)生離校前提前還貸工作。第一，指導(dǎo)思想上。助貸工作人員以在校畢業(yè)生離校前還款可行性、重要必要性(尤其好處上)為指導(dǎo)思想指導(dǎo)、動(dòng)員有條件提前還貸畢業(yè)生離校前還貸。第二，工作內(nèi)容上。大四學(xué)年全年鼓勵(lì)提前還貸工作不斷線，學(xué)年工作有規(guī)劃并落力執(zhí)行。第三，工作有方法、有載體。結(jié)合意向調(diào)查，根據(jù)摸查，區(qū)分對象，有重點(diǎn)地動(dòng)員有條件如可以向親戚借款等的學(xué)生提前還貸。

(8)拓寬資助渠道，加大資助力度。近年來，國家和各級政府不斷加大對貧困大學(xué)生的資助力度。各高校也應(yīng)積極拓寬資助渠道，通過送溫暖、勤工助學(xué)、貧困生臨時(shí)困難補(bǔ)助、發(fā)動(dòng)社會(huì)熱心人士愛心捐款合力解決學(xué)生困難。通過加大資助力度，減輕學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，減少貸款學(xué)生人數(shù)和金額的同時(shí)，也降低了助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

(9)鼓勵(lì)生源地貸款及國家代償貸款，結(jié)合學(xué)生屬地貸款做好貸款工作。2008年出臺的《財(cái)政部教育部銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》(教［2008］196號文件)提出從2008起進(jìn)一步擴(kuò)大生源地信用助學(xué)貸款覆蓋范圍，大力推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作。生源地貸款具有其自身特有的優(yōu)勢，貸款期限更長，學(xué)生和家長為共同借款人，資金風(fēng)險(xiǎn)較低，因此我們可以結(jié)合生源地貸款做好貸款學(xué)校國家助學(xué)貸款工作［8］，使更多的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生得到資助。

值得注意和認(rèn)識的是要把國家開展國家助學(xué)貸款這項(xiàng)工作做好，單靠學(xué)校或?qū)W校某些助貸工作人員是無法達(dá)到的，需要大學(xué)生、銀行、家庭、學(xué)校、政府、畢業(yè)生工作單位的相互協(xié)調(diào)和積極配合，尤其是政府方面，需要構(gòu)建起以法律為保障的完善的個(gè)人征信體系、對失信者的懲罰機(jī)制和專門的國家助學(xué)貸款法，從根源上治本上防范違約。此外，我們還要積極學(xué)習(xí)和吸取美日等其他國家管理國家助學(xué)貸款管理中好的做法，不斷找出和提升自己的管理水平?？傊?，國家助學(xué)貸款工作不但是一項(xiàng)助學(xué)工程，也是一項(xiàng)育人工程。為降低違約率，使此項(xiàng)工作可持續(xù)發(fā)展，幫助更多優(yōu)秀貧困的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)成長成才，需要整個(gè)社會(huì)，需要學(xué)校銀行等多方的共同努力，多管齊下，齊抓共管，使這條助學(xué)育人的道路越走越寬。

［1］李佩雯.提高國家助學(xué)貨款還款率教育的探索［J］.廣州白云學(xué)院學(xué)報(bào)，2007(12):106.

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［3］田艷艷，盛姣.湖南高校學(xué)生助學(xué)貸款違約的原因與對策分析［J］.中國校外教育下旬刊教研探索，2010(3):21.

［4］吳開俊，陳宇紅.普通高校國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)成因與控制探討:基于廣東省4所高校的實(shí)證調(diào)查［J］.教育與經(jīng)濟(jì)，2010(1):36.

［5］趙小平.淺析國家助學(xué)貸款學(xué)生違約的原因及對策［J］.長春醫(yī)學(xué)，2009(1):66.

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Analysis on the Causes of College Students’Loan Default and the Countermeasures—Taking National Loan Work at Jiaying College as an Example

ZHANG Li-juan
(College of Economics and Management，Jiaying College，Meizhou 514015，China)

The problem of graduate students'loan default in some universities，as well as in some colleges remains outstanding.Based on many years of engaging in Jiaying College national student loan work and our tracking survey of graduate student loan defaults，this paper makes an analysis on the causes of the phenomena of graduate loan defaults and puts forward several effective countermeasures from the student loan management level，hoping to promote the healthy，ordered and sustainable development of national student loan work and help more excellent poverty students complete their academic studies smoothly and grow up to be a useful person.

national student loan;default analysis;countermeasure

G641

A

1009-3907(2013)12-1638-04

2013-06-09

張利娟(1982-)，女，廣東梅縣人，助教，碩士，主要從事高等教育管理方面研究。

責(zé)任編輯:

張曉輝