■宋繼華 鄧金玲 佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中存在著眾多不確定風(fēng)險(xiǎn)，這些不確定風(fēng)險(xiǎn)的存在很大程度了危及到了農(nóng)民的根本利益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中備受關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。從目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈存在著必然聯(lián)系，這也成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要解決的主要問(wèn)題。因此，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行深入研究，具有重要的社會(huì)意義和現(xiàn)實(shí)意義。下面就主要分析下我國(guó)農(nóng)業(yè)需求、福利以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一系列問(wèn)題，從而尋找有針對(duì)性的解決對(duì)策。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因分析

預(yù)算約束一般要最大化政策支持的社會(huì)福利，在其他條件相同的情況下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利與農(nóng)民的保險(xiǎn)需求有著密切聯(lián)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的額度與補(bǔ)貼后的福利都直接與農(nóng)民的實(shí)際需求發(fā)生必然聯(lián)系。而我國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求明顯不足，具體分析主要有一下原因：

首先，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)定比較高，這和農(nóng)民的承受能力明顯不符，很多農(nóng)民承受不起高額的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)定，高成災(zāi)率以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜的地區(qū)，如西北一帶，山西、陜西等地的保險(xiǎn)費(fèi)率通常比一般地區(qū)高；其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)置不科學(xué)，不能最大限度滿足農(nóng)戶的有效需求，較為單一的險(xiǎn)種設(shè)置使得農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求降低；再次，有部分農(nóng)戶抱有嚴(yán)重的僥幸心理，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可買可不買，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)極為淡?。蛔詈?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平不高，即使購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民對(duì)這種補(bǔ)償收入的預(yù)期也非常小。這些因素使得農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)需求不強(qiáng)。

二、影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的主要因素

1.缺乏完善的政策支持體系

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中缺少完善的財(cái)政補(bǔ)貼政策與補(bǔ)貼機(jī)制，目前采用的財(cái)政政策存在一定的局限性。在財(cái)政補(bǔ)貼模式、區(qū)域性補(bǔ)貼政策以及差異性補(bǔ)貼等方面都存在不足，這不利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成部分由中央、省、市和縣四級(jí)財(cái)政共同出資，對(duì)于財(cái)力欠缺的地、縣要負(fù)擔(dān)這部分保費(fèi)有些難度，所以，不少實(shí)力不充足的地區(qū)不愿意開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。此外，貧困的農(nóng)戶也沒(méi)有承擔(dān)保費(fèi)的能力，缺少投保扶持機(jī)制使得政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺少合力。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制沒(méi)有形成

從目前的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)許多地方缺少政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼長(zhǎng)效機(jī)制。自從我國(guó)選取部分省市開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，政府開(kāi)始對(duì)參保的農(nóng)戶給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，然而，這種補(bǔ)貼政策的實(shí)施給地方的財(cái)政帶來(lái)一定的壓力，而中央的扶持政策并不明朗，災(zāi)難性補(bǔ)貼機(jī)制以及保障機(jī)制并沒(méi)有形成，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害，地方財(cái)政卻不能夠妥善處理，出現(xiàn)賠付不起的窘境，這也嚴(yán)重影響了農(nóng)戶參保的熱情與積極性。

3.財(cái)政補(bǔ)貼落實(shí)不到位也影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展

各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在很大差異，而且財(cái)政收入也是相差懸殊，尤其是農(nóng)業(yè)縣，提供政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的能力十分有限，這使得財(cái)政補(bǔ)貼很難落實(shí)到位。盡管推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有利于國(guó)家和農(nóng)民的好事，但是要真正的落實(shí)到位，就需要做好相關(guān)的資金配套項(xiàng)目，如果地、縣級(jí)財(cái)政沒(méi)有能力支撐，最終會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。因此，受到財(cái)政力量的制約，很多基層政府沒(méi)有將財(cái)政補(bǔ)貼落實(shí)到位，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前進(jìn)步伐。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展模式的構(gòu)建研究

1.完善政策支持體系

在黨的十八大會(huì)議中，將科學(xué)發(fā)展觀寫入黨章，更進(jìn)一步明確了推動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的戰(zhàn)略目標(biāo)，把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，并在實(shí)際工作中加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，讓廣大農(nóng)民共同分享現(xiàn)代化成果。加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，確保國(guó)家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，需要相關(guān)部門在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，對(duì)政策支持體系進(jìn)行不斷的完善和發(fā)展。對(duì)此，中央要進(jìn)一步加大財(cái)政補(bǔ)貼的預(yù)算力度，擴(kuò)大補(bǔ)貼的比例，根據(jù)實(shí)際需要構(gòu)建具有區(qū)域性、獨(dú)特性的保費(fèi)補(bǔ)貼模式，如要加大林業(yè)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)和漁業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度。此外，要建立保費(fèi)扶持機(jī)制，對(duì)貧困農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保實(shí)行扶持和激勵(lì)政策。

2.加強(qiáng)宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量

在我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)，由于信息渠道來(lái)源相對(duì)有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是缺乏必要的了解，導(dǎo)致農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，這已經(jīng)成為制約我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。對(duì)此，相關(guān)部門必須強(qiáng)化自身的服務(wù)意識(shí)，加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，通過(guò)農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)方式和渠道對(duì)相關(guān)政策和條文進(jìn)行宣傳，逐步培養(yǎng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)民能夠充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定和恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)效益等方面的積極作用，在提高農(nóng)民參保自主性與積極性的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和參保率的不斷提高，例如，各保險(xiǎn)公司要對(duì)基層服務(wù)體系進(jìn)行不斷完善，只有做到了深入基層，拉近與農(nóng)民群眾的距離，才能確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

3.充分發(fā)揮政府的職能與作用，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式

從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展模式的構(gòu)建離不開(kāi)政府的積極推動(dòng)，因此各級(jí)政府部門必須明確自身在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的地位和職能，充分發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的穩(wěn)定性和連續(xù)性。首先，由于全面性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)還沒(méi)有完全建立，為了明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)，減少不必要的矛盾和沖突，地方政府要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方法規(guī)，并對(duì)實(shí)施條例進(jìn)行完善，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則和運(yùn)行機(jī)制，避免政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)度起伏。此外，政府部門還應(yīng)當(dāng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式進(jìn)行引導(dǎo)，提高農(nóng)民和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性，這是實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，國(guó)家需要根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求和福利補(bǔ)貼的客觀需要，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行完善和發(fā)展，通過(guò)農(nóng)戶支付能力的提高和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)來(lái)增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。同時(shí)，政府要充分發(fā)揮自身的職能與作用，引導(dǎo)農(nóng)戶之間多加強(qiáng)合作，提高農(nóng)業(yè)組織化和產(chǎn)業(yè)化的程度，降低政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立起獨(dú)具特色的、可持續(xù)發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，這對(duì)我國(guó)在2020年全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)具有重大的意義。

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