□文/谷 帥 張思元

（1.河北經(jīng)貿(mào)大學；2.中國工商銀行石家莊東風支行 河北·石家莊）

近年來，城鎮(zhèn)化發(fā)展引起了社會的廣泛關(guān)注，特別是其對社會經(jīng)濟的推動作用，使得城鎮(zhèn)化成為未來一段時期各級政府的重要任務。而金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心內(nèi)容，在推進城鎮(zhèn)化進程中起著不可忽視的支撐作用。隨著城鎮(zhèn)化的進一步深入，新興城鎮(zhèn)居民的消費和生活觀念都有了較大改變，這也導致了對金融服務業(yè)務需求的不斷擴大。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)的應用和電子業(yè)務的發(fā)展為金融機構(gòu)加入城鎮(zhèn)化發(fā)展提供了一個嶄新的平臺，金融電子化的不斷發(fā)展對城鎮(zhèn)化進程起到了不可忽視的助推作用。本文正是在這樣一個復雜的經(jīng)濟背景下，探討城鎮(zhèn)化和金融電子化之間的相互聯(lián)系，進而對如何實現(xiàn)二者相互促進、協(xié)調(diào)發(fā)展提出一些建議。

一、城鎮(zhèn)化對金融業(yè)提出了多方面需求

縱觀世界經(jīng)濟發(fā)展史，城鎮(zhèn)化一直是各個國家經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的重要環(huán)節(jié)。在我國，隨著消費和投資需求的不斷增長，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展及促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展已經(jīng)成為國家經(jīng)濟建設(shè)的重要目標。2010 年《中共中央國務院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》中，提出了把城鎮(zhèn)化作為保持經(jīng)濟發(fā)展的持久動力的論斷?！笆濉币?guī)劃中指出，要“積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化”，具體來說，要通過加強城鎮(zhèn)化管理，不斷優(yōu)化城鎮(zhèn)化布局，從而使城鎮(zhèn)化的質(zhì)量得到提升。十八大報告中7 次提及城鎮(zhèn)化，將其上升為全面建設(shè)小康社會載體的地位。此外，李克強在近一個時期的調(diào)研及座談中也多次強調(diào)推進城鎮(zhèn)化的重要性和必要性。可見，城鎮(zhèn)化在實現(xiàn)全面建成小康社會的實踐中占據(jù)越來越重要的地位。因此，把握好城鎮(zhèn)化過程的契機，遵循社會發(fā)展的客觀規(guī)律也成為了企業(yè)生存與發(fā)展的必然選擇。

在城鎮(zhèn)化問題上，黃勇、謝朝華認為，城鎮(zhèn)化進程是指“隨著工業(yè)化進程，占較大比重的農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)人口轉(zhuǎn)移的歷史過程，是衡量一個國家或地區(qū)現(xiàn)代化程度的重要標志”（黃勇、謝朝華，2008）。范立夫進一步提出城鎮(zhèn)化過程具體表現(xiàn)在5 個方面：1、農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移；2、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)向城鎮(zhèn)聚集；3、農(nóng)業(yè)勞動力向非農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)換；4、生產(chǎn)方式規(guī)?；⒓谢?、市場化；5、生活方式多元化、社會化（范立夫，2010）。

城鎮(zhèn)化是一個涉及經(jīng)濟、社會、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)等多方位、多領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型發(fā)展的復雜過程。這個過程需要多方面的引導、支持和協(xié)動。首當其沖的是資金方面的需求。城鎮(zhèn)化率每提高一個百分點將涉及1300 多萬人的生活由農(nóng)村轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，僅住房一項的需求就是巨大的（馮蕾、李慧、楊君，2012）。隨著城鎮(zhèn)規(guī)模的擴大，居民對其他基礎(chǔ)設(shè)施包括路網(wǎng)、水、電、煤、氣的需求也不斷擴大。城鎮(zhèn)化帶來的產(chǎn)業(yè)聚集和升級發(fā)展也會越來越多。這些項目的實施無一不需要巨大的資金作支撐，自然也離不開銀行的融資支持。從更加深遠的角度來看，城鎮(zhèn)化是一種經(jīng)濟發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，是提高農(nóng)村人口生活水平，進而實現(xiàn)社會全面小康的重要路徑，城鎮(zhèn)化的發(fā)展必然帶來農(nóng)村居民生活方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村居民的生活、消費觀念逐漸向城鎮(zhèn)居民靠攏，農(nóng)村居民的金融需求也逐步擴張。

二、金融電子化助推城鎮(zhèn)化發(fā)展

當今世界電子信息技術(shù)迅猛發(fā)展，與金融業(yè)的結(jié)合日趨廣泛。在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，新興城鎮(zhèn)居民對金融電子化的渴望和需求將是十分強烈的。發(fā)展金融電子化將有力地促進城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的提高。

伴隨著民眾生活方式的轉(zhuǎn)變和科學技術(shù)的不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)及電子信息技術(shù)的應用已經(jīng)滲透到社會生活的各個領(lǐng)域。政府、機關(guān)團體、經(jīng)濟組織、企事業(yè)單位以及廣大民眾的工作和生活，都與電子業(yè)務產(chǎn)生了密切的聯(lián)系。據(jù)資料統(tǒng)計，2012 年河北省電子商務交易額突破了5，000 億元；阿里巴巴官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計，僅2012 年11 月11 日一天，天貓和淘寶商城的網(wǎng)上交易額便達到了191 億元。預計“十二五”期間，全省電子商務交易額將達到1.2 萬億元，而網(wǎng)絡購物金額將達到1，200 億元，金融電子化將成為居民金融服務的首選渠道。

順應生活方式電子化的趨勢，金融業(yè)也呈現(xiàn)出向電子化發(fā)展的趨勢。金融機構(gòu)的業(yè)務范圍漸漸突破傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務，開始涉及證券投資、理財咨詢、代收代繳以及人們的出行、購物、教育、居家消費等多個領(lǐng)域。品牌和渠道已經(jīng)細分為電話銀行、手機銀行、短信銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行，涉及功能除現(xiàn)金存取及轉(zhuǎn)賬外，還包括繳費查詢、電子承兌、網(wǎng)絡融資、銀企互聯(lián)、銀保通、銀政通等，既囊括了對公業(yè)務，也包含個人業(yè)務。越來越寬泛的業(yè)務范圍也進一步豐富了客戶群體。對于新興城鎮(zhèn)化地區(qū)來說，電子化的金融服務為產(chǎn)業(yè)集聚、產(chǎn)品升級、居民生活帶來巨大便利的同時，也更有利于新的產(chǎn)業(yè)鏈的形成與發(fā)展，有利于提升居民生活的品質(zhì)，進而推動城鎮(zhèn)化規(guī)模的擴大，提升城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量。

三、城鎮(zhèn)化過程中如何發(fā)展金融電子化

城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程離不開金融支持，而金融業(yè)在縣域地區(qū)的整體發(fā)展和布局，正是金融電子化發(fā)展的基礎(chǔ)，如何更好、更快地發(fā)展縣域金融是我們面臨的主要問題。提出幾點建議如下：

一是轉(zhuǎn)變錯誤觀念。由于種種原因，在上世紀末，我國縣域金融業(yè)遭遇嚴寒，多家商業(yè)銀行剝離貸款，裁撤機構(gòu)，壓縮業(yè)務，甚至一度不敢也不愿意涉獵縣域地區(qū)。當前，縣域經(jīng)濟的發(fā)展已今非昔比，特別是城鎮(zhèn)化發(fā)展必將極大地豐富縣域經(jīng)濟的金融資源。商業(yè)銀行必須看到這種變化，看到這一巨大市場，提早調(diào)整自身的發(fā)展思路，向縣域支行提供更大的資源傾斜，把發(fā)展縣域支行業(yè)務作為主攻方向，抓住城鎮(zhèn)化發(fā)展契機，深入發(fā)掘縣域藍海。

二是加大基礎(chǔ)設(shè)施投入。金融電子化必須依托電子設(shè)備的投放，網(wǎng)絡系統(tǒng)的建設(shè)，依托不遺余力的宣傳和推廣，這些都需要大量的資源投入。

三是做好服務和保障工作。發(fā)展縣域電子金融業(yè)務，應特別注意做好服務保障工作。一方面要充分考慮到縣域客戶相對缺乏電子金融知識、對電子金融業(yè)務抱有抵觸情緒等諸多特殊因素，下大力氣、投入資源，著重強化宣講培訓、客戶引導、業(yè)務體驗等服務工作；另一方面考慮縣域交通相對不便、網(wǎng)點較少，要更加注重網(wǎng)絡線路、服務終端、離行設(shè)備等的維護保障工作，確?？h域客戶充分體會到現(xiàn)代電子金融服務的便利。

城鎮(zhèn)化已經(jīng)成為當代社會發(fā)展的一個不可逆轉(zhuǎn)的潮流，并對金融行業(yè)提出了更高的要求。發(fā)展金融電子化，既是城鎮(zhèn)化不斷深入發(fā)展的迫切需求，更是金融業(yè)實現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇。城鎮(zhèn)化的興起帶動的一系列需求的擴張與變革，為新時期金融業(yè)的發(fā)展帶來了新一輪的機遇。而發(fā)展金融電子化正是把握這一契機，撬動整個縣域金融發(fā)展的關(guān)鍵支點。

［1］中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要（全文）.2011.

［2］黃勇，謝朝華.城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持效應分析［J］.理論探索，2008.171.

［3］范立夫.金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化問題的思考［J］.城市發(fā)展研究，2010.17.

［4］馮蕾，李慧，楊君.走中國特色的城鎮(zhèn)化之路［N/OL］.光明日報，2012.10.22.