□文/張建光

（河南省周口市衛(wèi)生局衛(wèi)生監(jiān)督局 河南·周口）

一、投資擔(dān)保公司風(fēng)險管理的重要性

（一）有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展，維護社會的穩(wěn)定。投資擔(dān)保行業(yè)作為金融行業(yè)的子行業(yè)，與經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定息息相關(guān)，其健康有序的發(fā)展有利于為中小企業(yè)融資提供更廣闊的平臺，進而促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定；相反，如果其發(fā)展出現(xiàn)問題，則會對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成極大的損害。2011 年10 月河南鄭州擔(dān)保行業(yè)爆發(fā)危機，投資者聚集到擔(dān)保公司追要理財款，造成擠兌風(fēng)潮，進而發(fā)展到挾持負責(zé)人追債，到政府辦公場所聚集，對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了極其惡劣的影響。

（二）有利于行業(yè)健康發(fā)展。投資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)公司聯(lián)系緊密，關(guān)聯(lián)性強。一家公司發(fā)展出現(xiàn)問題，往往就會造成行業(yè)內(nèi)公司之間的連鎖反應(yīng)。鄭州擔(dān)保行業(yè)危機中，首先是圣沃公司資金鏈斷裂，引發(fā)“圣沃事件”。圣沃客戶集體追債的第二天，華大出現(xiàn)擠兌。多米諾骨牌隨后相繼倒下，新通商、三六九、寶銀、歐陸、鼎諾等100多家擔(dān)保公司陸續(xù)暫停兌付客戶本息。很快，在華悅時間廣場這幢寫字樓里，十幾家擔(dān)保公司只剩三家營業(yè)。

（三）有利于經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)，保證企業(yè)健康長遠發(fā)展。企業(yè)經(jīng)營活動的目標(biāo)是追求利潤最大化，但在實現(xiàn)這一目標(biāo)的過程中，難免會遇到各種各樣的不確定性因素的影響。在經(jīng)濟日益全球化的今天，企業(yè)所面臨的環(huán)境越來越復(fù)雜，不確定因素越來越多，科學(xué)決策的難度大大增加，企業(yè)只有建立起有效的風(fēng)險管理機制，實施有效的風(fēng)險管理，才能在變幻莫測的市場環(huán)境中做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對能力，從而影響到企業(yè)經(jīng)營活動目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，企業(yè)有必要進行風(fēng)險管理，化解各種不利因素的影響，以保證企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。

（四）有利于公司員工的自身發(fā)展，為企業(yè)留住人才。風(fēng)險管理要求關(guān)注每個階段的風(fēng)險，提高產(chǎn)生道德風(fēng)險的成本，讓員工自發(fā)地去衡量忽視盡職調(diào)查、隱瞞信息乃至捏造信息造成的后果，防范道德風(fēng)險的發(fā)生。同時，風(fēng)險管理要求對員工的工作職責(zé)進行規(guī)范、并按一定的標(biāo)準(zhǔn)進行考核，強迫員工注意容易忽視的地方，養(yǎng)成科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)。誠信、務(wù)實、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓纠砟钭罱K使員工在樹立個人正確的價值觀、人生觀的同時對企業(yè)產(chǎn)生自豪感、歸屬感。

二、投資擔(dān)保公司風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）政府環(huán)境

1、制度層面，整個擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范仍處于“半真空”狀態(tài)。雖然此前由銀監(jiān)會牽頭起草出臺了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，把擔(dān)保行業(yè)劃分為非融資性擔(dān)保公司和融資性擔(dān)保公司。其中，融資性擔(dān)保公司是合規(guī)持牌機構(gòu)，必須有地方金融辦或其他監(jiān)管部門的批準(zhǔn)才能注冊登記。但《辦法》中并沒有針對非融資性擔(dān)保公司的行為規(guī)范，非融資性擔(dān)保公司也沒有準(zhǔn)入門檻限制。八部委出臺的相關(guān)管理措施，只是框架式條款，不具備業(yè)務(wù)操作的指導(dǎo)性和監(jiān)管的可行性。于是，一方面是大量游離于監(jiān)管系統(tǒng)之外的非融資性擔(dān)保公司無法從銀行融資，只能以“金融傳銷”的形式圈錢，隨之出現(xiàn)了非法募資、高利貸等現(xiàn)象；另一方面是部分拿到牌照的融資性擔(dān)保公司，在利益的驅(qū)動下，往往與銀行工作人員“密切合作”，打著政策的擦邊球進行操作。

2、管理層面，重審批、輕監(jiān)管現(xiàn)象普遍存在。監(jiān)管部門對擔(dān)保公司的設(shè)立僅有比如公司營業(yè)執(zhí)照是否合規(guī)等常規(guī)審核，對其業(yè)務(wù)開展并無明確監(jiān)管。有八個部門對擔(dān)保公司進行監(jiān)管，審批權(quán)則留給了各省市指定的監(jiān)管部門，而地方監(jiān)管部門出于本地經(jīng)濟發(fā)展需要，往往很難嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，進而導(dǎo)致這種監(jiān)管體系很難保證監(jiān)管到位。

（二）行業(yè)環(huán)境。我國擔(dān)保業(yè)起步較晚，行業(yè)整體發(fā)展不成熟，行業(yè)協(xié)會建設(shè)滯后。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本制度和運行規(guī)則以及中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)運行模式和業(yè)務(wù)操作規(guī)范沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，行業(yè)發(fā)展缺乏自律性。

（三）公司內(nèi)部

1、公司內(nèi)部管理制度落實不到位。擔(dān)保公司管理規(guī)章制度很多，完全能夠滿足和覆蓋日常業(yè)務(wù)管理的需要，但在實際業(yè)務(wù)操作中，在追求規(guī)模擴張和以業(yè)務(wù)論英雄的考核機制導(dǎo)向下，特別是為了完成利潤目標(biāo)而趕鴨子上架的項目，卻沒有嚴(yán)格遵守操作規(guī)程，甚至出現(xiàn)逆程序或減程序的情況，原則性不強、執(zhí)行力不夠、靈活性及“借口”過多，一再自我降低準(zhǔn)入門檻。習(xí)慣自然、長久以往就會麻木不仁，視而不見，其結(jié)果是方便了客戶，卻給公司發(fā)展埋下了重大隱患。

2、風(fēng)險理念偏差和風(fēng)險意識薄弱。主要體現(xiàn)在：（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，特別在激勵開拓和不激勵風(fēng)險控制情況下，業(yè)務(wù)人員都會有沖動降低標(biāo)準(zhǔn)承辦業(yè)務(wù)；（2）特別對于一些關(guān)系好、名氣大、效益好的客戶，認為不會淪落到資不抵債和無力償還債務(wù)的地步，而忽視了對客戶信息的收集分析、放松反擔(dān)保要求和監(jiān)管管理、不能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營中發(fā)生的風(fēng)險預(yù)警信號，錯過了擔(dān)保貸款收回的最佳時機，特別是對這些工作沒有制度化、考核到位的情況下，業(yè)務(wù)人員往往會懶于關(guān)注；（3）客戶管理工作飄忽、粗放，不深入、不細致，實地調(diào)查走馬觀花、不核實只聽片面介紹、真實了解情況甚少，報告馬虎應(yīng)付，結(jié)論不客觀科學(xué)等等，特別是在對這些工作沒有標(biāo)準(zhǔn)、沒有考核到位的情況下，會養(yǎng)成一種只是走程序文化，而不是真正了解項目的所有背景信息，增加了信息不對稱，也增加了項目風(fēng)險。

3、風(fēng)險控制沒有全程觀。主要體現(xiàn)在：（1）輕保前調(diào)研、保中審查，重保后管理思想，片面認為只要風(fēng)控部門加強保后檢查頻率及催收力度，客戶就能按時還款，因此而放松保前調(diào)查要求，審批也把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致病從口入；（2）重保前調(diào)研、保中審查，輕保后管理思想，認為提高項目準(zhǔn)入門檻，加強項目審查，就可以高枕無憂，客戶就會經(jīng)營得很好，到時候準(zhǔn)時還款，特別在對保后工作沒有考核和激勵的情況下，相關(guān)人員都不會積極去做這些吃力不討好并且可能“麻煩”乃至“冒犯”客戶的事情。

（四）員工自身。投資擔(dān)保行業(yè)員工普遍學(xué)歷低，專業(yè)知識不強，道德素質(zhì)不高。許多擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員以初中畢業(yè)為主，缺乏富有金融業(yè)務(wù)知識的員工，風(fēng)險管理方面的人才更是缺失，導(dǎo)致整個行業(yè)的風(fēng)險控制和防范能力極弱。

三、如何進行有效風(fēng)險管理

（一）政府層面

1、建立科學(xué)合理的準(zhǔn)入和準(zhǔn)出制度，嚴(yán)格控制風(fēng)險。完善資格審查機制，將擔(dān)保公司的經(jīng)營資金、管理者信用情況等內(nèi)容列入審批項目。明確擔(dān)保公司職能、業(yè)務(wù)定位和經(jīng)營范圍等內(nèi)容，對于管理不善、違規(guī)違法導(dǎo)致資不抵債的擔(dān)保公司，應(yīng)實行破產(chǎn)清算并強制退出擔(dān)保市場。

2、加強指導(dǎo)和監(jiān)管，促使擔(dān)保公司規(guī)范運作。明確主管部門的主體地位和監(jiān)管職責(zé)，加強對擔(dān)保公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)、風(fēng)險防范、股東結(jié)構(gòu)、高管人員的資歷等方面審查和監(jiān)管，強化對擔(dān)保公司管理人員和從業(yè)人員的培訓(xùn)，著力提升金融從業(yè)經(jīng)驗、風(fēng)險防范能力、職業(yè)道德和法律意識。

3、加強普法宣傳教育，避免不法分子有機可乘。針對居民的法律知識相對薄弱，社會誠信度不高的現(xiàn)狀，開展與居民生活息息相關(guān)的法律知識宣傳，引導(dǎo)居民提高防范意識和維權(quán)意識，避免落入不法分子圈套。

（二）行業(yè)層面

1、加強投資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會建設(shè)。積極成立和健全投資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的組織職能、協(xié)調(diào)職能、服務(wù)職能和監(jiān)管職能，增強企業(yè)抵御市場風(fēng)險的能力，維護企業(yè)共同的經(jīng)濟權(quán)益，規(guī)范市場行為，調(diào)配市場資源。

2、積極制定擔(dān)保行業(yè)自律公約。擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，說到底也是信用的發(fā)展，因此擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在自律公約下，增進信用建設(shè)，逐步把擔(dān)保業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng)，強化擔(dān)保機構(gòu)的信用評級，才能使擔(dān)保公司獲得合作銀行和投資者的信任。

3、積極制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程。明確哪些方面能干，哪些不能干。防止少數(shù)企業(yè)的欺詐或以次充好等機會主義行為對同行業(yè)其他多數(shù)企業(yè)聲譽和利益造成的負面影響，并通過聲譽、信息和技術(shù)知識分享等機制促進行業(yè)成員的生產(chǎn)和技術(shù)水平。

（三）公司層面

1、提高風(fēng)險管理意識，樹立正確的風(fēng)險管理理念。投資擔(dān)保企業(yè)在經(jīng)營活動中，要對每個部門的每一位員工灌輸風(fēng)險管理理念，使之形成自身的企業(yè)文化，融入到每一位員工的日常工作中。同時，企業(yè)對自身實力也要有清醒的認識，不盲目擴大規(guī)模，使各項工作均能處于有效管理范圍之內(nèi)，有效避免因企業(yè)管理不到位帶來的風(fēng)險。

2、采用規(guī)范化的管理模式，制定嚴(yán)密的風(fēng)險防控體系。投資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)對工作中可能存在風(fēng)險的各個工作環(huán)節(jié)制定較為細致的、有針對性的風(fēng)險管理措施，從而使企業(yè)的所有項目均能按統(tǒng)一規(guī)定的工作程序、要求、標(biāo)準(zhǔn)去做，從而達到降低風(fēng)險的目的。

3、建立完善的監(jiān)督檢查機制，進行動態(tài)管理。投資擔(dān)保企業(yè)的各級領(lǐng)導(dǎo)、各職能部門要經(jīng)常到項目中進行檢查與指導(dǎo)，使用風(fēng)險考核指標(biāo)對各項業(yè)務(wù)進行跟蹤，對檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患，及時加以處理，使其消失于萌芽狀態(tài)，避免風(fēng)險事故的發(fā)生。

（四）員工自身。從業(yè)人員要對投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展特點和要求有清醒的認識，對自己嚴(yán)格要求，認清自身發(fā)展的短板，積極學(xué)習(xí)相關(guān)財務(wù)管理、法律知識，提高自身道德水平，在工作實踐中不斷發(fā)展、不斷進步?！?/p>