張浩淼
(西南財經(jīng)大學(xué),四川 成都611130)
現(xiàn)今,城市金融市場競爭日益激烈,競爭同質(zhì)化,利率市場化后存貸利差的空間壓縮,讓商業(yè)銀行感到緊張。如何尋求新的增長點(diǎn),突破發(fā)展的瓶頸,除了自身的轉(zhuǎn)型外,把功夫花到更廣闊的農(nóng)村市場成為一些商業(yè)銀行獨(dú)辟的蹊徑。
隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快,農(nóng)村市場迸發(fā)出的潛力不容小覷。全國最賺錢的農(nóng)信社之一——重慶農(nóng)村商業(yè)銀行近年來在農(nóng)村金融服務(wù)上投入巨大,在同業(yè)競爭加劇的條件下,以“根植地方 服務(wù)大眾”為宗旨找到了發(fā)展的新突破。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展,城鄉(xiāng)差距的縮小使得農(nóng)民基本信貸需求,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式都有較大的提升和變化,現(xiàn)有的農(nóng)村金融在應(yīng)對這些需求時顯得捉襟見肘。農(nóng)民抵押難、貸款難問題突出,農(nóng)業(yè)保險成本較高,如果農(nóng)村金融服務(wù)跟不上這些需求,真正地實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展,解決“三農(nóng)”問題將面臨更多考驗。
那么,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何順應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)需求的變化,適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)需求的新特點(diǎn)、新變化?重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在此方面做出的探索值得探討。
重慶是一個“大城市帶大農(nóng)村”的直轄市,貧困山區(qū)多,高山居民多。2008 年,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行由重慶農(nóng)村信用合作社改組上市,成立伊始便提出“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位。在其他銀行削減偏遠(yuǎn)網(wǎng)點(diǎn)、合并鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的同時,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)網(wǎng)點(diǎn),在全市建立了1700 余網(wǎng)點(diǎn),實現(xiàn)每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能找到農(nóng)村商業(yè)銀行。2013 年1 月,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個人存款突破3000 億元大關(guān),占重慶市個人銀行存款的四分之一,該銀行資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量都居重慶市金融機(jī)構(gòu)首位。
該行多次在媒體上對外宣稱他們所取得的成績離不開“服務(wù)三農(nóng)”的理念。
涉農(nóng)貸款難辦,這是金融業(yè)普遍需要面對的一個問題。重慶農(nóng)商行在自助開發(fā)上做文章,創(chuàng)新多個涉農(nóng)貸款品種,全力滿足農(nóng)民貸款的新需求。該行先后了推出“三權(quán)”抵押貸款,當(dāng)好“三權(quán)”融資主辦銀行。
2011 年,重慶農(nóng)商行在總行層面設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)委員會,專門負(fù)責(zé)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,并將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部升級為“三農(nóng)”事業(yè)部,負(fù)責(zé)全轄“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的管理和推動。同時,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行還把主城支行之外的31 家區(qū)縣支行定位為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)支行,分別設(shè)立農(nóng)戶貸款中心,直接營銷農(nóng)戶貸款,并開辟涉農(nóng)貸款審批綠色通道,推行網(wǎng)上在線審批,提高涉農(nóng)貸款審批效率,。
另一方面,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)市場,不斷開發(fā)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。具體有:返鄉(xiāng)農(nóng)民工類——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、出國務(wù)工貸款;發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類——農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、土地復(fù)墾貸款;普通農(nóng)戶類——巴渝新居、家電下鄉(xiāng)、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險貸款等。同時,該行鼓勵各區(qū)縣支行因地制宜,創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特色的金融產(chǎn)品。在此期間,出現(xiàn)了銅梁核桃聯(lián)保、觀音橋農(nóng)貿(mào)市場聯(lián)保、豐都肉牛養(yǎng)殖貸款等,這些貸款方式極大地刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì),受到了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和種植養(yǎng)殖戶的熱烈歡迎。
據(jù)該銀行年報顯示,2012 年,農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額突破720 億元。目前,該行各類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品已超過40 種,基本形成了從傳統(tǒng)農(nóng)戶到農(nóng)村各類市場主體,覆蓋信用、保證以及各類抵質(zhì)押擔(dān)保方式的比較完整的產(chǎn)品鏈。截至2012 年9 月末,重慶農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額突破720 億元,居全市第一,占全部貸款的43%,較年初增加近119 億元,同比多增近92 億元,增速高于貸款平均增速。
盡管如此,縱觀全國大部門地區(qū)的農(nóng)村金融仍舊還不是很受重視,這些地方仍然面臨金融服務(wù)能力不足的問題?!盁o金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、人員、網(wǎng)絡(luò)”的“三無”現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)非常普遍。部分縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,有些縣鄉(xiāng)甚至無一家銀行網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村個人客戶資產(chǎn)大多規(guī)模小、抵抗自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險能力弱,信用基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展相對滯后。農(nóng)村金融風(fēng)險高、隱患多、防控難度大的局面沒有根本改觀。又由于農(nóng)村個人客戶存在居住分散、信息不對稱、管理半徑大等不足,農(nóng)村個人金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大等問題還未能從根本上得到解決。目前,專門針對農(nóng)村地區(qū)個人中高端客戶帶來的消費(fèi)、投資、保險、稅務(wù)等新興需求設(shè)計的產(chǎn)品偏少,特別是業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和流程設(shè)計與農(nóng)村個人客戶需求不相適應(yīng)。
要從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)的問題,不光是農(nóng)村商業(yè)銀行一家就能解決,這需要其他金融機(jī)構(gòu)一起努力,首先要將農(nóng)村個人金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略來發(fā)展;要增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融物理網(wǎng)點(diǎn)的輻射能力,優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局;要著手針對農(nóng)村個人客戶制定豐富的個人金融產(chǎn)品、便捷的結(jié)算渠道和良好的用卡環(huán)境,全面提升農(nóng)村金融市場的服務(wù)能力。
最后,地方政府還應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮財政、稅收、保險對風(fēng)險的政策平衡作用,對廣大農(nóng)村個人客戶應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育,提高他們的信用意識水平,改善和優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。