段瑾鈺

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，四川 成都 611130）

隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)取得了長足的進(jìn)步，從而帶動(dòng)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的完美結(jié)合，它給人們提供了一種新型的銀行服務(wù)模式，也為廣大用戶帶來了極大的方便。由于網(wǎng)絡(luò)銀行降低了銀行業(yè)務(wù)成本、系統(tǒng)維護(hù)成本以及廣大銀行客戶的使用成本，為銀行系統(tǒng)進(jìn)一步拓展服務(wù)空間和服務(wù)領(lǐng)域提供極大的想象空間，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為銀行系統(tǒng)今后一個(gè)時(shí)期發(fā)展的必然趨勢。

一、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了技術(shù)支持

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展有著密不可分的關(guān)聯(lián)，沒有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就不可能有網(wǎng)絡(luò)銀行，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行的各種服務(wù)才能得以實(shí)現(xiàn)，可以說網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)支持。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提出了更高的要求

目前，我國各大銀行開通的網(wǎng)上銀行都可以實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、跨行匯款、在線支付、繳納電話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù)。然而，當(dāng)網(wǎng)上銀行開始逐步進(jìn)入到廣大客戶理財(cái)領(lǐng)域的時(shí)候，網(wǎng)上銀行交易的安全性就成了廣大客戶最為關(guān)心的問題，這也是大多數(shù)客戶不愿意使用網(wǎng)上銀行主要原因之一。其安全性主要表現(xiàn)在：

1.銀行系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)及外部設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)受到“黑客”的攻擊和威脅。

2.廣大客戶儲(chǔ)存在銀行系統(tǒng)的信息資料被泄漏或破壞。

3.利用網(wǎng)絡(luò)銀行盜取他人的財(cái)產(chǎn)或侵犯他人的隱私。

4.犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向網(wǎng)上銀行用戶植入計(jì)算機(jī)病毒非法謀取他人的利益。

5.因網(wǎng)上銀行客戶的操作失誤產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，并帶來不必要的損失。

這些網(wǎng)上銀行安全問題的解決必須依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，給網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展提出了更高的要求。

三、網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的普及為網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了保障

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們的工作和生活帶來了許多方便，人們可以坐在家里了解世界各地的人文環(huán)境、信息和知識(shí)，可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)獲取自己所需要的各種服務(wù)，可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成自己需要完成的工作。網(wǎng)絡(luò)的諸多優(yōu)勢致使越來越多的人們開始認(rèn)識(shí)、了解和使用網(wǎng)絡(luò)，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有目的的為自己提供各種服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生和發(fā)展恰恰為人們解決了傳統(tǒng)銀行無法提供的服務(wù)，一些高學(xué)歷、高收入、白領(lǐng)階層及對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有所了解的人們開始逐步使用網(wǎng)絡(luò)銀行為自己的需求服務(wù)。有理由相信，隨著社會(huì)的進(jìn)步和人們受教育程度的提高，網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)被越來越多的人們所接受，為網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了有力的保障。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行改變了人們的生活、生存的方式，降低了成本

一是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，銀行系統(tǒng)逐步推出了電話銀行、自助銀行、ATM、客戶終端等新的服務(wù)手段，人們可以利用這些新型的銀行結(jié)算手段來滿足自己的部分需求，避免了傳統(tǒng)銀行中必須在柜臺(tái)結(jié)算所帶來的諸多不便，節(jié)約了人們的時(shí)間成本，同時(shí)也減少了銀行系統(tǒng)的服務(wù)人員，降低了銀行的服務(wù)成本。二是人們在網(wǎng)上訂購機(jī)票、車票、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上訂餐及網(wǎng)上選擇賓館等方面采用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，方便了廣大消費(fèi)者，改變了人們的生活方式。三是人們利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)店，在網(wǎng)上銀行完成買賣雙方的交易結(jié)算，改變了人們的生存方式。四是網(wǎng)上銀行能夠?yàn)槿藗兲峁┤?4 小時(shí)、一年365 天的不間斷服務(wù)，人們不用擔(dān)心銀行是否開門，顧客是否很多，等候時(shí)間是否較長，只要辦理了網(wǎng)絡(luò)銀行就可以隨時(shí)登錄網(wǎng)上銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，從而打破了地域和時(shí)間的限制。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢確定了其今后發(fā)展的地位

一是網(wǎng)絡(luò)銀行采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成銀行的各項(xiàng)服務(wù)業(yè)務(wù)，不需要具體的經(jīng)營場所。二是網(wǎng)絡(luò)銀行是將傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上服務(wù)有效地結(jié)合起來，將傳統(tǒng)服務(wù)形成后臺(tái)處理數(shù)據(jù)與網(wǎng)上虛擬的后臺(tái)處理數(shù)據(jù)有效地結(jié)合起來，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的不足，增強(qiáng)了銀行的業(yè)務(wù)競爭能力。三是網(wǎng)絡(luò)銀行利用成本競爭優(yōu)勢、差異性競爭優(yōu)勢和知識(shí)優(yōu)勢，為銀行客戶提供了低成本、高質(zhì)量、高速度的服務(wù)。

總之，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益成熟和快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，具有成本、信息、時(shí)空及地域等方面的巨大優(yōu)勢，它是銀行系統(tǒng)今后發(fā)展的必然趨勢。

[1]吳文元.論網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展、影響及前景[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2002（05）.

[2]王元龍.論國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢[J].國際金融研究，2002(03).

[3]許傳龍，袁剛.發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的若干思考[J].信息技術(shù)，2002(10).