張翠云

（中國人民銀行麗江市中心支行，云南 麗江674100）

一、麗江市新型農(nóng)村金融產(chǎn)品基本情況

麗江市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推進(jìn)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品有農(nóng)戶小額信用類的農(nóng)戶小額貸款，財(cái)政扶貧貼息類的“貸免扶補(bǔ)”貸款、勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款、扶貧貼息貸款，抵押擔(dān)保范疇創(chuàng)新的林權(quán)抵押貸款、“采礦權(quán)+ 動(dòng)產(chǎn)抵押”組合擔(dān)保貸款、“公司+ 農(nóng)戶貸款”等。

（一）農(nóng)戶小額信用類——農(nóng)戶小額貸款

基于農(nóng)戶信譽(yù)，無需抵押擔(dān)保，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，有效緩解了長(zhǎng)期以來農(nóng)民貸款難的問題。針對(duì)農(nóng)民春耕備耕、買烤煙苗等季節(jié)性小額資金需求，各金融機(jī)構(gòu)及時(shí)給予了信貸支持。目前農(nóng)戶小額貸款已在全轄四縣一區(qū)得到廣泛推廣，截至2013 年3 月末，該類貸款余額64922 萬元，共惠及24369 戶農(nóng)戶，農(nóng)行、招商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和信用社均已開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（二）財(cái)政扶貧貼息類

1.“貸免扶補(bǔ)”貸款。“貸免扶補(bǔ)”是近年來云南省出臺(tái)的門檻最低的鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的政策，是集貸款支持、稅費(fèi)減免、創(chuàng)業(yè)幫扶、資金補(bǔ)助于一體的“云南鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)模式”，一經(jīng)推出，效果顯著。麗江市鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，多措并舉，為做好“貸免扶補(bǔ)”工作營造了良好環(huán)境。通過“貸免扶補(bǔ)”政策的貫徹落實(shí)和工作的深入開展，該類貸款已在全轄四縣一區(qū)得到推廣，截至2013 年3 月末，貸款余額7887萬元，惠及農(nóng)戶1684戶，貸款全由信用社辦理。

2.扶貧貼息貸款。按貸款金額的5%，對(duì)貧困農(nóng)戶給予貼息。麗江市一區(qū)四縣中，寧蒗、永勝縣是國家級(jí)貧困縣，玉龍是省級(jí)貧困縣，對(duì)這些地區(qū)國家給予了重點(diǎn)扶持，堅(jiān)持為貧困農(nóng)民發(fā)放扶貧貼息貸款。目前辦理的機(jī)構(gòu)是信用社，截至2013 年3 月末，該類貸款余額3549 萬元，受益農(nóng)戶1293 戶。（因?qū)庉跣庞蒙鐭o法統(tǒng)計(jì)扶貧貼息貸款余額，此數(shù)據(jù)不含寧蒗的貸款）

3.勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款。該類貸款的主要特點(diǎn)是由就業(yè)局的擔(dān)保資金進(jìn)行擔(dān)保，財(cái)政給予貼息，支持勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)展。目前該項(xiàng)貸款已在全轄得到推廣，開辦的金融機(jī)構(gòu)有郵儲(chǔ)銀行和信用社，截至2013 年3 月末，該類貸款余額為15135萬元，惠及36家企業(yè)，1200戶農(nóng)戶。

（三）擔(dān)保抵押創(chuàng)新類

1.林權(quán)抵押貸款。截至2013 年3 月末，該類貸款余額58320 萬元，已覆蓋玉龍、永勝、華坪、寧蒗四個(gè)縣，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行和信用社。受益農(nóng)戶84 戶，受益企業(yè)5 戶。林權(quán)抵押貸款是指林權(quán)證抵押貸款，該貸款的開辦與拓展不僅能有效化解農(nóng)村“融資難”問題，促進(jìn)林業(yè)集約化經(jīng)營和快速發(fā)展，增加農(nóng)民收入，而且也有利于拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍。

2.“采礦權(quán)質(zhì)押+動(dòng)產(chǎn)抵押”組合擔(dān)保貸款。麗江市華坪縣是全國100個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)煤縣之一，煤炭產(chǎn)業(yè)是支撐地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。以往煤炭企業(yè)只能用機(jī)械設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，抵押物不足使企業(yè)即使獲得融資，額度也無法滿足實(shí)際經(jīng)營需要，制約了煤炭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。近兩年華坪縣關(guān)閉小煤窯、整合煤炭資源后，煤企可到省國土資源廳辦理抵押手續(xù)。華坪縣農(nóng)村信用社抓住這一契機(jī)，將煤炭采礦權(quán)與動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行組合擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用增級(jí)，使其獲得充分的融資。截至2012 年3 月末，“采礦權(quán)質(zhì)押+ 動(dòng)產(chǎn)抵押”組合擔(dān)保貸款余額13700萬元，惠及6家企業(yè)。

3.“公司+ 農(nóng)戶”類貸款。為解決信用貸款額度不足的問題，麗江市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶普遍通過“公司+ 農(nóng)戶”的擔(dān)保貸款模式進(jìn)行融資，即由企業(yè)為從事本企業(yè)“公司+ 農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。該類貸款由農(nóng)行和信用社辦理，在永勝縣和華坪縣得到開展，截至2013 年3 月末，該類貸款余額為7340萬元。受益企業(yè)11 家，受益農(nóng)戶124 戶。

二、存在問題

從目前麗江市新型農(nóng)村金融產(chǎn)品的情況來看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新有一定程度的突破。但總體來看，創(chuàng)新過程中仍然存在不少困難和問題，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的步伐。

（一）創(chuàng)新工作發(fā)展不平衡

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體主要是農(nóng)村信用社，國有商業(yè)銀行由于實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)經(jīng)營，基層金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品權(quán)利、能力和水平十分有限。農(nóng)村金融服務(wù)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，其他金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)的動(dòng)力不足。

（二）新型產(chǎn)品辦理困難

金融機(jī)構(gòu)在擔(dān)保抵押物方面的產(chǎn)品創(chuàng)新較多，但在實(shí)際開展中落實(shí)擔(dān)保抵押較為困難。在農(nóng)村地區(qū)，擔(dān)保抵押物難找，即使勉強(qiáng)找到，也要到相關(guān)的土地、房管、工商、公證、林業(yè)等部門進(jìn)行評(píng)估、登記，手續(xù)繁瑣、費(fèi)用較高、操作時(shí)間長(zhǎng)，給需要貸款的企業(yè)和農(nóng)戶帶來了較大的阻力，甚至無奈放棄。

（三）創(chuàng)新環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，需要以較為堅(jiān)實(shí)的社會(huì)信用基礎(chǔ)及有效的信用保障體系為后盾，所有業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平與信用體系建設(shè)及信用環(huán)境狀況密切相關(guān)。由于一些農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)淡薄，逃廢金融債權(quán)現(xiàn)象較為突出，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，部分金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，不愿在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面加大投入。

三、政策建議

（一）提高金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的積極性

一是加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)減免和補(bǔ)貼機(jī)制，避免金融機(jī)構(gòu)采取的涉農(nóng)貸款高利率、低額度的模式。一方面對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)采取差別存款準(zhǔn)備金率；另一方面對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)的所得稅和營業(yè)稅給予一定期限的優(yōu)惠，進(jìn)行相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼息、獎(jiǎng)勵(lì)和資金引導(dǎo)。二是放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入條件，建立多層次、完善的農(nóng)村金融體系。

（二）完善配套服務(wù)拓寬創(chuàng)新空間

完善政策審批、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、權(quán)證交易等配套服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府的溝通協(xié)調(diào)，通過相關(guān)部門的配合，簡(jiǎn)化林權(quán)、經(jīng)營權(quán)、倉單、保險(xiǎn)、收費(fèi)權(quán)、使用權(quán)等抵押操作，建立快速登記“一站式”服務(wù)機(jī)制，減少抵押登記環(huán)節(jié)，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供有力保障。

（三）加快農(nóng)村征信體系建設(shè)

將更多的農(nóng)戶信息納入征信系統(tǒng)，為防范農(nóng)村投融資風(fēng)險(xiǎn)提供支撐平臺(tái)；深入開展信用村鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶的評(píng)定工作，擴(kuò)大信用覆蓋面，通過典型引路的示范作用，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)村誠實(shí)守信的文化氛圍。促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的根本好轉(zhuǎn)。