孫宇清

（內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 通遼028000）

一、農(nóng)村信用社市場化的優(yōu)點

（一）打破地理限制，促進農(nóng)村信用社競爭

我國各地農(nóng)村都擁有農(nóng)村信用社，但是經(jīng)營情況卻各不相同，比如說，發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況較好，而像偏遠山區(qū)的農(nóng)村信用社經(jīng)營甚至長期處于虧損。這種差異不僅存在于不同的省市之間，甚至同一地區(qū)的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況也是千差萬別。但是由于地理限制緣由，運營較好的農(nóng)村信用社發(fā)展受到了限制，而經(jīng)營狀況較差的農(nóng)村信用社卻得到了保護。

（二）農(nóng)村信用社的競爭提供了退出機制

農(nóng)村信用社市場化有利于打破地理限制，以往同一地區(qū)只有一家農(nóng)村信用社的現(xiàn)象將會變化，會有多家農(nóng)村信用社在同一地區(qū)展開業(yè)務(wù)，穩(wěn)定了當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?，避免因為單個農(nóng)村信用社經(jīng)營不善，造成農(nóng)村金融市場動蕩，也會加強當(dāng)?shù)厝藗儗τ谵r(nóng)村信用社的信任。

（三）農(nóng)村信用社市場化有利于運作和管理方面的完善與創(chuàng)新

農(nóng)村信用社的市場化，代表農(nóng)村信用社所面臨的壓力也不斷增大，為了提高自身的競爭力，只有不斷完善以及創(chuàng)新農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理，以確保農(nóng)村信用社在市場競爭中不斷發(fā)展壯大，為自身可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定作出重要貢獻。

二、農(nóng)村信用社的市場化運作與管理現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)村信用社市場化后經(jīng)營管理壓力增大

農(nóng)村信用社的市場化運作，導(dǎo)致其失去了以往的農(nóng)村金融市場壟斷地位，加上近幾年來，政府對農(nóng)村建設(shè)的支持，農(nóng)村金融市場再度引起了商業(yè)銀行以及郵政儲蓄的高度關(guān)注。同一地區(qū)除了出現(xiàn)多家農(nóng)村信用社，更面臨著更多金融機構(gòu)的競爭壓力，其中還包括農(nóng)村常見的民間貸款。在農(nóng)民面對多個選擇時，運作與管理水平、業(yè)務(wù)能力等都成為了重要參考因素，所以農(nóng)村信用社的運作與管理面臨著較大的壓力與挑戰(zhàn)。

（二）缺少了國家政策性的扶持

農(nóng)村信用社長期以來都是由政府支持并管理的，其市場化后將會失去國家的政策性支持。但其業(yè)務(wù)內(nèi)容主要還是針對農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)功能，這與市場經(jīng)濟下的追求利益最大化目的這兩者之間存在著突出矛盾。其服務(wù)對象作為市場經(jīng)濟弱勢群體，所以農(nóng)村信用社自身承擔(dān)的風(fēng)險遠遠大于其他金融機構(gòu)。

（三）農(nóng)村信用社綜合服務(wù)水平較低

農(nóng)村信用社由于長期處于農(nóng)村金融市場的壟斷地位，所以業(yè)務(wù)水平相比較其他金融機構(gòu)較差，與當(dāng)下提出的農(nóng)村信用社市場化不相符合。其中主要表現(xiàn)在：其一，農(nóng)村信用社的經(jīng)營規(guī)模都比較小，業(yè)務(wù)品種較為單一，很難為人們提供多個選擇，且多處于落后的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)方式以及使用設(shè)備都比較陳舊，不能順應(yīng)市場化的競爭；其二，長期為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)占比較高，業(yè)務(wù)拓展以及營銷能力缺乏，政策性扶持帶來了風(fēng)險管理與防范的意識缺乏問題；其三，農(nóng)村信用社的工作人員相對綜合素質(zhì)不高，很多不具備專業(yè)知識，傳統(tǒng)的運作模式導(dǎo)致工作人員缺乏積極創(chuàng)新的業(yè)務(wù)能力，影響了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)水平提高。

三、農(nóng)村信用社的市場化運作與管理對策

（一）配備適量綜合素質(zhì)較高的農(nóng)村信用社運作人員

農(nóng)村信用社的工作地區(qū)較偏，所以專業(yè)人才相對缺乏，農(nóng)村信用社的市場化對于高素質(zhì)人才更為需求，尤其是市場營銷人員。農(nóng)村信用社可以招聘專業(yè)的人才加入到其運作團隊，以提高自身的團隊力量。也可以將原有工作人員進行全面培訓(xùn)，提高對市場化農(nóng)村信用社的運作與管理認(rèn)識，提高他們的綜合業(yè)務(wù)能力以及對新形勢下農(nóng)村信用社的發(fā)展認(rèn)識，尤其是對工作人員進行職業(yè)道德的培養(yǎng)，農(nóng)村信用社服務(wù)的人群大多數(shù)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，由于對相關(guān)財務(wù)知識的缺乏，所以在開展業(yè)務(wù)過程中，工作人員應(yīng)該有充足的耐心，細心為他們講解，這是拉近兩者關(guān)系的重要過程。

（二）采用信息化的運作管理體系

現(xiàn)下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及到廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社可以建立統(tǒng)一的電子服務(wù)體系，讓全國人民享受到相同的服務(wù)。同時，統(tǒng)一了各地農(nóng)村信用社的運作模式，這不僅方便了工作人員的日常工作，針對業(yè)務(wù)上面的疑難點，工作人員可以向跨地區(qū)的同行了解，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)知識共享與利用。

（三）完善農(nóng)村信用社的運作與管理制度

完善制度是確保農(nóng)村信用社運作與管理步入軌道的重要手段，監(jiān)督管理制度主要是對農(nóng)村信用社運作與管理過程中進行全面監(jiān)督，確保業(yè)務(wù)合法性、工作人員態(tài)度認(rèn)真、服務(wù)內(nèi)容完善，當(dāng)?shù)厝嗣窨梢詫r(nóng)村信用社實施自身的監(jiān)督權(quán)力，根據(jù)工作人員服務(wù)水平與態(tài)度進行打分，相關(guān)部門還應(yīng)該不定時檢查農(nóng)村信用社的工作狀況，對于像貸款這類服務(wù)內(nèi)容，更應(yīng)該進行嚴(yán)格監(jiān)督管理，不得出現(xiàn)內(nèi)部人員利用職責(zé)之便，從中牟取私利。

四、結(jié)束語

農(nóng)村信用社長期處于農(nóng)村金融市場的壟斷地位，導(dǎo)致自身的業(yè)務(wù)水平提高較慢，發(fā)展速度較慢等現(xiàn)象，對于其日后的長遠發(fā)展較為不利。為了打破農(nóng)村信用社的發(fā)展限制，農(nóng)村信用社的市場化改革是其必經(jīng)之路。農(nóng)村信用社的市場化運作應(yīng)該堅持服務(wù)于農(nóng)村，以農(nóng)村發(fā)展為首要目標(biāo)，應(yīng)該注重運行管理制度的完善，確保農(nóng)村信用社的工作統(tǒng)一化、規(guī)范化。

[1]凌濤.探索農(nóng)村金融改革新思路：也談我國農(nóng)村信用社體制改革的爭論[J].金融研究，2001（07）.