鄧福生

（吉林省安圖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，吉林 延邊133600）

一、引言

隨著經(jīng)濟改革的進一步加深與我國國情的需要，農(nóng)村信用社成為我國信貸行業(yè)的又一發(fā)展點。它在為我國廣大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來巨大幫助的同時，也推動了我國銀行信貸行業(yè)的轉變，成為我國信貸行業(yè)的又一發(fā)展點。各大銀行都在考慮如何更好地開拓信貸市場，推動經(jīng)濟增長。為了更好地突破農(nóng)村信用社拓展信貸市場的瓶頸，以下做出了一些探討，以便在今后為行業(yè)內(nèi)工作的開展提供參考。

二、當前農(nóng)村信貸市場拓展工作中存在的問題

(一)資金過剩，利用率不足

由于我國現(xiàn)有的體制以及國民長期理財習慣的影響，國有商業(yè)銀行在存款增長幅度方面一直領先于行業(yè)平均水平，這雖然是對我國國有銀行信譽度良好的體現(xiàn)，但是在另一方面卻造成了金融行業(yè)內(nèi)部存款差距拉大，資金利用程度低的狀況，浪費了大量的資金，不利于經(jīng)濟的健康發(fā)展。

(二)農(nóng)村信貸需求不足

雖然行業(yè)內(nèi)存款總額一直居高不下，但是在貸款增長幅度方面卻低于行業(yè)內(nèi)水平。這主要是由于國有銀行貸款手續(xù)復雜、申請難度高所造成的。以至于信貸市場的貸款增長率動力不足，無法擴大農(nóng)村信貸行業(yè)的有效需求。

(三)同業(yè)競爭激烈

近年來，行業(yè)競爭現(xiàn)象隨處可見，而銀行信貸市場也不例外。激烈的競爭環(huán)境造成各大銀行互相效仿市場策略、發(fā)展戰(zhàn)略、營銷手段以及客戶開發(fā)方式。這極大的加重了信貸市場業(yè)務開拓的困難。類似的營銷手段和方針政策這加大了廣大客戶在選擇方面的自我矛盾，造成貸款增長速度不足，貸款對象單一集中的不良狀況。

(四)人民銀行職能的轉變

隨著中國人民銀行的職能重心由監(jiān)督控制向引導幫助方向的變化，人民銀行在堅持執(zhí)行寬松穩(wěn)健的貨幣政策的前提下，對于信貸方面的政策不斷放寬。同時也要求各大國有商業(yè)銀行放寬政策，建立一個積極寬松的信貸環(huán)境。這造成了銀行以效益為核心的轉變，雖然有利于信貸行業(yè)的發(fā)展，但是也加重了資金回籠的風險。

三、解決措施

（一）實行細化的管理方式

在農(nóng)村信用社信貸市場的管理方面，我們要分城鄉(xiāng)兩個市場來進行管理。對于城區(qū)方面，可以建立信貸專屬部門，直接面向廣大中小企業(yè)以及個體戶，加強市場營銷方面的工作。而對于農(nóng)村這一市場，可以建立三農(nóng)業(yè)務部，推動農(nóng)村信貸業(yè)務的發(fā)展。這樣不但可以有效的解決當前中小企業(yè)的資金問題，推動中小企業(yè)發(fā)展，促進就業(yè)。也在一定程度上促進了地區(qū)發(fā)展，提高了資金利用率。不過，在相關資料的調差處理方面，要加強管理，以切實了解客戶的實際經(jīng)濟狀況。為了規(guī)避信貸資金風險，各大部門要嚴格依據(jù)規(guī)章制度辦事，加強申請到發(fā)放過程中各個環(huán)節(jié)的管理。以保證貸款審查監(jiān)督方面的真實性與可行性。

（二）拓展農(nóng)村信貸市場營銷方式

在農(nóng)村信貸市場方面，我們要施行多元化的經(jīng)營方式。針對當前農(nóng)村的具體需求及實際情況，開發(fā)出更多的適銷對路的新的信貸產(chǎn)品與業(yè)務。拓寬農(nóng)村信貸市場營銷方式。由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后，農(nóng)戶在進行信貸過程中往往會由于缺乏有效的抵押而導致整個貸款過程的流產(chǎn)。這在一定程度上加大了貸款難度，不利于農(nóng)村信貸業(yè)務的展開與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

產(chǎn)品開發(fā)部門可以根據(jù)農(nóng)村的具體情況開發(fā)出既能適應需求，又能減低風險的信貸產(chǎn)品。對于鄉(xiāng)村企業(yè)可采用銀行、企業(yè)、農(nóng)戶三位一體的方式，也可以尋求中介擔保機構合作。而廣大農(nóng)戶也可以通過存入定量的資金成立本組織內(nèi)的信譽擔保機構。這樣不但可以有效地規(guī)避信貸方面的資金風險，也有利于加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)改革，促進農(nóng)戶間的合作，擴大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模，推動農(nóng)村經(jīng)濟變革，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

在貸款手續(xù)的辦理方面，一定要堅持簡單易懂的原則。因為農(nóng)戶由于勞動作業(yè)量大、知識水平有限原因，復雜的程序以及專業(yè)化的語言會大大增大農(nóng)化貸款過程中的難度，影響農(nóng)戶貸款的積極性。在農(nóng)戶貸款的整個過程中，申辦手續(xù)要快，審批鏈條要短，語言要簡單易懂。當然這一切都要以規(guī)避風險為前提，不亂貸、不惜貸、不增貸，一切工作都要嚴格按照相關規(guī)定進行，安全有序的推動農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。

（三）改善服務質量，優(yōu)化客戶結構

加快信貸行業(yè)發(fā)展，開拓農(nóng)村信貸市場，其首要的工作就是積極開發(fā)客戶。由于當前信貸行業(yè)處于買方市場的現(xiàn)狀，客戶成為各大銀行爭相追逐的對象。為了更好地吸收客戶，農(nóng)村信用合作社可以改善服務，加大對客戶的引導力度，提高客戶質量，推動市場的發(fā)展。在業(yè)務以及產(chǎn)品開發(fā)方面也要加大力度，設計出各種產(chǎn)品，滿足不同層次不同地域客戶的需要，擴大客戶群體，優(yōu)化客戶結構。

由上可見，農(nóng)村信用社信貸市場瓶頸的突破可以有效的解決當前資金利用率低，內(nèi)需不足的問題。它能在一定程度上解決農(nóng)村發(fā)展資金方面的困難，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差異以及兩極分化程度，推動區(qū)域間經(jīng)濟平衡，促進我國經(jīng)濟健康有序的發(fā)展。

[1]馬勇，陳雨露.農(nóng)村金融中的政府角色：理論詮釋與中國的選擇[J].經(jīng)濟體制改革，2009(4).

[2]崔柳潔，崔娟.制度視角下發(fā)展中國家小額信貸運營機制研究一以格萊珉銀行為例03.經(jīng)濟問題，2010(4).