王達偉

（江西財經(jīng)大學，江西 景德鎮(zhèn) 333000）

一、留學金融服務存在的問題

（一）手續(xù)費是首要困擾

留學期間，學生的生活費依靠家人的匯款。安頓下來之后的留學生有能力在國外開立銀行賬戶，可使用電匯，但手續(xù)費較高。票匯需要本人在出國前攜帶匯票至國外，因此匯票更加適合那些首次出國的留學生，若是留學生在國外安頓下來之后匯款，提前準備好的匯票顯得不切實際，父母則需要先將匯票郵寄到國外，不僅麻煩和增加費用，也帶來風險。

（二）現(xiàn)金帶來的麻煩

在國外，刷卡消費的普及程度相當高，刷卡代替了大部分現(xiàn)金支付。但留學國外的人表示，在國外刷卡消費不能解決所有問題，需要現(xiàn)金支付的消費仍然存在。國內(nèi)商業(yè)銀行在國外的ATM機很少，只能到其他銀行的ATM 機上忍受高額手續(xù)費跨行取現(xiàn)。這種麻煩現(xiàn)象是大部分人在出國前未能想象到的。

（三）網(wǎng)點少辦業(yè)務不方便

留學生來到國外生活后，漸漸會有去網(wǎng)點辦理業(yè)務的需要。例如：因為還錢或繳費而轉(zhuǎn)賬、存入一筆多余的生活費等。即使是中國銀行這樣海外分支機構較為發(fā)達的銀行，在倫敦除了分行以外的網(wǎng)點只有兩個。而且這些營業(yè)大廳通常在市區(qū)繁華地帶，國外的大學多在郊區(qū)。

（四）國內(nèi)銀行業(yè)務單一

客戶總是比想象中更需要中間業(yè)務。大部分留學生表示國外銀行相對于國內(nèi)銀行的業(yè)務更豐富。例如英國勞埃德銀行把客戶的賬戶分成現(xiàn)金賬戶和儲蓄賬戶，兩個賬戶之間可以方便地轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金賬戶可以提供日常的支付而儲蓄賬戶里的錢雖不能支付但可產(chǎn)生利息。相比之下國內(nèi)銀行提供的業(yè)務很單一。

二、對改善商業(yè)銀行留學金融業(yè)務的建議

（一）抓業(yè)務流程重點

由于保證金數(shù)額較大，通常為幾十萬元，而且需要在銀行存較長時間，對于相當部分的家庭不存在將較大金額的閑置資金存入銀行且長期不動。銀行應做足充分準備來面對愈來愈多的留學貸款申請。

留學貸款意味著客戶的留學決定做得比較倉促，從客戶做出出國留學打算開始申請留學貸款到客戶出國學習之間的這段時間并不充裕，客戶會帶有焦急和迫切情緒，在此期間商業(yè)銀行要在保證審批審核質(zhì)量前提上盡可能提高審批效率，或者適當提高貸款抵押轉(zhuǎn)換率，盡早解決客戶出國留學的首要問題。

（二）針對性推薦產(chǎn)品

對于富裕家庭客戶，學雜費等并不構成問題，客戶在付出學費和生活費后還有部分剩余，并拿這部分錢來網(wǎng)上購物或在國外投資，因此他們可能需要海外網(wǎng)上銀行和外幣理財?shù)确铡?/p>

對于工薪家庭客戶，家長更加關心何種方式匯款更加省錢之類的問題，他們希望匯款的手續(xù)費用最低并最大化降低匯率波動帶來的損失。應重點推薦母子信用卡此類的業(yè)務。

（三）開發(fā)客戶周邊潛在客戶

雖然出國留學金融服務在銀行業(yè)務中所占比重不大，但從另一方面看，留學市場是一個中高端市場，能夠送孩子出國留學的家庭都是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。對于銀行而言，看重的不僅應當是留學客戶辦理的業(yè)務本身，更重要的是可以向留學家庭拓展更多的其他業(yè)務，因為很多出國留學人員回國之后的起點很高，屬于中高端客戶群體，這也是業(yè)界正在努力開拓和爭奪的一個市場。

（四）教育理財規(guī)劃類創(chuàng)新業(yè)務

為子女教育理財正成為越來越多家庭在財富管理中優(yōu)先考慮的目標之一，而這一現(xiàn)象將逐步發(fā)展成為一種趨勢。我們應看到，留學家庭不僅需要銀行為子女留學期間的資金支持和保障提供服務，同時也需要早期的教育金規(guī)劃、出發(fā)前的財務安排等。例如推出海外留學綜合金融服務網(wǎng)絡平臺和留學基金。

三、對留學金融服務的展望

（一）留學市場——潛力無限

隨著國民經(jīng)濟水平的快速提高，國際合作與交流的不斷豐富，國內(nèi)學生國外求學機會多元化，中國的留學市場在未來會處于節(jié)節(jié)攀高的趨勢。再加上中國家庭的教育思路和氛圍，相比其他省份下江西省內(nèi)較為落后的總體文化水平，工薪家庭會更多地加入留學市場。未來的留學市場將是一個具有無限潛力的市場。

（二）發(fā)展業(yè)務——機遇也是考驗

留學市場帶來的新業(yè)務發(fā)展價值巨大，不僅留學市場本身的客戶數(shù)源源不斷，而且該市場內(nèi)客戶周邊的潛在客戶更是具有客觀的營銷前景。但值得我們注意的是，隨著市場規(guī)模快速增長，市場需求不斷變化，要想從中獲利，銀行也面臨這巨大的市場考驗。錯綜復雜的留學業(yè)務考驗的正是銀行在全球范圍整合資源、提供服務的能力。也就是說，一家銀行的海外機構網(wǎng)絡成熟，海外業(yè)務操作經(jīng)驗豐富，才有可能在留學市場中搶占一席之地。

（三）持續(xù)創(chuàng)新——銀行發(fā)展源動力

出國留學整個過程中，客戶各個階段的金融服務需求都不同，這對于銀行的業(yè)務創(chuàng)新來說，給予了足夠大的上升空間。其次，出國留學家庭的心態(tài)日益成熟，選擇日趨理性，他們會在各銀行間進行比較后做出選擇。這意味著一項大部分銀行都正在提供的業(yè)務中，仍有創(chuàng)新空間。目前各大銀行在留學業(yè)務上都有特色業(yè)務，特長領域內(nèi)不松懈地繼續(xù)擴大優(yōu)勢，劣勢領域內(nèi)不氣餒地研發(fā)和創(chuàng)新，銀行才能維持發(fā)展的生命力。

[1]申忠梅，俞珊珊.如何加強出國金融一站式服務[J].現(xiàn)代金融，2009(01).

[2]張帆.中間業(yè)務：現(xiàn)代商業(yè)銀行的標志[J].亞太經(jīng)濟，2000(04).