郝 維

（天津住房公積金管理中心，天津 300000）

當(dāng)前住房公積金制度被質(zhì)疑的問(wèn)題之一就是保障性不突出、公平性不足、資金利用率低等，主要體現(xiàn)在住房公積金的貸款和提取政策上。而擴(kuò)大使用覆蓋率，從政策的角度來(lái)講就是針對(duì)這一現(xiàn)象積極發(fā)揮公積金的資金調(diào)節(jié)功能，來(lái)體現(xiàn)在保障性和平衡收入方面的作用，以免造成新的社會(huì)分配不公，違背了公平性原則。我們可以因地制宜，兼顧百姓需求和管理中心的資金運(yùn)營(yíng)壓力，逐步對(duì)政策加以調(diào)整，積極防止政策補(bǔ)貼倒置（即高收入者受益率高，低收入者受益率低），從而體現(xiàn)公積金政策的公平性。

天津已經(jīng)在通過(guò)政策的調(diào)節(jié)功能來(lái)平衡公平性上邁出了我們的步伐，我們可以就已取得的經(jīng)驗(yàn)成果為基礎(chǔ)秉承這一宗旨，繼續(xù)加大加快天津公積金資金調(diào)節(jié)功能的發(fā)揮。下面針對(duì)采集的一些百姓需求，淺顯地談一下個(gè)人幾點(diǎn)不成熟的想法。

一、通過(guò)豐富貸款業(yè)務(wù)種類擴(kuò)大使用覆蓋率

天津公積金管理目前來(lái)講應(yīng)是走在全國(guó)前列的，使用率超過(guò)了80%，要從貸款和提取甚至更多方面同時(shí)擴(kuò)大使用覆蓋率，會(huì)在運(yùn)作中面臨資金不足的問(wèn)題，至使產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)。因此在資金有限的情況下，豐富貸款業(yè)務(wù)種類加快資金流動(dòng)效率是逐步擴(kuò)大使用覆蓋率的先行手段。

(一）施行差別化利率貸款政策

有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示天津市民中，43.6%的人是沒(méi)有房產(chǎn)的，33.8%的人群只擁有一套住房，12%的人擁有兩套房產(chǎn)，而10.6%的人擁有著三套及三套以上的房產(chǎn)。就是說(shuō)天津市民中，每10 位調(diào)查者中就會(huì)有一個(gè)人擁有三套房及三套以上的房產(chǎn)，而超過(guò)4 成人都是無(wú)房者，自有住房率比例嚴(yán)重失調(diào)，沒(méi)房的人還是占據(jù)著相當(dāng)大的比例。而對(duì)購(gòu)房需求的調(diào)查顯示47.2%的人是具有剛性需求的，年齡主要集中在35 歲以下；38.1%的人有改善性需求，年齡主要集中在35-45 歲。剛性和改善型購(gòu)房的市場(chǎng)的需求量依然旺盛。從年齡段分析這部分人群絕大多數(shù)應(yīng)是公積金制度的參與者，因此天津的公積金在滿足剛性需求和改善型住房的融資過(guò)程中，還有很大的發(fā)揮資金調(diào)節(jié)作用的空間。下面做以簡(jiǎn)單闡述。

從現(xiàn)行《條例》規(guī)定看，住房公積金貸款政策沒(méi)有體現(xiàn)出對(duì)不同收入人群的區(qū)別對(duì)待，特別是減輕中低收入家庭的購(gòu)房支出負(fù)擔(dān)上沒(méi)有發(fā)揮作用，而高收入者同樣享受低利率優(yōu)惠。在人民銀行制定的相關(guān)利率政策中，對(duì)于住房公積金貸款利率使用固定利率，與商業(yè)銀行同等期限個(gè)人房貸利率差別不大，沒(méi)有拉開(kāi)差距，使住房公積金貸款利率的優(yōu)勢(shì)不明顯，失去了吸引力。

建議施行公積金差別化還貸利率：對(duì)于購(gòu)買首套或僅一套（將原住房賣掉重新購(gòu)置后夫妻雙方名下僅有一套房產(chǎn)）自住、小戶型住房，用于解決基本住房需求的低收入家庭，下浮一定百分比，執(zhí)行更加優(yōu)惠的貸款利率，發(fā)揮政策性住房金融的作用，切實(shí)扶持弱勢(shì)群體解決住房困難，提高保障水平；對(duì)于購(gòu)首套，但大于面積標(biāo)準(zhǔn)的施行公積金基準(zhǔn)利率；對(duì)購(gòu)買改善型二套房，但仍屬小戶型住房的維持公積金基準(zhǔn)貸款利率1.1 倍；對(duì)于購(gòu)買改善型二套房，但屬于復(fù)式或面積超標(biāo)房屋的，應(yīng)再上浮一定百分比（仍低于商業(yè)貸款利率），用利率上浮取得的收益彌補(bǔ)利率下浮付出的成本，管理中心利息收益不會(huì)出現(xiàn)很大波動(dòng)。同時(shí)按所購(gòu)房的面積、成交額、套數(shù)等因素將貸款年限也同時(shí)劃分檔次，剛性貸款年限最長(zhǎng)，改善型年限貸適中，超標(biāo)型貸款要適當(dāng)縮短貸款年限。

（二）開(kāi)辦住房公積金裝修貸款業(yè)務(wù)

住房公積金中心不同于商業(yè)銀行，應(yīng)注意維護(hù)住房公積金的社會(huì)保障性與職工受益的廣泛性，維護(hù)廣大繳存人的利益。因此，開(kāi)展住房裝修貸款應(yīng)與天津的住房公積金的資金規(guī)模與資金使用率相結(jié)合，應(yīng)在先保證資金安全運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下，視資金情況研究開(kāi)展。裝修貸款的需求，目前與裝修提取公積金需求相比相對(duì)弱一些。職工裝修還是想使用自己的公積金余額，這樣成本低，沉淀余額使用效率高。但由于天津的住房公積金貸款使用率已超80%，資金流動(dòng)空間小，因此可考慮優(yōu)先開(kāi)辦住房公積金裝修貸款業(yè)務(wù)以滿足職工融資需要，待資金流動(dòng)性增強(qiáng)后再開(kāi)辦裝修提取公積金業(yè)務(wù)。在制定住房裝修貸款的政策上，應(yīng)向中低收入家庭傾斜且貸款時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)（五年以內(nèi)），以加快資金回籠。比如，可嘗試放開(kāi)第一套、小戶型住房的3-5 年期裝修貸款。而對(duì)于第二套或二套以上的住房，面積超標(biāo)的住房則不能裝修貸款。與此同時(shí)由于裝修市場(chǎng)管理相對(duì)職工購(gòu)房來(lái)說(shuō)較松散，手續(xù)及資料也不夠統(tǒng)一規(guī)范，容易產(chǎn)生審核風(fēng)險(xiǎn)或假的裝修套貸，因此制定貸款政策時(shí)更要加強(qiáng)對(duì)流程資料準(zhǔn)確性的控制。

（三）支持商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成中短期公積金貸款

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成公積金貸款多年來(lái)一直是天津貸款職工所想往的事情，但一直沒(méi)能出臺(tái)相關(guān)的政策。盡管商業(yè)貸款和公積金貸款之間在互換過(guò)程中存在著多種阻礙因素，但是也有少數(shù)地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了二者之間轉(zhuǎn)換。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前可以實(shí)現(xiàn)二者之間轉(zhuǎn)換的城市有上海、南京、長(zhǎng)沙、沈陽(yáng)、大連、鄭州、重慶、武漢、溫州、廊坊、石家莊、紹興、杭州、宣城、貴陽(yáng)以及蕪湖等。這些城市轉(zhuǎn)貸的主要形式是：首先貸款人向公積金中心申請(qǐng)并征得商業(yè)貸款行同意，向公積金中心提交資料審查通過(guò)后由貸款人先行籌資還清商業(yè)貸款，再向公積金中心貸款，同時(shí)重新辦理抵押。

二、通過(guò)增加可提取住房公積金種類擴(kuò)大使用覆蓋率

通過(guò)增加可提取住房公積金種類來(lái)擴(kuò)大使用覆蓋率要明確三個(gè)原則：第一，住房公積金作為繳存職工最基本的住房保障資金，以解決基本住房需求為目的，優(yōu)先用于滿足中低收入階層的住房消費(fèi)支出。第二，增加提取種類應(yīng)做到專款專用。住房公積金是以解決住房類問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)建立的，不應(yīng)再將大病提取以外的其他社會(huì)保障類問(wèn)題與住房保障問(wèn)題混肴一并納入公積金提取來(lái)解決。如救助生活困難、補(bǔ)助子女上學(xué)等與住房沒(méi)有直接關(guān)系的問(wèn)題，如果那樣住房公積金也就不姓“房”了。現(xiàn)在住房公積金本身面臨繁重的住房問(wèn)題還急待解決，如果再涉足其他領(lǐng)域，將有生存風(fēng)險(xiǎn)。第三，通過(guò)增加可提取種類擴(kuò)大使用覆蓋率，不是一蹴而就的事，需通過(guò)測(cè)算和反復(fù)論證逐步放開(kāi)，做到成熟一條出臺(tái)一條，同時(shí)逐步放開(kāi)還可以加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)積累，緩沖資金壓力。