郝時(shí)超

（山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，山西 太原030006）

2013 年3 月19 日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在“首屆諾貝爾獎(jiǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家中國(guó)峰會(huì)”上表示，未來(lái)10 年內(nèi)將完成利率市場(chǎng)化和匯率市場(chǎng)化改革，并增加更多民營(yíng)小微銀行。這不僅僅意味著中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程將會(huì)加快，更意味著在這場(chǎng)金融改革中中小銀行成為了市場(chǎng)的主角。因此，中小銀行必須為自己及產(chǎn)品量身訂做且合適市場(chǎng)需求的定位，這樣才能在未來(lái)的市場(chǎng)獲得更多的潛在客戶。本文從中小銀行的市場(chǎng)定位出發(fā)，論述了中小銀行為什么把其市場(chǎng)定位為中小企業(yè)的銀行及其為了這個(gè)定位如何完善自身。

一、成為中小企業(yè)銀行的原因

大銀行有其自身的優(yōu)勢(shì)，中小銀行也有其自己的特點(diǎn)，正如“尺有所短，寸有所長(zhǎng)”一樣，中小銀行應(yīng)該在市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的定位，才能發(fā)揮其固有的優(yōu)勢(shì)。筆者認(rèn)為中小銀行應(yīng)該市場(chǎng)定位為中小企業(yè)的銀行，原因有以下幾點(diǎn)：

一是中小銀行比大銀行更適合中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。大的商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是大額的存貸款業(yè)務(wù)，且其貸款具有數(shù)額大、風(fēng)險(xiǎn)小、頻率低等特點(diǎn)，正好與中小企業(yè)貸款數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、頻率高的特點(diǎn)相反，因此，大銀行很少對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款。而中小銀行規(guī)模小、資金少就決定了它沒(méi)有能力向大型企業(yè)提供大額貸款，因此選擇中小企業(yè)作為它的目標(biāo)市場(chǎng)是合理的。但對(duì)中小銀行而言，中小企業(yè)是一塊需要花費(fèi)時(shí)間和精力好好經(jīng)營(yíng)才能有收獲的“田地”，比如說(shuō)向中小企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)很高，但是只要中小企業(yè)提供合適和相當(dāng)價(jià)值的擔(dān)保，再加上中小銀行加強(qiáng)和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣不僅中小銀行獲得了利潤(rùn)且中小企業(yè)也得到了周轉(zhuǎn)的資金，雙方達(dá)到了“雙贏”的局面。

二是中小銀行比大銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制更靈活。中小銀行規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)精簡(jiǎn)、辦事效率高決定其對(duì)中小企業(yè)放貸的速度更快，而中小企業(yè)的貸款大部分都是周轉(zhuǎn)所用，亟待需要，如果貸款的審批流程太長(zhǎng)、太復(fù)雜就會(huì)使其錯(cuò)過(guò)發(fā)展的良機(jī)，因此，中小銀行比大銀行更能滿足其需求。

三是中小銀行比大銀行更容易解決與中小企業(yè)借貸之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，中小銀行大部分是地方性或者區(qū)域性銀行，它的中央機(jī)構(gòu)距借款的中小企業(yè)較近，這樣中小銀行不僅比大銀行在地理上更接近借款者而且更具有信息優(yōu)勢(shì)，因此，中小銀行擁有更多的機(jī)會(huì)向中小企業(yè)放款。

四是中小銀行比大銀行有成本優(yōu)勢(shì)。由于中小銀行在地理位置上更接近中小企業(yè)，因此其獲取中小企業(yè)信息時(shí)在時(shí)間和成本方面更具有優(yōu)勢(shì)。而大銀行雖然在搜集企業(yè)“硬信息”方面具有優(yōu)勢(shì)，但是中小企業(yè)的管理制度和財(cái)務(wù)制度不完善導(dǎo)致其信息的公開程度不夠高，這對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)搜集其的“軟信息”有難度大、時(shí)間長(zhǎng)、成本高的問(wèn)題，所以大銀行一般很少向中小企業(yè)放貸。

二、完善自身更適合中小企業(yè)的發(fā)展

雖然中小銀行在中小企業(yè)借貸方面有著大銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但是其不能掉以輕心，因?yàn)樵诶适袌?chǎng)化進(jìn)程中及銀行數(shù)量不斷增多的時(shí)代，一勞永逸的銀行就掉隊(duì)，只有跟著市場(chǎng)需求及企業(yè)特點(diǎn)不斷完善自身的銀行才會(huì)立于不敗之地，因此，中小銀行應(yīng)為更好地服務(wù)于中小企業(yè)不斷地創(chuàng)新?lián)７绞剑粚?duì)貸款進(jìn)行不同級(jí)別的定價(jià)；更進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款審批流程；以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新

中小企業(yè)向中小銀行提供擔(dān)保的方式還是傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，這樣雖能保證銀行自身的資產(chǎn)質(zhì)量，但是對(duì)于規(guī)模和抵押物有限的中小企業(yè)而言這種貸款方式不能適應(yīng)其發(fā)展的需要。因此，中小銀行應(yīng)創(chuàng)新?lián)７绞?，比如說(shuō)“多人擔(dān)?！?，這樣一家中小企業(yè)在擔(dān)保不足的情況下，就可以由多個(gè)企業(yè)提供擔(dān)保，不僅使想貸款的企業(yè)貸到了款項(xiàng)，而且也使多個(gè)擔(dān)保人能夠相互監(jiān)督，同時(shí)銀行也達(dá)到了分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的，可以說(shuō)“一舉三得”。此外，中小銀行可以向資信好的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，降低貸款門檻，從而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

（二）制定不同等級(jí)的貸款定價(jià)

雖說(shuō)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模大體相當(dāng)，但其在信用、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力等方面還是存在很大差異，因此中小銀行應(yīng)對(duì)不同級(jí)別的中小企業(yè)給出不同的貸款定價(jià)，這樣不僅能保障銀行的利益，降低其風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)中小企業(yè)起到督促作用，使其不斷發(fā)展和完善自身，從而在向中小銀行的貸款中獲取有利地位。中小銀行在制定不同的中小企業(yè)貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)確保自身的保底利率，同時(shí)結(jié)合企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況和償付能力將貸款利率劃分為不同的檔次，并根據(jù)企業(yè)的需求制定其具體的貸款利率，盡量實(shí)現(xiàn)“一企一價(jià)”。

（三）簡(jiǎn)化放款審批流程

筆者把中小銀行的市場(chǎng)定位為中小企業(yè)的銀行，中小銀行就應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)的貸款特點(diǎn)制定一套既有利于自身防范風(fēng)險(xiǎn)又能適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的貸款審批流程。中小企業(yè)由于其規(guī)模和生產(chǎn)的需要，其貸款具有期限短、頻率繁的特點(diǎn)，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)貸款是用來(lái)應(yīng)急的，因此貸款的審批流程不能太長(zhǎng)和太復(fù)雜。中小銀行應(yīng)該為方便中小企業(yè)貸款做更多的工作，比如說(shuō)建立企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行等級(jí)分類，提高銀行對(duì)企業(yè)需求的反應(yīng)速度。此外，中小銀行還應(yīng)該不斷完善貸款制度達(dá)到收益與效率兼并。

（四）擬定以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略

利率市場(chǎng)化后，最先首當(dāng)其沖的應(yīng)該是中小銀行，中小銀行與大銀行相比規(guī)模小、資金小及承受風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因此中小銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中所面臨的挑戰(zhàn)是可想而知的，但是中小銀行也有它自身的優(yōu)點(diǎn)，比如“船小好調(diào)頭”，所以中小銀行應(yīng)該在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中抓住這次改革的機(jī)會(huì)。

利率市場(chǎng)化意味著利率由市場(chǎng)所決定，中小銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶為中心制定發(fā)展戰(zhàn)略，否則就會(huì)被淘汰。中小銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是產(chǎn)品、服務(wù)，更是綜合實(shí)力的較量，其應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求不斷研發(fā)能夠滿足客戶的新產(chǎn)品，并把舊的、傳統(tǒng)的及不再能滿足客戶的一些產(chǎn)品淘汰掉；同時(shí)應(yīng)該有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，始終堅(jiān)持把市場(chǎng)和客戶需求放在首位制定發(fā)展戰(zhàn)略，不能太在乎眼前利益而有礙于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

三、小結(jié)

利率市場(chǎng)化不僅會(huì)加劇國(guó)內(nèi)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，而且也會(huì)加劇國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，中小企業(yè)也許會(huì)成為各銀行爭(zhēng)相競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)，大型企業(yè)是它的主攻市場(chǎng)；但是對(duì)于管理體制及發(fā)展水平更勝一籌的國(guó)外銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)或許是它不錯(cuò)的選擇，而國(guó)內(nèi)的中小銀行有什么理由讓“肥水流入外人田呢”。因此，筆者認(rèn)為中小銀行應(yīng)該了解當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展緊迫的形式，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)及市場(chǎng)需求定好位，并為更好地服務(wù)其目標(biāo)市場(chǎng)不斷研發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)。

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