張 棲 張小楠

（蘭州商學院，甘肅 蘭州 730020）

一、文獻綜述

楊小玲（2011）認為金融作為一種信用中介，始終離不開整體征信體系的建設。隨著我國農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)對資金需求的日益增加，面臨的資金供需對接問題日益嚴重，要實現(xiàn)信貸資金供給的健康發(fā)展，就必須擁有良好的社會信用環(huán)境。

吳華明（2011）強調(diào)，農(nóng)村信用體系建設作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石，對改善農(nóng)村的信用及融資環(huán)境，促進資金對“三農(nóng)”的持續(xù)投入，保證農(nóng)村經(jīng)濟社會快速發(fā)展等方面有著積極的促進作用。近年來，由于我國農(nóng)村信用體系建設面臨著涉農(nóng)金融機構注重信貸管理、信貸投放速度下降、農(nóng)村信用社不良貸款的比例逐年上升農(nóng)戶信用信息共享率低以及貸款難度增加等面臨的問題，嚴重影響了整個農(nóng)村的信貸環(huán)境，農(nóng)戶資金需求缺口較大，加快農(nóng)村信用體系建設步伐迫在眉睫。

林江鵬、許傳華（2011）認為，從經(jīng)濟學角度看，信用屬于經(jīng)濟范疇，現(xiàn)代市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，以信用交易為主要手段的市場經(jīng)濟是否能夠健康發(fā)展，取決于整個國家的信用體系是否健全。農(nóng)村信用體系的建設，需遵循一定的客觀規(guī)律，即在現(xiàn)有的社會經(jīng)濟、金融運行的框架下，要達到一定程度的農(nóng)村信用水平，必須將各種信用推動力進行有效率的組合，特別是要強調(diào)其投入與產(chǎn)出比，追求最大效率。

白鵬飛（2007）分析，從新制度經(jīng)濟學看，制度安排是有效率和非效率之分的。有效的制度安排能夠提供激勵機制，降低交易成本的同時抑制人的機會主義行為，在農(nóng)村信用體系的建設中要設立有效的制度安排；從轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟學角度看，在中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌過程中，將伴隨著道德的斷裂和失序。在向現(xiàn)代市場社會轉(zhuǎn)變的過程中，整個社會尚沒有建立完備的法律和懲戒機制，不守信用行為頻繁出現(xiàn)。

倪添杰（2009）認為，制度安排會影響個人的交易行為和社會信用的秩序，因而在實施農(nóng)村信用體系的建設中，要建立健全并完善農(nóng)村基本經(jīng)營與民族管理制度。在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度后，可以避免由于產(chǎn)權不清而導致農(nóng)村信用社所有者缺位、自身約束能力差以及大量不良資產(chǎn)出現(xiàn)等問題。

二、我國農(nóng)村信用體系建設的制約因素

（一）缺乏必要的法律保障

一方面，目前我國現(xiàn)行的法律體系中尚沒有一部法律對于征信尤其是農(nóng)村征信活動的開展提供有效的依據(jù)，農(nóng)村信用體系建設在信用信息采集、披露各個環(huán)節(jié)都無據(jù)可依、無法可依。同時，由于法律法規(guī)的缺乏，使得各涉農(nóng)金融機構在執(zhí)法過程中容易出現(xiàn)徇私舞弊、執(zhí)法效率低下等問題，農(nóng)村金融案件執(zhí)行較難。特別是有的農(nóng)戶個人或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逃避債務，但又無法得到相應的制裁和處罰，從而加劇了信用體系建設的道德風險。

（二）征信體系不健全

在我國的農(nóng)村地區(qū)，由于廣大農(nóng)民思想意識保守落后，加之農(nóng)村基礎設施建設不足，征信體制不完善，影響了農(nóng)村信用體系的發(fā)展。此外，近年來農(nóng)村金融機構在開展業(yè)務時，都按照各自的標準來開展信用評級工作，出現(xiàn)信用評級標準不一、信息共享困難等問題。

（三）農(nóng)戶信用意識薄弱，宣傳教育工作滯后

當前，農(nóng)戶信用意識薄弱，許多農(nóng)戶對征信的認知程度低，不能積極地支持和參與農(nóng)村信用體系建設的工作。同時，在信息采集過程中，廣大農(nóng)戶不贊同甚至反對涉農(nóng)金融機構要求提供涉及個人隱私方面的信息，出現(xiàn)了虛報、瞞報和消極應對的情況。此外，在征信知識的宣傳教育內(nèi)容和手段上都缺乏新意，效果不明顯，誠信的觀念尚沒有在廣大農(nóng)村地區(qū)樹立，極大地影響了農(nóng)戶征信工作的進程。

（四） 農(nóng)村信用擔保體系不完善

長期以來，由于農(nóng)村經(jīng)濟活動主體特殊的產(chǎn)業(yè)特征，使得大部分經(jīng)濟活動主體缺乏必要的、符合農(nóng)村金融機構所要求的擔保品，農(nóng)村擔保體系的缺失與涉農(nóng)金融機構貸款風險防范要求錯位。

三、加快農(nóng)村信用體系建設的思考

（一）加快征信立法步伐，提供較好的法律環(huán)境

加快我國征信立法步伐需要盡快出臺《農(nóng)村征信管理條件》《信用擔保法》及相關的配套制度，明確農(nóng)村信息征集的主體以及相關的權利義務和法律責任，使征信工作及征信行為能做到有法可依、有法必依。同時加大執(zhí)法力度，制定《信用法》和《貸款法》等約束制度，規(guī)范執(zhí)法行為，加大失信主體的交易成本。

（二）建立多種形式的征信體系，規(guī)范信用評級工作

一方面人民銀行在推進信貸征信市場建設的同時，要充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的技術和網(wǎng)絡優(yōu)勢，使涉農(nóng)金融機構結合各方面的意見，努力建立統(tǒng)一的信用評定標準，實現(xiàn)信息統(tǒng)一和共享。另一方面，要將適合農(nóng)村經(jīng)濟特色的征信體系加入到傳統(tǒng)的信息體系建設中，在設計農(nóng)戶信用評價標準時，始終把握好農(nóng)戶的經(jīng)濟特點，避免農(nóng)戶與各金融機構之間信息不對稱，從而降低貸款成本。

（三）打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，營造健康的信用氛圍

建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境是實現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設有力的支撐。一方面，要不斷培育和強化農(nóng)民的誠信觀念，創(chuàng)建以“信用村（鎮(zhèn)）”為載體的農(nóng)村信用集體，使其在貸款利率、公共服務設施、農(nóng)村配套服務等方面享受政策優(yōu)惠。另一方面調(diào)動農(nóng)村金融機構和基層政府組織等各方面的力量，組成一股宣傳合力，采用群眾喜聞樂見的宣傳方式，讓每個農(nóng)戶都掌握相關的信用優(yōu)惠政策，樹立良好的自覺意識和信用觀念。

（四）建立完善的農(nóng)村信用擔保機制

近年來，由于農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏必要的擔保品，抑制了農(nóng)村資金的有效供給。在發(fā)展過程中，需要建立適合農(nóng)村經(jīng)濟組織和經(jīng)營發(fā)展模式的信用擔保組織，成立“農(nóng)戶信用擔保協(xié)會”和“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)促進會”；同時使農(nóng)村擔保機構與金融機構建立相關的合作機制，協(xié)調(diào)二者之間利益共享和風險共擔的合作機制，盡可能多地推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和服務項目。

[1]郭明奇.小額信用貸款與農(nóng)村信用體系建設[J].金融研究，2002（10）.

[2]楊小玲.城市化進程中農(nóng)村征信體系建設困境[J].農(nóng)村金融，2011（07）.

[3]倪添杰.新制度經(jīng)濟學視角下農(nóng)村信用體系建設目標框架初探[J]，金融與經(jīng)濟，2009（08）.