楊 超

（浙江省杭州市浙江工業(yè)大學(xué)法學(xué)院，浙江 杭州 310051）

隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，第三方支付平臺逐步興起，交易量越來越大，涉及的用戶越來越多，并逐步在市場中占有重要地位。據(jù)統(tǒng)計，2012 年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達38,039 億元，支付寶占據(jù)46.6%的市場份額，位列第一。以支付寶為代表的第三方交易平臺，正在改變?nèi)嗣竦膶崿F(xiàn)交付的接入模式，對銀行的金融業(yè)地位構(gòu)成顯著沖擊。

一、第三方支付平臺概述

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障雙方利益的獨立機構(gòu)。買方選購商品后，使用第三方提供的賬戶平臺支付貨款，由第三方通知賣方已經(jīng)付款，發(fā)貨，買方驗貨后滿意，再通知第三方支付貨款給賣方。

與傳統(tǒng)銀行相比，第三方支付手續(xù)費低廉，方便快捷，可以通過無線支付、短信支付、PC 支付等方式。其次，第三方支付一般以大型B2C 網(wǎng)站為依托，在交易中加入了中介，以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。

二、第三方支付蠶食金融業(yè)

2013 年3 月4 日，阿里金融推出支付寶“信用支付”的金融產(chǎn)品，支付寶通過對其用戶的數(shù)據(jù)進行授信，信用額度僅限于淘寶網(wǎng)購物。最高額度5000 元，最長免息期達38 天，如同虛擬的信用卡，可以像實體信用卡那樣進行消費積分，從而兌換商品、獲得優(yōu)惠。這一計劃的推出，意味著所有8000 萬支付寶用戶以后可能要習(xí)慣給支付寶還款了。

與實體信用卡相比，支付寶“信用支付”的申請門檻比較低，不必在乎身份證、學(xué)歷、工作證明，阿里金融通過分析用戶的支付寶信息,最后決定授信額度。不少銀行家認(rèn)為：信用支付將掀起一場金融革命，將改變金融業(yè)的運行模式。

其實，類似于支付寶的第三方支付平臺早已經(jīng)潛移默化的改變傳統(tǒng)金融業(yè)了，威脅到銀行的地位。主要表現(xiàn)在下面幾點：

（一）移動支付的迅猛發(fā)展

隨著手機智能端的普及，第三方支付平臺將觸角伸至移動支付這塊新領(lǐng)域。支付寶推出手機和pad 客戶端的支付控件，支持在瀏覽器界面直接付款。它還有二維碼“向我付款”和“搖一搖”支付的移動支付產(chǎn)品。這一功能已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于出租車。上文提到的“信用支付”也先試用于無線支付這一領(lǐng)域。

中國擁有超10 億的手機用戶，移動支付將成為改寫未來支付市場格局的重要業(yè)務(wù)。在第三方支付企業(yè)不斷推出各類手機錢包、客戶端和應(yīng)用支付等產(chǎn)品的時候，銀行也瞄準(zhǔn)了移動支付這塊奶酪。廣發(fā)銀行推出SIM 手機支付業(yè)務(wù)，持卡人只需擁有相應(yīng)的銀行卡，以及指定的NFC 手機，便可開通手機支付業(yè)務(wù)，在全國任何貼有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的商戶進行小額非接支付。

但是，與第三方支付平臺的移動支付相比，銀行業(yè)的無線支付有一個較大缺陷，它尚不適用于所有的手機客戶端。如浦發(fā)銀行的手機支付產(chǎn)品還未覆蓋所有手機產(chǎn)品，僅適合電池后蓋板有天線的手機。而第三方支付平臺對手機的型號沒有排他性，且更為便捷、快速、開放，轉(zhuǎn)賬費用低廉，憑借強大的網(wǎng)絡(luò)支持和超多的用戶支撐，更容易在移動支付領(lǐng)域跑馬圈地。

（二）支付業(yè)務(wù)多元化

第三方支付平臺作為買賣信用擔(dān)保中介，業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，有快捷支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單以及移動支付，立求一站式滿足客戶的所有需求。以支付寶為例，支付寶可以信用卡還款、繳納水電費、手機充值、轉(zhuǎn)賬、繳納罰單和物業(yè)費以及購買飛機票火車票，甚至可以網(wǎng)上預(yù)約專家門診。

此外，第三方支付平臺基本擁有網(wǎng)上銀行所提供的業(yè)務(wù)，而且第三平臺的收費更為低廉。支付寶可以免費轉(zhuǎn)賬，相比于跨行異地轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費和繁瑣的流程，支付寶隨時、隨地、免費和免收款人開戶行信息。

銀行的賬戶管理、轉(zhuǎn)匯、結(jié)算和吸儲功能被第三方支付平臺逐一吸收，且第三方平臺更為人性化、快捷、便利、收費低廉，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化，開始威脅到銀行的金融大佬地位。

（三）保險理財產(chǎn)品的衍生

互聯(lián)網(wǎng)金融滲入生活的每個方面，第三方支付平臺還和保險公司、基金公司合作，推出理財產(chǎn)品，如：國華人壽、泰康人壽等金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品、理財型保險和貴金屬產(chǎn)品是第一批在支付寶上銷售的理財產(chǎn)品。國華人壽的“金鑰匙1 號”產(chǎn)品上線支付寶第一天就銷售了1 億元。

之前，保險和基金銷售一般采用線下銀行銷售，現(xiàn)第三方支付平臺介入，繞開銀行阻力，直接化解資金流轉(zhuǎn)問題，提供安全性更高，渠道多元化的理財產(chǎn)品，毋庸置疑，第三方支付平臺銷售將成為未來的理財產(chǎn)品銷售的主要渠道。

三、總結(jié)

第三方支付平臺剛成立時，依托電子商務(wù)網(wǎng)站，只是銀行的網(wǎng)關(guān)支付平臺，但借助數(shù)據(jù)信息的積累和廣大資金流的沉淀，第三支付平臺不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)已達到了接近一萬億元的規(guī)模， 其做的每一步改變都可能掀起一場金融革命，沖擊銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。

第三方支付平臺擁有廣大的用戶群和龐大的支付數(shù)據(jù)和信息，銀行擁有穩(wěn)定口碑與信用的固定客戶，為用戶提供金融服務(wù)很容易得到用戶的信任。而對于消費者而言，他們更愿意尋找門檻比較低、使用人群大、信用評價高的支付平臺，如果銀行與第三方支付平臺合作，它全部的支持銀行都能為之所用。而第三方企業(yè)推出應(yīng)用，將應(yīng)用作為主要的發(fā)展方向，會逐漸從渠道向多應(yīng)用轉(zhuǎn)變。第三方企業(yè)做基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，銀行在其基礎(chǔ)上創(chuàng)造需求。在支付方面，第三方支付平臺可以減輕了網(wǎng)上銀行處理大量交易的負(fù)擔(dān)，在資金沉淀這一塊，銀行可以提供安全可靠的賬戶。兩方加強合作，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，才可以在發(fā)展多變的時代，求同存異，長遠(yuǎn)立足壯大下去。

[1]楊彪.第三方支付市場的發(fā)展與監(jiān)管[J].觀察思考，2012(20).

[2]魏捷.第三方支付平臺運營模式中存在的法律問題 ——以支付寶為例[J].法制與社會，2012(02).

[3]劉詠梅.我國第三方支付平臺的安全現(xiàn)狀及防范方法[J].電子商務(wù)，2012(06).