余東芳

（廣西財經(jīng)學(xué)院，廣西 南寧530003）

國家助學(xué)貸款是政府為了幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，由政府主導(dǎo)、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。國家助學(xué)貸款的重要特點之一是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。國家助學(xué)貸款作為我國教育制度的一項重要舉措，自1999 年啟動以來，已成為支持貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要途徑，受到廣大經(jīng)濟困難大學(xué)生和社會各界的普遍歡迎。但是由于還貸情況不理想，銀行發(fā)放貸款的積極性受到了嚴(yán)重打擊。有效防范和控制高校助學(xué)貸款風(fēng)險是維持資助工作健康、持續(xù)發(fā)展的重要課題。

一、廣西高校助學(xué)貸款的風(fēng)險分析

高校助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生在申請貸款時并沒有固定收入保障，也沒有財產(chǎn)抵押，學(xué)生的還款能力要到學(xué)生畢業(yè)后才能確定，因此助學(xué)貸款比一般貸款有著更大的風(fēng)險。按照風(fēng)險承擔(dān)的主體不同可以將其分為社會系統(tǒng)風(fēng)險、教育系統(tǒng)風(fēng)險、高校風(fēng)險、銀行風(fēng)險、貸款人風(fēng)險。

（一）社會系統(tǒng)風(fēng)險

廣西仍屬于后發(fā)展地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平與發(fā)達地區(qū)存在較大差距，貧困地區(qū)和貧困家庭仍然較多。廣西高校存在為數(shù)眾多的家庭經(jīng)濟困難學(xué)生，他們通過勤奮努力圓了大學(xué)夢，德、智、體等素質(zhì)都屬于社會較高水平，但面臨就業(yè)、房貸、婚姻等各項嚴(yán)重壓力，維護他們的穩(wěn)定是建設(shè)和諧社會的重要舉措。

（二）教育系統(tǒng)風(fēng)險

高校助學(xué)貸款是一項專門針對教育事業(yè)的政策性信用貸款，高校助學(xué)貸款的放貸、管理和還貸等每一個環(huán)節(jié)都與當(dāng)前的教育制度和教育政策的制定和變動息息相關(guān)，教育事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有賴于助學(xué)貸款的大力支持，助學(xué)貸款工作的持續(xù)健康發(fā)展是教育系統(tǒng)穩(wěn)定的重要因素。

（三）高校風(fēng)險

高校作為國家助學(xué)貸款的直接參與者和受益者存在管理風(fēng)險、人才培養(yǎng)風(fēng)險。一方面高校在助學(xué)貸款發(fā)放過程中需要協(xié)助銀行做好貸前、貸中和貸后管理工作，并承擔(dān)學(xué)生在校期間的利息償還；另一方面學(xué)生能否如期還貸與高校人才培養(yǎng)質(zhì)量直接相關(guān)。如果學(xué)生的貸款拖欠率過高，就會影響學(xué)校的聲譽和招生生源。

（四）銀行風(fēng)險

在我國，是由商業(yè)銀行承擔(dān)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的本質(zhì)是自負盈虧、追逐最大化利潤的，這就決定了它在經(jīng)營國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)過程中必定會考慮風(fēng)險和收益之間的平衡關(guān)系。作為一項政策性很強的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，銀行承受的風(fēng)險遠遠大于其所獲得的收益，這違背了商業(yè)銀行的本質(zhì)特征。

（五）貸款人風(fēng)險

學(xué)生是國家助學(xué)貸款的最大受益人，也是助學(xué)貸款工作能否良性發(fā)展的主要決定因素。學(xué)生在校期間的表現(xiàn)影響到其就業(yè)能力，進而影響到他的還款能力，另外，在我國誠信體系尚不健全的環(huán)境下，學(xué)生的個人誠信度影響到其走向社會后是否履行還款協(xié)議。

二、廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險存在的原因

高校助學(xué)貸款本身是一項利國利民的好政策，但是在實施過程中卻遇到了諸多問題，究其原因，主要存在這樣幾點：

（一）經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡

我國尚處在“先富帶后富”的社會主義初級階段，經(jīng)濟發(fā)展尚不能滿足人們的物質(zhì)和精神需要，尤其是西部落后地區(qū)。各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡是產(chǎn)生國家助學(xué)貸款及其各種問題的根本原因。據(jù)統(tǒng)計，改革開放以來，我國東部地區(qū)GDP 占全國的比例持續(xù)顯著提高，西部地區(qū)先升后降，中部和東北部地區(qū)持續(xù)下降。各地區(qū)間的失衡現(xiàn)象越來越明顯。

（二）社會誠信體系不健全

公民誠信一方面需要法律法規(guī)的監(jiān)督制裁，另一方面更需要社會輿論的監(jiān)督，社會風(fēng)氣的制約。我國的公民誠信系統(tǒng)尚未完全建立，公民的某些失信行為會受到法律制裁，但仍存在法律沒有牽制的領(lǐng)域，這需要發(fā)揮社會性監(jiān)督的力量，我國在這方面仍然比較薄弱。助學(xué)貸款是一項小額信用貸款，需要一個成熟穩(wěn)定、高效有力的社會環(huán)境相匹配。但是，全國性的公民誠信系統(tǒng)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其建立需要漫長的過程，因此，個人信用更多依賴道德水平，相關(guān)的監(jiān)督力量薄弱給銀行造成較大經(jīng)濟損失。

（三）人才培養(yǎng)質(zhì)量下降

在過去的10 年中，我國高等教育規(guī)模不斷擴大，高校招生人數(shù)持續(xù)上升，根據(jù)2009 年全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報,2009 年我國各類高等教育總規(guī)模達到2979 萬人,高等教育毛入學(xué)率為24.2%,但是教學(xué)質(zhì)量仍然有待提高。高校人才培養(yǎng)仍然存在規(guī)模單一、方式陳舊、主體被動等問題。大學(xué)生就業(yè)難已經(jīng)成為社會各界普遍關(guān)注的熱點問題。

三、廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制策略初探

國家助學(xué)貸款的風(fēng)險嚴(yán)重影響了國家助學(xué)貸款工程的順利開展，而且其涉及面廣，包括政府、銀行、高校、學(xué)生本人、學(xué)生家庭等諸多方面，從助學(xué)貸款政策制定到具體落實不是銀行或高校單方面所能解決的，需要依靠各方共同承擔(dān)。因此，構(gòu)建一個多位一體的助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制非常重要：

（一）制定和完善國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策

一是根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平指標(biāo)制定貧困生認(rèn)定程序和標(biāo)準(zhǔn)，為了避免非貧困生混入貧困庫，申請助學(xué)貸款挪作他用，可以建立360°認(rèn)定程序，由生源地、教師、舍友、同學(xué)、銀行等與貧困生有關(guān)的人群組成360°認(rèn)定小組，全方位篩選；二是大力發(fā)展生源地貸款。生源地銀行能夠較為真實、全面、詳細地了解貧困生的家庭經(jīng)濟情況，這有助于銀行回收貸款本息，有效防止呆賬和壞賬，降低助學(xué)貸款風(fēng)險。

（二）加強社會監(jiān)督，建立公民誠信系統(tǒng)

這雖然是一個復(fù)雜、長期的系統(tǒng)工程，但是其意義重大，影響深遠，必須盡快建立公民誠信系統(tǒng)。而從近期工作出發(fā)，一要切實加強大學(xué)生的誠信教育，這主要由政府、學(xué)校、用人單位及家庭共同開展；二要通過大眾新聞媒體大力宣傳，樹立誠信典型，營造“誠信光榮，失信可恥”的社會氛圍，使學(xué)生牢固樹立誠信意識；三要加強失信行為管理，使失信行為受到應(yīng)有懲罰。如在學(xué)生畢業(yè)離校時由校方出具誠信證明存入學(xué)生檔案，對于惡意拖欠貸款或逃款的學(xué)生則要將其信息公布到相關(guān)網(wǎng)站，使其受到相應(yīng)的社會監(jiān)督。

（三）建立助學(xué)貸款風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控機制

一是生源地、學(xué)校和銀行應(yīng)共同合作嚴(yán)格把好助學(xué)貸款的資格審查，款項使用，確保學(xué)生信息的客觀真實，保證助學(xué)貸款的應(yīng)盡其用。二是建立由教育部門、銀行、高校共同參與的全區(qū)助學(xué)貸款工作協(xié)調(diào)小組，制定年度貸款工作計劃，協(xié)調(diào)各有關(guān)部門之間的關(guān)系，及時發(fā)現(xiàn)和解決助學(xué)貸款工作中的困難和問題；三要建立風(fēng)險管理預(yù)警系統(tǒng)，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺建立各銀行間的代理查詢系統(tǒng)，做到風(fēng)險可知可控。

（四）改革高校人才培養(yǎng)機制，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量

人才培養(yǎng)質(zhì)量直接關(guān)系到學(xué)生的還貸能力，應(yīng)改革人才培養(yǎng)機制，切實提高學(xué)生的綜合素質(zhì)和能力，一方面加強專業(yè)教育，使學(xué)生能夠切切實實地掌握知識和技能，加強專業(yè)實訓(xùn)，使學(xué)生學(xué)以致用，更好更快地適應(yīng)社會和工作崗位；另一方面要加強學(xué)生的通識教育，我國已進入高等教育大眾化階段，大學(xué)生已是我國勞動大軍中的一分子，與其他勞動者共同參與就業(yè)競爭，加強學(xué)生通識教育，摒除“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的封閉思想，使學(xué)生形成開放包容的理念，更好地接觸社會，融入社會。同時加強學(xué)生的三觀教育，讓學(xué)生踐行講誠信、樹新風(fēng)的理念，結(jié)合助學(xué)貸款工作，開設(shè)金融信用、法規(guī)課程或?qū)ｎ}講座，加強信用理論和法律意識的教育。

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