王勝林

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)研究中心，四川 成都 611130）

一、引言

小額信貸概念來(lái)源于默罕默德·尤努斯創(chuàng)立的鄉(xiāng)村銀行，自20 世紀(jì)90 年代引進(jìn)我國(guó)后，在支持我國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題方面所起作用越來(lái)越重要。但隨著我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，小額信貸機(jī)構(gòu)如何在農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展下去當(dāng)下熱點(diǎn)問(wèn)題。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸公司SWOT 分析

（一）優(yōu)勢(shì)（strength）

作為一種新型的金融服務(wù)形式，小額信貸比傳統(tǒng)大銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。首先，服務(wù)對(duì)象與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不重疊。我國(guó)農(nóng)村小額信貸公司服務(wù)理念就是幫助農(nóng)民擺脫貧困，因此其對(duì)象主要是針對(duì)農(nóng)村貧困農(nóng)戶，這些農(nóng)戶特征是沒(méi)有資產(chǎn)或者很少資產(chǎn)，在傳統(tǒng)銀行無(wú)法進(jìn)行抵押貸款。其次，貸款程序簡(jiǎn)單，方便快捷。小額貸款放貸時(shí)間一般在3 天以內(nèi)，且流程簡(jiǎn)單，一般是最多兩個(gè)人去考察客戶，收集好資料后上報(bào)經(jīng)理，由在經(jīng)理授權(quán)額度范圍內(nèi)直接由經(jīng)理決定。

（二）劣勢(shì)（weakness）

1.小額信貸公司融資難。我國(guó)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)村小額公司只貸不存，資金來(lái)源完全靠國(guó)家撥款和外界捐助，這就大大限制了小額公司的規(guī)模和覆蓋范圍，使得農(nóng)村小額公司不僅無(wú)法通過(guò)規(guī)模效益降低成本，而且使得本已嚴(yán)重不足的農(nóng)村信貸資金更加緊俏，不能充分滿足農(nóng)村對(duì)信貸資金的需求和發(fā)揮小額信貸支持農(nóng)村發(fā)展的應(yīng)有作用。

2.貸款利率高。由于小額貸款公司成本高，所以其利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。一般利率按月計(jì)算在1.5%-2.5%之間。

3.貸款品種單一，額度小，期限短；現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；其額度主要在2 萬(wàn)以內(nèi)，期限都在18 個(gè)月以內(nèi)。

（三）機(jī)遇（opportunity）

1.政府支持力度逐漸加強(qiáng)。最近幾年黨中央一號(hào)文件都是聚焦在“三農(nóng)”上，2013 年，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八次全國(guó)代表大會(huì)在北京召開(kāi)，會(huì)議上提出解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑。從這些可以看出國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村的決心，而農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，因此為小額信貸公司的發(fā)展提供了很好的機(jī)遇。

2.市場(chǎng)機(jī)會(huì)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)約有2.4 億左右農(nóng)戶，其中實(shí)際有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2 億戶左右，而且“三農(nóng)”資金缺口每年在1 萬(wàn)億元左右，這樣的扶貧責(zé)任就自然落在了農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的肩上。目標(biāo)市場(chǎng)的較大資金缺口為小額信貸機(jī)構(gòu)提供了廣闊的市場(chǎng)。

（四）威脅（treats）

1. 競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大。小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行以及農(nóng)村信用社都是為“三農(nóng)”服務(wù)的 小額信貸機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融的主力軍相比，小貸公司在品牌優(yōu)勢(shì)、客戶基礎(chǔ)、資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、人員素質(zhì)、內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)成本等方面均無(wú)優(yōu)勢(shì)。

2.政府干預(yù)過(guò)多。我國(guó)小額信貸服務(wù)理念就是幫助農(nóng)民擺脫貧困，是作為一種扶貧工具引進(jìn)的。因此小額信貸公司首先要完成的是政策性目標(biāo)，而不是贏利性目標(biāo)。政府過(guò)多的行政化干預(yù)致使小額信貸公司無(wú)法進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，自身無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利，其發(fā)展更多依靠政府補(bǔ)貼以及政府對(duì)貸款的減免。

三、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類

農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)顧客群最開(kāi)始是貧困地區(qū)的貧困農(nóng)戶，這是與當(dāng)時(shí)農(nóng)村小額信貸功能和作用相適應(yīng)的。所以農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)是貸款數(shù)額小、利率低、期限短、收益少、成本高以及風(fēng)險(xiǎn)大。然而今天的農(nóng)村已經(jīng)不是僅限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，大多數(shù)農(nóng)戶都有自己的副業(yè)，對(duì)資金支持的需求開(kāi)始有差別，因此小額信貸的目標(biāo)應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整，例如適當(dāng)擴(kuò)大貸款種類，開(kāi)發(fā)新的貸款業(yè)務(wù)以滿足不同農(nóng)戶的需要，并且適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度，對(duì)周轉(zhuǎn)速度不同的農(nóng)戶使用靈活的貸款期限等。

（二）擴(kuò)大資金來(lái)源

小額信貸公司作為一個(gè)專門放款機(jī)構(gòu)，資金的多少直接決定對(duì)扶貧工作的支持力度。因此要加大小額信貸公司資金的來(lái)源，可以從以下幾個(gè)方面考慮。首先，引導(dǎo)社會(huì)閑散資金進(jìn)入小額信貸公司，從而進(jìn)入農(nóng)村農(nóng)業(yè)，改變一往一切靠政府的局面；其次，允許小額信貸公司吸收存款，只有這樣才能降低小額信貸利率，保證小額信貸資金循環(huán)，而這也是一個(gè)放貸公司應(yīng)有的模式。

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