劉 敏

（人民銀行濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250021）

一、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用體系有較好的傳統(tǒng)和基礎(chǔ)

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)較好，是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村有較好的信用傳統(tǒng)。自古以來(lái)，我國(guó)就講究“誠(chéng)信為先”的原則，這種獨(dú)特的信用理念根植于每一個(gè)華夏兒女的心中，以莊稼為本的土地人醇厚質(zhì)樸，自然講究誠(chéng)信原則。另外，農(nóng)村獨(dú)特的位置與環(huán)境也為良好的信用體系打好了基礎(chǔ)。農(nóng)村是一個(gè)以親情、血緣關(guān)系為紐帶的聚居地，它不同于城市，即使在同一棟樓、甚至是隔壁都不認(rèn)識(shí)彼此，在農(nóng)村則不一樣。日出而作、日落而歸的獨(dú)特的耕作方式以及以血緣或者親情為紐帶倫理關(guān)系使每一個(gè)農(nóng)村人都相互熟悉，這也就說(shuō)明了一旦“借錢(qián)不還”，不僅在“面子上過(guò)不去”，更重要的是家族信用體系的缺失。另外農(nóng)村人比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益動(dòng)機(jī)。一般農(nóng)村人的信用交易并非只是為了一次賭博、一次玩樂(lè)，而是為了子女教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者是家庭遭受重大事故的前提下才會(huì)產(chǎn)生信用交易。這些交易不是為了眼前利益，而是長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，一次失信，可能是永遠(yuǎn)失信，不僅對(duì)于自己“臉上無(wú)光”，對(duì)于自己的后代也是利益上的損失。最后，農(nóng)村獨(dú)特的文化背景也使農(nóng)村具有較好的信用基礎(chǔ)。一般在農(nóng)村，如果產(chǎn)生信用交易的個(gè)人信用缺失，那么必然逃脫不了“閑言碎語(yǔ)”的指責(zé)，這種“閑言碎語(yǔ)”對(duì)于維護(hù)信用體系產(chǎn)生了良好的效果。因?yàn)橐坏┦?，流言就?huì)不脛而走，失信人將就無(wú)法與任何人產(chǎn)生交易甚至往來(lái)，這對(duì)失信人來(lái)說(shuō)，是得不償失的。

（二）農(nóng)村信用體系不容樂(lè)觀

農(nóng)村即使具有較好的信用基礎(chǔ)，但是信用體系建設(shè)仍然不容樂(lè)觀。以前在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)基本上被農(nóng)信社“獨(dú)占鰲頭”，但是如今已經(jīng)是遍地開(kāi)花，農(nóng)行、郵儲(chǔ)甚至是部分商業(yè)銀行都進(jìn)駐農(nóng)村，競(jìng)爭(zhēng)激烈。加之新近的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村較晚，大部分農(nóng)戶信息沒(méi)有進(jìn)入征信系統(tǒng)，信息不對(duì)稱(chēng)較為嚴(yán)重。

中國(guó)人民銀行曾經(jīng)對(duì)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)做了調(diào)查，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶11672 戶，其中，在農(nóng)行和信用社均有貸款的共計(jì)1319 戶，占總戶數(shù)的11%，隨機(jī)抽取的20 戶交叉放款的村民，共計(jì)貸款140 萬(wàn)元，其中信用社貸款79 萬(wàn)元，占比56%，農(nóng)行貸款61 萬(wàn)元，占比44%，單戶平均貸款7 萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用社戶均貸款1.3 萬(wàn)元的平均值。這種情況不僅造成農(nóng)行和信用社雙方信貸風(fēng)險(xiǎn)不同程度增加，不理性的超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)也無(wú)疑加重了農(nóng)戶的生活負(fù)擔(dān)。

二、制度建設(shè)滯后對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的影響分析

（一）信用相關(guān)的法律法規(guī)制度滯后制約

當(dāng)前，我國(guó)信用立法嚴(yán)重滯后?，F(xiàn)有法律沒(méi)有對(duì)涉及到個(gè)人隱私以及用戶信息的保護(hù)，農(nóng)村失信行為也沒(méi)有法律法規(guī)予以懲戒。歸根結(jié)底，信用立法就是懲罰信用交易中的失信者，而對(duì)守信者予以鼓勵(lì)，現(xiàn)有信用法律對(duì)于這方面的表述幾乎是一片空白。另外，缺乏信用體系建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。簡(jiǎn)而言之，由于法律制度建設(shè)的滯后，導(dǎo)致信用體系建設(shè)步履維艱。

（二）農(nóng)村征信制度滯后制約

由于在農(nóng)村，信用采集難度較大，農(nóng)戶居住分散，導(dǎo)致了信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。另外，大部分農(nóng)戶信息都集中在電信、電網(wǎng)、工商和稅務(wù)等部門(mén)，這些部門(mén)沒(méi)有建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立信息互享平臺(tái)。另外，農(nóng)村地區(qū)還存在信用體系評(píng)價(jià)不健全等問(wèn)題，信用評(píng)級(jí)單一，影響了信用體系建設(shè)。

（三）農(nóng)村信用監(jiān)管制度滯后制約

規(guī)范農(nóng)村的信用行為需要良好的監(jiān)管制度。然而當(dāng)前，農(nóng)村的信用監(jiān)管也存在一定的問(wèn)題。突出表現(xiàn)在：首先，對(duì)征信、信用評(píng)級(jí)的監(jiān)管還不到位，制度缺乏。其次，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度不夠，缺乏創(chuàng)新。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏良好的內(nèi)控體系，信用意識(shí)也急需提高。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度創(chuàng)新建議

（一）信用法律法規(guī)制度創(chuàng)新

完善的法律法規(guī)制度能夠?yàn)檗r(nóng)村信用體系建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的保障。國(guó)家應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，建議出臺(tái)《農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)范辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。對(duì)于守信者應(yīng)該給予及時(shí)的獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)于失信者應(yīng)該根據(jù)情況進(jìn)行懲戒。要嚴(yán)厲打擊擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織或個(gè)人。對(duì)于農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)等組織，要給與立法支持。簡(jiǎn)而言之，只有健全農(nóng)村信用法律制度建設(shè)，才能規(guī)范農(nóng)村信用行為。

（二）征信制度創(chuàng)新

建立良好的征信制度是建立農(nóng)村信用體系的關(guān)鍵。當(dāng)前，要立足農(nóng)村現(xiàn)實(shí)，合理建立農(nóng)村征信體系。首先要建立一體化的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)電信、稅收、電網(wǎng)等部門(mén)采集的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享。其次，要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家，建立合理的信用評(píng)價(jià)體系，基于農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，創(chuàng)新農(nóng)村信用評(píng)價(jià)方法。與此同時(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)給予業(yè)務(wù)培訓(xùn)和誠(chéng)信教育，加大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

（三）金融監(jiān)管制度創(chuàng)新

加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新是規(guī)范農(nóng)村金融秩序的有效手段。首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，更新監(jiān)管理念，對(duì)信用級(jí)別不同的客戶進(jìn)行差別監(jiān)管。其次，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)要鼓勵(lì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管行為的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要加大內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)信用評(píng)級(jí)較差的客戶以及風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。另外，當(dāng)?shù)刎?cái)政、金融監(jiān)管部門(mén)要多管齊下，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村信用體系的健康發(fā)展。

[1]破解農(nóng)村信用體系建設(shè)難題. 鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)市場(chǎng)快訊頻道，http://finance.ifeng.com/hk/sckx/20101122/2928315.shtml，2011-11-22.

[2] 林江鵬. 我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)制度創(chuàng)新研究[J].江西社會(huì)科學(xué)，2011（06）：225-229

[3] 何偉.論我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度創(chuàng)新[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011（20）：15-16