關(guān)于在農(nóng)村開展個人理財?shù)难芯?/h1>
2013-08-15 00:51:28周亞萍
時代金融 2013年6期
周亞萍
（江西財經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013）
一、個人理財?shù)暮x及工具
1.個人理財?shù)母拍?/h3>
個人理財是指根據(jù)財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動。
2.農(nóng)村居民常用的理財工具
個人理財產(chǎn)品有很多種，總的來說，大致可以分為以下種類：儲蓄存款、債券、股票、基金、外匯產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及黃金產(chǎn)品等。
二、在農(nóng)村開展個人理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）農(nóng)村居民個人收入的不斷增長為理財市場奠定基礎(chǔ)
雖然與城鎮(zhèn)地區(qū)相比我國農(nóng)村地區(qū)仍然是比較落后，但隨著改革開放的進行，我國經(jīng)濟獲得了巨大的發(fā)展，每年GDP 的增長都在10%左右，甚至超過10%。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟也發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，他們的收入遠遠超過了基本的生活開支。
（二）國家扶持農(nóng)村的發(fā)展促進了農(nóng)村個人理財?shù)陌l(fā)展
黨中央、國務(wù)院歷來高度重視減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)工作。十六大以來，中央采取了一系列有針對性的重大措施，各地區(qū)、各部門切實抓好政策落實，農(nóng)民負(fù)擔(dān)狀況發(fā)生了根本性變化，農(nóng)民的收入也逐步增加。所以農(nóng)村居民的理財資金也越來越多。
三、在農(nóng)村開展人理財?shù)牟蛔?/h2>（一）農(nóng)村居民理財習(xí)慣尚缺科學(xué)性，理財效率不高
據(jù)了解，農(nóng)村居民理財習(xí)慣不夠科學(xué)，主要表現(xiàn)在：隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但拿著閑有的資金他們不懂的如何更好地將錢生錢，往往陷入一些誤區(qū)。比如受傳統(tǒng)觀念的影響，他們往往喜歡過度地建造房屋；另外由于農(nóng)村金融市場的單一落后，對于風(fēng)險偏好高的一些人群在儲蓄存款不能滿足他們的情況下，他們往往會將資金用于賭博或放高利貸，而這并不是對我國經(jīng)濟有利的理財產(chǎn)品。
（二）農(nóng)村居民缺乏理財觀念
雖然農(nóng)村個人理財活動漸行漸近，但與城鎮(zhèn)居民相比農(nóng)村居民的理財意識仍然很差，一些地方即使設(shè)立了金融理財服務(wù)，但仍然是無人問津。對于一些思想前衛(wèi)生活富裕的理財積極分子而言，他們也只是專注銀行儲蓄存款，對保險、股票等則難以接受。在農(nóng)村理財市場中，居民的收入與理財活躍程度不匹配，他們認(rèn)為儲蓄就是投資理財，甚至還有的認(rèn)為節(jié)約就是理財，這些都是錯誤的想法，都是缺乏理財知識的現(xiàn)象。
（三）農(nóng)村市場理財產(chǎn)品種類少
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的理財意識活躍了很多，但理財產(chǎn)品仍然比較單一。從最近幾年農(nóng)村居民的理財渠道來看，他們的理財方式主要還是金融機構(gòu)的儲蓄存款。由于農(nóng)村金融市場的落后，以及金融規(guī)則的限制，農(nóng)村居民理財?shù)奈ㄒ徽?guī)場所就數(shù)農(nóng)村信用社了。但由于農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理的地域束縛，改革與創(chuàng)新的推動力不強，再加上資金實力的匱乏，使得農(nóng)村理財市場單一，服務(wù)質(zhì)量不周。
四、解決居民個人理財問題的思路和方法
（一）加強理財知識在農(nóng)村的傳播
如今農(nóng)村居民的收入不僅可以用來應(yīng)付基本生活開支，而且還有一些閑置的資金。如果可以將這些閑置資金充分合理地運用起來，那對我國的經(jīng)濟將是一件莫大的好事。但由于農(nóng)村居民自身素質(zhì)的限制以及理財環(huán)境的制約，他們多將資金存入銀行，而不懂得合理地分配資金的去向，達到最佳的收益目的。因此在農(nóng)村中多宣傳理財知識，使居民有更高的理財境界是非常必要的。
（二）發(fā)展農(nóng)村金融市場，拓寬農(nóng)民投資渠道
農(nóng)村理財環(huán)境還是很落后。但從近幾年的發(fā)展趨勢來看，農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿€很大。要發(fā)展農(nóng)村理財市場，可以率先在比較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點作為試點，相繼推出一些個人理財活動，當(dāng)活動了一定的經(jīng)驗以后，再逐步擴展到其他的農(nóng)村地區(qū)。設(shè)立網(wǎng)點是金融機構(gòu)占領(lǐng)農(nóng)村市場的硬性條件。
（三）對農(nóng)村金融體制進行改革
金融機構(gòu)可以嘗試在農(nóng)村部分發(fā)達地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點作為試點，開展個人理財業(yè)務(wù)，積累相關(guān)的經(jīng)驗，再逐漸向其他農(nóng)村地區(qū)擴張。網(wǎng)點的設(shè)立是開展個人理財業(yè)務(wù)的硬性條件，金融機構(gòu)若想開發(fā)和占領(lǐng)農(nóng)村市場就有對網(wǎng)點設(shè)立進行相關(guān)的研究分析，加快網(wǎng)點的設(shè)立。加強農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)。
[1] 王姣. 全民理財時代下中資商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].金融經(jīng)濟（理論版），2008（01）：30-50.
[2] 張敦富. 區(qū)域經(jīng)濟開發(fā)研究[J]. 北京：中國輕工業(yè)出版社. 1998.
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2.農(nóng)村居民常用的理財工具
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二、在農(nóng)村開展個人理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）農(nóng)村居民個人收入的不斷增長為理財市場奠定基礎(chǔ)
雖然與城鎮(zhèn)地區(qū)相比我國農(nóng)村地區(qū)仍然是比較落后，但隨著改革開放的進行，我國經(jīng)濟獲得了巨大的發(fā)展，每年GDP 的增長都在10%左右，甚至超過10%。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟也發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，他們的收入遠遠超過了基本的生活開支。
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（二）農(nóng)村居民缺乏理財觀念
雖然農(nóng)村個人理財活動漸行漸近，但與城鎮(zhèn)居民相比農(nóng)村居民的理財意識仍然很差，一些地方即使設(shè)立了金融理財服務(wù)，但仍然是無人問津。對于一些思想前衛(wèi)生活富裕的理財積極分子而言，他們也只是專注銀行儲蓄存款，對保險、股票等則難以接受。在農(nóng)村理財市場中，居民的收入與理財活躍程度不匹配，他們認(rèn)為儲蓄就是投資理財，甚至還有的認(rèn)為節(jié)約就是理財，這些都是錯誤的想法，都是缺乏理財知識的現(xiàn)象。
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四、解決居民個人理財問題的思路和方法
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（三）對農(nóng)村金融體制進行改革
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[1] 王姣. 全民理財時代下中資商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].金融經(jīng)濟（理論版），2008（01）：30-50.
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