陳 潔

（中國(guó)人民銀行鉛山縣支行，江西 鉛山 334500）

一、案例介紹

2009 年9 月，江西省上饒市鉛山縣轄內(nèi)某小區(qū)業(yè)主因購(gòu)買(mǎi)的商品房出現(xiàn)工程質(zhì)量問(wèn)題，向開(kāi)發(fā)商提出賠償未果，引發(fā)業(yè)主集體退房事件。后經(jīng)新聞媒體曝光后，該事件社會(huì)影響進(jìn)一步擴(kuò)大，并引起了該工程項(xiàng)目合作銀行的高度關(guān)注，銀行在隨后的信貸管理調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：小區(qū)商品房出現(xiàn)銷(xiāo)售不暢，項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度放緩現(xiàn)象。在綜合分析房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素后，依據(jù)《信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》，通過(guò)十二級(jí)分類系統(tǒng)的初分，銀行于2009 年11 月，對(duì)發(fā)放該公司的2 筆合計(jì)金額3000 萬(wàn)元中的剩余2400 萬(wàn)元貸款（借據(jù)編號(hào)分別為：361200800005139和361200700031180），由原來(lái)的“正常四級(jí)”下調(diào)為“次級(jí)一級(jí)”，報(bào)送其上級(jí)行批準(zhǔn)入檔后經(jīng)接口系統(tǒng)報(bào)征信中心信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

2010 年10 月22 日，該公司按合同約定，按期歸還了全部貸款。

2012 年2 月，該開(kāi)發(fā)公司向其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)被告知信用報(bào)告存在不良記錄，貸款申請(qǐng)被拒。公司認(rèn)為，自己按照合同約定于貸款正常到期日將3000 萬(wàn)元貸款全部還清，從未出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象，銀行沒(méi)有理由記錄不良信貸信息。同時(shí)，不良記錄已經(jīng)直接影響到公司及下屬分公司的正常經(jīng)營(yíng)，要求銀行清除不良信用記錄。銀行認(rèn)為，信貸客戶由于自身原因造成工程延期、銷(xiāo)售不暢，致使第一還款來(lái)源出現(xiàn)瑕疵是客觀事實(shí)，銀行按照信貸管理規(guī)定及時(shí)對(duì)該公司貸款進(jìn)行前瞻性貸款分類，是嚴(yán)格按照國(guó)家監(jiān)管局管理規(guī)定進(jìn)行的分類處理，屬于正常的信貸管理行為，不存在過(guò)錯(cuò)，表示不做清除處理。

接到申訴后，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對(duì)該公司企業(yè)信用報(bào)告進(jìn)行了詳細(xì)查詢。報(bào)告顯示：該公司合同號(hào)36101200700002176 的余額1500 萬(wàn)元貸款為“已結(jié)清不良信貸信息”；后查詢?cè)撈髽I(yè)的“借據(jù)信息”時(shí)顯示：借據(jù)編號(hào)為361200700031180 和借據(jù)編號(hào)為361200800005139 中的“五級(jí)分類”信息段均展示“次級(jí)”記錄。企業(yè)信用報(bào)告確實(shí)存在不良信用記錄?？蛻粽w還的貸款怎么會(huì)在信用報(bào)告中的“已結(jié)清不良信貸信息”中被展示？

二、原因分析

（一）商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)對(duì)接時(shí)可能存在技術(shù)缺陷

經(jīng)調(diào)查，該商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)中“歷次分類”菜單下設(shè)“原分類形態(tài)”和“分類形態(tài)”兩個(gè)信息段，用以展示貸款前瞻性分類每季度的動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程，“分類形態(tài)”中描述的是貸款最終分類檔次，其結(jié)果被展示在客戶信貸檔案中“風(fēng)險(xiǎn)分類”信息段。這些數(shù)據(jù)經(jīng)接口系統(tǒng)校驗(yàn)后進(jìn)入征信中心信用數(shù)據(jù)庫(kù)，可能被展示在“借據(jù)信息”下的“五級(jí)分類”信息段?？蛻粜刨J檔案中“風(fēng)險(xiǎn)分類”結(jié)果只是商業(yè)銀行對(duì)貸款做出的可能性判斷，而征信系統(tǒng)中“借據(jù)信息”下的“五級(jí)分類”信息段展示的應(yīng)該是客戶貸款的真實(shí)形態(tài)，這就是“可能性不良”轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢鎸?shí)性不良”的主要原因。

（二）商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)存在設(shè)計(jì)缺陷

經(jīng)調(diào)閱異議客戶在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)中“歷次分類”菜單下的“原分類形態(tài)”和“分類形態(tài)”信息區(qū)，核查該客戶每季度前瞻性反映分類結(jié)果及其動(dòng)態(tài)變化過(guò)程。查詢結(jié)果顯示：該客戶“歷次分類”數(shù)據(jù)全部為空。在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)中，我們沒(méi)有查找到任何用以記錄客戶貸款真實(shí)形態(tài)的信息段。

三、幾點(diǎn)建議

1.建議商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)增設(shè)“貸款形態(tài)”信息段。此信息段用以記錄客戶貸款五級(jí)分類下的真實(shí)形態(tài)，并經(jīng)校驗(yàn)后作為征信系統(tǒng)企業(yè)信用報(bào)告中“五級(jí)分類”信息段的數(shù)據(jù)來(lái)源。

2.建議修改企業(yè)信用報(bào)告中“借據(jù)信息”下“四級(jí)分類”信息段為“風(fēng)險(xiǎn)分類”信息段。目前，各金融機(jī)構(gòu)貸款分類已經(jīng)全部采用五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，貸款四級(jí)分類已經(jīng)成為歷史，因此在信用報(bào)告中已無(wú)存在必要。而對(duì)貸款進(jìn)行前瞻性分類是目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容的核心組成部分，對(duì)商業(yè)銀行提升資本質(zhì)量管理水平、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露監(jiān)管、提高動(dòng)態(tài)撥備都具有十分重要的意義。我們建議將“四級(jí)分類”信息段修改為“風(fēng)險(xiǎn)分類”信息段，用以接轉(zhuǎn)并展示商業(yè)銀行對(duì)客戶貸款進(jìn)行前瞻性分類的動(dòng)態(tài)信息，進(jìn)一步豐富企業(yè)信用報(bào)告內(nèi)容，提升企業(yè)信用報(bào)告的參考使用價(jià)值。

3.商業(yè)銀行技術(shù)部門(mén)要特別關(guān)注自身管理系統(tǒng)升級(jí)后，對(duì)征信系統(tǒng)可能產(chǎn)生的影響，加強(qiáng)工作協(xié)調(diào)溝通，共同致力于征信系統(tǒng)的建設(shè)與完善。伴隨著金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的更新與完善一般會(huì)先于征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行技術(shù)部門(mén)應(yīng)對(duì)可能產(chǎn)生影響的因素加以關(guān)注，并與征信技術(shù)部門(mén)加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，確保入庫(kù)數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整，減少征信異議糾紛。