格 坦

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司阜新分行，遼寧 阜新 123000）

一、前言

在全力建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景之下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在諸多方面進(jìn)行了有益的嘗試，如正在不斷增加農(nóng)村金融產(chǎn)品的數(shù)量和種類(lèi)，并革新服務(wù)方式以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)。但是農(nóng)村存在著缺乏抵押擔(dān)保物等問(wèn)題，導(dǎo)致部分地區(qū)的農(nóng)民缺乏獲得貸款的途徑，嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。國(guó)家多部門(mén)曾于2010 年下發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新工作。從實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新為農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了重大推動(dòng)作用。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新

（一）涉農(nóng)銀行的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新

涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的資金投入力度不斷增加，政策性銀行職能發(fā)揮越來(lái)越好，市場(chǎng)定位也變得更加科學(xué)。從全國(guó)范圍來(lái)看，農(nóng)業(yè)貸款的增加會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量、產(chǎn)值、GDP 的增加，從而促進(jìn)農(nóng)民收入的增加。為了減輕農(nóng)村資金的供求矛盾，降低融資成本，人民銀行應(yīng)該對(duì)支農(nóng)再貸款的規(guī)模和流動(dòng)進(jìn)行合理調(diào)控。通過(guò)這種措施能夠有效減少民間借貸，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)整。農(nóng)村信用社的性質(zhì)決定了其在保持自身經(jīng)營(yíng)狀況良好的情況下，必須推動(dòng)農(nóng)民的增收步伐。只有不斷地完善經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式和制定有針對(duì)性的農(nóng)村金融產(chǎn)品才能提升資產(chǎn)質(zhì)量，獲得良好的經(jīng)營(yíng)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)為保障糧食收購(gòu)貸款，有著重要的政策性銀行職能。但在新形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須拓寬支農(nóng)渠道，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、糧食加工企業(yè)等納入到體系中來(lái)。

（二）信貸和保險(xiǎn)在農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新中的作用

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民面臨著貸款難的問(wèn)題。為了獲得貸款扶持，衢州成立的種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會(huì)，綜合了種糧個(gè)人、農(nóng)機(jī)合作社和糧食加工企業(yè)等的力量，實(shí)現(xiàn)了支農(nóng)資金的集中化和重點(diǎn)化使用，在糧農(nóng)貸款擔(dān)保基金的保障下增加了支農(nóng)資金的使用效率，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)民貸款難的問(wèn)題與金融機(jī)構(gòu)對(duì)其償還能力的質(zhì)疑有很大關(guān)系，為此可以嘗試三級(jí)信用聯(lián)保的貸款模式，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)與貸款農(nóng)戶納入到貸款使用和歸還等環(huán)節(jié)的責(zé)任體系中來(lái)。還有部分保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村金融產(chǎn)品領(lǐng)域，提供新型服務(wù)方式，如太保公司推出的“安貸?！薄榱司徑廪r(nóng)民貸款難，應(yīng)該創(chuàng)新思路，如可以將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩拷?jīng)營(yíng)權(quán)、商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等作為貸款抵押。

（三）以信息技術(shù)為依托，增加農(nóng)村金融產(chǎn)品數(shù)量，促進(jìn)服務(wù)方式的多元化

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，尤其是農(nóng)村信息化建設(shè)的深入，農(nóng)村信息化水平達(dá)到了一定的階段，為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)推廣提供了技術(shù)支撐。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)推出了惠農(nóng)卡，該卡能夠提供電子金融服務(wù)，有著較高的創(chuàng)新度。不少銀行相繼在農(nóng)村開(kāi)設(shè)自助銀行、自助設(shè)備終端和轉(zhuǎn)賬電話等，同時(shí)農(nóng)民網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行的數(shù)量激增，為新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的推廣提供了支持。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新審批難，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)推廣難

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，需要經(jīng)過(guò)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和省級(jí)監(jiān)管部門(mén)兩級(jí)部門(mén)，并且操作程序極其復(fù)雜，周期長(zhǎng)，并且有時(shí)候需要進(jìn)行會(huì)計(jì)核算操作程序的修改工作，難度較大。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣難度大，這與農(nóng)民的思想意識(shí)落后與操作技術(shù)匱乏有關(guān)。同時(shí)，在缺乏創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)激勵(lì)制度的背景下，金融機(jī)構(gòu)員工推廣的積極性不高。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)隱患多，需建立相應(yīng)的法律規(guī)范

創(chuàng)新意味著打破常規(guī)，其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)地增加。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)由于缺乏實(shí)踐，會(huì)存在著內(nèi)控和操作上的缺陷，在追求高收益的同時(shí)必須注意風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)公信力普遍缺乏的背景之下，信用共同體貸款等信用貸款形式，也會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，如貸款人債務(wù)危機(jī)發(fā)生后會(huì)首先將銀行貸款作為違約選擇。在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中，法律滯后會(huì)帶來(lái)一系列風(fēng)險(xiǎn)，如《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》中就沒(méi)有對(duì)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的成立要件作出規(guī)定，極容易引發(fā)爭(zhēng)議。

四、發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的對(duì)策建議

（一）形成全社會(huì)支持農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的氛圍

市場(chǎng)化是農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的導(dǎo)向，但也需要來(lái)自政策上的支持和正向激勵(lì)機(jī)制的推動(dòng)。政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)媒體等都要營(yíng)造一個(gè)支持農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的氛圍，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）重視電子化平臺(tái)建設(shè)

電子信息技術(shù)已經(jīng)將世界連成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣已經(jīng)離不開(kāi)電子化平臺(tái)。因此，要以電子信息技術(shù)為依托，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況進(jìn)行新種類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)推廣，增強(qiáng)其附加功能。

（三）建立和完善農(nóng)村金融創(chuàng)新工作協(xié)調(diào)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新工作千絲萬(wàn)縷，是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，必須協(xié)調(diào)好部門(mén)工作，由政府、金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管部門(mén)共同構(gòu)建一個(gè)工作協(xié)調(diào)機(jī)制。重視保險(xiǎn)公司在其中的作用，發(fā)展多樣化的信用擔(dān)保，分散風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。

[1] 焉越強(qiáng). 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新難點(diǎn)及對(duì)策[J]. 吉林金融研究，2009 （09）: 23-24.

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[4]楊麗紅，胡海文. 西山區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新要適應(yīng)新形勢(shì)[J]. 時(shí)代金融（中旬），2011，（8）:127-128.