李玉琪

（焦作大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，河南 焦作 454002）

十八大提出的“新四化”即堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，其中針對(duì)農(nóng)村建議就占了一半，可見(jiàn)我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)問(wèn)題的重視以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展。但與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展形成鮮明對(duì)比的是，農(nóng)村金融服務(wù)供求矛盾日漸突出，農(nóng)村金融形勢(shì)趨于惡化。因此，深入研究農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題，特別是探討農(nóng)村民間金融政策規(guī)制的構(gòu)建，降低農(nóng)村民間金融體系運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)指出，“新四化”要“從以前的以物為主走向以人為主的新階段”。這個(gè)以人為本的新理念就使我們看到：農(nóng)村金融制度并不是越發(fā)達(dá)越好，也并不是越正式越好，而是要針對(duì)農(nóng)村資金供求的特點(diǎn)、以農(nóng)民的實(shí)際需要為根本做出合理的制度安排。本文就“新四化”對(duì)農(nóng)村民間金融提出的新要作簡(jiǎn)單的分析，并給出發(fā)展農(nóng)村民間金融的建議，希望可以彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村民間金融體制改革研究的不足，為決策部門(mén)和相關(guān)理論研究者提供參考。

一、“新四化”對(duì)農(nóng)村民間金融提出的新要求

（一）資金需求量大，需要進(jìn)行規(guī)范

在“新四化”建設(shè)中，新型城鎮(zhèn)化涉及“舊城鎮(zhèn)、舊廠房、舊村莊、舊道路”等的改造工作，大規(guī)模的改造需要大量的資金支持，這些資金中的大部分是國(guó)家或者地方政府籌集的，但是涉及到農(nóng)村公路的改造或者是村村通工程改造，以及居民的房屋裝修改造等，不可避免的要使用民間金融的力量；城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化必然需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括道路、橋梁、水利、通信及城市供排水供氣供電設(shè)施等，前期投入都比較大。城鎮(zhèn)化建設(shè)中房屋的買(mǎi)賣(mài)、裝修、家具的購(gòu)置，都需要大量的資金，這些資金的取得，部分可以通過(guò)正規(guī)的金融渠道，很多一部分則需要通過(guò)非正規(guī)金融獲得。而在現(xiàn)實(shí)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村的金融體系不規(guī)范，不能很好的服務(wù)資金發(fā)展的需求。

（二）需求多樣，需要進(jìn)行細(xì)化服務(wù)

促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，離不開(kāi)農(nóng)村的集體土地的流轉(zhuǎn)，也需要新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和它相配套，近年來(lái)也在進(jìn)行探索，控股公司加農(nóng)戶的模式、農(nóng)場(chǎng)加公司等不同的模式，而這些模式，需要金融業(yè)提供差別化的服務(wù)。產(chǎn)業(yè)集群、中小企業(yè)的出現(xiàn)和擴(kuò)張，會(huì)給農(nóng)民工人帶來(lái)相對(duì)穩(wěn)定的就業(yè)，農(nóng)村勞動(dòng)力真正轉(zhuǎn)化為城市居民，城市化企業(yè)需要小微企業(yè)提供相應(yīng)的支持。在民生領(lǐng)域，住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、社會(huì)救助和福利方面建立社會(huì)保障，為住房金融、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)以及資金托管業(yè)務(wù)提供一系列金融服務(wù)需求，因此，民間金融業(yè)的發(fā)展要緊緊抓住服務(wù)新四化，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的機(jī)遇，持續(xù)創(chuàng)新的思維優(yōu)化金融服務(wù)，當(dāng)然同時(shí)要建立各種防范風(fēng)險(xiǎn)的控制體系，促使金融業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變過(guò)程中，能夠同步的去發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境日趨復(fù)雜

目前，我國(guó)農(nóng)村對(duì)金融需求普遍存在“兩大兩難”，即需求大、融資難，差異大以及普惠難。究其根由，農(nóng)村信用環(huán)境差是重要原因。在城市，多數(shù)工作穩(wěn)定的市民辦理了信用卡，用自己的信用就可以取得一定的收益。但是在農(nóng)村，除了依靠鄉(xiāng)親和親屬關(guān)系，一般很難借到錢(qián)，容易籌資一般只有一種情況，就是為了孩子的終身大事。借錢(qián)的是大爺，被借的反倒成了孫子，欠債不還似乎成了一種常態(tài)。另外，隨著農(nóng)村收入的提高和需求的多樣，擔(dān)保公司等非正規(guī)金融的介入，讓很多農(nóng)民分不清真假，不好判斷而誤入歧途，陷入非法集資、籌資的陷阱。

二、完善農(nóng)村民間金融政策規(guī)制

（一）建立與“新四化”發(fā)展相適應(yīng)的新型農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，完善組織體系結(jié)構(gòu)

建立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織、資金互助合作組織等組織為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融服務(wù)組織。必須保證對(duì)相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行成立以后貸款投向予以規(guī)定，保證“本地”的投放比率，維持村鎮(zhèn)銀行獨(dú)特的“草根性”，更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)?。探討?guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行甚至是保險(xiǎn)資金管理者等成為商業(yè)性小額貸款組織資金批發(fā)商的可能性，加強(qiáng)小額貸款的發(fā)放力度。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作的基礎(chǔ)上組建由以農(nóng)戶為主體的資金合作組織，以龍頭企業(yè)為依托組建由龍頭企業(yè)職工和與龍頭企業(yè)相關(guān)聯(lián)的農(nóng)戶參加的合作組織等等。充分發(fā)揮金融配置資金的功能，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）以《放貸人條例》為核心，規(guī)范民間借貸行為

以《放貸人條例》或《民間金融法》為核心，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為應(yīng)有的法律地位，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，讓民間借貸有法可依，有依可循。從借貸形式、雙方的權(quán)利義務(wù)、相關(guān)手續(xù)、準(zhǔn)入條件、利率水平以及違約責(zé)任等加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間借貸行為。通過(guò)手機(jī)、電視、廣播等載體形式，向社會(huì)公眾特別是向農(nóng)村居民廣泛宣傳相關(guān)的金融法規(guī)，使其認(rèn)清非法集資和民間借貸的區(qū)別，防止其陷入非法融資陷阱，引導(dǎo)農(nóng)民正確運(yùn)用合法、規(guī)范的形式開(kāi)展民間借貸活動(dòng)。對(duì)于非法集資、金融詐騙和地下錢(qián)莊等非法金融行為，必須予以堅(jiān)決打擊和取締，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場(chǎng)秩序。

（三）構(gòu)建起與“新四化”發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村民間金融監(jiān)管體系

針對(duì)農(nóng)村民間金融發(fā)展的特點(diǎn)，在縱向和橫向上建立相應(yīng)的監(jiān)督管理網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行充分有效的監(jiān)管?？v向上構(gòu)建“三位一體”的監(jiān)管模式，即：以政府為主導(dǎo)的外部監(jiān)管、以社會(huì)中間層為輔助的行業(yè)監(jiān)管、以金融組織自身為基礎(chǔ)的內(nèi)部監(jiān)管。橫向上實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，根據(jù)民間金融的不同形式把當(dāng)前存在農(nóng)村中的民間金融活動(dòng)分為四類(lèi)。第一類(lèi)為非法或違規(guī)金融活動(dòng)。如非法集資、高利貸等。第二類(lèi)為使用自有資金的民間借貸、典當(dāng)行等。第三類(lèi)為使用會(huì)員資金的合會(huì)。第四類(lèi)為民營(yíng)銀行、私人錢(qián)莊等吸收公共存款的機(jī)構(gòu)。對(duì)每個(gè)類(lèi)別采用不同的監(jiān)管政策。對(duì)第一類(lèi)組織采取非常嚴(yán)密的監(jiān)控體制，發(fā)現(xiàn)一起，打擊一起。對(duì)第二類(lèi)、第三類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要分類(lèi)引導(dǎo)，讓他們發(fā)展的規(guī)范化、制度化，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對(duì)四類(lèi)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格指導(dǎo)，規(guī)范運(yùn)營(yíng)。

（四）建立有效的民間金融監(jiān)測(cè)體系及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

建立民間金融監(jiān)測(cè)制度，把民間金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)納入管理的視野內(nèi)，積極應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，改變對(duì)民間金融的“事后管理”為“事前預(yù)測(cè)”和“事中控制”，降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間金融監(jiān)測(cè)體系可以從以下二個(gè)方面進(jìn)行建立。第一是確立明確的管理監(jiān)測(cè)民間金融的部門(mén)，由該部門(mén)對(duì)民間金融的信息進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在全國(guó)范圍內(nèi)建立民間金融信息監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)。確定監(jiān)測(cè)的內(nèi)容，分析對(duì)宏觀調(diào)控可能產(chǎn)生的影響，適時(shí)向社會(huì)披露信息和提示風(fēng)險(xiǎn)，為有關(guān)部門(mén)制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持。第二是建立健全科學(xué)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)制度，建立對(duì)放債大戶的跟蹤監(jiān)測(cè)調(diào)查制度及民間金融群發(fā)性異常變動(dòng)調(diào)查制度，同時(shí)鼓勵(lì)民間借貸實(shí)行牌照制度和登記備案制度，增強(qiáng)信息透明度，方便監(jiān)測(cè)管理。

總之，農(nóng)村民間金融服務(wù)于“新四化”要把握以下幾點(diǎn)，第一，農(nóng)村民間金融與“新四化”的目標(biāo)結(jié)合起來(lái)，推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整作為出發(fā)點(diǎn)。第二，農(nóng)村民間金融規(guī)制必須實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，“新四化”本身需要推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，必須遵循可持續(xù)發(fā)展，支持節(jié)能環(huán)保，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的企業(yè)。第三，全面圍繞推動(dòng)人的全面發(fā)展為根本，扎實(shí)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化過(guò)程，比如就業(yè)、教育、醫(yī)療、社會(huì)保障、休閑以及投資需求等等，在發(fā)展過(guò)程中更多的促進(jìn)人的就業(yè)，改善民生以及相關(guān)方面的發(fā)展，通過(guò)創(chuàng)新促進(jìn)“新四化”的發(fā)展。

[1]薛保社. 關(guān)于規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村民問(wèn)借貸健康發(fā)展的思考[J]. 山東省農(nóng)業(yè)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（03）：4-6.

[2]何風(fēng)雋，仇娟?yáng)|. 基于供求視角的農(nóng)村金融理論與實(shí)證研究綜述[J]. 金融理論，2010（11）：17-20.