余 謙

（湖北咸寧職業(yè)技術學院，湖北 咸寧 437100）

一、小額擔保貸款在創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)中的意義

（一）我國面臨的就業(yè)壓力

就業(yè)是人民獲得生活來源的基本保障，是社會穩(wěn)定的基礎。首先，隨著我國教育等方面的發(fā)展，我國人才的總體素質(zhì)在不斷的提高，大量的高校畢業(yè)生未就業(yè)先失業(yè)，造成了人才的閑置和浪費。其次，隨著城市化改革步伐的邁進和生活、生產(chǎn)水平的提高，大批的農(nóng)村富余勞動力涌入城市，解決好這部分人的就業(yè)問題是維護社會安靜團結，縮短城鄉(xiāng)差距的關鍵。再次，隨著企業(yè)的創(chuàng)新改革，大批的下崗工人的就業(yè)問題也面臨著嚴重的危機。此外，每年就業(yè)人數(shù)的增長特別快，總之，目前我國的就業(yè)形勢十分復雜，就業(yè)壓力還很大。充分發(fā)揮小額擔保貸款就是以創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的一種形勢，在解決就業(yè)和再就業(yè)問題上發(fā)揮著重大作用。

（二）小額擔保貸款在創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)中的意義

隨著市場化改革的深入，國家能安排的就業(yè)崗位畢竟有限，因此更多的人要靠自己實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。小額擔保貸款就是在國家政策引導下實施的一項促進創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)措施。首先，小額擔保貸款解決的下崗工人、畢業(yè)大學生等人自行創(chuàng)業(yè)的啟動資金問題，促進了其創(chuàng)業(yè)的成功幾率。其次，小額擔保貸款反應了我國政府對創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的積極支持態(tài)度，利用金融支持，緩解就業(yè)壓力，充分發(fā)揮個人能力。再次，小額擔保貸款是金融業(yè)務創(chuàng)新的需要，是我國金融系統(tǒng)發(fā)展的必然結果。

二、小額擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)現(xiàn)狀

小額擔保在創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)中的積極作用是有目共睹的，隨著這一措施的不斷發(fā)展和完善，一定程度上緩解了我國嚴峻的就業(yè)局勢，但其中還存在一些不足。首先，我國的金融行業(yè)應用于創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)方面的擔保貸款金額有限，面對大量的失業(yè)人群，這部分資金就像是杯水車薪，很難實現(xiàn)其最大的運用價值。其次，小額擔保貸款的對象主要為城市的失業(yè)人員，包括高校畢業(yè)生、失地人員等，有一定的局限性，造成了一些人群在面臨創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)時機遇的不公平性。再次，小額擔保貸款的深化程度不夠。如續(xù)貸程序的不完善，致使剛起步的創(chuàng)業(yè)項目面臨資金短缺問題。又如政策規(guī)定大多數(shù)失業(yè)人員的小額擔保貸款機會只有一次，而創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)人員本身經(jīng)濟基礎就比較薄弱，有可能造成因資金制約而影響創(chuàng)業(yè)發(fā)展的后果。第四，小額擔保貸款的籌資渠道單一，主要來自政府財政，因此導致了貸款總量有限，無法滿足實際貸款的需求。同時貸款額度較低，無法滿足創(chuàng)業(yè)人員的資金需求。第五，小額擔保貸款的申請程序過于復雜、牽扯部門多、申請難度大，同時小額擔保的政策還存在變化較快等特點。一方面由于剛失業(yè)人員、剛畢業(yè)的大學生往往無法提供合適的擔保，使他們的創(chuàng)業(yè)熱情受挫，不利于小額擔保資金對創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)促進的作用的充分發(fā)揮。另一方面，多變的政策，復雜的辦理過程等往往要浪費申請人和辦理人員大量時間，不利于這部分資金的高效運作。此外，資金的過于分散也不利于資金的高效運作。總之，小額擔保貸款還需要進一步的實踐和改革。

三、更好發(fā)揮小額擔保貸款的措施

（一）加大政策宣傳

小額擔保貸款的實施有效的促進了失業(yè)人群的創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。隨著金融產(chǎn)品的豐富和科技的發(fā)展，金融產(chǎn)品的宣傳至關重要，小額擔保貸款也是如此。第一，宣傳促進了失業(yè)人員對小額擔保貸款業(yè)務的認識，使這一惠民政策深入人心。第二，小額擔保貸款的宣傳使需求人員對其辦理的條件、程序等有了更全面、更準確的認識，提高了該項工作的完成效率。第三，宣傳增強了貸款人員依規(guī)、依章辦事的意思，避免了不良信貸風險的發(fā)生。

（二）確保貸款資金的高效利用

一方面把眼光放遠，把有限的資金用到刀刃上。第一，對于失業(yè)人員的扶植要有重點、有目的地去實施，確保好項目的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。第二，促進對中小企業(yè)的支持和扶植，拓寬就業(yè)渠道，為廣大失業(yè)者創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。如一些勞動密集的小型企業(yè)，給予一定金融支持，就能使企業(yè)得到進一步的發(fā)展，擴大就業(yè)崗位，使更多的人有了就業(yè)的機會。另一方面，應結合社會發(fā)展，建立完善的小額擔保貸款、創(chuàng)業(yè)培訓等制度，進一步拓寬金融業(yè)務，使之能更好地為創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)服務。如小額擔保貸款的續(xù)貸制定的建立和完善。

（三）拓寬籌資渠道

要解決小額貸款的局限性就要解決好貸款資金的籌措，過分依賴于政府財政的籌資形式很難突破資本金的制約達到更好的發(fā)展層次。一方面應加強各部門之間的合作，多方面籌集資金。另一方面應進一步完善擔?；鸸芾磙k法，積極地應對貸款額度不夠、貸款難等現(xiàn)象，確保創(chuàng)業(yè)和就業(yè)支持突破資金制約，得到良好的發(fā)展。同時，聯(lián)合各級工會、婦聯(lián)組織等部門將小額擔保貸款的風險降到最低。此外，還可借鑒一些國外形勢，將小額擔保貸款與社區(qū)建設結合起來，依靠社區(qū)平臺促進創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)的長遠、穩(wěn)定發(fā)展和實現(xiàn)。

四、結語

在小額擔保貸款方面，我們的經(jīng)驗還不夠成熟，還有很大的進步空間。對于目前小額貸款中存在的問題我們還需進一步的研究、實踐?？傊M可能地將支持創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的資金用到刀刃上，實現(xiàn)最大的社會價值，為更多的人提供就業(yè)機會，為更多的人提供創(chuàng)業(yè)支持，促進社會和諧、穩(wěn)定發(fā)展。

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