趙加祥

（中國人民銀行嵩明縣支行，云南昆明651700）

關注風險、管控風險，是銀行業(yè)機構經(jīng)營管理的永恒主題，尤其是縣域銀行業(yè)機構更應始終堅持風險防控常態(tài)化。

一、經(jīng)濟大環(huán)境的變化帶來金融的變化，風險隨之而來

（一）關注風險苗頭

今年以來，隨著經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化，銀行業(yè)不良貸款規(guī)模已經(jīng)連續(xù)上升，銀行業(yè)風險也有苗頭出現(xiàn)。銀監(jiān)部門警示大型銀行加大風險管控力度。要求大型銀行特別關注與經(jīng)濟周期變化密切相關行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)及五類重點企業(yè)的風險暴露，具體包括房地產(chǎn)、工程機械、鋼鐵、風電設備、光伏等九大行業(yè)，以及快速多元擴張型、集團關聯(lián)復雜型、多頭舉債借款型、高財務杠桿型、私募基金包裝型等五類企業(yè)。監(jiān)管機構明確要求各行要按照自營、代銷分類加強理財業(yè)務管理，做好客戶風險提示，嚴禁未經(jīng)內(nèi)部審批授權私售產(chǎn)品和誤導消費者。對自營業(yè)務應重點加強產(chǎn)品設計、銷售、資金投向、持續(xù)投資監(jiān)控等環(huán)節(jié)的管理；對代銷業(yè)務，要設定合作機構準入標準和程序，嚴格資質(zhì)審查、資金投向和持續(xù)監(jiān)測等管控措施。縣域銀行業(yè)機構要從經(jīng)濟形勢的變化，銀行業(yè)不良貸款上升的現(xiàn)實中，關注風險苗頭，檢視自身可能存在的風險隱患。

（二）用新的視覺看風險

謀發(fā)展要有新的視覺，防控風險也要有新的視覺。有專家分析預測，對于中國銀行體系來說，2013 年可能將是一個充滿荊棘的年份。今年中國銀行業(yè)的不良貸款將會有一定幅度的增加。有分析認為，通常情況下，當中國銀行體系的不良貸款資產(chǎn)總量過大時，政府就會出手救助銀行體系，緩解因大量地方政府借貸而遺留下的不良債務。而這將會導致銀行進一步降低信用風險審查的標準，造成銀行潛在的風險隱患。中國經(jīng)濟在每一個階段的騰飛之后都會伴隨著一段時期的銀行和信貸危機。某地檢察機關發(fā)布的報告稱，2012 年金融犯罪主要呈現(xiàn)六大特點：一是案件數(shù)量大幅上升，同比2011 年增長了78.5%，在刑事犯罪中比重不斷提高；二是信用卡詐騙犯罪仍居首位，占金融犯罪案件的79.1%；三是利用未公開信息交易、內(nèi)幕交易、高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款等新類型案件層出不窮，作案手法不斷翻新；四是非法金融活動犯罪多發(fā)，涉眾性因素增加；五是金融機構從業(yè)人員犯罪上升，涉及多個行業(yè)；六是案件區(qū)域分布差異較大，由中心城區(qū)向郊縣蔓延的趨勢有所顯現(xiàn)。新情況、新問題不斷出現(xiàn)，防控風險也要有新視覺，新思維、新手段。

（三）依賴投資的經(jīng)濟增長有可能出現(xiàn)風險

還有一個比較集中的一個觀點是，中國的經(jīng)濟增長依然不得不過度依賴投資增長。這些年來，中國的經(jīng)濟增長越來越依靠投資驅(qū)動，投資在GDP 所占的比重越來越高，在上世紀90 年代中期是40%左右，現(xiàn)在接近50%，這樣一種增長模式是不可持續(xù)的。因為在經(jīng)濟增長過程中，投資在GDP 的占比不可能是無限上升的，它到達某一點就會停滯在那。如果真想讓投資率穩(wěn)定在不再繼續(xù)上升的狀態(tài)，經(jīng)濟增長速度可能就會急劇下降，除非消費的增長速度和出口的增長速度急劇上升來抵消負面的效果，這點是難以做到的?？赡芪覀兊耐顿Y率在今年還會繼續(xù)上升，今年的投資增速還會高于去年的增長速度。這方面雖然可以維持經(jīng)濟的增長，但意味著銀行業(yè)的風險也在增加。這樣的分析和預判是否準確，是否有道理，我們不去評論他。我們要做的，我們能做的是繃緊風險防控這根弦。

二、銀行內(nèi)部“人”的風險，須臾不可忽視

（一）關注銀行高管犯罪

從媒體的有關報道中可以看出，中國現(xiàn)在又再度進入了一個銀行業(yè)行長犯罪的高發(fā)期。銀行行長犯罪，常見的違規(guī)作案手法不外乎利用職權批貸款，從中收受利益；或是造假賬，做手腳，中飽私囊。其中扮演主角的，往往是大權在握的分支行行長。銀行行長犯罪的前一個高發(fā)期是在2000 年到2005 年期間，這個時期大案要案頻傳。2005 年2 月1 日，中國銀行黑龍江省分行所轄河松街支行發(fā)生涉嫌內(nèi)外勾結(jié)票據(jù)詐騙案，數(shù)十億元資金一夜蒸發(fā)，行長高山潛逃出國，在加拿大被抓捕歸案。2005 年，建行山西省太原市萬柏林支行行長邵進民涉嫌票據(jù)詐騙1.499 億元；農(nóng)行山西省太原市漪汾街分理處原主任張建國，涉嫌票據(jù)詐騙農(nóng)行1.46 億余元。2004 年，中國建設銀行廣州芳村支行原行長張森淼違規(guī)發(fā)放貸款案（虛假按揭10億元），中國農(nóng)業(yè)銀行河南省方城行長高合安挪用公款一億元。2001年，中國工商銀行廣東恩平支行行長鄭榮芳玩忽職守，造成直接和間接損失36 億元。

（二）銀行“人”犯罪花樣翻新

“行長犯罪”所造成的損失，數(shù)目之大讓人目瞪口呆。有鑒于此，國內(nèi)出臺了銀行業(yè)問責制，要追究責任。此后，中國銀行業(yè)的風氣為之一振，成效是顯著的。但進入2010 年后，情況又發(fā)生了變化，不良貸款和債務問題，隨著經(jīng)濟發(fā)展再度進入人們的視線，同樣是資金緊缺導致的腐敗。不過與上一波的行長犯罪不同的是，這一波的“行長犯罪”，出現(xiàn)的關聯(lián)方往往不是企業(yè)，而是政府和公權力。

最近媒體披露了這樣一個的信息，河北深州市唐奉鎮(zhèn)，該鎮(zhèn)農(nóng)村信用社一份核銷貸款清單中涉及21 人“死亡”15 人“失蹤”。在河北深州農(nóng)村信用聯(lián)社一份核銷貸款文件里，已“死亡”的，有深州市副市長魏志春、市公安局副局長崔朋等43 人。另有15 人“失蹤”，總共這58 人所涉及的貸款額約為250 萬元。在深州市農(nóng)村信用聯(lián)社的核銷清單中，除兵曹鄉(xiāng)、唐奉鎮(zhèn)的“死亡”核銷，魏家橋信用社有11筆貸款共50 余萬，是依法院裁定書核銷，原因都是“中止執(zhí)行”。知情人稱，11 筆其實都有償還能力。其中一筆是深州市法院執(zhí)行局工作人員張會武，2006 年1 月貸款5 萬，2006 年11 月7 日到期未還，不到兩個月后，當年12 月31 日便被以“呆賬”核銷。4 月3 日，深州市法院執(zhí)行局局長劉華明稱，網(wǎng)絡爆出此事后，張會武已將貸款還清。深州市農(nóng)村信用聯(lián)社的監(jiān)事長稱，網(wǎng)上爆出的唐奉、兵曹、魏家橋三家信用社共300 多萬元貸款核銷清單，是在2012 年五六月份做的，已走完核銷程序。這位監(jiān)事長承認，“在對死亡和失蹤的真實性的核查方面，工作存在失誤?！彼Q，涉事的三名信用社主任“已被停職”配合調(diào)查。金融機構不良貸款率，是評價信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標之一。一名深州信用聯(lián)社內(nèi)部人員介紹，近兩年都有核銷任務，這個過程中，看程序都對，但其實大有玄機。有媒體采訪發(fā)現(xiàn)，在核銷清單中，公職人員和村干部比例很高。有鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、深州市法院工作人員、村干部及其家屬等。網(wǎng)上爆料稱，對于位高權重的人，信用社主任以核銷貸款送人情，沒權沒錢的借款人送給信用社主任20%到30%的禮便予以核銷，而類似的問題在其他地方信用社不知有沒有，這個案件所揭示出的問題令人深思。

（三）行業(yè)特征決定了風險防控必須常態(tài)化

新一輪金融風險來自制度管不住的權力，尤其是強力部門的權力。在銀行“人”里，除了高管，還有員工。經(jīng)營風險的行業(yè)，風險無處不在。還有地方債務風險，在“大投資、大項目”的推波助瀾情勢下，地方債務風險也需嚴控和防范。

三、縣域經(jīng)濟金融的特殊性，需要強化風險防控

（一）在發(fā)展中防控風險

隨著經(jīng)濟形勢的變化和對銀行業(yè)的影響，在全國部分地方已經(jīng)出現(xiàn)銀行業(yè)機構風險升高的苗頭。人民銀行總行和銀監(jiān)會都作出部署，要求要緊扣防風險這個關鍵，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線，全力做好金融穩(wěn)定工作，努力在探索中化解矛盾，確保安全。縣域銀行業(yè)機構一般規(guī)模都比較小，面對的客戶又比較多，情況較為復雜，在自身的經(jīng)營管理和業(yè)務發(fā)展上，有上級行下達的高指標，重任務的壓力，還有來自地方政府的壓力，支持縣域中小微企業(yè)發(fā)展、支持“三農(nóng)”，促進縣域經(jīng)濟健康協(xié)調(diào)發(fā)展，都是縣域銀行業(yè)機構需要積極做好的工作。尤其是縣域地方法人銀行業(yè)機構，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展上任務更重，責任更大，面臨的風險也就更大。上面提到的河北深州市唐奉鎮(zhèn)農(nóng)村信用社以核銷貸款送人情，以核銷貸款牟取私利的違法違規(guī)行為，就是發(fā)生在縣域農(nóng)村信用社。另據(jù)報道，2012 年11 月30 日，湖北省谷城縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長厲明忠潛逃10 天后，在河南被抓獲。該行長的主要問題是，利用村鎮(zhèn)銀行為民間借貸擔保；投資陶瓷廠遭虧損，又通過高息借款等方式籌集資金；涉嫌偽造理財產(chǎn)品進行合同詐騙?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，銀行高管不得經(jīng)商，銀行也不得對民間借貸擔保。曾幾何時，嵩明縣農(nóng)村信用社也發(fā)生過違規(guī)放貸，以貸謀私的犯罪案件。縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎，縣域銀行業(yè)機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展是責無旁貸的。關鍵是要深刻了解縣域經(jīng)濟金融的特殊性，把握風險點，防控措施要到位、要有力、要有效?？h域銀行業(yè)機構一定要在支持經(jīng)濟發(fā)展中獲得自身的發(fā)展，同時管控好風險，力求把風險降到最低。

（二）要居安思危

發(fā)展穩(wěn)定，發(fā)展好，也要居安思危。我們對嵩明縣地方法人銀行類機構和其他縣域銀行類機構風險進行了監(jiān)測和排查。嵩明縣地方法人銀行類機構僅有嵩明縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社和嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行兩家。從監(jiān)測和排查的情況看，嵩明縣農(nóng)村信用社和嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營指標均在正常范圍內(nèi)，資產(chǎn)質(zhì)量高，發(fā)展勢頭好，支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展的實力在逐步增強，風險可控。只是最大十家集團客戶授信集中度偏高一些。其他機構風險監(jiān)測排查情況是，嵩明縣轄內(nèi)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構6 家：除上面兩家地方法人機構外，還有中國農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行、中國建設銀行嵩明縣支行、富滇銀行嵩明支行、郵政儲蓄銀行嵩明縣支行。我們對各家銀行機構的經(jīng)營情況同時進行了監(jiān)測分析，對風險情況進行了排查。中國農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行的貸款集中度仍偏高一些，但該行的最大貸款企業(yè)其所具有的資產(chǎn)、經(jīng)營規(guī)模都比較大，相形之下，風險并不突出。嵩明縣政府融資平臺公司的融資業(yè)務都集中在富滇銀行嵩明支行，經(jīng)過清理，所有貸款在2010 年底前已全部歸還。中國建設銀行嵩明縣支行、郵政儲蓄銀行嵩明縣支行管理規(guī)范，運行平穩(wěn)?？偟那闆r是，嵩明縣域銀行業(yè)機構經(jīng)營較為規(guī)范，風險管控較好，未發(fā)現(xiàn)明顯的風險隱患。當然，風險可控，不等于沒有風險，更不等于以后不會發(fā)生風險。必須增強憂患意識，居安思危。

四、縣域銀行業(yè)機構風險防控常態(tài)化的幾點建議

（一）地方法人銀行業(yè)機構要時刻繃緊風險防控這根弦

仍以嵩明縣地方法人銀行業(yè)機構為例，雖然整體運行平穩(wěn)，但貸款集中度偏高。貸款集中度高，有多種原因，而追求大客戶，大額度貸款的意識沖動應是重要原因。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，需要的是繼續(xù)加大信貸結(jié)構調(diào)整的力度，積極探索支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和縣域中小微企業(yè)發(fā)展的有效途徑，在服務縣域經(jīng)濟發(fā)展的同時，切實防范信貸風險。同屬縣域地方法人銀行業(yè)機構的村鎮(zhèn)銀行，在謀發(fā)展的同時，一定要把好風險的閘門，要健康發(fā)展、科學發(fā)展、又好又快發(fā)展。應該謹記未雨綢繆，防患于未然。

（二）非地方法人銀行業(yè)機構也要關注風險、嚴控風險

據(jù)媒體透露，2012 年，浙江地區(qū)金融機構不良貸款進一步上升的趨勢并未得到根本扭轉(zhuǎn)。從監(jiān)管層了解到的信息表明，截至2012年5 月末，浙江地區(qū)銀行業(yè)新增不良貸款已達45 億元，主要來源于普通加工行業(yè)以及與房地產(chǎn)開發(fā)相關的建筑業(yè)。此前，銀監(jiān)部門發(fā)布的一份調(diào)研報告表明，浙江局部地區(qū)受產(chǎn)業(yè)空心化和資本虛擬化趨勢影響，民間借貸相關信用違約風險正向銀行體系蔓延。另據(jù)媒體披露，2012 年3 月以來，安徽省蕪湖市檢察機關在金融系統(tǒng)開展專項行動，并立案查辦該系統(tǒng)貪污賄賂、挪用公款犯罪案件12 人，所有案件涉案案值都在10 萬元以上，其中100 萬元以上特大案件3起。被查處的12 人，大多為掌握信貸審批等實權的銀行行長或銀行工作人員，包括中國農(nóng)業(yè)銀行蕪湖分行原副行長以及中國銀行蕪湖一支行原行長等5 名縣區(qū)支行行長。其中農(nóng)發(fā)行蕪湖支行前后三任支行行長王均涉嫌職務犯罪?，F(xiàn)實告訴我們，關注風險，嚴控風險，是銀行業(yè)經(jīng)營管理中一個永恒的主題，縣域銀行業(yè)機構尤其如此。

（三）銀行業(yè)機構要努力提升制度執(zhí)行力

銀行的規(guī)章制度相對是比較健全的，關鍵是嚴格執(zhí)行制度，把制度的各項規(guī)定落到實處。要堅持用制度管事，用制度管人。如果執(zhí)行制度不嚴，管理松懈，勢必造成管理上的若干漏洞。從這幾年暴露出來的銀行內(nèi)部人員犯罪情況分析，有的是違規(guī)簡化辦理貸款擔保業(yè)務手續(xù)收回扣；有的是為大經(jīng)銷商謀取不正當利益收取好處費；有的是辦理個人業(yè)務時違法發(fā)放貸款收受賄賂；有的是違規(guī)發(fā)放大額度信用卡，讓持卡人得以套現(xiàn)融資。此外，還有嫌疑人作案手段與金融業(yè)務自身沒有關系，他們或利用職務之便虛假報銷營銷費用，或在銀行裝修過程中為承包人提供幫助收受賄賂等。法規(guī)制度不在多，在于執(zhí)行。一定要堅持制度管事，制度管人。事不論大小，人不論職位高低，都要嚴管，管到位。

（四）切實加強縣域銀行業(yè)機構風險監(jiān)測和防范

銀行案件的發(fā)生和查處，既是對金融系統(tǒng)從業(yè)人員的警示，也提醒相關部門要加強銀行業(yè)風險監(jiān)測和監(jiān)管，完善銀行業(yè)風險監(jiān)控體系。銀行業(yè)案件風險點多面廣，情況比較復雜，案件防控難度較大，銀行基層機構發(fā)案率相對較高。尤其是對縣域銀行業(yè)機構更要加強風險管控。人民銀行縣支行應與銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，從縣域?qū)嶋H情況出發(fā)，實行一行（社）一策，加強監(jiān)測、加強檢查、加強風險分析和排查。在加強對地方法人銀行業(yè)機構風險監(jiān)測的同時，也要切實關注其他銀行業(yè)機構和非銀行業(yè)機構的風險情況，定期或不定期地開展調(diào)查研究，做到早發(fā)現(xiàn)，早報告、早處置，確保縣域銀行業(yè)機構風險可控，健康穩(wěn)定發(fā)展，為縣域經(jīng)濟社會發(fā)展，為加快小康社會建設營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。