佘松濤

（包商銀行呼和浩特分行，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010020）

21 世紀(jì)以來(lái)，全球范圍的經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，并且經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生時(shí)間越來(lái)越短，2010 年以來(lái)，盡管各國(guó)及時(shí)采取措施，世界經(jīng)濟(jì)有所改觀，但是隨著結(jié)構(gòu)性矛盾的不斷發(fā)生，金融市場(chǎng)的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)。尤其是在商業(yè)銀行的發(fā)展上，一些風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為威脅銀行正常發(fā)展的主要因素，為了盡快擺脫或者治理這些風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家必須及時(shí)采取措施或者制定一些法律或者行政法規(guī)來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行規(guī)制。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展存在且必須關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)

前面已經(jīng)論述，商業(yè)銀行的發(fā)展健康與否直接關(guān)系到我國(guó)金融市場(chǎng)是否能夠有序發(fā)展和進(jìn)步，針對(duì)存在的問(wèn)題必須及時(shí)采取措施，但是在討論防控風(fēng)險(xiǎn)之前必須要了解商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨著比較嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)

在銀行經(jīng)營(yíng)中首先面臨的就是信用問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，主要包括以下幾點(diǎn)：第一、全面關(guān)注和涉及高利率相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如高度關(guān)注向商業(yè)銀行貸款的公司和企業(yè)參與民間借貸和高利率信托融資情況，一些進(jìn)行過(guò)小額貸款的公司在迅速發(fā)展中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)等。第二、時(shí)刻注意流動(dòng)性持續(xù)收緊情況下可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這一方面的風(fēng)險(xiǎn)注意涉及到持續(xù)收緊情況下的平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，包括以下方面：首先，平臺(tái)貸款可能面臨著到期不能還款的風(fēng)險(xiǎn)；其次，在想商業(yè)銀行返還貸款時(shí)具有難以確定的可能，而且所償還資金的來(lái)源相對(duì)單一；最后，針對(duì)平臺(tái)貸款我國(guó)制定了一些政策予以規(guī)范，這種政策的實(shí)施可能引起一些信用風(fēng)險(xiǎn)。第三、要及時(shí)做好房地產(chǎn)貸款的控制。我國(guó)近年來(lái)，涉及土地、金融及稅收等方面的宏觀調(diào)控的政策越來(lái)越多，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)，這種調(diào)控下極有可能會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。首先，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始重點(diǎn)調(diào)控房?jī)r(jià)，因此，要注意關(guān)注房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展低迷可能造成的難以還款的問(wèn)題；其次，做好房地產(chǎn)行業(yè)工作資金鏈條可能斷裂的準(zhǔn)備，及時(shí)采取措施。最后，關(guān)注商業(yè)地產(chǎn)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有深入、透徹的理解，所以在出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能及時(shí)采取有效措施進(jìn)行控制，操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾點(diǎn)：第一、在商業(yè)銀行集中經(jīng)營(yíng)模式下，一些重要環(huán)節(jié)極有可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，必須予以重點(diǎn)關(guān)注。首先所關(guān)注的重點(diǎn)環(huán)節(jié)是后臺(tái)作業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；其次，外包業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的問(wèn)題，后臺(tái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行工作的集中點(diǎn)，而且業(yè)務(wù)的種類和數(shù)量都很大，此時(shí)就對(duì)信息安全提出了更高的要求，必須加大關(guān)注力度。第二、關(guān)注電子銀行或者信用卡等可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代社會(huì)，高新技術(shù)層出不窮，在方便人民生活的同時(shí)，也為犯罪分子進(jìn)行犯罪提高了幫助，涉及銀行的金融犯罪具有專業(yè)性、隱蔽性等特點(diǎn)，這種現(xiàn)象不僅使公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)受到嚴(yán)重?fù)p失，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了不良影響，所以，商業(yè)銀行要充分利用科技的力量，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

二、防范商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的措施

面對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，必須及時(shí)采取措施，一是預(yù)防，二是治理，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)理論的研究和實(shí)踐調(diào)查后認(rèn)為可以從以下方面做起：

（一）加強(qiáng)對(duì)工作人員的理念培訓(xùn)，提高預(yù)防和控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力

只有具備一種先進(jìn)的理念，才能有效的指導(dǎo)進(jìn)行工作活動(dòng)。第一、要對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，并在當(dāng)前形勢(shì)下制定防控風(fēng)險(xiǎn)的措施；第二、對(duì)于我國(guó)制定的法律、法規(guī)和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)制度必須嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，使“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、管理體現(xiàn)效益”的理念深入人心；第三、在商業(yè)銀行的有序發(fā)展中做好防控工作；第四、加大對(duì)工作人員的培訓(xùn)，提高工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，也重點(diǎn)提高其風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（二）嚴(yán)格授信管理，從源頭控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于這一措施要從以下方面做起。第一、時(shí)刻關(guān)注流動(dòng)性緊縮下貸款人的資料流動(dòng)方向，對(duì)于公司是否有資金進(jìn)行借貸和高息借貸的情況，對(duì)于資金的使用情況進(jìn)行控制和管理，這樣能夠防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；第二、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況下，加大商業(yè)銀行的監(jiān)督管理和審查制度，處理好公司小額貸款的業(yè)務(wù)，防止進(jìn)行小額貸款的公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)影響到商業(yè)銀行；第三、對(duì)于與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)行嚴(yán)格管理，進(jìn)一步加強(qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保能力評(píng)估，強(qiáng)化擔(dān)保公司資金流向監(jiān)控。

[1]林娜.金融危機(jī)下的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融經(jīng)濟(jì)，2009（12）.

[2]劉超.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模型的性質(zhì)及啟示[J].上海金融，2011（03）.