周海潮

在經(jīng)濟(jì)全球化迅猛發(fā)展的今天，國際化戰(zhàn)略已經(jīng)成為金融全球化發(fā)展的迫切要求。我國一些大型銀行在完成財務(wù)重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，成功上市后，體制機(jī)制在逐步改善，經(jīng)濟(jì)實力在不斷加強(qiáng)，國際化布局也在不斷加緊。正確認(rèn)識中資商業(yè)銀行在國際化進(jìn)程中所面臨的挑戰(zhàn)，找出對策，是制定發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化經(jīng)營手段的前提。

一、中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)

金融危機(jī)帶給全球經(jīng)濟(jì)的下行趨勢還沒有完全緩解，而人民幣國際化步伐加快，國內(nèi)外新形勢對中資商業(yè)銀行國際化經(jīng)營產(chǎn)生了深刻影響。

1.境外機(jī)構(gòu)經(jīng)營面臨諸多困難。一是信用風(fēng)險管理任務(wù)艱巨。金融危機(jī)引發(fā)全球市場動蕩及向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的影響，使得一些金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)客戶自身生存的不確定性增加，中資商業(yè)銀行面臨交易對手信用風(fēng)險多變的考驗。二是流動性風(fēng)險管理壓力加大。危機(jī)已經(jīng)嚴(yán)重影響了實體經(jīng)濟(jì)，破壞了正常的貨幣傳導(dǎo)機(jī)制，銀行間利率維持在較高水平，金融機(jī)構(gòu)之間嚴(yán)重缺乏信心，市場上很難找到合適的交易對手，拆借等交易受到嚴(yán)重影響。三是盈利能力受到影響。由于市場利率波動頻繁，很可能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，資產(chǎn)業(yè)務(wù)利差收窄對盈利增長沖擊較大，盈利的不確定因素大大增加。

2.代理行業(yè)務(wù)受到較大影響。少數(shù)原本與中資商業(yè)銀行有廣泛業(yè)務(wù)合作關(guān)系的外資代理行風(fēng)險水平顯著增高，給中資商業(yè)銀行相關(guān)資產(chǎn)帶來風(fēng)險隱患，此外，市場信心受損導(dǎo)致的代理行間信用業(yè)務(wù)急劇萎縮，也給中資商業(yè)銀行代理行業(yè)務(wù)特別是資金類業(yè)務(wù)帶來一定沖擊。

3.人民幣國際化趨勢對中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展提出了新要求。2008年12月12日，中國人民銀行與韓國銀行宣布簽署雙邊貨幣互換協(xié)議，在人民幣國際化道路上邁出了堅實一步。12月24日，繼前期與俄羅斯、蒙古等國開展雙邊貿(mào)易人民幣結(jié)算之后，我國決定對廣東和長三角地區(qū)與港澳地區(qū)、廣西和云南與東盟的貨物貿(mào)易實行人民幣結(jié)算試點，在人民幣區(qū)域化、國際化方向上又前進(jìn)了一大步。在對外交往中，履行計價結(jié)算職能是人民幣區(qū)域化、國際化的起點和基石。近年來，人民幣在周邊國家的吸引力逐漸增強(qiáng)，在部分地區(qū)已開始扮演支付手段和外匯儲備的角色，作為區(qū)域間結(jié)算貨幣的基礎(chǔ)已經(jīng)形成。目前，在泰國、越南、緬甸、老撾等地，人民幣均可在境內(nèi)使用?？梢灶A(yù)見，人民幣在上述區(qū)域內(nèi)的信用和認(rèn)同感會不斷增強(qiáng)，區(qū)域化、國際化步伐有望進(jìn)一步加快。這一趨勢將對中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展提出新的要求，中資商業(yè)銀行必須統(tǒng)籌考慮、積極應(yīng)對，深入挖掘其中蘊(yùn)含的發(fā)展機(jī)遇。

二、當(dāng)前中資商業(yè)銀行在國際化發(fā)展中存在的主要問題

當(dāng)前，中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展除外部影響外，自身也存在一些亟待解決的問題。

1.從跨國經(jīng)營來看，可持續(xù)增長模式尚未建立。一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亟須優(yōu)化。境外機(jī)構(gòu)仍以批發(fā)性資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，零售業(yè)務(wù)比較薄弱，中間業(yè)務(wù)占比較低，部分機(jī)構(gòu)受牌照限制在開展零售業(yè)務(wù)上還面臨障礙，本地化進(jìn)程緩慢。二是自主籌資能力不足。部分境外機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)拓展緩慢，在當(dāng)?shù)厥袌龌I資的能力比較有限，資金來源中從各自的總行拆借資金的占比仍然較高。三是資產(chǎn)負(fù)債和利率管理能力不強(qiáng)。一些機(jī)構(gòu)存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)利率偏低，很多還是固定利率，市場利率大幅波動對當(dāng)期盈利將產(chǎn)生重大影響。境外機(jī)構(gòu)普遍存在以短期拆借資金發(fā)展長期資產(chǎn)業(yè)務(wù)情況，出現(xiàn)市場流動性危機(jī)時的應(yīng)對辦法不多，只能依靠總行資金支持。四是核心競爭優(yōu)勢尚未形成。中資銀行的不少境外機(jī)構(gòu)主要從事與本幣不相關(guān)的離岸業(yè)務(wù)，在當(dāng)?shù)厥袌霰贿吘壔F(xiàn)象不同程度存在。五是海外業(yè)務(wù)對利潤貢獻(xiàn)度仍然不高。六是科技平臺和人才隊伍建設(shè)任務(wù)依然繁重。

2.從代理行業(yè)務(wù)來看，與世界先進(jìn)銀行存在較大差距。一是在人力資源配置方面，中資商業(yè)銀行代理行團(tuán)隊力量嚴(yán)重不足。二是業(yè)務(wù)營銷處于被動狀態(tài)，業(yè)務(wù)合作大多由代理行主動發(fā)起，代理行團(tuán)隊基本沒有主動營銷活動。三是尚未建立起科學(xué)的代理行業(yè)務(wù)考核機(jī)制，代理行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)體系中得不到應(yīng)有關(guān)注，代理行部門和業(yè)務(wù)部門多頭對外、各自為戰(zhàn)，缺乏必要的協(xié)調(diào)和合作。四是在規(guī)章制度方面，現(xiàn)存各項管理辦法均是多年前制定，部分內(nèi)容已不能滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)需要，許多重要的制度辦法均為空白，且缺乏各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作指引。

3.從國際業(yè)務(wù)來看，核心競爭力有待提高。一是國際結(jié)算競爭力有待增強(qiáng)。二是國際業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶缺乏精細(xì)化定位，客戶基礎(chǔ)尚需夯實。三是渠道優(yōu)勢未能有效轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。中資商業(yè)銀行銷售網(wǎng)點和人員眾多，但能辦理外匯業(yè)務(wù)的卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多地區(qū)網(wǎng)點僅有一個外匯業(yè)務(wù)窗口，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場競爭的需要。四是國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售的專業(yè)程度不夠。國際結(jié)算業(yè)務(wù)的營銷推動工作較為被動，很難針對目標(biāo)客戶實施專業(yè)化的產(chǎn)品營銷。五是在產(chǎn)品、價格、服務(wù)和品牌方面還未建立起針對重點客戶的專屬配套策略，對重點客戶的競爭力不強(qiáng)。

三、有效推進(jìn)中資銀行國際化經(jīng)營健康發(fā)展

（一）穩(wěn)步推進(jìn)跨國經(jīng)營

1.發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，穩(wěn)步推進(jìn)境外機(jī)構(gòu)建設(shè)。目前，國內(nèi)已有大型商業(yè)銀行躋身世界大型商業(yè)銀行前列，資本實力明顯提升，公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善，盈利能力迅速增強(qiáng)，顯示出良好的發(fā)展前景。

在目標(biāo)市場選擇上，要堅持成熟市場與新興市場并舉，重點拓展高成長性市場，持續(xù)強(qiáng)化在新興市場的市場地位和競爭實力；在網(wǎng)絡(luò)拓展策略上，堅持戰(zhàn)略并購與自主申設(shè)并舉，綜合利用申設(shè)、并購等方式設(shè)立分行、子銀行、控股機(jī)構(gòu)和代表機(jī)構(gòu)；在機(jī)構(gòu)建設(shè)定位上，致力于本地化經(jīng)營和融入主流銀行地位。

對于尚未進(jìn)入的目標(biāo)市場，要靈活選用申設(shè)或并購方式，快速實現(xiàn)市場突破；對于已進(jìn)入市場，現(xiàn)有海外機(jī)構(gòu)的總體密度還較小，經(jīng)營覆蓋面較狹窄，尚未充分分享目標(biāo)市場的良好收益。為充分發(fā)揮現(xiàn)有境外機(jī)構(gòu)的節(jié)點功能，將通過增設(shè)二級分支機(jī)構(gòu)和進(jìn)一步并購整合，加快在當(dāng)?shù)厥袌龅囊?guī)模擴(kuò)張和市場滲透。

要動態(tài)跟進(jìn)人民幣區(qū)域化、國際化進(jìn)程，密切關(guān)注越南、老撾、緬甸、泰國、俄羅斯和蒙古等重點國家和地區(qū)的業(yè)務(wù)機(jī)會，力爭成為該區(qū)域的人民幣清算銀行，穩(wěn)步開展人民幣存、貸款業(yè)務(wù)，積極發(fā)掘其他業(yè)務(wù)機(jī)會。

2.發(fā)揮整體優(yōu)勢，走內(nèi)外聯(lián)動道路。應(yīng)繼續(xù)鞏固境內(nèi)外間業(yè)已建立的較為廣泛的聯(lián)動基礎(chǔ)，不斷拓寬管理、人才、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、資金和品牌等聯(lián)動客體范圍，提升聯(lián)動手段的科技含量，構(gòu)建境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化的和諧發(fā)展機(jī)制。繼續(xù)完善全球客戶資源共享機(jī)制，進(jìn)一步健全跨境產(chǎn)品研發(fā)推廣機(jī)制，逐步建立聯(lián)動利潤分配機(jī)制。探索建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一、因地制宜的境外機(jī)構(gòu)品牌管理模式，同時要不斷完善聯(lián)動信息交流機(jī)制。

3.發(fā)揮境外牌照優(yōu)勢，走綜合化經(jīng)營道路。中資商業(yè)銀行的境外機(jī)構(gòu)應(yīng)充分依托全行整體優(yōu)勢，利用境外綜合牌照優(yōu)勢，在鞏固基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時，重點發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，完善資金、清算和代理行等業(yè)務(wù)，突破零售業(yè)務(wù)，開拓投行業(yè)務(wù)，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)。通過以投行帶動公司業(yè)務(wù)發(fā)展，以電子銀行推進(jìn)零售、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，資金和清算業(yè)務(wù)的全球運(yùn)作與集約經(jīng)營，實現(xiàn)綜合化發(fā)展和盈利模式的轉(zhuǎn)變，為全行向綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)型積累經(jīng)驗。

4.發(fā)揮科技引領(lǐng)優(yōu)勢，走集約化運(yùn)作道路。把境內(nèi)科技優(yōu)勢延伸至境外，探索境外業(yè)務(wù)中后臺集中運(yùn)營模式，推動實施跨分行、跨國界業(yè)務(wù)集中處理，降低運(yùn)營成本，實現(xiàn)風(fēng)險集中管控。

（二）堅持發(fā)展國際業(yè)務(wù) 發(fā)揮金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)功能

為應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊，維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融和資本市場穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，國家已經(jīng)并將繼續(xù)出臺一系列經(jīng)濟(jì)政策，這為中資商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的市場空間。中資銀行要抓住機(jī)遇，加大對優(yōu)質(zhì)“外向型”企業(yè)的金融支持力度，積極發(fā)展國際業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能。

1.以國際結(jié)算和國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為核心推動國際業(yè)務(wù)發(fā)展。要通過實施區(qū)域發(fā)展策略和重點客戶策略，分區(qū)域、有步驟地實現(xiàn)國際結(jié)算及貿(mào)易融資市場占比的快速增長。

2.穩(wěn)步發(fā)展對外擔(dān)保和出口信用保險融資業(yè)務(wù)。首先，要大力推行內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)，為海外機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)提供信用支持。其次，鞏固并擴(kuò)大中資商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)客戶群體。加強(qiáng)客戶需求分析，選擇符合中資商業(yè)銀行風(fēng)險偏好的目標(biāo)客戶，積極運(yùn)用出口信貸、項目融資、國際結(jié)算等產(chǎn)品組合，為船舶企業(yè)和境外承包工程企業(yè)提供服務(wù)。

3.重視產(chǎn)品集成，打造中資商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)品牌。繼續(xù)推進(jìn)實施國際國內(nèi)貿(mào)易服務(wù)相結(jié)合，結(jié)算、資金、信貸、理財功能相配套的產(chǎn)品創(chuàng)新方案，制定綜合國際業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略，實現(xiàn)產(chǎn)品功能的有效互補(bǔ)和銜接，加速由產(chǎn)品提供者向服務(wù)方案提供者的轉(zhuǎn)變，提升產(chǎn)品品牌的市場影響力，實現(xiàn)境內(nèi)外產(chǎn)品的互聯(lián)互通、本外幣業(yè)務(wù)的融合互動。

4.加快渠道建設(shè)，提升服務(wù)能力。要將中資商業(yè)銀行渠道優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為國際業(yè)務(wù)的服務(wù)優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。要確保中資商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與大中城市行主要網(wǎng)點都能辦理全功能外匯業(yè)務(wù)。要充分利用電子銀行渠道，在其中加載外匯業(yè)務(wù)功能，整合打造覆蓋面廣、競爭力強(qiáng)、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的新型電子化國際業(yè)務(wù)平臺。

5.強(qiáng)化全面營銷，拓寬客戶基礎(chǔ)。有重點、分層次地開發(fā)客戶資源，盡快培育一批對中資商業(yè)銀行品牌忠誠度高、綜合貢獻(xiàn)度大的國際業(yè)務(wù)客戶，要圍繞大客戶上下游的核心企業(yè)，結(jié)合中資商業(yè)銀行風(fēng)險偏好和各自地域特點，開拓和培育一批優(yōu)質(zhì)中型客戶群，最大限度地挖掘中小企業(yè)客戶的國際業(yè)務(wù)資源。

6.抓好外匯存款，擴(kuò)大資金來源。要重視代理行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、政府部門等各類機(jī)構(gòu)客戶的營銷工作，要密切關(guān)注市場動向，組織專門團(tuán)隊加大營銷力度。切實加強(qiáng)個人外匯業(yè)務(wù)的營銷工作，繼續(xù)抓好外匯儲蓄存款工作，通過外匯理財、海外基金等產(chǎn)品的銷售吸收外匯存款，擴(kuò)大中資商業(yè)銀行資金來源。同時，要加大外匯存款的考核力度，將其作為單獨指標(biāo)納入對相關(guān)人員的績效考核中。

（三）完善中資商業(yè)銀行國際化支持保障體系

中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)對國際化支持保障體系提出了更高要求，國際化戰(zhàn)略目標(biāo)能否如期實現(xiàn)的關(guān)鍵在很大程度上取決于今后中資商業(yè)銀行管理、科技、產(chǎn)品、人才等支持保障體系的投入力度和完善水平。

1.強(qiáng)化各類機(jī)構(gòu)對國際化戰(zhàn)略目標(biāo)執(zhí)行力度。要加快建立適應(yīng)中資商業(yè)銀行國際化和綜合化經(jīng)營的專業(yè)管理模式，提高對全球資源整合和配置的能力，以本幣業(yè)務(wù)促外幣業(yè)務(wù)發(fā)展，依托境外服務(wù)鞏固本幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提升中資商業(yè)銀行全球綜合盈利能力。應(yīng)將國際化戰(zhàn)略目標(biāo)分解到各部門、各產(chǎn)品線，并使其占有相當(dāng)權(quán)重，通過考核目標(biāo)，引導(dǎo)境外市場、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品作為本部門工作任務(wù)認(rèn)真推動，推動國際業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

2.構(gòu)建境內(nèi)外高度統(tǒng)一的信息科技平臺。加快完善覆蓋境內(nèi)外產(chǎn)品和服務(wù)的一體化創(chuàng)新平臺，積極推進(jìn)境內(nèi)外產(chǎn)品服務(wù)互為所用。在產(chǎn)品研發(fā)時應(yīng)兼顧境內(nèi)外各類機(jī)構(gòu)的需求，加大跨境產(chǎn)品研發(fā)力度，創(chuàng)新優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品；規(guī)模較大的境外機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鰻顩r，開展本地化產(chǎn)品創(chuàng)新，并向其他境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行推廣。

3.建立更加有效的海外機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理體系。進(jìn)一步明確風(fēng)險管理職責(zé)，比照國內(nèi)外風(fēng)險管理實踐，按照全面風(fēng)險管理要求，逐步構(gòu)建覆蓋所有境外分支機(jī)構(gòu)，涵蓋全部海外業(yè)務(wù)領(lǐng)域、包含信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險在內(nèi)的全面風(fēng)險管理體系。

4.形成更具活力的人力資源管理體制。改善薪酬分配體系與激勵機(jī)制。全面實施人力資源提升項目，通過構(gòu)筑全球統(tǒng)一的人力資源管理平臺，搭建起兼顧境外實際情況的崗位、績效、薪酬三位一體的人力資源管理框架；建立完善員工職務(wù)晉升體系，拓展員工晉升通道，形成通暢有序的人員管理機(jī)制；完善以價值為導(dǎo)向的績效管理體系，制定外派人員薪酬福利改革方案，全面提升境外機(jī)構(gòu)人力資源管理水平，為加速推進(jìn)國際化發(fā)展提供強(qiáng)有力的人力資源支持。

完善國際化人才選拔機(jī)制。適應(yīng)國際化發(fā)展需求，按照內(nèi)部培養(yǎng)選拔和外部智力引進(jìn)并舉的原則，科學(xué)制定國際化人才發(fā)展規(guī)劃，加快建設(shè)一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)精良的國際化人才隊伍。嘗試面向全球招聘投資銀行、金融工程與衍生產(chǎn)品、金融期貨、風(fēng)險管理等領(lǐng)域的緊缺專業(yè)人才。通過與境外戰(zhàn)略投資者和中資商業(yè)銀行投資的國外銀行多方面的合作，引進(jìn)高端管理和專業(yè)技術(shù)人才。關(guān)注一些國際大型金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)先領(lǐng)域的核心人才，通過多種途徑招攬集國際型人才。