王白石

（中國人民銀行長治市中心支行，山西 長治 046011）

一、目前面臨的主要問題

（一）相關(guān)政策存在不足

一是通訊費(fèi)成本高，商戶收支倒掛。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)需要通過電話與銀聯(lián)進(jìn)行連接，才能完成交易。按照電信部門的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，每筆業(yè)務(wù)需要約0.2 元的通訊費(fèi)，假如此筆取款金額為100 元，商戶回傭收入僅0.12 元，出現(xiàn)收支倒掛。另外，有些客戶只查詢余額，商戶只有通訊費(fèi)支出而沒有收入。二是回傭收入較低，商戶積極性不高。根據(jù)人行規(guī)定，助農(nóng)取款手續(xù)費(fèi)按交易金額的0.8%收取，最高5 元，最低1 元，利潤分配參照農(nóng)民工銀行卡標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，即發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按3：6：1 分成。以最高取款1000 元為例，收單行收入3 元，各行通常將其中的20%作為商戶傭金，即商戶收入0.6 元。三是投入成本較大，費(fèi)用負(fù)擔(dān)不明確。根據(jù)上級要求，服務(wù)點(diǎn)應(yīng)配備POS機(jī)、固定電話、保險箱、驗(yàn)鈔機(jī)等硬件設(shè)施，一次投入約2000 元，以后每月還要支付委托費(fèi)給銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，而地方財政、發(fā)卡行以及銀聯(lián)未明確相關(guān)費(fèi)用負(fù)擔(dān)方式，均不愿意投入。

（二）法律制度不健全

一是助農(nóng)取款商戶存在法律風(fēng)險。服務(wù)點(diǎn)商戶以銀行代理人的身份辦理小額取現(xiàn)、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，雖然收取的代理費(fèi)用占其主營業(yè)務(wù)收入的比重較小，但仍然在事實(shí)上超出了國家有關(guān)機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍，違反了《個體工商戶條例》等相關(guān)法規(guī)，有違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險。二是取款業(yè)務(wù)登記制度煩瑣。根據(jù)人行總行有關(guān)要求，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)必須設(shè)立助農(nóng)取款登記薄，逐筆登記取款日期、取款人身份信息、取款金額等，并經(jīng)取款人或其代理人簽字（指紋）確認(rèn)，定期核對。由于操作流程煩瑣，單筆交易耗時長，業(yè)務(wù)開展中經(jīng)常有不按規(guī)定流程操作的現(xiàn)象。三是商戶承擔(dān)現(xiàn)金配備、保管義務(wù)，安全管理責(zé)任難以界定。

（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存在的問題

一是網(wǎng)點(diǎn)人員短缺制約業(yè)務(wù)發(fā)展。目前基層行普遍存在隊(duì)伍人員老化、素質(zhì)低、人員不足等問題，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，一定程度影響了推廣。二是服務(wù)功能單一。目前，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)僅僅只能滿足農(nóng)民取錢和查詢的需要，尚不能辦理各種繳費(fèi)業(yè)務(wù)。三是服務(wù)范圍窄。目前，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、掛失及查詢業(yè)務(wù)，只能受理本行（社）的銀行卡，不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，限制了銀行卡業(yè)務(wù)的全面開展。

（四）取款服務(wù)點(diǎn)存在的問題

一是現(xiàn)金供應(yīng)不足。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》規(guī)定，助農(nóng)取款服務(wù)每卡每日累計最高取款金額不超過1000 元（含）人民幣，對于行政村便民店、小超市而言，其日均營業(yè)額有限，僅靠服務(wù)點(diǎn)日常經(jīng)營的現(xiàn)金收入顯然不夠，如果出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，則影響農(nóng)民用卡的積極性，達(dá)不到推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的目的。二是商戶服務(wù)不夠。目前，為助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺乏一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊(duì)伍，對特約商戶的受卡培訓(xùn)和管理不夠?qū)I(yè)和規(guī)范，機(jī)具的保養(yǎng)維護(hù)不及時，響應(yīng)速度較慢。

（五）農(nóng)村客戶存在的問題

一是持卡農(nóng)戶對助農(nóng)取款認(rèn)識不足。農(nóng)村多數(shù)持卡戶用卡刷卡意識不強(qiáng)，對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)認(rèn)識也不夠。二是持卡農(nóng)戶用卡困難。目前留守農(nóng)村的大都是婦女、老人和兒童，對銀行卡取款存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響推廣使用。

二、對策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

一是人民銀行要會同銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門出臺有關(guān)法律法規(guī)，對農(nóng)村地區(qū)開辦銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、現(xiàn)金管理、工商管理、稅務(wù)管理等做出具體規(guī)定，賦予其合法的法律地位。二是盡快出臺《助農(nóng)取款管理辦法》，明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及形式，平衡好農(nóng)戶、收單機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的利益關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收費(fèi)科學(xué)化、規(guī)范化。

（二）加大宣傳推廣力度

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，做到“一卡多行”使用，調(diào)動廣大農(nóng)戶參與的積極性；同時，提高代辦費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，以便調(diào)動設(shè)置服務(wù)點(diǎn)代理人員的積極性。為了讓村民知道“助農(nóng)取款”的便捷，在服務(wù)方式、宣傳效果等方面加大力度。定期組織金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)骨干深入各村各戶，將“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”宣傳工作進(jìn)一步做實(shí)、做深、做細(xì)，并通過廣播、報紙等渠道與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、行政村政府聯(lián)合開展多種形式的宣傳活動。

（三）細(xì)化風(fēng)險防范措施

建立對收單機(jī)構(gòu)和取款服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入、監(jiān)督和退出機(jī)制，確保信譽(yù)良好、運(yùn)作規(guī)范、遵紀(jì)守法的收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)從事該業(yè)務(wù)，以便金融機(jī)構(gòu)防范資金風(fēng)險。對金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)點(diǎn)的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任特別是安全管理方面的義務(wù)和責(zé)任進(jìn)行明確，防止發(fā)生案件事故形成糾紛。

（四）逐步完善服務(wù)功能

增設(shè)部分服務(wù)功能，如開通多種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，適時解決農(nóng)民“繳費(fèi)難”問題；承辦銀行根據(jù)農(nóng)民小額提現(xiàn)業(yè)務(wù)量、當(dāng)?shù)亟煌顩r等實(shí)際情況，為服務(wù)點(diǎn)商戶提供必要的信貸支持；探索銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)與涉農(nóng)補(bǔ)貼、國庫直撥等惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)政策有效結(jié)合的新途徑，提升綜合服務(wù)水平；服務(wù)點(diǎn)布放的機(jī)具能夠受理銀聯(lián)標(biāo)識卡，解決縣以下絕大部分金融機(jī)構(gòu)品種單一、自助機(jī)具缺乏、有卡無處用的問題，讓所有持卡人均能享受同等的支付金融服務(wù)。

（五）建立完善激勵機(jī)制

各級財政建立“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”專項(xiàng)扶持資金，對金融機(jī)構(gòu)、收單商戶等給予專項(xiàng)資金扶持。建議開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”的縣(市、區(qū))政府安排“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”專項(xiàng)資金，對特約商戶、收單銀行、通訊公司、銀聯(lián)等關(guān)聯(lián)人進(jìn)行財政補(bǔ)貼，提高他們的工作積極性。