祁涵柏

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

一、隴南市金融支持農(nóng)戶住房災后重建的做法

（一）采取政策性和商業(yè)性互補的金融支持模式

一方面，隴南市10家地方法人金融機構(gòu)和市農(nóng)業(yè)銀行利用自有資金為農(nóng)房重建提供金融支持，累計發(fā)放農(nóng)戶住房重建貸款19.99億元，支持住房重建和維修農(nóng)戶9.96萬戶，其中：9家農(nóng)村合作金融機構(gòu)累計發(fā)放農(nóng)房重建貸款9.6萬戶，金額19.03億元；市農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放2414戶，金額6846萬元；隴南金橋村鎮(zhèn)銀行發(fā)放1220戶，2766萬元。另一方面，國家開發(fā)銀行以委托貸款形式彌補農(nóng)房重建資金缺口。國開行（委托）發(fā)放農(nóng)村住房災后重建貸款13.42萬戶，金額21.4億元。全市累計發(fā)放農(nóng)房重建貸款達41.66億元，為災后農(nóng)村地區(qū)社會秩序穩(wěn)定和農(nóng)村災后重建順利推進做出了重要貢獻。

（二）采取政策扶持與資金支持相結(jié)合的雙重保障模式

在政策扶持層面，隴南市從減輕承貸金融機構(gòu)財務(wù)壓力，增強貸款能力入手，為災后重建創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。人民銀行執(zhí)行了區(qū)別于一般地區(qū)的優(yōu)惠存款準備金率和優(yōu)惠支農(nóng)再貸款利率。災后重建期間，存款準備金率較一般地區(qū)累計下調(diào)4.5個百分點，有效增強了法人金融機構(gòu)貸款能力；執(zhí)行了低于一般地區(qū)0.99個百分點支農(nóng)再貸款優(yōu)惠利率，有效降低了金融機構(gòu)財務(wù)壓力。在資金支持層面，人民銀行合理運用支農(nóng)再貸款，保障法人機構(gòu)流動性充裕，累計投放支農(nóng)再貸款43億元，年均余額達到12.2億元。財政部門通過對農(nóng)戶住房重建貸款利息進行補貼，有效減輕了貸款農(nóng)戶在重建期間的付息壓力。

（三）采取政銀對接的貸款投放模式

通過由受災農(nóng)戶向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提出貸款申請，提供貸款材料，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行審查同意后移交承貸金融機構(gòu)，再由承貸銀行核實資料并發(fā)放貸款的方式，有效減輕了因集中時間大規(guī)模投放貸款對承貸銀行造成的工作壓力，提高了貸款發(fā)放效率。金融機構(gòu)結(jié)合受災農(nóng)戶實際，對災后重建所需貸款，簡化手續(xù)、明晰審批流程、減少環(huán)節(jié)，做到快速審查、快速放貸、靈活期限并執(zhí)行優(yōu)惠利率；對因災不能按時償還貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，為受災群眾提供了重建資金保障。

二、存在的問題和不足

（一）缺乏健全有效的融資擔保機制

由于隴南市屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，金融市場發(fā)育程度低，金融體系的構(gòu)成和服務(wù)模式單一，長期以來未形成健全的融資擔保機制。災后重建期間，隴南市僅一家商業(yè)性擔保公司和兩支政策性擔?；?，其數(shù)量和規(guī)模遠不能滿足實際融資擔保需求，導致了信用風險缺乏有效的分散渠道，造成風險向銀行體系集中。承貸金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶住房重建貸款過程中，因融資擔保機制缺失，有效擔保抵押缺乏，雖然采取“五戶聯(lián)保”的形式控制風險，但由于農(nóng)戶受災面廣，且均有貸款，進入還款周期后，借款農(nóng)戶相互觀望，聯(lián)保效果收效甚微，使災后重建結(jié)束后信用風險集中暴露，對金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和區(qū)域金融穩(wěn)定造成不利影響。

（二）缺乏成熟完善的應(yīng)急處置機制

雖然，隴南市各金融機構(gòu)、各相關(guān)部門在支持災后重建過程中通力協(xié)作、密切配合，為農(nóng)村災后重建順利推進發(fā)揮了重要作用。但是，由于缺乏較為系統(tǒng)成熟的應(yīng)急處置機制和前瞻性的配套措施，在此期間積累的一些問題隨著重建結(jié)束逐步顯現(xiàn)，對承貸金融機構(gòu)經(jīng)營管理造成較大壓力。一是農(nóng)房重建信貸投放任務(wù)在金融機構(gòu)間分配不均衡。占全市金融機構(gòu)存款份額32%的法人金融機構(gòu)承擔了全市96.6%的重建貸款投放任務(wù)。因農(nóng)戶住房重建貸款期限均為3～5年，導致承貸金融機構(gòu)期限結(jié)構(gòu)配置失衡。災后重建期間，承貸法人金融機構(gòu)中長期貸款增長21.33倍，中長期貸款占比上升59.6個百分點。二是風險承擔主體不明確。承貸金融機構(gòu)以商業(yè)性貸款模式發(fā)揮政策性支持作用，但在貸款投放過程中損失承擔缺乏與政策性貸款相對應(yīng)的政策保障，最終僅能以承貸金融機構(gòu)撥備和資本覆蓋風險，出現(xiàn)權(quán)責不對等的情況。

（三）缺乏科學系統(tǒng)的貸后管理機制

由于災后重建工作時間緊、任務(wù)重、范圍廣，且事前未建立完善、具有針對性的重建貸款貸后管理機制，對承貸金融機構(gòu)和政府相關(guān)部門在貸后管理和貸款到期后的清收造成諸多障礙。一是貸款性質(zhì)宣傳解釋不力。因隴南市農(nóng)房重建實行“自籌1萬、補助2萬、貸款3萬”的籌資模式，且相關(guān)部門對貸款性質(zhì)缺乏明晰的解釋，使部分借款農(nóng)戶將貸款和補助款混淆，對還款形成思想障礙。二是信用環(huán)境建設(shè)未能及時跟進。災后重建過程中對軟環(huán)境建設(shè)重視不夠，未將災區(qū)信用重建作為完善重建貸款貸后管理，優(yōu)化金融生態(tài)的重要措施，對承貸機構(gòu)貸款清收造成不利影響。三是貸款貼息制度設(shè)置不合理。隴南市農(nóng)房重建貸款實行重建期內(nèi)全額貼息制，財政貼息在重建期內(nèi)掩蓋了貸款真實形態(tài)，使承貸機構(gòu)不能及時依據(jù)貸款形態(tài)前瞻性地做好撥備計提和風險處置工作。

三、經(jīng)驗及啟示

（一）完善融資擔保機制，防止風險向銀行體系集中

按照政府引導、政策支持、多元化投入、市場化運作的模式，構(gòu)建多層次、多形式的融資擔保機制。一是完善農(nóng)村政策性擔保體系。加快發(fā)展政府財政出資控股或參股設(shè)立的政策性信用擔保機構(gòu)。充分發(fā)揮政府資金在融資擔保機構(gòu)發(fā)展中的積極引導、增強實力、提高信用和風險補償?shù)确矫娴淖饔?。二是完善商業(yè)性擔保體系。大力發(fā)展法人資本、社會資本和民間資本投資設(shè)立的商業(yè)性信用擔保機構(gòu)，擴充已有擔保平臺。三是進一步擴大有效擔保物范圍。通過法律修訂、法律解釋、或者特許試點等措施,逐步放松對農(nóng)村抵押物的限制。如根據(jù)地域確定允許抵押的農(nóng)村住宅房地產(chǎn)范圍;根據(jù)用途,允許農(nóng)村經(jīng)營性房地產(chǎn)抵押;允許通過流轉(zhuǎn)取得的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押。

（二）因地制宜，制定符合當?shù)貙嶋H的貸后管理措施

一是加大信用知識和重建貸款性質(zhì)宣傳解釋力度，扭轉(zhuǎn)部分借款農(nóng)戶對重建貸款性質(zhì)的錯誤認識，消除因宣傳解釋不力對金融機構(gòu)清收貸款的影響。二是實行差額貼息制度。貼息期內(nèi)，承貸金融機構(gòu)可按照貼息額的一定比例向借款農(nóng)戶計收利息，貼息期滿后將所付利息一次性返還或在貸款本金中扣除。進而培養(yǎng)借款人還款意識，以便于金融機構(gòu)準確了解貸款形態(tài)并做好風險的處置和預防工作。三是建立還款激勵機制。對于提前還款的給予貸款借款金額一定比例的獎勵或利息返還，同時再次貸款時給予更簡便快捷的審批和更多的信貸支持，如果不能按時還款，則可采取提高利率等措施，促使逾期貸戶早日還款。四是地方縣鄉(xiāng)政府應(yīng)承擔一定的貸款清收責任，進而減輕金融機構(gòu)清收壓力。

（三）加快推進巨災風險處置機制建設(shè)

在巨大自然災害風險波及下，單個金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)損失極有可能演化為系統(tǒng)性風險，進而影響整個區(qū)域的金融穩(wěn)健運行。因而，建立巨災風險處置機制，有效化解自然災害對銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健運營運行的不利影響，對維護區(qū)域金融穩(wěn)定具有重要意義。一是進一步完善巨災保險相關(guān)法律法規(guī)，充分發(fā)揮政府引導和推進作用，建立健全巨災風險分散機制；二是加強銀保合作，擴大農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)保險的覆蓋范圍，緩釋因自然災害對微觀經(jīng)濟實體造成沖擊形成的風險；三是制定科學完善的巨災風險金融處置應(yīng)急預案，加強金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、地方政府的溝通協(xié)作，提高巨災風險應(yīng)對效率和金融風險處置能力。