劉 蕾

2013年的政府工作報告提出：引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等的金融支持。近年來，新疆自治區(qū)小微企業(yè)發(fā)展條件和環(huán)境有了明顯改善，發(fā)展質(zhì)量和水平有較大提高，2012年4月19日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，從稅收優(yōu)惠政策、緩解融資難、加強公共服務(wù)等多方面對小微企業(yè)給予扶持，其中多項舉措可謂力度空前。新疆自治區(qū)政府在前期下發(fā)的《自治區(qū)關(guān)于促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展實施意見細(xì)則》的基礎(chǔ)上，先后出臺多項配套措施支持當(dāng)?shù)刂小⑿∥⑵髽I(yè)發(fā)展，尤其是對少數(shù)民族集中地區(qū)發(fā)展小微企業(yè)給予了價格補貼和稅收減免，對當(dāng)?shù)刎暙I(xiàn)度較大的小微企業(yè)在解決人員就業(yè)方面給予了一些列的優(yōu)惠措施和賦稅減免，如提高社會保險補貼、就業(yè)培訓(xùn)補貼、南疆三地貼息貸款等措施都大大促進(jìn)了新疆地區(qū)小微企業(yè)的快速發(fā)展。

一、困難和問題

小微企業(yè)面臨的困難和問題主要有：

1.產(chǎn)業(yè)層次偏低，區(qū)域發(fā)展極不平衡。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，新疆小企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次偏低，結(jié)構(gòu)型矛盾突出；從行業(yè)分布看，新疆小微企業(yè)絕大多數(shù)以勞動密集型行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)為主；從地區(qū)分布看，烏魯木齊市、昌吉州、伊犁州三個地區(qū)的小微企業(yè)數(shù)量已占到全疆小微企業(yè)總數(shù)的60%以上，而南疆地區(qū)僅為20%。

2.各類人才缺乏，企業(yè)綜合管理水平不高。大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營者缺乏適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的科學(xué)管理手段，大都以經(jīng)驗管理和家族式管理為主，體制機制比較落后，管理水平普遍偏低，職工素質(zhì)不高。

3.融資渠道仍較狹窄，“融資難、難融資”的現(xiàn)象依然突出。據(jù)有關(guān)資料顯示，2011年在對小微企業(yè)的問卷調(diào)查中，72%的小企業(yè)感到周轉(zhuǎn)運營資金不足，65%的小企業(yè)發(fā)展資金主要依靠自有資金解決，銀行獲取的信貸支持僅為24%，其他方式11%。

二、扶持措施

小微企業(yè)融資難，其中既有小微企業(yè)自身的問題，又有金融體制不完善的問題，特別是新疆地區(qū)金融業(yè)粗放經(jīng)營的方式尚未根本轉(zhuǎn)變，對小企業(yè)從政策、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面的支持力度遠(yuǎn)不如內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)，對金融業(yè)來說，支持小微企業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展離不開金融創(chuàng)新，包括體制創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，加強由政府、銀行、小企業(yè)、擔(dān)保公司、中介機構(gòu)等廣泛參與的全方位、一體化的融資模式創(chuàng)新。

但在發(fā)展的同時，我們同樣要看到，商業(yè)銀行在破解小微企業(yè)融資瓶頸問題關(guān)鍵是“害怕風(fēng)險”，由于小企業(yè)自身存在的經(jīng)營管理不規(guī)范等問題，使得各家商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)這條路上，關(guān)注的重點往往集中在風(fēng)險管控方面，進(jìn)而提高準(zhǔn)入門檻、要求客戶準(zhǔn)入、增加擔(dān)保條款等，殊不知，一系列“保護(hù)性條款”的出臺只會將部分小微企業(yè)拒之門外，錯失業(yè)務(wù)發(fā)展良機。本文建議金融機構(gòu)要在銀行內(nèi)部細(xì)化對小微企業(yè)的風(fēng)險控制和管理的基礎(chǔ)上，簡化流程、注重小微企業(yè)自身現(xiàn)金流分析、增強客戶經(jīng)理服務(wù)團隊的合作意識和風(fēng)險防控意識，并提出以下幾點建議，僅供參考：

1.加強對小微企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流、客戶對外擔(dān)保及關(guān)聯(lián)風(fēng)險的調(diào)查和審查，進(jìn)一步提高貸款用途管理和貸款發(fā)放后資金流向管理水平。

（1）加強對企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流真實性、合理性的調(diào)查和審查。弱化企業(yè)會計報表數(shù)據(jù)依賴，通過對客戶在銀行結(jié)算信息分析，了解資金往來及經(jīng)營收入變化，防止企業(yè)虛增貨款歸行，并根據(jù)企業(yè)的真實交易信息控制融資額度。

（2）加強對貸款資料的真實性調(diào)查，嚴(yán)格執(zhí)行雙人調(diào)查、雙人核查小企業(yè)貸款所需的資料原件與合同文本，加強對企業(yè)現(xiàn)金流結(jié)算流程、交易單據(jù)、發(fā)票等的實地勘查和核查工作，要對交易對手和票據(jù)單證開立情況進(jìn)行真實性核驗，有必要的要進(jìn)行現(xiàn)場核驗，確保貸款資料的真實性。

（3）加強對企業(yè)對外擔(dān)保的調(diào)查與審查。加強對小企業(yè)經(jīng)營信息、融資信息及對外擔(dān)保信息的調(diào)查與審查，防范企業(yè)因過度擴張或?qū)ν鈸?dān)保項下代償所導(dǎo)致的資金鏈斷裂風(fēng)險。將小企業(yè)對外擔(dān)保、民間借貸情況作為貸前調(diào)查、貸后管理的重要內(nèi)容。

（4）加強企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險、擔(dān)保的調(diào)查與審查。對存在股權(quán)關(guān)聯(lián)、自然人關(guān)聯(lián)、實際控制人關(guān)聯(lián)的小企業(yè)客戶，關(guān)聯(lián)交易形成的銷售歸行額要在核定授信時應(yīng)予剔除；另外對于集群聯(lián)保、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)鏈客戶，實行集群客戶統(tǒng)一預(yù)警管理，防范單一企業(yè)風(fēng)險通過擔(dān)保關(guān)系引發(fā)集群性風(fēng)險。

（5）加強貸款用途管理，加強資金流向監(jiān)控。嚴(yán)格執(zhí)行小企業(yè)貸款受托支付規(guī)定，在滿足受托支付形式合規(guī)要求的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格審核信貸資金用途和支付對象，重點防范貸款資金流向房地產(chǎn)、股市、擔(dān)保公司以及小額貸款公司等領(lǐng)域；跟蹤貸款發(fā)放后客戶經(jīng)營變化情況，對融資規(guī)模增加與主營業(yè)務(wù)增長不匹配的，深入分析增量資金流向，實行重點監(jiān)控。

2.加強押品監(jiān)管，強化押品測算及后期管理估值工作，進(jìn)一步提升貸款資金風(fēng)險受償保障力度。加強抵質(zhì)押物的價值評估，堅持抵押登記換手辦理的規(guī)章制度，各家商業(yè)銀行要高度重視小企業(yè)押品重評工作。強化現(xiàn)場勘察，審慎評估價值。加強抵押物被查封、扣押情況的監(jiān)測，要爭取與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記管理部門建立定期溝通機制，以規(guī)避無效抵押風(fēng)險，防止出現(xiàn)在法院查封、扣押抵押物后，商業(yè)銀行再增加貸款導(dǎo)致喪失優(yōu)先受償權(quán)的情況。

3.以信貸合規(guī)檢查為契機，及時開展各類小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)檢查。各家商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合總行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查的要求，定期抽調(diào)相關(guān)部門業(yè)務(wù)骨干組成檢查組對轄內(nèi)各分支行開辦的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行現(xiàn)場檢查，做到問題早發(fā)現(xiàn)，早化解。針對自查和檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時抓好整改，并舉一反三，嚴(yán)防類似問題的再次發(fā)生，不斷提高信貸業(yè)務(wù)管理水平。

4.加強貸款發(fā)放后監(jiān)測管理。

（1）加強風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險控制力度。進(jìn)一步豐富貸后預(yù)警監(jiān)測內(nèi)容，從行業(yè)風(fēng)險提示、客戶風(fēng)險提示及突發(fā)事件風(fēng)險提示三個層面更有針對性的進(jìn)行預(yù)警指導(dǎo)，建立與完善監(jiān)測預(yù)警的后跟蹤評價機制。對轄內(nèi)分支行開展風(fēng)險防范督導(dǎo)，對于小企業(yè)不良率較高的支行，結(jié)合實際情況給予相應(yīng)處罰。

（2）切實防控潛在風(fēng)險。以實地調(diào)查為基礎(chǔ)，加強日常監(jiān)測，通過開展小企業(yè)存量貸款質(zhì)量排查、銷售歸行跟蹤檢查、貸款風(fēng)險篩查等措施，動態(tài)掌握潛在風(fēng)險隱患，積極采取各種有效措施，退出風(fēng)險隱患較為突出的小企業(yè)信貸客戶。加強對專業(yè)市場及產(chǎn)業(yè)集群小企業(yè)貸款的管理，避免出現(xiàn)集中性、系統(tǒng)性風(fēng)險。對涉及民間借貸、高息融資、經(jīng)營出現(xiàn)惡化、違規(guī)挪用貸款資金的小企業(yè)客戶，集中力量收回貸款，果斷退出。

5.加強組織機構(gòu)建設(shè)及隊伍建設(shè)，提升從業(yè)人員素質(zhì)，有效規(guī)避信用風(fēng)險及操作風(fēng)險。

（1）深入推進(jìn)專營機制建設(shè)，切實發(fā)揮專營機構(gòu)主力軍作用是有效規(guī)避小企業(yè)從業(yè)人員信用風(fēng)險的最好手段。壯大專營機構(gòu)人員隊伍，做好專營機構(gòu)的準(zhǔn)入退出管理，以更好發(fā)揮好專營機構(gòu)的標(biāo)桿作用，并將根據(jù)近年的實踐經(jīng)驗，對專營機構(gòu)績效考核進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，通過加大小企業(yè)貸款增量的績效考核比重，更充分地調(diào)動小企業(yè)專營機構(gòu)員工的營銷積極性，更好地促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）加大集群客戶營銷力度，化零為整，有效分散客戶風(fēng)險。針對目標(biāo)客戶群體的特點，尤其是管理規(guī)范、實力較為雄厚、資產(chǎn)使用權(quán)明晰的專業(yè)市場，積極探索、善于嘗試，在用足用好用活現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上，以追加聯(lián)保等方式作為增信避險的補充措施，在解決批量客戶個性化金融需求的同時，確保批量化營銷風(fēng)險可控。

促進(jìn)新疆地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展，是保持新疆經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)，這不僅僅是政府和金融機構(gòu)的義務(wù)，更是化解危機、保持穩(wěn)定的重要支撐，是保持財政收入增長的重要源泉，是吸納就業(yè)，增加居民收入的重要渠道，國家陸續(xù)出臺一系列支持小微企業(yè)發(fā)展政策，各政府管理部門要進(jìn)一步營造有利于小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)加快發(fā)展。

三、加快新疆小微企業(yè)發(fā)展政策建議

1.緊扣產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力實施產(chǎn)業(yè)跟進(jìn)戰(zhàn)略。當(dāng)前，首要的是圍繞全區(qū)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級規(guī)劃，立足實際情況，制定相應(yīng)的扶持小企業(yè)加快發(fā)展的政策和措施，并建立管理落實機制，完善管理制度，整合專門力量督促各項政策的實施和落實，重點是鼓勵企業(yè)發(fā)展新疆產(chǎn)業(yè)規(guī)劃范圍內(nèi)的高科技產(chǎn)業(yè)，提升產(chǎn)業(yè)層次，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，增強產(chǎn)業(yè)競爭力和企業(yè)競爭優(yōu)勢，提升小微企業(yè)自主發(fā)展動力和經(jīng)濟效益，積累良好的梯度發(fā)展優(yōu)勢，為今后時期的發(fā)展壯大奠定基礎(chǔ)。

2.抓住政策機遇，加大金融支持力度。積極爭取國家政策性支持，利用國家支持新疆大發(fā)展歷史機遇，切實提出國家支持的具體政策，爭取國家明確要求駐疆金融單位進(jìn)一步完善小企業(yè)金融服務(wù)政策，量化支持力度和目標(biāo)，切實擴大、提高對小微企業(yè)的貸款規(guī)模和比例，加大對小額擔(dān)保公司的管理力度，規(guī)范經(jīng)營方式，提升管理水平，切實加大對其的注資規(guī)模，形成良性滾動發(fā)展模式。

3.瞄準(zhǔn)大企業(yè)、大集團，積極參與發(fā)展生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)。針對中石油、中石化、華能、中電投等近百家央企或大集團在新疆的企業(yè)布局廣泛、生產(chǎn)配套服務(wù)成本較高、支持小微企業(yè)加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)聚集，圍繞這些大型企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展與之相配套的零配件加工，機械制造和維修、包裝物生產(chǎn)、現(xiàn)代物流提供專業(yè)化配套產(chǎn)業(yè)，努力提高本地小微企業(yè)在龍頭企業(yè)的本地配套率的比例，力爭在現(xiàn)代金融、物流、商務(wù)等生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)領(lǐng)域取得新突破，獲得新發(fā)展。

4.拓寬服務(wù)渠道，增強小微企業(yè)發(fā)展內(nèi)動力。一是加快推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)，采取政府扶持、社會資助、企業(yè)投入為主的方式，加強工程技術(shù)研究中心等技術(shù)服務(wù)平臺建設(shè)，為小微企業(yè)提供產(chǎn)品檢測、技術(shù)研發(fā)、人才培訓(xùn)等公共服務(wù)；二是推進(jìn)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)，鼓勵國家級工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)創(chuàng)建小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，國土資源部門安排年度用地計劃時，對創(chuàng)業(yè)基地應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)傾斜；三是支持小微企業(yè)開拓市場，積極參加境內(nèi)外展會、開展各類體系產(chǎn)品認(rèn)證和能力評定認(rèn)可，自治區(qū)財政為小微企業(yè)開拓市場提供攤位費等參展費用補貼。各級政府要定期舉辦合作項目洽談會，建立其穩(wěn)定的產(chǎn)、供、銷、服務(wù)外包及技術(shù)開發(fā)等協(xié)作關(guān)系。

5.強化服務(wù)主體，增強對小微企業(yè)的服務(wù)效能。一是強化管理主題的地位和職能，以貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的若干意見》為契機，強化新疆維吾爾自治區(qū)經(jīng)濟和信息化委員會對小微企業(yè)管理的地位和職能，在其屬下成立二級局專門管理小微企業(yè)服務(wù)事項，切實杜絕多部門交叉管理的責(zé)任不清、合力不強問題；二是加快制定小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略或規(guī)劃，盡快出臺支持小微企業(yè)發(fā)展的規(guī)劃和相應(yīng)的各項政策措施，引導(dǎo)小微企業(yè)加快建立以企業(yè)為主體，市場為導(dǎo)向，產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系，為小微企業(yè)提供與高效及研究機構(gòu)交流合作的機會，加強產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，促進(jìn)公共技術(shù)服務(wù)平臺的建立和科技成果的轉(zhuǎn)化，增強小微企業(yè)的自主創(chuàng)新能力，提升其產(chǎn)業(yè)競爭力；三是明確設(shè)在政府部門的中介機構(gòu)，充分履行職責(zé)，積極面向小微企業(yè)做好服務(wù)，切實幫助推介小微企業(yè)發(fā)展項目，推動項目招商引資，支持各類社會機構(gòu)開展信息咨詢服務(wù)，為小微企業(yè)提供市場、技術(shù)、人才等方面的服務(wù)。