杞縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高峰

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越高，而商業(yè)銀行在我國(guó)的金融體系中一直處于主導(dǎo)地位。但是，近些年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的存在一直制約著金融體系的改革與發(fā)展。因?yàn)檎w來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)額依舊十分龐大，解決起來(lái)還是存在著不可忽視的難度。本文從分析美國(guó)次貸危機(jī)的產(chǎn)生原因入手，引發(fā)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行防控不良貸款的必要性的思考，并研究我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因及防控對(duì)策，從而保證從根本上防止不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)，保障我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展與運(yùn)轉(zhuǎn)。

1 美國(guó)次貸危機(jī)凸顯防控銀行不良貸款的必要性

對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)的產(chǎn)生原因進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，次級(jí)按揭貸款人在利率和還款方式上，常常要被迫支付更高的利率，并有著更為嚴(yán)格的還款方式，這本應(yīng)是個(gè)很正常的問(wèn)題，卻由于美國(guó)過(guò)去六七年以來(lái)證券市場(chǎng)價(jià)格上漲、金融創(chuàng)新活躍、信貸寬松等的影響，沒(méi)有得到很好的實(shí)施。而美國(guó)某些金融機(jī)構(gòu)為了自己的利益，縱容次貸的擴(kuò)張，造成了次貸違約規(guī)模的擴(kuò)大，引發(fā)了危機(jī)。與其說(shuō)美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)是一次偶然，倒不如說(shuō)其偶然性中有著很大的必然性。其原因與美聯(lián)儲(chǔ)的貨幣政策在過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)由松到緊的變化有很大的關(guān)系。這一時(shí)期連續(xù)的利率下降，是美國(guó)次級(jí)房貸市場(chǎng)泡沫起來(lái)的 主要原因，再加上一些其他的原因，造成了次貸危機(jī)的發(fā)生，這些原因包括：一是貸款各機(jī)構(gòu)之間盲目降低貸款條件，讓危機(jī)有機(jī)可乘。很多貸款機(jī)構(gòu)為了一己私利，調(diào)低了貸款人的信用門(mén)檻，“零首付”、“零支付”等貸款方式甚至出現(xiàn)在許多次級(jí)貸款機(jī)構(gòu)里。更有一些房貸公司捏造虛假信息，使一些不合格貸款人的借貸申請(qǐng)也能通過(guò)。二是美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)膨脹后一直降溫，購(gòu)房者難以通過(guò)將房屋出售獲得融資，因此還款逾期的情況大幅增加，整個(gè)房貸市場(chǎng)可能就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重動(dòng)蕩。三是美國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷提高利息，購(gòu)房者的還貸負(fù)擔(dān)加重，還款壓力增大，由此出現(xiàn)大量違約現(xiàn)象。

2 美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的思考

2.1 商業(yè)銀行必須正視風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在這種經(jīng)濟(jì)條件下，金融行業(yè)難免會(huì)遭遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，且不同性質(zhì)的企業(yè)所遭到的風(fēng)險(xiǎn)也有所不同。商業(yè)銀行最顯著的特點(diǎn)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，這種經(jīng)營(yíng)方式有其獨(dú)特的地方，它決定了商業(yè)銀行從創(chuàng)設(shè)之日起便和風(fēng)險(xiǎn)有了不可剪斷的聯(lián)系，商業(yè)銀行由此必須承受源源不斷的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行的各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是建立在有借有還的基礎(chǔ)上的，所以商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)帶有與信用活動(dòng)緊密聯(lián)系的性質(zhì)，都可以歸結(jié)為一種信用風(fēng)險(xiǎn)。而且，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)還是一種貨幣資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以必須做到正視風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，并在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間內(nèi)，研究出良好的解決方案，采取相應(yīng)的措施來(lái)防范。美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)生，雖然有很多其他方面的因素，但是其源頭就是不良貸款。綜上所述，確保信貸款項(xiàng)的回收，防止不良貸款的出現(xiàn)是商業(yè)銀行的首要任務(wù)之一。

2.2 防控商業(yè)銀行不良貸款的必要性

銀行業(yè)難免會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，而且銀行業(yè)涉及社會(huì)生活的各個(gè)方面，其風(fēng)險(xiǎn)又具有一定的隱蔽性，危及范圍相當(dāng)之廣，一旦有危機(jī)出現(xiàn)，就很有可能引發(fā)金融危機(jī)，其后果不僅僅只是銀行業(yè)本身，甚至?xí)暗絿?guó)家的政治領(lǐng)域。美國(guó)的次貸危機(jī)可以很好地證明這一點(diǎn)。因此，相關(guān)部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管一刻都不能掉以輕心。商業(yè)銀行首先要做到經(jīng)營(yíng)謹(jǐn)慎，履行好自己的職能，做好本職工作，無(wú)論是什么時(shí)期，均不能放松警惕。有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要研究提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的快速防范能力，保障金融行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展。

3 我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因分析

3.1 商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的不成熟

我國(guó)商業(yè)銀行主要是依靠制度來(lái)治理，治理結(jié)構(gòu)單一，缺乏必要的靈活性，造成了國(guó)有商業(yè)銀行的低效率。其治理結(jié)構(gòu)單一的主要原因包括以下幾個(gè)方面。

3.1.1 沒(méi)有有效的激勵(lì)機(jī)制

由于國(guó)有商業(yè)銀行的所有權(quán)關(guān)系一直是不明確的，因此對(duì)于商業(yè)銀行的利潤(rùn)也就不可能會(huì)有有效的監(jiān)督機(jī)制。一方面，銀行的上一級(jí)的代理者，可以冒著道德風(fēng)險(xiǎn)，與銀行的上一級(jí)委托者在利潤(rùn)上討價(jià)還價(jià)，通過(guò)一系列的欺騙的方式來(lái)占有剩余索取權(quán)；另一方面，銀行下一級(jí)的委托者，由于沒(méi)有剩余索取權(quán)的占有權(quán)，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)也就做不到百分百努力，對(duì)銀行的一些不努力工作者也就缺乏有效的監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制。

3.1.2 債權(quán)軟約束

債權(quán)軟約束是指銀行在向企業(yè)貸款的過(guò)程中，沒(méi)有做到商業(yè)約束性原則，導(dǎo)致企業(yè)的資金運(yùn)用超出了當(dāng)初的預(yù)期范圍。

自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸取代了中央財(cái)政，成為國(guó)有企業(yè)的主要資金供應(yīng)者。我國(guó)商業(yè)銀行的特質(zhì)，決定了它承擔(dān)著我國(guó)的社會(huì)責(zé)任和政治責(zé)任雙重責(zé)任，同時(shí)也使其不受技術(shù)水平的限制，主要滿足國(guó)有企業(yè)的資金需求。

3.1.3 進(jìn)入與退出的障礙

除去國(guó)有商業(yè)銀行，其他產(chǎn)權(quán)主體不容易通過(guò)商業(yè)交換依法進(jìn)入，同理，也就難以依法退出。雖然有一些國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，甚至資金嚴(yán)重?fù)p失，但它們依舊不用擔(dān)心會(huì)破產(chǎn)倒閉，因?yàn)橹醒胝撬鼈冏罱K的貸款人。

3.2 銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)不強(qiáng)，貸款管理薄弱

我國(guó)商業(yè)銀行的貸款管理相對(duì)較薄弱。我國(guó)商業(yè)銀行雖然有自己的貸款管理體系，但長(zhǎng)時(shí)間不進(jìn)行改革完善，呆板老舊，不能做到全面的采集貸款信息，已經(jīng)不能適應(yīng)如今社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更談不上對(duì)貸款的管理了。由于疏于對(duì)貸款信息的管理與監(jiān)督，導(dǎo)致對(duì)借款申請(qǐng)人的信息了解不全面，對(duì)借款人所在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)背景更加不清楚等等，一系列的弊端造成了銀行貸款的盲目性與風(fēng)險(xiǎn)性。

4 我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的防控措施

4.1 加強(qiáng)對(duì)不良貸款的認(rèn)識(shí)程度

我國(guó)商業(yè)銀行在其發(fā)展過(guò)程中，目光狹隘，一味地追求眼前利益，進(jìn)而僅僅追求借貸規(guī)模的擴(kuò)展，妄想以此來(lái)稀釋不良產(chǎn)，卻沒(méi)有注意到越來(lái)越多的不良貸款所帶來(lái)的負(fù)面影響在逐漸加大，這樣的只顧追求眼前利益的發(fā)展方式最終只會(huì)危及到銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行首先要從思想上認(rèn)識(shí)到這一做法所存在的弊端，只有思想上跟進(jìn)了，才能付諸于行動(dòng)，才能改善銀行不良貸款這一嚴(yán)重的問(wèn)題。

4.2 深化商業(yè)銀行所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革

我國(guó)商業(yè)銀行目前采用的是高度集中的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這一結(jié)構(gòu)從根本來(lái)看并不利于銀行的效率提升和改善。我國(guó)商業(yè)銀行改革應(yīng)該在鞏固已有結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)之上，發(fā)揮創(chuàng)新功能，通過(guò)上市或引進(jìn)戰(zhàn)略投資者來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有機(jī)制的改革完善，深化國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制。

4.3 建立科學(xué)的不良貸款管理體系，完善其內(nèi)部控制

我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款現(xiàn)象之所以不能得到改善，很大程度上是因?yàn)闆](méi)有健全的不良貸款管理體系。應(yīng)在銀行內(nèi)部逐漸建立完善的不良貸款管理機(jī)制，來(lái)適應(yīng)商業(yè)銀行在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下發(fā)展的需要。在建立次機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還應(yīng)注意銀行內(nèi)部的整體管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)不良貸款管理的制衡機(jī)制。

4.4 加強(qiáng)政府對(duì)銀行的監(jiān)管力度

政府應(yīng)在一定程度上改變自己的職能中心，從對(duì)經(jīng)濟(jì)的大力管理上轉(zhuǎn)移到對(duì)社會(huì)管理職能方面，明確知道應(yīng)主管哪方面。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)下，政府應(yīng)起到一個(gè)良好的引導(dǎo)作用，保證社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，做到適當(dāng)放權(quán)給銀行。只有政府將自己的職能發(fā)揮得恰到好處，才能讓銀行按照市場(chǎng)規(guī)律正常經(jīng)營(yíng)，才能減少不良貸款的發(fā)生。

5 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題是目前亟待解決的問(wèn)題之一，直接關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行改革的深化進(jìn)行，關(guān)系到銀行業(yè)的發(fā)展穩(wěn)定，與整個(gè)金融業(yè)的繁榮發(fā)展息息相關(guān)，更與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系有著不可忽視的重要關(guān)系。只有解決了不良貸款問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行才能朝著健康的方向不斷發(fā)展，我國(guó)的金融業(yè)才能在世界競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先的地位，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系也才能蓬勃發(fā)展。希望本文所提供的改善這一問(wèn)題的措施，能起到切實(shí)可行的作用。

[1]曾康霖,虞群娥.辯證地看待銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)[J].金融研究,2003(7).

[2]白凱.混業(yè)經(jīng)營(yíng):我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)[J].金融理論與實(shí)踐,2002(8).