范繼魏

（鐘山職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，江蘇 南京 210049）

1 養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)概述

養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)是指為年老有疾病或傷殘不能自理、需要長(zhǎng)期被照顧的被保險(xiǎn)人，提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，當(dāng)老人需要護(hù)理服務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)金來補(bǔ)償其護(hù)理費(fèi)用。

養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)也可稱為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，老年人是這種護(hù)理服務(wù)的主要使用者。

這種保險(xiǎn)產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國(guó)，是當(dāng)時(shí)社會(huì)老齡化發(fā)展下的時(shí)代產(chǎn)物。目前在美國(guó)共有60多萬人簽署了老年護(hù)理保險(xiǎn)合同，約占人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。隨后，德國(guó)、英國(guó)、愛爾蘭、南非等國(guó)家也相繼出現(xiàn)了護(hù)理保險(xiǎn)。德國(guó)以法律的形式，規(guī)定“護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”，凡參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人自動(dòng)參加護(hù)理保險(xiǎn)。在亞洲，日本更是將護(hù)理保險(xiǎn)作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國(guó)家社會(huì)保障體系，要求40歲以上的人都要參加。

2 我國(guó)發(fā)展養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)的必然性

發(fā)展養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)需求的方面，主要有以下幾個(gè)因素：人口老齡化、護(hù)理費(fèi)用高、家庭養(yǎng)老能力弱等等。

首先，我國(guó)人口老齡化規(guī)模大、速度快。目前，我國(guó)老齡人數(shù)占世界首位。2012年老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，老齡化水平達(dá)到14.3%，2013年老年人口數(shù)量突破2億大關(guān)，達(dá)到2.02億，老齡化水平達(dá)到14.8%。，預(yù)計(jì)到“十二五”期末，達(dá)到2.21億，屆時(shí)80歲及以上的高齡老人將達(dá)到2400萬，65歲以上空巢老人將超過5100萬。從以上數(shù)據(jù)可以看出我國(guó)因?yàn)槿丝诨鶖?shù)大，在全球老齡化的步伐中，規(guī)模大、速度快是顯著特點(diǎn)。也意味著我國(guó)需要解決老齡化問題是首當(dāng)其沖、刻不容緩的。

其次，我國(guó)老齡化屬于未富先老。發(fā)達(dá)國(guó)家是在基本實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化之后才開始進(jìn)入老齡社會(huì)的，屬于先富后老或者邊富邊老，而中國(guó)目前尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，仍然屬于發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)。按照傳統(tǒng)的定義，65歲及以上人口比重超過7%就是老齡化社會(huì)，目前中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)。屬于未富先老。根據(jù)國(guó)外的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，護(hù)理保險(xiǎn)中，老年人護(hù)理費(fèi)用高且不斷上漲。我國(guó)的未富先老與護(hù)理費(fèi)用的不斷上漲形成了強(qiáng)烈的反差。

最后，由于我國(guó)實(shí)施的計(jì)劃生育效果到現(xiàn)在已經(jīng)有所成效。也就意味著現(xiàn)在的家庭養(yǎng)老能力及養(yǎng)老護(hù)理能力很弱。絕大多數(shù)家庭結(jié)構(gòu)將由兩個(gè)獨(dú)生子女組成，即4：2：1家庭。很大一部分老年人獨(dú)居或與配偶共同居住，獨(dú)生子女們大都無力也無暇照顧老人，這就需要養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)社會(huì)化。而我國(guó)老齡化未富先老決定了養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)社會(huì)化不能完全依賴于國(guó)家社會(huì)。發(fā)展養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)才是可行之路。

3 發(fā)展養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)策措施

3.1 建立社會(huì)性與商業(yè)性結(jié)合的養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)制度

養(yǎng)老護(hù)理的特點(diǎn)是期限長(zhǎng)、費(fèi)用高。完全依靠商業(yè)化運(yùn)營(yíng)靠個(gè)人、家庭繳費(fèi)不可行。而我國(guó)的人口老齡化又屬于“未富先老”型，老年人的繳費(fèi)能力更顯不足。那能否像德國(guó)或者日本將養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)體制呢?在我國(guó)，人口基數(shù)大，老齡化嚴(yán)重，社會(huì)保障體系中，政府資金已經(jīng)存在了巨大缺口。我們不可能像德國(guó)和日本等國(guó)那樣將養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)完全納入社會(huì)保險(xiǎn)，國(guó)家和政府投入大量的財(cái)政資金維持運(yùn)營(yíng)。當(dāng)然，我們也不能等到政府有了充裕的財(cái)力才來建立老年護(hù)理保險(xiǎn)。老齡化的步伐已經(jīng)刻不容緩。所以，我國(guó)可以創(chuàng)建一條社會(huì)性和商業(yè)性養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)結(jié)合的道路。在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市首先建立中低水準(zhǔn)的養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)范疇試行，并有計(jì)劃地向其他城市過渡，配套以特定的商業(yè)保險(xiǎn)型養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)，交給商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，國(guó)家政府進(jìn)行監(jiān)管。允許該險(xiǎn)種在國(guó)家規(guī)定的盈利范圍內(nèi)銷售,并給予銷售該險(xiǎn)種的商業(yè)保險(xiǎn)公司稅收上的優(yōu)惠。

3.2 鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老護(hù)理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

與社會(huì)保險(xiǎn)相比，商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)更容易被創(chuàng)新?？梢栽试S保險(xiǎn)公司在開展老年護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，介入養(yǎng)老護(hù)理市場(chǎng)，參股或投資養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)，對(duì)需要護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供多樣化的護(hù)理服務(wù)。如繼泰康人壽推出“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”，成為國(guó)內(nèi)提供綜合養(yǎng)老計(jì)劃的首家險(xiǎn)企后，新華保險(xiǎn)、合眾人壽、中國(guó)太保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)人保等多家保險(xiǎn)公司，都開始涉足養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老養(yǎng)生、醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)。其中養(yǎng)老社區(qū)向上可以銜接醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)帶動(dòng)下游的老年醫(yī)療、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品等產(chǎn)業(yè)，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。成為了各大保險(xiǎn)公司新一輪爭(zhēng)奪戰(zhàn)的核心。

3.3 加強(qiáng)護(hù)理人員培養(yǎng)，提高護(hù)理人員的素質(zhì)

目前，國(guó)內(nèi)養(yǎng)老護(hù)理型人才缺乏。隨著養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施必然需要有一大批具備專業(yè)護(hù)理知識(shí)與技能的護(hù)理人員及管理人員。這些護(hù)理人員不僅要掌握傳統(tǒng)醫(yī)療、基礎(chǔ)護(hù)理方面的知識(shí)，還應(yīng)融入老年學(xué)、康復(fù)學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)與相關(guān)技能。這就需要我們分層次在高等和中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校培養(yǎng)相關(guān)的人才。如鐘山職業(yè)技術(shù)學(xué)院開設(shè)的老年服務(wù)人力資源開發(fā)園區(qū)正為社會(huì)培養(yǎng)著大量的養(yǎng)老護(hù)理型技能人才。受到了國(guó)家政府甚至是聯(lián)合國(guó)亞太經(jīng)社會(huì)的高度重視及評(píng)價(jià)。

3.4 政府部門應(yīng)建立相配套的法規(guī)制度

為了推動(dòng)老年護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展及規(guī)范老年護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)。法規(guī)制度建設(shè)是必不可少的。除了現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、商業(yè)保險(xiǎn)及老年權(quán)益保障等方面的法規(guī)制度外，還需出臺(tái)與養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)相關(guān)的法規(guī)，例如護(hù)理機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度、護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理服務(wù)的監(jiān)管制度、護(hù)理人員的教育培訓(xùn)、護(hù)理人員的資格認(rèn)證制度等。政府建立法規(guī)制度，和保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)協(xié)同監(jiān)管，保證養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

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［5］“加碼”養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)老齡危機(jī)[J].經(jīng)濟(jì)參考報(bào).