周 梅

（重慶郵電大學(xué)學(xué)生處，重慶 400065）

一、前言

國(guó)家助學(xué)貸款是為了解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)難的一項(xiàng)具有政策性的銀行資助貸款政策，其特點(diǎn)，一是免擔(dān)保，利用大學(xué)生個(gè)人的信用獲取貸款；二是國(guó)家貼息，大學(xué)生在學(xué)期間的貸款利息由國(guó)家負(fù)擔(dān)。自國(guó)家助學(xué)貸款政策開(kāi)始實(shí)施以來(lái),國(guó)家助學(xué)貸款作為我國(guó)高等教育發(fā)展的一個(gè)重要助力，其作用正日益凸顯。但從實(shí)踐效果看，由于學(xué)生的頻繁逾期違約問(wèn)題，使得高校和銀行都出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象，這一問(wèn)題在很大程度上影響了國(guó)家助學(xué)貸款工作實(shí)施的進(jìn)程。高校作為管理國(guó)家助學(xué)貸款，同時(shí)也是主要受益者的核心要素之一，應(yīng)在管理學(xué)生違約問(wèn)題上發(fā)揮重要作用。

目前高校在管理國(guó)家助學(xué)貸款中，普遍建立了資助管理中心機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)協(xié)助銀行宣傳國(guó)家助學(xué)貸款、初步審核國(guó)家助學(xué)貸款材料以及協(xié)助進(jìn)行高校學(xué)生的國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信教育工作，而銀行主要負(fù)責(zé)貸款材料的審核以及審批放款，最后對(duì)違約的學(xué)生進(jìn)行逾期追討等活動(dòng)。在管理國(guó)家助學(xué)貸款的過(guò)程中，為了應(yīng)對(duì)高校貸款學(xué)生的高違約率問(wèn)題，高校與銀行也建立了一定的合作關(guān)系，比如銀行協(xié)助高校擴(kuò)大誠(chéng)信教育力度，在高校學(xué)生還款期，高校利用優(yōu)勢(shì)資源為銀行提供一些還款學(xué)生的畢業(yè)后信息等等。雖然在一定程度上降低了貸款學(xué)生違約率，但為了使國(guó)家助學(xué)貸款違約率降低至趨于零的狀態(tài)，其合作的程度應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)，而如何加強(qiáng)這一合作關(guān)系是本文研究的重點(diǎn)。

二、銀校合作的動(dòng)力源分析

國(guó)家助學(xué)貸款的正常運(yùn)行，使得高校在學(xué)費(fèi)資金回收方面有了很大的提高，有效地部分解決了高校資金難的問(wèn)題，因此高校對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款的政策是有利益驅(qū)動(dòng)的，并會(huì)積極的相應(yīng)相關(guān)的政策執(zhí)行；就銀行而言，銀行在國(guó)家助學(xué)貸款期間獲得了政府補(bǔ)貼的基準(zhǔn)利息，在畢業(yè)后獲得貸款學(xué)生上繳的貸款利息，從商業(yè)性的角度上講，銀行對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款政策的執(zhí)行也有相同的利益驅(qū)動(dòng)。但是國(guó)家助學(xué)貸款的執(zhí)行又是高風(fēng)險(xiǎn)的，其不僅給高校帶來(lái)了一些不良的損失，同時(shí)也給銀行的商業(yè)活動(dòng)帶來(lái)了一定的麻煩。

高校在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)主要有：經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損失兩方面。就經(jīng)濟(jì)損失而言，一方面是由于學(xué)生違約導(dǎo)致的高校風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金損失，另一方面是由于銀行的拒貸行為導(dǎo)致的高校在學(xué)費(fèi)收入方面的減少。據(jù)報(bào)道，全國(guó)貸款學(xué)生的平均違約率達(dá)20%，致使國(guó)家助學(xué)貸款跌落到放貸低谷，政府為避免高校學(xué)生違約問(wèn)題造成的不還貸風(fēng)險(xiǎn)，制定了助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，并為其規(guī)范運(yùn)行，出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部財(cái)政部人民銀行銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2004〕51 號(hào)），為加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金出臺(tái)了相關(guān)的管理辦法。其中規(guī)定: 國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金是按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的來(lái)源，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%。如果學(xué)生的還貸能力差,則高校承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金就高，所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)的大，反之，則越小。總之，國(guó)家助學(xué)貸款的運(yùn)行過(guò)程中，由于學(xué)生和銀行的行為，高校會(huì)面臨減少學(xué)費(fèi)收入和支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金兩方面的風(fēng)險(xiǎn)，將直接導(dǎo)致高校的經(jīng)濟(jì)損失。

銀行在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)主要是由學(xué)生違約而造成的逾期追討成本。學(xué)生在還款期間，會(huì)由于種種原因，例如：學(xué)生的疏忽、就業(yè)壓力以及誠(chéng)信問(wèn)題等等，最終導(dǎo)致學(xué)生在還款期限到達(dá)時(shí)，選擇了逃避還款現(xiàn)象。當(dāng)學(xué)生選擇逃避還款的決策時(shí)，銀行會(huì)對(duì)其進(jìn)行追討，這一部分的追討成本與一般的商業(yè)貸款追討成本有本質(zhì)的區(qū)別，因?yàn)橘J款學(xué)生來(lái)自不同的生源地，而且學(xué)生的流動(dòng)性較大，這將直接大大增加銀行的追討成本，而這一部分的損失將導(dǎo)致銀行出現(xiàn)惜貸的行為。

從上述兩個(gè)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)——收益來(lái)講，國(guó)家助學(xué)貸款給雙方帶來(lái)了收益的同時(shí)，也造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)成本。因此，為使國(guó)家助學(xué)貸款更好地運(yùn)行，降低高校學(xué)生違約率是亟待解決的首要問(wèn)題，高校與銀行必須加強(qiáng)合作關(guān)系，協(xié)同管理國(guó)家助學(xué)貸款制度。

三、銀校合作模式分析

如何加強(qiáng)銀行和高校的合作關(guān)系，是關(guān)系到降低違約率，促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款健康運(yùn)行的關(guān)鍵，本部分首先分析現(xiàn)階段高校和銀行的合作程度，其次基于集成優(yōu)勢(shì)資源的視角，對(duì)現(xiàn)有合作關(guān)系進(jìn)行合理的改進(jìn)。

（一）現(xiàn)階段銀校合作現(xiàn)狀

在現(xiàn)階段國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行過(guò)程中，高校與銀行的總體合作水平處于一個(gè)較低的層次，具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：

一是處理貸款材料的信息溝通時(shí)間延遲。在國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料遞交階段，高校首先對(duì)貸款學(xué)生提交的貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，審核通過(guò)后將統(tǒng)計(jì)名單送至省級(jí)資助管理中心審批，經(jīng)過(guò)審批，最終將申報(bào)材料轉(zhuǎn)交至放款銀行進(jìn)行二次審核。從實(shí)踐的情況看，從高校接收申請(qǐng)材料開(kāi)始到銀行審批放款需要5—6 個(gè)月的時(shí)間，不僅在時(shí)間上降低了貸款申請(qǐng)的效率，而且一旦發(fā)生銀行審核不通過(guò)，貸款學(xué)生當(dāng)年的貸款則不能夠貸款成功，影響了學(xué)生的正常就學(xué)等問(wèn)題，最終未能解決高校的資金短缺等問(wèn)題。

二是追討學(xué)生逾期貸款的被動(dòng)合作傾向。這一問(wèn)題是在銀行與學(xué)生的貸款關(guān)系發(fā)生后，當(dāng)學(xué)生進(jìn)入還款期，一部分學(xué)生由于各種不同的原因而造成了逾期問(wèn)題，此時(shí)銀行對(duì)于學(xué)生造成的貸款逾期事件進(jìn)行追討活動(dòng)。從學(xué)生的角度來(lái)講，由于國(guó)家助學(xué)貸款是校園地貸款，貸款學(xué)生來(lái)自于不同的生源地，這種因素直接導(dǎo)致了學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性很高，貸款學(xué)生的分散程度比較大；從銀行的角度來(lái)講，追討活動(dòng)本身需要一定成本，比如：追討所付出的人員管理成本，電話通訊費(fèi)用等等，再加上前述貸款學(xué)生的高度分散性以及流動(dòng)性強(qiáng)的因素，更加使得銀行在追討國(guó)家助學(xué)貸款的活動(dòng)執(zhí)行上，支付比一般追討更高的成本。目前，銀行為了提高追討的成功率和降低追討活動(dòng)所帶來(lái)的成本，與高校進(jìn)行了合作，但是此合作關(guān)系集中表現(xiàn)為高校的被動(dòng)合作傾向，與銀行的主動(dòng)性不強(qiáng)意愿。究其原因，一方面銀行在放貸給高校學(xué)生之后，在追討活動(dòng)執(zhí)行前，高校已經(jīng)得到了學(xué)生的就學(xué)學(xué)費(fèi)，解決了高校經(jīng)費(fèi)問(wèn)題，因此在與銀行的合作上，沒(méi)有利益驅(qū)動(dòng)高校進(jìn)行主動(dòng)的、積極性的協(xié)助追討，另一方面，銀行與高校的合作關(guān)系的建立尚且處于一個(gè)初級(jí)的階段，銀行僅僅通過(guò)從高校參與方獲得貸款逾期學(xué)生畢業(yè)的相關(guān)信息，在這些信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行逾期追討，從合作的深度上講，信息的實(shí)時(shí)交流與貸款學(xué)生的動(dòng)態(tài)監(jiān)控沒(méi)有完全得到體現(xiàn)。

（二）基于集成優(yōu)勢(shì)資源的銀校合作新模式構(gòu)建

集成優(yōu)勢(shì)資源是指在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，把不同種類(lèi)的有利于項(xiàng)目執(zhí)行的資源集中起來(lái)，形成優(yōu)勢(shì)集中策略，更好的完成項(xiàng)目任務(wù)。在構(gòu)建銀校合作模式上，本文創(chuàng)新性的從集成優(yōu)勢(shì)資源的視角出發(fā)，提出在高校與銀行進(jìn)行合作關(guān)系的建設(shè)上，充分考慮各方所具有的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)整合，最終形成銀校新的合作模式。由前述討論分析可知，在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中，高校的利益驅(qū)動(dòng)源是獲得學(xué)生的國(guó)家助學(xué)貸款，解決高校資金缺乏問(wèn)題；銀行的利益驅(qū)動(dòng)源則是最大限度的降低逾期追討成本和提高成功追討的比例，針對(duì)這兩方面的目的要求，結(jié)合集中優(yōu)勢(shì)資源的視角，我們擬從以下三個(gè)步驟進(jìn)行銀校合作的新模式構(gòu)建。

高校的優(yōu)勢(shì)資源分析。在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中，高校作為學(xué)生與銀行之間的唯一的橋梁溝通主體，掌握著學(xué)生的所有基本信息，這在貸款前的審理以及貸款后學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息收集都具有一定的優(yōu)勢(shì)。在貸款審理方面，高校可以根據(jù)輔導(dǎo)員、班級(jí)委員以及寢室室友等相關(guān)主體對(duì)貸款學(xué)生的貸款資格進(jìn)行全方位的分析，高校還可以利用與學(xué)生的教育關(guān)系，進(jìn)行全面的貸款前誠(chéng)信教育以及貸款材料的填寫(xiě)協(xié)助工作；在貸款之后，學(xué)生在校表現(xiàn)以及畢業(yè)后的動(dòng)態(tài)信息，高校都可以在學(xué)生管理信息系統(tǒng)中，實(shí)時(shí)地掌控貸款學(xué)生的狀態(tài)信息，而且在較短的時(shí)間內(nèi)與學(xué)生取得聯(lián)系。

銀行的優(yōu)勢(shì)資源分析。銀行作為專業(yè)的放貸機(jī)構(gòu)，在貸款材料的審理上，可以較快地、準(zhǔn)確地識(shí)別不規(guī)范貸款材料信息，這在協(xié)助學(xué)生進(jìn)行貸款材料填寫(xiě)方面具有較大的優(yōu)勢(shì)；在貸款學(xué)生的還款信息管理上，有著專業(yè)管理系統(tǒng)，這可以及時(shí)的反饋出貸款學(xué)生的還款狀態(tài)，在管理逾期貸款的確認(rèn)與鑒別上，有科學(xué)的便利性。

在分析了銀行和高校在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)之后，本文基于集成優(yōu)勢(shì)資源的視角，提出了高校與銀行共建貸款管理中心的新合作模式。這一模式較目前的合作關(guān)系而言，具有較深層次的合作交流與任務(wù)執(zhí)行。

貸款管理中心由學(xué)校和銀行人員共同組建，學(xué)校主要負(fù)責(zé)貸款學(xué)生的信息采集工作，銀行主要負(fù)責(zé)貸款材料填寫(xiě)、政策咨詢等貸款執(zhí)行工作。在貸款還款時(shí)，高校提供詳細(xì)的逾期學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息，銀行從貸款系統(tǒng)中分析出逾期還款金額等相關(guān)信息，然后由高校與學(xué)生取得聯(lián)系，再轉(zhuǎn)交給銀行進(jìn)行規(guī)范化的逾期追討過(guò)程。

與此同時(shí)，貸款管理中心的所有成員進(jìn)行合作，對(duì)貸款學(xué)校進(jìn)行在校誠(chéng)信教育，高校主要負(fù)責(zé)誠(chéng)信方面的教育溝通工作，銀行方面的工作人員則可以對(duì)貸款的還款方式，還款期限以及貸款活動(dòng)中的疑難問(wèn)題進(jìn)行一一解釋。貸款管理中心的職責(zé)和運(yùn)作流程見(jiàn)圖1。

圖1 貸款管理中心的職責(zé)和運(yùn)作流程圖

高校與銀行共同組建的貸款管理中，對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行共同管理，不僅降低了貸款申請(qǐng)流程的時(shí)間，而且有利于銀行對(duì)逾期貸款學(xué)生的追討活動(dòng)執(zhí)行。

四、結(jié)論

在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中，高校擁有學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息資源，銀行擁有規(guī)范化管理貸款流程的人力及系統(tǒng)資源，本文從目前銀行與高校的合作出發(fā)，利用基于集成優(yōu)勢(shì)資源的視角對(duì)銀行和高校間的合作模式進(jìn)行了創(chuàng)新構(gòu)建，提出了共同構(gòu)建貸款管理中心的體制，該模式不僅有助于降低貸款流程的時(shí)間拖延情況，而且從成本和追討成功比例的角度上，極大地提高了銀行的逾期追討效率。

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