關(guān)天翊

（南開大學(xué)，天津 300071）

農(nóng)民、中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到了非常重要的作用，同時(shí)，融資難的問題也越來越突出。小額信貸是金融體系不可分割的部分，不應(yīng)該被邊緣化，而是應(yīng)該充分利用農(nóng)民、小生產(chǎn)者等在金融方面的需求，讓金融的普惠性和包容性被人們所了解和利用。我國(guó)要實(shí)現(xiàn)普惠金融體系的成功建設(shè)，就要逐步從小額信貸階段向微型金融發(fā)展階段推進(jìn)，最終達(dá)到宏觀上的體制完善。小額信貸不僅是發(fā)展普惠金融的必經(jīng)階段，也是促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)深度廣度的必要手段。本文就我國(guó)目前小額信貸發(fā)展情況、構(gòu)建適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的小額信貸模式和產(chǎn)品、提高國(guó)民的金融意識(shí)、打破我國(guó)目前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸等各個(gè)方面進(jìn)行了理論探究。小額信貸發(fā)展有助于更多原本游離于現(xiàn)有金融體制之外的人能夠享受金融服務(wù)，并促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，使大規(guī)模弱勢(shì)群體得到金融支持，擴(kuò)大金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)普惠金融體系完善，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。

一、普惠金融體系與小額信貸

（一）普惠金融體系

普惠金融體系（inclusive financial system）最初在聯(lián)合國(guó)宣傳“2005小額信貸年”時(shí)被率先廣泛運(yùn)用。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前并不是所有階層的人群都能夠享受到金融體系的服務(wù)，聯(lián)合國(guó)希望透過發(fā)展小額信貸，可以促進(jìn)普惠金融體系建立。①國(guó)內(nèi)最早引進(jìn)這個(gè)概念的是中國(guó)小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。為了開展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng)，他們決定利用這個(gè)概念進(jìn)行宣傳。白澄宇提出用“普惠金融體系”作為inclusive financial system 的中文翻譯。2004年11月，中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的主頁(yè)開通，首頁(yè)的標(biāo)題就醒目地寫下了網(wǎng)絡(luò)的宗旨：“促進(jìn)普惠金融體系，全面建設(shè)小康社會(huì)”。在11月9日召開的網(wǎng)絡(luò)成立大會(huì)上，再次提出這個(gè)概念，并寫進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)的倡議書。人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦謹(jǐn)璞于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這一概念。

普惠金融體系首先是一種理念。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤努斯教授認(rèn)為，“信貸權(quán)是人權(quán)”。就是說，金融應(yīng)該普惠到每一個(gè)人，人們享受金融服務(wù)的權(quán)力是相同的。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓各個(gè)階層的人群都有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，共同創(chuàng)造財(cái)富，才有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。

其次，為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要對(duì)金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

再者，由于大企業(yè)和高收入群體已經(jīng)擁有了充分的金融服務(wù)，普惠金融建設(shè)的主要目的就是為了一直被傳統(tǒng)金融體系所排斥的低端客戶，甚至是貧困群體提供享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。因此，小額信貸或微型金融是主要解決向貧困、低收入群體和微小企業(yè)普及金融服務(wù)以及金融需求問題。為此，就需要為小額信貸和微型金融在法律、監(jiān)管機(jī)制及政策方面提供支撐，拓寬空間。同時(shí)，要允許小額信貸機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開拓小額信貸業(yè)務(wù)。

（二）小額信貸

小額信貸最早出現(xiàn)在二十世紀(jì)六、七十年代，由諾貝爾和平獎(jiǎng)得主默罕默德·尤努斯（Mohamde Yunus）提出。它是指面向低收入群體提供的，較小額度的，以克服貧困、促進(jìn)和諧金融為目的的新型信貸服務(wù)。我國(guó)小額信貸由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生和湯敏先生首倡于1993年，并在接下來的發(fā)展中取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

小額信貸是普惠金融的最普遍表現(xiàn)形式，也是普惠金融體制的核心因素。普惠金融體系，即是將零散的小額信貸機(jī)構(gòu)及對(duì)應(yīng)產(chǎn)品發(fā)展成為整個(gè)社會(huì)金融的一部分，也就是“微型金融產(chǎn)業(yè)”，進(jìn)而惠及全民的金融制度。微型金融實(shí)質(zhì)上是小額信貸的推廣和拓展。不僅包含了小額信貸，還囊括了其他正規(guī)、非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)開展的微型金融產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融的發(fā)展最早也可以追溯到小額信貸的產(chǎn)生，對(duì)于普惠金融的研究，也是從小額信貸到微型金融，再到普惠金融的研究過程。

二十世紀(jì)六十年代末，孟加拉國(guó)最先拉開了小額信貸的序幕。隨后在印尼和玻利維亞分別出現(xiàn)印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸模式和玻利維亞陽光銀行模式等。發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家紛紛引入普惠制金融思想，如美國(guó)的社區(qū)銀行。我國(guó)也開始在全國(guó)范圍內(nèi)推廣普惠金融建設(shè)，并且涌現(xiàn)出一些具有代表性的地方普惠金融樣本。例如我國(guó)江西、內(nèi)蒙古等地區(qū)的小額信貸擔(dān)保模式，都成為今后國(guó)內(nèi)各地區(qū)發(fā)展小額信貸，深化普惠制金融可以借鑒的成功典范。

小額信貸的產(chǎn)生，不僅為低收入群體和微小企業(yè)提供服務(wù)，同時(shí)也向社會(huì)各個(gè)階層的群體普及金融理念和理財(cái)行為，有助于低收入者擺脫貧困。根據(jù)小額信貸的發(fā)展模式，主要可以分為福利主義和制度主義兩種類型。

二、我國(guó)小額信貸的發(fā)展及其制約因素

（一）我國(guó)小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

被譽(yù)為我國(guó)“小額信貸之父”的著名學(xué)者杜曉山依據(jù)小額信貸資金來源、宗旨和組織結(jié)構(gòu)，將小額信貸分為三種類型：第一類是以國(guó)際捐贈(zèng)、軟貸款為資金來源，民間或半民間組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸實(shí)驗(yàn)性項(xiàng)目。第二類是指通過國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼或政府貼息扶貧貸款為資金來源，政府機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸。第三類是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)央行再貸款和存款開展的小額信貸業(yè)務(wù)。

在2010年的統(tǒng)計(jì)中，國(guó)內(nèi)新增小額信貸高達(dá)1950億元，而主要銀行卻只能滿足15%小型企業(yè)的融資需要，而100萬以下的貸款，更是十分匱乏。而截至2012年底，全國(guó)小額信貸公司機(jī)構(gòu)共有6080家，貸款余額為5921億元，同比增長(zhǎng)52%。其中，經(jīng)營(yíng)性貸款余額5539億元，占其各項(xiàng)貸款的98.3%，個(gè)人貸款余額3441億元，占各項(xiàng)貸款余額的61%。

圖1 2011年—2012年每季度小額信貸增長(zhǎng)情況

由以上的圖表可以看出，我國(guó)的小額信貸上升速度較快，發(fā)展也相對(duì)穩(wěn)定。從圖1反映情況來看，在2011年-2012年度，每一季度都會(huì)有新的小貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生，增長(zhǎng)程度穩(wěn)定，增幅平穩(wěn)，貸款余額也上升了近4000億元。

根據(jù)央行發(fā)布的小額信貸發(fā)展情況數(shù)據(jù)（表1）可以看出，內(nèi)蒙古自治區(qū)、遼寧省、河北省、安徽省等多地區(qū)均有較多的小額信貸機(jī)構(gòu)和大量從業(yè)人員?？梢姡☆~信貸不僅解決小企業(yè)融資難的問題，也為社會(huì)緩解就業(yè)壓力提供了良好的空間。在農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)增加值的比較圖中可以看出，農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)增加值呈同時(shí)上升規(guī)律，農(nóng)業(yè)貸款同時(shí)推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的增加。

表1 小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表

ln Y1=3.4626+0.7036X1

使用Eviews進(jìn)行回歸分析，將農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)增加值的自然對(duì)數(shù)作為自變量和被解釋變量。根據(jù)表2，R2=0.97，擬合度較高。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加值存在顯著相關(guān)性?？梢缘贸觯r(nóng)業(yè)貸款每增加1%，會(huì)平均導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加值0.7026%。這說明，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著很大影響，從中可以看到增加農(nóng)業(yè)貸款對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性。

表2 農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)增加值回歸分析

（二）我國(guó)小額信貸發(fā)展的制約因素

我國(guó)小額信貸，經(jīng)歷了十幾年的研究和發(fā)展，已經(jīng)從最初的政府扶貧貼息發(fā)展到商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式。然而在小額信貸的發(fā)展過程中，一些隱藏的問題也逐漸暴露出來。

1.政府干擾過度和管理缺位并存。小額信貸在設(shè)立之初，就是為了扶植貧困地區(qū)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，而不是以盈利為目的。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)一直奉行“只貸不存”的原則，即小額信貸公司不能吸收公眾性的存款，對(duì)于開放吸儲(chǔ)的呼聲，一直選擇冷靜處理。而且作為福利性機(jī)構(gòu)，最初的小額信貸多是以國(guó)際援助、政府貼息來作為資金來源，很多小貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上從屬于當(dāng)?shù)卣?，人員也是政府委派。政府過度的干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的商業(yè)化無法實(shí)行，經(jīng)營(yíng)效率低下。小貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本高，對(duì)于政府扶持的依賴性強(qiáng)，在福利性貸款的框架下，貸款回收率低。

與此同時(shí)，在小額信貸試水階段，國(guó)家沒有出臺(tái)一系列法律框架來維護(hù)非政府小額信貸的法律地位，所以，非政府小額信貸公司，本質(zhì)上講是不吸收公共存款、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的貸款零售商，然而，小貸公司目前并不算是金融機(jī)構(gòu)，而只是定位于普通的工商企業(yè)。在行業(yè)中處于尷尬的地位。在很長(zhǎng)時(shí)間里，小額信貸組織在民間借貸和金融機(jī)構(gòu)的夾縫中求生存，競(jìng)爭(zhēng)壓力大，經(jīng)濟(jì)成本高，很難生存。

2.小額信貸的資金來源不足，可持續(xù)性差。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，小額信貸公司可從不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，融入資金余額不得超過資本凈額的50%。但是實(shí)際執(zhí)行過程中，小額貸款公司所獲得的貸款平均融資達(dá)不到資本金的10%。這也使得小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源明顯不足，成本過高，利潤(rùn)率低，發(fā)展的可持續(xù)性差。

身為“草根金融”的代表，小額信貸公司的產(chǎn)生和發(fā)展較為迅速。雖然旺盛的金融需求和微小企業(yè)的發(fā)展興盛催熱了小額信貸市場(chǎng)。然而小額信貸公司卻一直因?yàn)樯矸莸摹皩擂巍?，而造成難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)的局面。很多小額信貸公司甚至因?yàn)闆]有周轉(zhuǎn)資金而導(dǎo)致公司“無款可貸”，資金斷流導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)停滯。很多小貸公司面臨著，有資金流時(shí)候擔(dān)心客戶不足，一旦遇到客戶卻又會(huì)淪落到無款可待的境地。

在中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，將小額貸款公司規(guī)定為“企業(yè)法人”，只能按一般服務(wù)企業(yè)來進(jìn)行稅收繳納。而在2010年發(fā)布的《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中，對(duì)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的優(yōu)惠，普通的小貸公司作為一般性服務(wù)企業(yè)，也并不能享受。這樣的小貸公司面對(duì)著融資難、高利率、政策不寬松的壓力下，小額信貸公司發(fā)展面臨著很多不便。

2009年出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定，“代表三分之二以上表決權(quán)的股東同意小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”并且要求“已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人”。小額信貸的發(fā)展在這樣的規(guī)定中，期待過渡到村鎮(zhèn)銀行的民間資本熱情驟降。如果小貸公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，等于將話語權(quán)轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，也使得很多小貸機(jī)構(gòu)對(duì)于未來發(fā)展的規(guī)劃產(chǎn)生疑慮。

3.小額信貸公司的市場(chǎng)信譽(yù)有限，評(píng)級(jí)制度缺失。雖然已經(jīng)在我國(guó)發(fā)展了很久，但是對(duì)于我國(guó)民眾習(xí)慣于信賴政府權(quán)威、相信國(guó)有企業(yè)或是社會(huì)福利組織的情況來說，小額信貸機(jī)構(gòu)，尤其是非政府性小額信貸公司并沒有得到公眾的完全性信任。同時(shí)，存在很多非法機(jī)構(gòu)利用“小額信貸公司”這個(gè)外衣來進(jìn)行資金借貸。這也使小額信貸公司自身的信譽(yù)成為一個(gè)嚴(yán)重的問題。即便小額信貸公司經(jīng)營(yíng)正規(guī)，也會(huì)遭受到因?yàn)楣姴恍湃味盁o名無份”的歧視。

從網(wǎng)絡(luò)信息可以看到，有很多關(guān)于詢問小額信貸公司是否具有信譽(yù)的問題。由圖3可以看出，小額信貸的月度增加量持續(xù)下降，而且貸款余額增速也很不穩(wěn)定。小額信貸的民間需求是很強(qiáng)烈的，但是對(duì)于小額信貸公司的不了解，對(duì)于其信譽(yù)的不放心，都成為小額信貸公司和貸款人之間建立聯(lián)系的障礙。

我國(guó)目前有六千多家小額信貸公司，有的省份達(dá)到幾百家，對(duì)于民營(yíng)的小額信貸公司來說，稅收壓力大，又沒有一個(gè)合理的評(píng)級(jí)判斷，很容易進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)。

4.小額信貸公司的內(nèi)部管理制度尚不規(guī)范。如今小額信貸公司遍地開花，發(fā)展過急過快，規(guī)模也過于膨脹，存在著道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的相互累加。小額信貸在國(guó)內(nèi)仍然屬于試水階段，而且以民間自營(yíng)的小貸公司數(shù)量為多。在初起步的時(shí)候，小額信貸公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面很大程度上都要依靠專業(yè)的管理人才和高效的控制制度。然而很多小貸公司仍然在延續(xù)一種所有權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)合一的傳統(tǒng)家族式的管理方式，沒有真正進(jìn)行有效專業(yè)化的管理制度。

雖然小額貸款公司被定義為一般性的服務(wù)企業(yè)，但是它實(shí)際的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)領(lǐng)域與一般的工商企業(yè)大相徑庭。因此，它的監(jiān)管模式和經(jīng)營(yíng)方式都不能按照一般的傳統(tǒng)方式進(jìn)行。管理者不能專業(yè)地進(jìn)行貸款管理，沒有大規(guī)模的小貸管理團(tuán)隊(duì)，也會(huì)危害小額信貸的可持續(xù)性。

5.小額信貸面臨高度的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸公司從事的是金融類服務(wù)，本質(zhì)上屬于非銀行類的金融機(jī)構(gòu)。因此，小額信貸公司也屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。然而很多小貸公司實(shí)質(zhì)上并不具有金融機(jī)構(gòu)的資格，與銀行相比，具有更高的風(fēng)險(xiǎn)。

首先是農(nóng)業(yè)自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于小額信貸主要針對(duì)農(nóng)民放貸，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然災(zāi)害的影響比較大。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，就會(huì)造成農(nóng)戶對(duì)于貸款的拖欠。而且農(nóng)民的小生產(chǎn)性質(zhì)和公司的大市場(chǎng)性質(zhì)所產(chǎn)生的矛盾，也會(huì)造成小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)。其次是小貸放款的操作風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樾☆~信貸操作簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)潔的特點(diǎn)，很容易造成內(nèi)部人員暗箱操作，或者是“尋租”問題。最后還有管理風(fēng)險(xiǎn)，由于管理不善，專業(yè)團(tuán)隊(duì)的匱乏導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)責(zé)任不明確、制度有漏洞的問題。

三、發(fā)展我國(guó)小額信貸的政策建議

（一）優(yōu)化小貸外部環(huán)境，完善政策法律

就宏觀層面來看，政府應(yīng)該從多方面為小額信貸公司創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。為普及小額信貸創(chuàng)造良好的政策支持，解決小額信貸公司“尷尬”身份的問題，將小額信貸機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)身份“正名”。拓寬小額信貸公司資金來源渠道，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)。將小貸利率市場(chǎng)化，多方面考察市場(chǎng)需求，而不是被迫給予優(yōu)惠貸款利率。減輕小額信貸的賦稅負(fù)擔(dān)，在稅收方面進(jìn)行一定優(yōu)惠。嚴(yán)把小額信貸的準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)于管理、系統(tǒng)、體制等設(shè)定都有詳細(xì)且合理的規(guī)劃。明確監(jiān)管主體、監(jiān)管原則、懲處機(jī)制，在原有法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)。將融資、賦稅和小貸機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度相連接，既能推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的合法化、信譽(yù)提升，又可以帶動(dòng)小貸公司的經(jīng)營(yíng)熱情，也可以減輕小額信貸機(jī)構(gòu)高負(fù)稅、高成本的生存負(fù)擔(dān)。

同時(shí)，對(duì)于小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的制度方面，可以適當(dāng)放松，允許其試探性地轉(zhuǎn)型，而不是做強(qiáng)硬性的規(guī)定。不生搬硬套老模式，而是依據(jù)不同的地區(qū)，設(shè)定不同的轉(zhuǎn)制方式，真正因地制宜，提高小貸公司的質(zhì)量，也為小貸公司的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

（二）拓寬資金來源渠道，關(guān)注財(cái)務(wù)可持續(xù)性

適當(dāng)放松關(guān)于“小額信貸公司可從不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，融入資金余額不得超過資本凈額的50%”的規(guī)定，通過政策寬松和政府支持來維系小額信貸產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。將小額信貸的融資余額與小貸公司信譽(yù)程度掛鉤，逐步放開“兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的限制，制定政策優(yōu)惠，引導(dǎo)商業(yè)銀行為小貸公司提供貸款，同行業(yè)之間拆借。或者由國(guó)家政策性銀行提供低利率貸款，專用于小貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。甚至對(duì)于信譽(yù)較高并且開辦時(shí)間較長(zhǎng)的小貸公司，允許逐步開放吸儲(chǔ)功能。小額貸款公司在拓寬融資渠道的同時(shí)，也要注重成本的節(jié)約。在財(cái)務(wù)方面，應(yīng)該注重開源節(jié)流，通過市場(chǎng)，將資金發(fā)展向更深層次更廣范圍。提高資金的利用率和回收率，以此提高小貸公司財(cái)務(wù)方面的可持續(xù)。在控股方面，民營(yíng)資本可以保持一定資本比例，并不一定要商業(yè)銀行控股，形成小貸公司融資來源的多樣化，才能更好的服務(wù)農(nóng)民和微小企業(yè)。

（三）健全信用評(píng)定政策，規(guī)范評(píng)價(jià)體系

首先要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，在進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)之初就將有問題的小貸公司拒之門外，才能構(gòu)成后期的金融市場(chǎng)上的良性競(jìng)爭(zhēng)。提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，也從根本上讓公眾對(duì)于小貸公司的信用放心。

其次，建立和完善信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，明確評(píng)判主體，將信用與小貸公司的發(fā)展直接掛鉤，聯(lián)系到融資以及業(yè)務(wù)發(fā)展方面。也可以對(duì)小貸公司嚴(yán)格遵守法紀(jì)、完善自身信譽(yù)起到正面激勵(lì)效果。同時(shí)在法律法規(guī)政策方面，增強(qiáng)對(duì)于小貸公司的行為規(guī)范約束，擴(kuò)大正規(guī)性宣傳。讓民眾接納非政府性小額信貸公司，推動(dòng)民間資產(chǎn)進(jìn)行合理投放和分配。

同時(shí)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過市場(chǎng)化方式來激勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)。引導(dǎo)小額信貸走上市場(chǎng)化、制度化、產(chǎn)業(yè)化的方向。

（四）培養(yǎng)專業(yè)人員，增強(qiáng)內(nèi)部控制

與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不同的是，小貸公司的經(jīng)營(yíng)對(duì)象多是被傳統(tǒng)商業(yè)銀行邊緣化的人群。貸款金額少，但是需求量大，客戶多。因此，對(duì)于小額信貸公司來說，尋找客戶是一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。發(fā)展新產(chǎn)品也是十分具有針對(duì)性的要求。為了更加適應(yīng)小額貸款公司發(fā)展需求，應(yīng)該吸納技術(shù)優(yōu)異、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融觸覺靈敏的專業(yè)性管理人員和業(yè)務(wù)人員，尤其是在某一地區(qū)進(jìn)行過深入探究，長(zhǎng)期進(jìn)行小額貸款的信貸人員，將長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)傳授下去，培養(yǎng)更多更專業(yè)更熟練的業(yè)務(wù)人才，熟悉各地區(qū)不同的環(huán)境情況，因地制宜制定信貸方案和信貸產(chǎn)品，培養(yǎng)有責(zé)任心有能力的業(yè)務(wù)人員和管理人員，才能夠使小貸公司治理良好、管理完善，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

在內(nèi)部管理方面，要強(qiáng)化內(nèi)部控制，制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度。對(duì)于每一個(gè)工作環(huán)節(jié)工作崗位都要問責(zé)，提高工作人員的工作理念和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。規(guī)范公司的規(guī)章制度，從業(yè)務(wù)審批、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品規(guī)劃等多方面進(jìn)行約束和控制，獎(jiǎng)懲分明。設(shè)置崗位的時(shí)候要注重相互制約，對(duì)于每一份業(yè)務(wù)都認(rèn)真審核，完善人員配置，在業(yè)務(wù)流程的每一步都爭(zhēng)取降低風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立償還保障機(jī)制，降低小貸違約風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款機(jī)構(gòu)主要客戶的特點(diǎn)是貸款金額少、客戶零散且數(shù)量大，這也為最終收回貸款造成了一定的困擾。小貸的客戶多為農(nóng)民，自有財(cái)產(chǎn)本來就少，貸款時(shí)又因?yàn)槭菫榱司S持或是拓展生產(chǎn)生活，會(huì)導(dǎo)致無力提供抵押的物權(quán)。即便有少量諸如房屋、土地承包權(quán)、牲畜等可以用來抵押，執(zhí)行沒收抵押物后，會(huì)造成農(nóng)民生活更加困窘。這樣不但沒有為農(nóng)民提供貸款而改善生活，反倒因?yàn)橘J款而使生活更加落魄甚至無法維持，這就背離了小額信貸產(chǎn)生的初衷。因此，可以建立最終償還機(jī)制。將貸款人的勞動(dòng)力作為最終償還保障，允許未來的勞動(dòng)收入繼續(xù)償還貸款，這樣不但減輕農(nóng)民的還貸壓力，同時(shí)也會(huì)提高貸款償還率。

同時(shí)作為機(jī)構(gòu)的工作人員，對(duì)于貸款者的工作能力要進(jìn)行一定的考察。對(duì)于有工作能力的，或是有未來勞動(dòng)機(jī)會(huì)的低收入群體實(shí)行優(yōu)先放貸。以貸款者的工作能力和信譽(yù)同時(shí)作為考察范圍，多方面考察貸款者的還款能力。與此同時(shí)提高貸款人的素質(zhì)，小貸機(jī)構(gòu)人員可以多向有需求的農(nóng)戶或微小企業(yè)介紹貸款產(chǎn)品，適當(dāng)提出貸款優(yōu)惠，為貸款人普及貸款知識(shí)。政府也應(yīng)大力號(hào)召，投入資金進(jìn)行小額信貸的普及教育。

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