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        普惠金融體系中的小額信貸機(jī)制研究

        2013-08-08 09:45:20關(guān)天翊
        地方財(cái)政研究 2013年9期
        關(guān)鍵詞:金融

        關(guān)天翊

        (南開大學(xué),天津 300071)

        農(nóng)民、中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到了非常重要的作用,同時(shí),融資難的問題也越來越突出。小額信貸是金融體系不可分割的部分,不應(yīng)該被邊緣化,而是應(yīng)該充分利用農(nóng)民、小生產(chǎn)者等在金融方面的需求,讓金融的普惠性和包容性被人們所了解和利用。我國(guó)要實(shí)現(xiàn)普惠金融體系的成功建設(shè),就要逐步從小額信貸階段向微型金融發(fā)展階段推進(jìn),最終達(dá)到宏觀上的體制完善。小額信貸不僅是發(fā)展普惠金融的必經(jīng)階段,也是促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)深度廣度的必要手段。本文就我國(guó)目前小額信貸發(fā)展情況、構(gòu)建適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的小額信貸模式和產(chǎn)品、提高國(guó)民的金融意識(shí)、打破我國(guó)目前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸等各個(gè)方面進(jìn)行了理論探究。小額信貸發(fā)展有助于更多原本游離于現(xiàn)有金融體制之外的人能夠享受金融服務(wù),并促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,使大規(guī)模弱勢(shì)群體得到金融支持,擴(kuò)大金融市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)普惠金融體系完善,最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。

        一、普惠金融體系與小額信貸

        (一)普惠金融體系

        普惠金融體系(inclusive financial system)最初在聯(lián)合國(guó)宣傳“2005小額信貸年”時(shí)被率先廣泛運(yùn)用。其基本含義是:能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前并不是所有階層的人群都能夠享受到金融體系的服務(wù),聯(lián)合國(guó)希望透過發(fā)展小額信貸,可以促進(jìn)普惠金融體系建立。①國(guó)內(nèi)最早引進(jìn)這個(gè)概念的是中國(guó)小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。為了開展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng),他們決定利用這個(gè)概念進(jìn)行宣傳。白澄宇提出用“普惠金融體系”作為inclusive financial system 的中文翻譯。2004年11月,中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的主頁(yè)開通,首頁(yè)的標(biāo)題就醒目地寫下了網(wǎng)絡(luò)的宗旨:“促進(jìn)普惠金融體系,全面建設(shè)小康社會(huì)”。在11月9日召開的網(wǎng)絡(luò)成立大會(huì)上,再次提出這個(gè)概念,并寫進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)的倡議書。人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦謹(jǐn)璞于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上,正式使用了這一概念。

        普惠金融體系首先是一種理念。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤努斯教授認(rèn)為,“信貸權(quán)是人權(quán)”。就是說,金融應(yīng)該普惠到每一個(gè)人,人們享受金融服務(wù)的權(quán)力是相同的。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì),才能讓各個(gè)階層的人群都有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展,共同創(chuàng)造財(cái)富,才有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕,建立和諧社會(huì)與和諧世界。

        其次,為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì),就要對(duì)金融體系進(jìn)行創(chuàng)新,包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

        再者,由于大企業(yè)和高收入群體已經(jīng)擁有了充分的金融服務(wù),普惠金融建設(shè)的主要目的就是為了一直被傳統(tǒng)金融體系所排斥的低端客戶,甚至是貧困群體提供享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。因此,小額信貸或微型金融是主要解決向貧困、低收入群體和微小企業(yè)普及金融服務(wù)以及金融需求問題。為此,就需要為小額信貸和微型金融在法律、監(jiān)管機(jī)制及政策方面提供支撐,拓寬空間。同時(shí),要允許小額信貸機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展,鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開拓小額信貸業(yè)務(wù)。

        (二)小額信貸

        小額信貸最早出現(xiàn)在二十世紀(jì)六、七十年代,由諾貝爾和平獎(jiǎng)得主默罕默德·尤努斯(Mohamde Yunus)提出。它是指面向低收入群體提供的,較小額度的,以克服貧困、促進(jìn)和諧金融為目的的新型信貸服務(wù)。我國(guó)小額信貸由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生和湯敏先生首倡于1993年,并在接下來的發(fā)展中取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

        小額信貸是普惠金融的最普遍表現(xiàn)形式,也是普惠金融體制的核心因素。普惠金融體系,即是將零散的小額信貸機(jī)構(gòu)及對(duì)應(yīng)產(chǎn)品發(fā)展成為整個(gè)社會(huì)金融的一部分,也就是“微型金融產(chǎn)業(yè)”,進(jìn)而惠及全民的金融制度。微型金融實(shí)質(zhì)上是小額信貸的推廣和拓展。不僅包含了小額信貸,還囊括了其他正規(guī)、非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)開展的微型金融產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融的發(fā)展最早也可以追溯到小額信貸的產(chǎn)生,對(duì)于普惠金融的研究,也是從小額信貸到微型金融,再到普惠金融的研究過程。

        二十世紀(jì)六十年代末,孟加拉國(guó)最先拉開了小額信貸的序幕。隨后在印尼和玻利維亞分別出現(xiàn)印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸模式和玻利維亞陽光銀行模式等。發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家紛紛引入普惠制金融思想,如美國(guó)的社區(qū)銀行。我國(guó)也開始在全國(guó)范圍內(nèi)推廣普惠金融建設(shè),并且涌現(xiàn)出一些具有代表性的地方普惠金融樣本。例如我國(guó)江西、內(nèi)蒙古等地區(qū)的小額信貸擔(dān)保模式,都成為今后國(guó)內(nèi)各地區(qū)發(fā)展小額信貸,深化普惠制金融可以借鑒的成功典范。

        小額信貸的產(chǎn)生,不僅為低收入群體和微小企業(yè)提供服務(wù),同時(shí)也向社會(huì)各個(gè)階層的群體普及金融理念和理財(cái)行為,有助于低收入者擺脫貧困。根據(jù)小額信貸的發(fā)展模式,主要可以分為福利主義和制度主義兩種類型。

        二、我國(guó)小額信貸的發(fā)展及其制約因素

        (一)我國(guó)小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

        被譽(yù)為我國(guó)“小額信貸之父”的著名學(xué)者杜曉山依據(jù)小額信貸資金來源、宗旨和組織結(jié)構(gòu),將小額信貸分為三種類型:第一類是以國(guó)際捐贈(zèng)、軟貸款為資金來源,民間或半民間組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸實(shí)驗(yàn)性項(xiàng)目。第二類是指通過國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼或政府貼息扶貧貸款為資金來源,政府機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸。第三類是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu),根據(jù)央行再貸款和存款開展的小額信貸業(yè)務(wù)。

        在2010年的統(tǒng)計(jì)中,國(guó)內(nèi)新增小額信貸高達(dá)1950億元,而主要銀行卻只能滿足15%小型企業(yè)的融資需要,而100萬以下的貸款,更是十分匱乏。而截至2012年底,全國(guó)小額信貸公司機(jī)構(gòu)共有6080家,貸款余額為5921億元,同比增長(zhǎng)52%。其中,經(jīng)營(yíng)性貸款余額5539億元,占其各項(xiàng)貸款的98.3%,個(gè)人貸款余額3441億元,占各項(xiàng)貸款余額的61%。

        圖1 2011年—2012年每季度小額信貸增長(zhǎng)情況

        由以上的圖表可以看出,我國(guó)的小額信貸上升速度較快,發(fā)展也相對(duì)穩(wěn)定。從圖1反映情況來看,在2011年-2012年度,每一季度都會(huì)有新的小貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生,增長(zhǎng)程度穩(wěn)定,增幅平穩(wěn),貸款余額也上升了近4000億元。

        根據(jù)央行發(fā)布的小額信貸發(fā)展情況數(shù)據(jù)(表1)可以看出,內(nèi)蒙古自治區(qū)、遼寧省、河北省、安徽省等多地區(qū)均有較多的小額信貸機(jī)構(gòu)和大量從業(yè)人員??梢姡☆~信貸不僅解決小企業(yè)融資難的問題,也為社會(huì)緩解就業(yè)壓力提供了良好的空間。在農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)增加值的比較圖中可以看出,農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)增加值呈同時(shí)上升規(guī)律,農(nóng)業(yè)貸款同時(shí)推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的增加。

        表1 小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表

        ln Y1=3.4626+0.7036X1

        使用Eviews進(jìn)行回歸分析,將農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)增加值的自然對(duì)數(shù)作為自變量和被解釋變量。根據(jù)表2,R2=0.97,擬合度較高。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加值存在顯著相關(guān)性??梢缘贸觯r(nóng)業(yè)貸款每增加1%,會(huì)平均導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加值0.7026%。這說明,農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著很大影響,從中可以看到增加農(nóng)業(yè)貸款對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性。

        表2 農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)增加值回歸分析

        (二)我國(guó)小額信貸發(fā)展的制約因素

        我國(guó)小額信貸,經(jīng)歷了十幾年的研究和發(fā)展,已經(jīng)從最初的政府扶貧貼息發(fā)展到商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式。然而在小額信貸的發(fā)展過程中,一些隱藏的問題也逐漸暴露出來。

        1.政府干擾過度和管理缺位并存。小額信貸在設(shè)立之初,就是為了扶植貧困地區(qū)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo),而不是以盈利為目的。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)一直奉行“只貸不存”的原則,即小額信貸公司不能吸收公眾性的存款,對(duì)于開放吸儲(chǔ)的呼聲,一直選擇冷靜處理。而且作為福利性機(jī)構(gòu),最初的小額信貸多是以國(guó)際援助、政府貼息來作為資金來源,很多小貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上從屬于當(dāng)?shù)卣?,人員也是政府委派。政府過度的干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的商業(yè)化無法實(shí)行,經(jīng)營(yíng)效率低下。小貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本高,對(duì)于政府扶持的依賴性強(qiáng),在福利性貸款的框架下,貸款回收率低。

        與此同時(shí),在小額信貸試水階段,國(guó)家沒有出臺(tái)一系列法律框架來維護(hù)非政府小額信貸的法律地位,所以,非政府小額信貸公司,本質(zhì)上講是不吸收公共存款、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的貸款零售商,然而,小貸公司目前并不算是金融機(jī)構(gòu),而只是定位于普通的工商企業(yè)。在行業(yè)中處于尷尬的地位。在很長(zhǎng)時(shí)間里,小額信貸組織在民間借貸和金融機(jī)構(gòu)的夾縫中求生存,競(jìng)爭(zhēng)壓力大,經(jīng)濟(jì)成本高,很難生存。

        2.小額信貸的資金來源不足,可持續(xù)性差。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定,小額信貸公司可從不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,融入資金余額不得超過資本凈額的50%。但是實(shí)際執(zhí)行過程中,小額貸款公司所獲得的貸款平均融資達(dá)不到資本金的10%。這也使得小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源明顯不足,成本過高,利潤(rùn)率低,發(fā)展的可持續(xù)性差。

        身為“草根金融”的代表,小額信貸公司的產(chǎn)生和發(fā)展較為迅速。雖然旺盛的金融需求和微小企業(yè)的發(fā)展興盛催熱了小額信貸市場(chǎng)。然而小額信貸公司卻一直因?yàn)樯矸莸摹皩擂巍?,而造成難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)的局面。很多小額信貸公司甚至因?yàn)闆]有周轉(zhuǎn)資金而導(dǎo)致公司“無款可貸”,資金斷流導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)停滯。很多小貸公司面臨著,有資金流時(shí)候擔(dān)心客戶不足,一旦遇到客戶卻又會(huì)淪落到無款可待的境地。

        在中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中,將小額貸款公司規(guī)定為“企業(yè)法人”,只能按一般服務(wù)企業(yè)來進(jìn)行稅收繳納。而在2010年發(fā)布的《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中,對(duì)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的優(yōu)惠,普通的小貸公司作為一般性服務(wù)企業(yè),也并不能享受。這樣的小貸公司面對(duì)著融資難、高利率、政策不寬松的壓力下,小額信貸公司發(fā)展面臨著很多不便。

        2009年出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定,“代表三分之二以上表決權(quán)的股東同意小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”并且要求“已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人”。小額信貸的發(fā)展在這樣的規(guī)定中,期待過渡到村鎮(zhèn)銀行的民間資本熱情驟降。如果小貸公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行,等于將話語權(quán)轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行,也使得很多小貸機(jī)構(gòu)對(duì)于未來發(fā)展的規(guī)劃產(chǎn)生疑慮。

        3.小額信貸公司的市場(chǎng)信譽(yù)有限,評(píng)級(jí)制度缺失。雖然已經(jīng)在我國(guó)發(fā)展了很久,但是對(duì)于我國(guó)民眾習(xí)慣于信賴政府權(quán)威、相信國(guó)有企業(yè)或是社會(huì)福利組織的情況來說,小額信貸機(jī)構(gòu),尤其是非政府性小額信貸公司并沒有得到公眾的完全性信任。同時(shí),存在很多非法機(jī)構(gòu)利用“小額信貸公司”這個(gè)外衣來進(jìn)行資金借貸。這也使小額信貸公司自身的信譽(yù)成為一個(gè)嚴(yán)重的問題。即便小額信貸公司經(jīng)營(yíng)正規(guī),也會(huì)遭受到因?yàn)楣姴恍湃味盁o名無份”的歧視。

        從網(wǎng)絡(luò)信息可以看到,有很多關(guān)于詢問小額信貸公司是否具有信譽(yù)的問題。由圖3可以看出,小額信貸的月度增加量持續(xù)下降,而且貸款余額增速也很不穩(wěn)定。小額信貸的民間需求是很強(qiáng)烈的,但是對(duì)于小額信貸公司的不了解,對(duì)于其信譽(yù)的不放心,都成為小額信貸公司和貸款人之間建立聯(lián)系的障礙。

        我國(guó)目前有六千多家小額信貸公司,有的省份達(dá)到幾百家,對(duì)于民營(yíng)的小額信貸公司來說,稅收壓力大,又沒有一個(gè)合理的評(píng)級(jí)判斷,很容易進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)。

        4.小額信貸公司的內(nèi)部管理制度尚不規(guī)范。如今小額信貸公司遍地開花,發(fā)展過急過快,規(guī)模也過于膨脹,存在著道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的相互累加。小額信貸在國(guó)內(nèi)仍然屬于試水階段,而且以民間自營(yíng)的小貸公司數(shù)量為多。在初起步的時(shí)候,小額信貸公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面很大程度上都要依靠專業(yè)的管理人才和高效的控制制度。然而很多小貸公司仍然在延續(xù)一種所有權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)合一的傳統(tǒng)家族式的管理方式,沒有真正進(jìn)行有效專業(yè)化的管理制度。

        雖然小額貸款公司被定義為一般性的服務(wù)企業(yè),但是它實(shí)際的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)領(lǐng)域與一般的工商企業(yè)大相徑庭。因此,它的監(jiān)管模式和經(jīng)營(yíng)方式都不能按照一般的傳統(tǒng)方式進(jìn)行。管理者不能專業(yè)地進(jìn)行貸款管理,沒有大規(guī)模的小貸管理團(tuán)隊(duì),也會(huì)危害小額信貸的可持續(xù)性。

        5.小額信貸面臨高度的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸公司從事的是金融類服務(wù),本質(zhì)上屬于非銀行類的金融機(jī)構(gòu)。因此,小額信貸公司也屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。然而很多小貸公司實(shí)質(zhì)上并不具有金融機(jī)構(gòu)的資格,與銀行相比,具有更高的風(fēng)險(xiǎn)。

        首先是農(nóng)業(yè)自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于小額信貸主要針對(duì)農(nóng)民放貸,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然災(zāi)害的影響比較大。一旦發(fā)生自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)減產(chǎn),就會(huì)造成農(nóng)戶對(duì)于貸款的拖欠。而且農(nóng)民的小生產(chǎn)性質(zhì)和公司的大市場(chǎng)性質(zhì)所產(chǎn)生的矛盾,也會(huì)造成小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)。其次是小貸放款的操作風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樾☆~信貸操作簡(jiǎn)單,手續(xù)簡(jiǎn)潔的特點(diǎn),很容易造成內(nèi)部人員暗箱操作,或者是“尋租”問題。最后還有管理風(fēng)險(xiǎn),由于管理不善,專業(yè)團(tuán)隊(duì)的匱乏導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)責(zé)任不明確、制度有漏洞的問題。

        三、發(fā)展我國(guó)小額信貸的政策建議

        (一)優(yōu)化小貸外部環(huán)境,完善政策法律

        就宏觀層面來看,政府應(yīng)該從多方面為小額信貸公司創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。為普及小額信貸創(chuàng)造良好的政策支持,解決小額信貸公司“尷尬”身份的問題,將小額信貸機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)身份“正名”。拓寬小額信貸公司資金來源渠道,幫助小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)。將小貸利率市場(chǎng)化,多方面考察市場(chǎng)需求,而不是被迫給予優(yōu)惠貸款利率。減輕小額信貸的賦稅負(fù)擔(dān),在稅收方面進(jìn)行一定優(yōu)惠。嚴(yán)把小額信貸的準(zhǔn)入關(guān),對(duì)于管理、系統(tǒng)、體制等設(shè)定都有詳細(xì)且合理的規(guī)劃。明確監(jiān)管主體、監(jiān)管原則、懲處機(jī)制,在原有法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)。將融資、賦稅和小貸機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度相連接,既能推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的合法化、信譽(yù)提升,又可以帶動(dòng)小貸公司的經(jīng)營(yíng)熱情,也可以減輕小額信貸機(jī)構(gòu)高負(fù)稅、高成本的生存負(fù)擔(dān)。

        同時(shí),對(duì)于小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的制度方面,可以適當(dāng)放松,允許其試探性地轉(zhuǎn)型,而不是做強(qiáng)硬性的規(guī)定。不生搬硬套老模式,而是依據(jù)不同的地區(qū),設(shè)定不同的轉(zhuǎn)制方式,真正因地制宜,提高小貸公司的質(zhì)量,也為小貸公司的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

        (二)拓寬資金來源渠道,關(guān)注財(cái)務(wù)可持續(xù)性

        適當(dāng)放松關(guān)于“小額信貸公司可從不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,融入資金余額不得超過資本凈額的50%”的規(guī)定,通過政策寬松和政府支持來維系小額信貸產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。將小額信貸的融資余額與小貸公司信譽(yù)程度掛鉤,逐步放開“兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的限制,制定政策優(yōu)惠,引導(dǎo)商業(yè)銀行為小貸公司提供貸款,同行業(yè)之間拆借。或者由國(guó)家政策性銀行提供低利率貸款,專用于小貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。甚至對(duì)于信譽(yù)較高并且開辦時(shí)間較長(zhǎng)的小貸公司,允許逐步開放吸儲(chǔ)功能。小額貸款公司在拓寬融資渠道的同時(shí),也要注重成本的節(jié)約。在財(cái)務(wù)方面,應(yīng)該注重開源節(jié)流,通過市場(chǎng),將資金發(fā)展向更深層次更廣范圍。提高資金的利用率和回收率,以此提高小貸公司財(cái)務(wù)方面的可持續(xù)。在控股方面,民營(yíng)資本可以保持一定資本比例,并不一定要商業(yè)銀行控股,形成小貸公司融資來源的多樣化,才能更好的服務(wù)農(nóng)民和微小企業(yè)。

        (三)健全信用評(píng)定政策,規(guī)范評(píng)價(jià)體系

        首先要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),在進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)之初就將有問題的小貸公司拒之門外,才能構(gòu)成后期的金融市場(chǎng)上的良性競(jìng)爭(zhēng)。提高準(zhǔn)入門檻,嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),也從根本上讓公眾對(duì)于小貸公司的信用放心。

        其次,建立和完善信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn),明確評(píng)判主體,將信用與小貸公司的發(fā)展直接掛鉤,聯(lián)系到融資以及業(yè)務(wù)發(fā)展方面。也可以對(duì)小貸公司嚴(yán)格遵守法紀(jì)、完善自身信譽(yù)起到正面激勵(lì)效果。同時(shí)在法律法規(guī)政策方面,增強(qiáng)對(duì)于小貸公司的行為規(guī)范約束,擴(kuò)大正規(guī)性宣傳。讓民眾接納非政府性小額信貸公司,推動(dòng)民間資產(chǎn)進(jìn)行合理投放和分配。

        同時(shí),引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,通過市場(chǎng)化方式來激勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)。引導(dǎo)小額信貸走上市場(chǎng)化、制度化、產(chǎn)業(yè)化的方向。

        (四)培養(yǎng)專業(yè)人員,增強(qiáng)內(nèi)部控制

        與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不同的是,小貸公司的經(jīng)營(yíng)對(duì)象多是被傳統(tǒng)商業(yè)銀行邊緣化的人群。貸款金額少,但是需求量大,客戶多。因此,對(duì)于小額信貸公司來說,尋找客戶是一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。發(fā)展新產(chǎn)品也是十分具有針對(duì)性的要求。為了更加適應(yīng)小額貸款公司發(fā)展需求,應(yīng)該吸納技術(shù)優(yōu)異、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融觸覺靈敏的專業(yè)性管理人員和業(yè)務(wù)人員,尤其是在某一地區(qū)進(jìn)行過深入探究,長(zhǎng)期進(jìn)行小額貸款的信貸人員,將長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)傳授下去,培養(yǎng)更多更專業(yè)更熟練的業(yè)務(wù)人才,熟悉各地區(qū)不同的環(huán)境情況,因地制宜制定信貸方案和信貸產(chǎn)品,培養(yǎng)有責(zé)任心有能力的業(yè)務(wù)人員和管理人員,才能夠使小貸公司治理良好、管理完善,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

        在內(nèi)部管理方面,要強(qiáng)化內(nèi)部控制,制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度。對(duì)于每一個(gè)工作環(huán)節(jié)工作崗位都要問責(zé),提高工作人員的工作理念和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。規(guī)范公司的規(guī)章制度,從業(yè)務(wù)審批、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品規(guī)劃等多方面進(jìn)行約束和控制,獎(jiǎng)懲分明。設(shè)置崗位的時(shí)候要注重相互制約,對(duì)于每一份業(yè)務(wù)都認(rèn)真審核,完善人員配置,在業(yè)務(wù)流程的每一步都爭(zhēng)取降低風(fēng)險(xiǎn)。

        (五)建立償還保障機(jī)制,降低小貸違約風(fēng)險(xiǎn)

        小額貸款機(jī)構(gòu)主要客戶的特點(diǎn)是貸款金額少、客戶零散且數(shù)量大,這也為最終收回貸款造成了一定的困擾。小貸的客戶多為農(nóng)民,自有財(cái)產(chǎn)本來就少,貸款時(shí)又因?yàn)槭菫榱司S持或是拓展生產(chǎn)生活,會(huì)導(dǎo)致無力提供抵押的物權(quán)。即便有少量諸如房屋、土地承包權(quán)、牲畜等可以用來抵押,執(zhí)行沒收抵押物后,會(huì)造成農(nóng)民生活更加困窘。這樣不但沒有為農(nóng)民提供貸款而改善生活,反倒因?yàn)橘J款而使生活更加落魄甚至無法維持,這就背離了小額信貸產(chǎn)生的初衷。因此,可以建立最終償還機(jī)制。將貸款人的勞動(dòng)力作為最終償還保障,允許未來的勞動(dòng)收入繼續(xù)償還貸款,這樣不但減輕農(nóng)民的還貸壓力,同時(shí)也會(huì)提高貸款償還率。

        同時(shí)作為機(jī)構(gòu)的工作人員,對(duì)于貸款者的工作能力要進(jìn)行一定的考察。對(duì)于有工作能力的,或是有未來勞動(dòng)機(jī)會(huì)的低收入群體實(shí)行優(yōu)先放貸。以貸款者的工作能力和信譽(yù)同時(shí)作為考察范圍,多方面考察貸款者的還款能力。與此同時(shí)提高貸款人的素質(zhì),小貸機(jī)構(gòu)人員可以多向有需求的農(nóng)戶或微小企業(yè)介紹貸款產(chǎn)品,適當(dāng)提出貸款優(yōu)惠,為貸款人普及貸款知識(shí)。政府也應(yīng)大力號(hào)召,投入資金進(jìn)行小額信貸的普及教育。

        〔1〕 杜曉山.小額信貸的挑戰(zhàn)與前景.專家論壇,2012:35-37.

        〔2〕 張金昌.小額信貸發(fā)展與普惠金融體系建設(shè)研究:[碩士論文].2011,云南財(cái)經(jīng)大學(xué).

        〔3〕 鐘紅濤.對(duì)孟加拉“格萊珉小額信貸模式”和我國(guó)海南“瓊中小額貸款模式”的比較研究.金融會(huì)計(jì),2011(1):71-75.

        〔4〕 趙俊臣.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展,讓農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)享受與城市同等的金融服務(wù).中國(guó)改革論壇.

        〔5〕 李娟.我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率低下的成因分析.財(cái)務(wù)與金融,2008(5):20-22.

        〔6〕郭江山,趙睿.小額信貸創(chuàng)新的引領(lǐng)者——訪哈爾濱銀行董事長(zhǎng)郭志文.銀行家,2012:32-36

        〔7〕 杜曉山.我國(guó)小額信貸發(fā)展報(bào)告.農(nóng)村金融研究,2009(2):37-44.

        〔8〕 何廣文,李莉莉.農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)空間分析.銀行家,2005(11):108-111.

        〔9〕 Caudill,S.B.,Gropper,D.M.,and Hartarska,V.,Which Microfinance Institutions Are Becoming More Cost Effective with Time?Evidence from a Mixture Model.Journal of Money,Creditand Banking,2009,41(4):651-672.

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