徐 薇

(廈門海洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建 廈門 361000)

一、我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展及創(chuàng)新所存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村地區(qū)存在貸款難現(xiàn)象

自改革開放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了令世人矚目的成就。但與此同時(shí)，城市與農(nóng)村的差距逐漸拉大，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢。一個(gè)重要原因就是農(nóng)村發(fā)展資金短缺。相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，農(nóng)村六成的農(nóng)戶有借款的需求，但真正借到款的只占一半。在借款渠道上，幾乎一半來(lái)源于親友間的民間借貸。農(nóng)村地區(qū)貸款難嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要有:

1. 對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款所需的抵押擔(dān)保物，農(nóng)民很難達(dá)到要求。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一般要求農(nóng)民用自己的房屋進(jìn)行抵押，或者以主要的生產(chǎn)資料進(jìn)行抵押。農(nóng)戶對(duì)此并不滿意。

2. 農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品供給嚴(yán)重低于金融產(chǎn)品需求。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)一般只辦理存款、取款與匯款業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品相對(duì)單一，難以滿足廣大農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融需求。

3. 貸款成本較高，農(nóng)民負(fù)擔(dān)不起。在對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，與借貸利率相比，借貸收益率往往更低，借貸本身就變成了一個(gè)沉重的包袱。

4. 金融產(chǎn)品本身存在問(wèn)題?，F(xiàn)有的金融產(chǎn)品與農(nóng)村的實(shí)際需求之間存在一定的差距。如有些信貸產(chǎn)品的還貸期限和授信限額設(shè)定不合理，抵押貸款比例偏低，從而影響了信貸產(chǎn)品本身的質(zhì)量。

(二)農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一

為控制成本，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷減少，農(nóng)村信用社便成為金融支農(nóng)的主力軍，在客觀上處于壟斷地位，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外在壓力，從而容易失去創(chuàng)新原動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村信用社人員素質(zhì)相對(duì)偏低，結(jié)算手段落后，也影響了金融創(chuàng)新的推進(jìn)。

(三)配套政策不到位

我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在某些方面還比較薄弱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量的資金、先進(jìn)的技術(shù)、管理和信息投入，需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，而農(nóng)業(yè)貸款具有周期長(zhǎng)、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)大而且數(shù)額小、分布廣的特點(diǎn)。由于目前地方財(cái)政對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償投入不足，商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)，信貸資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入低回報(bào)之間的現(xiàn)實(shí)矛盾難以得到有效解決。

二、我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系構(gòu)建思路

我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系主要應(yīng)從解決農(nóng)村資金需求與農(nóng)村資金供給兩個(gè)方面入手加以構(gòu)建。

(一)資金需求方面

圖1 資金需求創(chuàng)新

如圖1 所示，解決農(nóng)村資金需求問(wèn)題主要應(yīng)從三方面著手:

1. 農(nóng)村貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

為農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)建立長(zhǎng)期信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)的信用狀況給予一定信用額度的貸款，而不需要任何抵押、質(zhì)押或者第三方擔(dān)保。此種農(nóng)村金融產(chǎn)品的提供完全取決于農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)的自身信用。

(2)抵押物范圍創(chuàng)新

從目前全國(guó)試點(diǎn)來(lái)看，抵押貸款抵押物范圍已擴(kuò)大至宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料、林權(quán)、臨海灘涂經(jīng)營(yíng)權(quán)等，并已取得了積極的效果。

(3)質(zhì)押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

對(duì)于一些涉農(nóng)企業(yè)，可以將其倉(cāng)單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利憑證等質(zhì)押給相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)而取得相應(yīng)貸款。

(4)第三方信用擔(dān)保貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

基于第三方信用擔(dān)保貸款產(chǎn)品就是指由第三方來(lái)為農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保從而取得金融機(jī)構(gòu)的貸款。第三方可以是保險(xiǎn)公司、信用協(xié)會(huì)、聯(lián)保協(xié)會(huì)等。具體可以表現(xiàn)為“保險(xiǎn)+信貸”、“信用協(xié)會(huì)+信貸”、“聯(lián)保協(xié)會(huì)+信貸”等形式。

2. 農(nóng)村債券產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)涉農(nóng)企業(yè)債券產(chǎn)品創(chuàng)新

允許符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在一定范圍內(nèi)發(fā)行一定數(shù)量的債券進(jìn)行融資。相關(guān)金融管理部門應(yīng)當(dāng)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券的條件，發(fā)行債券的面值、利率與期限，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等內(nèi)容作出詳細(xì)的規(guī)定。

(2)銀行間債券市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新

允許滿足一定條件的涉農(nóng)企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行債券，相關(guān)管理部門應(yīng)該積極制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法。

3. 其他創(chuàng)新

除貸款與債券之外，允許滿足條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行股票進(jìn)行籌資等。

(二)資金供給方面

傳統(tǒng)意義上講，農(nóng)村的資金大多以存款的形式進(jìn)入了金融系統(tǒng)。本文提出了構(gòu)想，如圖2 所示:

圖2 農(nóng)村資金供給方面金融產(chǎn)品創(chuàng)新

對(duì)于滿足農(nóng)村資金供給的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要可以從養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、保險(xiǎn)等其他方面進(jìn)行重點(diǎn)考慮。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品在一定程度上可以解決困擾我國(guó)農(nóng)村多年的一系列問(wèn)題。

三、加快構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的建議

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，需要多部門的配合才能完成。為此提出以下建議:

一是提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主動(dòng)性。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要從戰(zhàn)略高度，科學(xué)規(guī)劃創(chuàng)新體系，制定創(chuàng)新整體規(guī)劃，加大信貸投入，改進(jìn)和提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量水平，真正創(chuàng)新一批適應(yīng)促進(jìn)糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收的信貸服務(wù)品種，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

二是找準(zhǔn)金融創(chuàng)新定位，加大科技投入。作為承擔(dān)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新重任的農(nóng)信社要以客戶為中心，制定多元化的營(yíng)銷方案，細(xì)分客戶市場(chǎng)，鎖定營(yíng)銷目標(biāo)，學(xué)習(xí)吸收先進(jìn)管理技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行真正的原創(chuàng)型自主創(chuàng)新。加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化銀行的發(fā)展步伐，以科技進(jìn)步推動(dòng)金融創(chuàng)新。

三是營(yíng)造良好的金融創(chuàng)新外部環(huán)境。農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，離不開配套政策的支持和外部環(huán)境的完善。各有關(guān)部門必須團(tuán)結(jié)協(xié)作。諸如金融部門、土地部門以及公證部門等積極配合，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供動(dòng)力。為此，管理部門應(yīng)制定更加靈活的信貸管理、責(zé)任考核措施，在落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任制的基礎(chǔ)上，適當(dāng)放寬基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新權(quán)限;大力發(fā)展各類規(guī)范化中介組織，切實(shí)降低確權(quán)、登記、過(guò)戶等中介服務(wù)成本，以有效降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本;完善社會(huì)信用體系，為農(nóng)村金融創(chuàng)新營(yíng)造良好信用環(huán)境。

四是應(yīng)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品試點(diǎn)與推廣力度，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，使廣大農(nóng)民受益。還應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳金融創(chuàng)新產(chǎn)品，普及相關(guān)金融知識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識(shí)。只有這樣才能有效解決我國(guó)農(nóng)村金融需求與供給的矛盾。

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