馮一萌

不必刷銀行卡，只需在收銀終端前刷手機，就能進行支付——這是光大銀行相關負責人向客戶描繪的移動金融服務的支付場景。利用移動支付領域的NFC近場通信支付技術，將銀行卡加載在內置安全芯片的智能手機上，真正實現(xiàn)手機與銀行卡“合二為一”。

光大銀行選擇的最新合作伙伴是中移動電子商務有限公司，這并不是光大銀行和中移動電子商務有限公司第一次合作，光大銀行長沙分行副行長王瓊稱，雙方的合作從2009年水、電、煤氣費的繳納就已經(jīng)開始，“合作從3萬筆上升到30萬筆，交易金額從去年每個季度200多萬元，現(xiàn)在是2000多萬元?！边@次雙方的合作主要包括手機支付、金融智能卡研發(fā)、手機支付客戶端定制、客戶及渠道共享等領域。

近場支付受寵

去年，我國移動支付標準統(tǒng)一問題取得了實質性進展。2012年6月21日，中國移動與中國銀聯(lián)簽署了《中國移動通信集團公司與中國銀聯(lián)股份有限公司關于移動支付業(yè)務合作框架協(xié)議》。去年年底，中國人民銀行正式發(fā)布了《中國金融移動支付系列技術標準》，該標準明確采用13.56MHz的NFC技術標準。持續(xù)了3年之久的移動支付標準之爭最終花落NFC，基于NFC 技術的移動支付大規(guī)模商用的最大瓶頸徹底被打開。

相關統(tǒng)計顯示，去年中國移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟規(guī)模達976.2億元，同比增長148%，增速遠超桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，二者的規(guī)模差距正在不斷縮小。移動互聯(lián)網(wǎng)盛行以來，手機已不是嚴格意義上的手機，而是每個人必隨身攜帶的智能終端，它已經(jīng)把原有隨身攜帶的各種物品給整合了，錢包也早晚會被逐步替代。這一龐大市場吸引了來自銀行、手機制造商、運營商等各行業(yè)企業(yè)的關注和參與，而依賴“科技+金融”合并衍生出的這一“千億蛋糕”自然吸引了銀行、制造商、運營商等各領域企業(yè)的參與，在這場新的移動支付競爭中，產(chǎn)業(yè)鏈各方的成熟合作將至關重要。

在不少業(yè)內人士看來，此前移動支付在中國運作一直不順利的關鍵就在于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈相關各方之間的競爭多于合作，導致各方在運作時存在各自為政或銜接不暢等問題，這些問題使得移動支付產(chǎn)業(yè)鏈不能形成合力，從而導致移動支付業(yè)務發(fā)展舉步維艱。

光大電子銀行相關負責人表示，移動支付產(chǎn)業(yè)構成的鏈條長、行業(yè)跨度大，既有銀行等支付服務商、通信運營商、手機生產(chǎn)商，還有成千上萬的商家，各方之間的合作必須是一種雙贏或多贏的發(fā)展模式。唯有如此，方能形成1+1>2的合力，實現(xiàn)市場和產(chǎn)業(yè)的完美對接。

去年12月，央行就發(fā)布了中國金融移動支付系列技術標準，在此之后，各大銀行就開始介入移動支付之路的探索和研究中。作為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的關鍵一環(huán)，早在去年8月，光大與中國銀聯(lián)在北京簽署移動金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定在移動支付、安全支付控件、移動商圈、智能卡等領域開展深度合作，為客戶提供更為便捷的移動金融服務。

據(jù)悉，光大銀行還相繼與中國移動、中國聯(lián)通、中國電信等運營商攜手合作，推出的光大銀行移動支付業(yè)務也陸續(xù)上線，光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長智表示，“這個產(chǎn)業(yè)剛剛起步，面臨著全行業(yè)要把它做大，不單是指參與的各方，包括銀行、銀聯(lián)，運營商、設備制造商、SIM卡生產(chǎn)商，軟件供應商，這幾方都致力于做大，下一步政府也要進來?！痹S長智說，去年有一些蘋果皮的方法，這種運用起來很不方便，也有某些地方做了SIM卡貼膜，在SIM卡下也做了膜，這種也能跟銀行關聯(lián)起來，但這些都沒有大面積推廣，但光大銀行現(xiàn)在決定發(fā)力了。

光大牌手機錢包

來自《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至去年底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模突破4.2億。易觀預測，2013年我國移動支付客戶將達3.08億，交易規(guī)模將由2011年的742億元猛增至2013年的2230億元。

此前，光大率先實現(xiàn)了iPhone、iPad、安卓等中高端智能手機銀行全方位全功能覆蓋，首創(chuàng)手機號碼轉賬功能，首家推出了手機銀行“理財夜市”，光大銀行手機銀行業(yè)務相比上一年實現(xiàn)了200%以上的增長。

新階段，光大的重心顯然在移動支付，這家銀行計劃對NFC手機大范圍推廣，這也是光大銀行2013～2016年的戰(zhàn)略重點。許長智稱，無論是人、財、物還是戰(zhàn)略大項目的投入，手機支付的投入明顯地高于傳統(tǒng)業(yè)務，而且“高得不止一倍”。

要想讓客戶樂于使用移動支付業(yè)務，還需要有覆蓋面廣的移動支付近場受理商戶。目前，光大移動支付業(yè)務合作商戶覆蓋全國各地，將涵蓋商業(yè)零售、公共交通、加油站、付費電視、餐飲、影院、醫(yī)院、學校等不同領域，讓客戶實現(xiàn)隨時、隨地、隨心的支付服務。

各家銀行紛紛“搶灘”移動支付，是基于對該領域充滿發(fā)展?jié)摿Φ呐袛?。畢馬威去年發(fā)布的《2012年中國銀行業(yè)調查報告》中對中國銀行業(yè)發(fā)展移動業(yè)務提出幾點建議，各方服務供應商應整合并簡化傳統(tǒng)付款流程，從而削減成本；重視安全與隱私，移動銀行服務供應商必須攜手合作，盡量提升簡化且具有更多功能的用戶界面的優(yōu)勢，同時根據(jù)客戶的要求落實必要的安保措施。

業(yè)內專家表示，相比傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點和日漸成熟的電子銀行，移動金融屬于更加領先的服務平臺，代表了金融服務的發(fā)展方向。

不僅是光大銀行，更多商業(yè)銀行也已摩拳擦掌，紛紛調整發(fā)展策略，力爭在移動金融領域搶占先機。市場分析人士指出，如何有效應用移動信息技術，更好地通過金融創(chuàng)新為客戶服務，是商業(yè)銀行在從固化物理站點轉變到無線移動化金融服務過程中所需考慮的關鍵問題。

與一些銀行普遍采取的NFC模塊與手機分開發(fā)展的模式不同的是，光大的“手機錢包”直接加載在運營商SIM卡上的金融IC卡應用。在使用時，客戶在中國銀聯(lián)“閃付”（Quick Pass）終端上，無需輸入密碼和簽名，即可完成交易。下一步將正式進入商用推廣，為光大移動支付業(yè)務正式投入運營做好了充分技術準備。

為進一步完善“手機錢包”的各項功能，光大招募了部分志愿者進行測試和試用，以便聽取他們的意見和反饋，不斷提升客戶體驗。“總體感覺非常好，銀行卡不用帶來帶去，連錢包也免了。小額支付直接刷非常方便，大額支付則需動用銀行賬戶輸入密碼，保證了我們客戶的資金安全?！敝驹刚呲w小姐對光大“手機錢包”功能贊不絕口。

如今，光大移動支付業(yè)務投入商用已正式進入倒計時階段，盡管這家銀行并不是第一家決意在移動支付發(fā)力的銀行，但他們似乎相信他們會是玩的最好的那一個。今年以來，手機支付產(chǎn)業(yè)趨于成熟，各項條件基本具備?！肮獯笠呀?jīng)吹響了進入大規(guī)模商用階段的號角?！痹S長智說。