李麗

【摘 要】隨著宏觀金融環(huán)境的不斷變化，銀行業(yè)同業(yè)競爭的日趨激烈，在各大商業(yè)銀行從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的營銷管理理念轉(zhuǎn)變的大背景下，各地農(nóng)信社很多聯(lián)社成功地實現(xiàn)從農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，以及在監(jiān)管部門對風險管控而實施的新的監(jiān)管法規(guī)的要求下，農(nóng)信社特別是發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，客觀上有了很強的學習借鑒各商業(yè)銀行業(yè)務流程再造的沖動。事實上，農(nóng)信系統(tǒng)因體制、觀念、人才、信息科技等多種因素的限制，部分省級聯(lián)社尚未啟動”流程銀行”的建設項目，但是農(nóng)信社業(yè)務流程再造時機條件已漸趨成熟。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；業(yè)務流程；農(nóng)村商業(yè)銀行

1.學者們大量的理論探索

自流程再造理論在美國興起以來，許多的學者在流程再造理論方面作出了有益的探索，對流程再造理論的形成和發(fā)展作出了較大的貢獻。國內(nèi)的學者們，結(jié)合中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀，也進行了大量的理論方面的有益探索，形成了流程再造方面有益的、可借鑒的策略方法。如從價值鏈分析入手，減少不必要的或基本無價值的作業(yè)，突出核心業(yè)務流程；形成以客戶為中心，充分利用信息科技的支撐， 實現(xiàn)規(guī)范化系統(tǒng)化地流程再造等方面的策略。對當前農(nóng)信社的業(yè)務流程再造同樣具有很強的借鑒意義。隨著商業(yè)銀行流程再造理論研究的深入，有的學者提出了商業(yè)銀行流程再造戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)模型，在流程再造意識、流程再造行為、流程再造環(huán)境、流程再造成果等方面進行了有益的探索，并運用統(tǒng)計調(diào)查方法、多元統(tǒng)計分析等技術(shù)手段，證明了其理論上的可行性。在流程再造意識方面，結(jié)合農(nóng)信社的實際，筆者認為一些省級聯(lián)社高管的業(yè)務水平和科技素養(yǎng)，在農(nóng)信社流程再造方面的推動，具有決定的意義。

2.“流程銀行”的成功實踐

2005年銀監(jiān)會劉明康主席提出 “流程銀行”的概念后，在中國的銀行業(yè)得以迅速推廣實踐，股份制銀行更是先行先試，以“全球最佳零售銀行”招商銀行為例，該行的會計流程再造，采用了標準化、工廠化以及流水線方式的作業(yè)處理模式，極大地提升了后臺作業(yè)管理水平，進一步提高了后臺作業(yè)效率，真正建立起了“以客戶為中心”的會計處理流程，并在2010年底完成了全部分行的推廣運行。應該說流程再造不僅極大地促進了商業(yè)銀行業(yè)績的提升，而且也為其進一步地流程再造的實踐積累大量的寶貴經(jīng)驗?？上驳氖且恍l件較成熟的農(nóng)商銀行、農(nóng)合行已開始借鑒商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，結(jié)合自身的實踐，先行進行一些有益的探索，也為農(nóng)信系統(tǒng)實現(xiàn)”流程銀行”邁出了堅實的步伐。

3.農(nóng)信社信息科技發(fā)展的支撐

農(nóng)信系統(tǒng)一些同志“拿來主義”的觀點不能說想法不好，但是業(yè)務的實踐過程中，會發(fā)現(xiàn)簡單的“拿來主義”居然拿不過來。事實上，在商業(yè)銀行“流程銀行”取得巨大成功的背后，我們不能無視其強大的信息科技應用的支撐。以商業(yè)銀行的業(yè)務流程再造為例，主要涉及接觸管理流程、客戶管理流程、市場營銷流程、銷售服務流程、產(chǎn)品管理流程、績效管理流程等幾大主線，在其流程再造的背后，有其功能強大的企業(yè)級的客戶關(guān)系系統(tǒng)（簡稱ECIF）及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（簡稱CRM）提供技術(shù)上的強大支持，從而實現(xiàn)我們所見到的商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)便捷的服務，如同一簽約、綜合開戶、個性化服務，極大地提升改善了客戶的體驗。雖然農(nóng)信社信息科技發(fā)展起步較晚，但發(fā)展很快，一些省級聯(lián)社已上線信管系統(tǒng)、財管系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫等二、三十個信息科技系統(tǒng)，這些信息科技系統(tǒng)的應用，極大地提升了農(nóng)信社服務客戶的能力，也為農(nóng)信社打造“流程銀行”打下了堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。

4.農(nóng)信社體制轉(zhuǎn)型的客觀要求。

當前，農(nóng)信社體制改革正在穩(wěn)步推進，實行股份制改造、商業(yè)化經(jīng)營是深化改革農(nóng)信社的主流方向，也是順應當前宏觀經(jīng)濟形勢，應對復雜金融環(huán)境的大勢所趨?？陀^地講，農(nóng)信社對風險有一定的意識，但做得還不夠。近期，筆者參與了所在聯(lián)社一個多年連續(xù)獲得經(jīng)營管理十強的基層聯(lián)社內(nèi)部控制試點評價工作，負責會計財務管理子系統(tǒng)?？陀^地評價，該聯(lián)社并未能按金融監(jiān)管部門要求建立健全涵蓋資本風險、支付風險、資產(chǎn)質(zhì)量風險、市場風險、關(guān)聯(lián)交易風險、表外業(yè)務風險等在內(nèi)的會計風險控制制度，并按審慎經(jīng)營的原則，及時準確全面地識別、計量、監(jiān)測和控制財務風險。事實上在農(nóng)信社向農(nóng)商行體制轉(zhuǎn)變的過程中，客觀上要求必須對經(jīng)營管理中的風險進行識別、計量、監(jiān)測，合理量化并采取科學的化解與防控措施。因此，建立起目標明確、結(jié)構(gòu)清晰、功能強大、流程合理的風險管理傳導機制是農(nóng)信社體制轉(zhuǎn)型的客觀要求，也是”流程銀行”所要追求實現(xiàn)的目標之一。

5.新興監(jiān)管法規(guī)的驅(qū)動

2010年以來，農(nóng)信系統(tǒng)興起了學習貸款新規(guī)的熱潮，貸款新規(guī)的核心要義之一，強調(diào)全流程管理原則，按照有效制衡的原則將各個環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，建立明確的問責機制。全流程管理的原則一定程度上推動了農(nóng)信社對自身原來授信業(yè)務流程的改造。事實上，每次新的監(jiān)管法規(guī)的出現(xiàn)，都會一定程度推動農(nóng)信系統(tǒng)業(yè)務流程的改造，如2007年反洗錢法的頒布，農(nóng)信系統(tǒng)為反洗錢工作實現(xiàn)日?；?、規(guī)范化、一體化作了大量的流程方面的改造工作。在實踐過程中，這種修修補補式的流程改造，也暴露出了其諸多的不足，貸款新規(guī)實行以來，筆者在業(yè)務稽查中發(fā)現(xiàn)，信貸資金存在轉(zhuǎn)移用途現(xiàn)象、逆程序操作貸款的現(xiàn)象還時有發(fā)生。貸款新規(guī)的全流程管理，實際上強調(diào)的是流程再造，從而推動農(nóng)信系統(tǒng)傳統(tǒng)授信管理模式的轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)授信管理模式由粗放型向精細化的轉(zhuǎn)變。

總之，“流程銀行”的項目建設必將成為銀行業(yè)未來發(fā)展的主要方向，目前農(nóng)信社“流程銀行”項目建設的條件已經(jīng)漸趨成熟，農(nóng)信社“流程銀行”項目的建設，必將在銷售和營銷上，最大限度地提升客戶的體驗，從而極大提高發(fā)展、挖掘新客戶的機會，在農(nóng)信社的經(jīng)營效率方面，能大大地降低運營成本，提高業(yè)務服務的有效性，在農(nóng)信社的風險合規(guī)管理方面，必將促進農(nóng)信社風險管理體系的變革，極大提升風險管理的水平和能力。但是“流程銀行”項目的建設是一項復雜的、系統(tǒng)的工程，牽涉到農(nóng)信系統(tǒng)的方方面面。在具體實施方面，筆者的建議是由省級聯(lián)社主抓，由基層業(yè)務發(fā)展較好的農(nóng)商行開展“流程銀行”項目建設試點工作，總體籌劃、分步實施、總結(jié)推廣。