付鋼，劉應(yīng)元

（湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與政法學(xué)院，湖北武漢 430068）

基于公地悲劇理論的我國保險生態(tài)的經(jīng)濟學(xué)分析

付鋼，劉應(yīng)元

（湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與政法學(xué)院，湖北武漢 430068）

公地悲劇理論是一個關(guān)于可持續(xù)發(fā)展的理論，我國保險生態(tài)出現(xiàn)的一系列問題已經(jīng)嚴重影響了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，借助于公地悲劇與反公地悲劇理論的啟示對我國當(dāng)前經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期保險生態(tài)的動態(tài)演進進行探析，進而提出加快我國保險生態(tài)進化的路徑選擇，其中發(fā)展和創(chuàng)新是我國保險生態(tài)進化的兩大基本路徑。

公地悲??；反公地悲劇；保險生態(tài)

一、公地悲劇理論的要點與對保險生態(tài)建設(shè)的啟示

（一）公地悲劇及其相關(guān)理論。

公地悲劇是公共管理學(xué)中的一個經(jīng)典案例，最早由美國學(xué)者哈丁提出。它講述的是這樣一個場景：一群牧民一同在一塊公共草場放牧。一個牧民想多養(yǎng)一只羊增加個人收益，雖然他明知草場上羊的數(shù)量已經(jīng)太多了，再增加羊的數(shù)目，將使草場的質(zhì)量下降。牧民將如何取舍？如果每人都從自己私利出發(fā)，肯定會選擇多養(yǎng)羊獲取收益，因為草場退化的代價由大家負擔(dān)。每一位牧民都如此思考時，“公地悲劇”就上演了——草場持續(xù)退化，直至無法養(yǎng)羊，最終導(dǎo)致所有牧民破產(chǎn)。目前學(xué)術(shù)界將“公地的悲劇”作為一個比喻廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟學(xué)、公共管理學(xué)、發(fā)展心理學(xué)、博弈論以及社會學(xué)領(lǐng)域。1998年，美國黑勒教授提出“反公地悲劇”理論模型。盡管哈丁教授的“公地悲劇”說明了人們過度利用公共資源的惡果，但他卻忽視了資源未被充分利用的可能性。在公地內(nèi)存在著很多權(quán)利所有者，為了達到某種目的，每個當(dāng)事人都有權(quán)阻止其他人使用該資源或相互設(shè)置使用障礙，而沒有人擁有有效的使用權(quán)必將導(dǎo)致資源的閑置和使用不足，造成浪費，于是就發(fā)生了“反公地悲劇”。公地與反公地“悲劇”的本質(zhì)在于產(chǎn)權(quán)問題。公地悲劇是因為產(chǎn)權(quán)虛置、不明晰，所以需要明晰產(chǎn)權(quán)。反公地悲劇則是因為產(chǎn)權(quán)支離破碎，故需要整合產(chǎn)權(quán)。

（二）對保險生態(tài)建設(shè)的啟示。

保險業(yè)在某種程度上已經(jīng)顯現(xiàn)出公地悲劇與反公地悲劇的場景，一方面，隨著行業(yè)競爭的激烈和經(jīng)營主體的不斷增加，保險業(yè)生態(tài)環(huán)境作為一個公共資源有過度開發(fā)和利用的趨勢；另一方面，公眾需要的、適銷對路的保險產(chǎn)品供給不足，保險需求沒有被充分挖掘。公地悲劇理論對我國保險生態(tài)建設(shè)的啟示有：

1.市場參與各方是保險生態(tài)鏈上不可或缺的細胞，各自發(fā)揮著不同的作用。任何角色的越位、缺位、錯位都會導(dǎo)致生態(tài)的破壞。在保險生態(tài)系統(tǒng)中保險人是生產(chǎn)者，負責(zé)提供保險產(chǎn)品和服務(wù)；投保人和潛在的客戶是保險消費者，他們共同構(gòu)成保險消費者；而分解者則是保險監(jiān)管者和各種保險中介組織，保險監(jiān)管者負責(zé)維護市場秩序，保險中介組織則負責(zé)連接生產(chǎn)者與消費者，為生產(chǎn)者和消費者提供各種中介服務(wù)。在保險生態(tài)系統(tǒng)中各生態(tài)組織結(jié)構(gòu)及其相互關(guān)系可以用圖1來表示。

圖1 保險生態(tài)系統(tǒng)中的生態(tài)組織結(jié)構(gòu)圖

2.維護保險生態(tài)平衡是市場參與各方共同的目標，否則將使市場參與各方無以為生。生態(tài)平衡是任何生態(tài)系統(tǒng)的理想狀態(tài)，這種平衡是動態(tài)的，平衡可能因為各種原因而暫時被打破，但會在新的層次達成新的平衡，類似于經(jīng)濟學(xué)中蛛網(wǎng)理論所描述的情形。保險生態(tài)平衡有賴于保險市場參與各方的維護，共同打造保險生態(tài)平衡樹（見圖2）。

圖2 保險生態(tài)樹模型圖

3.弱肉強食的自然競爭法則和充分有序的競爭秩序的建立是防止出現(xiàn)公地悲劇和反公地悲劇的基礎(chǔ)。在自然界，物種的進化靠的是弱肉強食的自然競爭法則，保險生態(tài)的平衡與進化同樣需要競爭的推動。通過競爭使優(yōu)質(zhì)的企業(yè)發(fā)展壯大，劣質(zhì)企業(yè)被市場淘汰，優(yōu)質(zhì)的“基因”在市場競爭中被保留與繼承，強烈的社會責(zé)任感、自覺維護保險生態(tài)等特征成為優(yōu)勝者的核心競爭力。與自然界不同的是，在保險生態(tài)系統(tǒng)中，由于人的主觀能動性常常使得競爭偏離了它的正常軌道，壟斷和無序競爭制約了競爭作用的有效發(fā)揮。因此，為防止公地悲劇與反公地悲劇在保險生態(tài)系統(tǒng)中的發(fā)生，建立一套充分而有序的競爭秩序就顯得非常必要，良性競爭秩序有利于保險生態(tài)的恢復(fù)與進化。

4.明晰產(chǎn)權(quán)與嚴格政府監(jiān)管是避免保險生態(tài)出現(xiàn)公地悲劇與反公地悲劇的關(guān)鍵。公地悲劇和反公地悲劇的本質(zhì)在于產(chǎn)權(quán)問題，鑒于權(quán)利是相互排斥的，對稀缺資源而言，公共產(chǎn)權(quán)要么造成資源的過度利用（公地悲劇），要么造成資源利用不足（反公地悲?。．a(chǎn)權(quán)不明晰是目前保險公司尤其是國有保險公司競爭力不足、市場創(chuàng)新動力缺乏的根本原因。不完善的公司治理結(jié)構(gòu)則是產(chǎn)權(quán)不明晰的具體表現(xiàn)，產(chǎn)權(quán)制度上的缺陷會阻礙和扭曲我國保險生態(tài)組織的健康成長，造成一些新的市場主體盲目擴大規(guī)模，搶占市場份額，不計成本的惡性競爭最終損害的是整個保險生態(tài)的平衡。同時，要加強政府監(jiān)管的公權(quán)力，通過嚴格的政策導(dǎo)向來限制或鼓勵市場經(jīng)營主體的行為，避免資源的過度利用或利用不足。

二、我國保險生態(tài)動態(tài)演進的特征分析

基于公地悲劇理論的啟示，結(jié)合我國保險生態(tài)現(xiàn)狀，在社會轉(zhuǎn)型期我們首先要通過資源整合恢復(fù)我國保險生態(tài)系統(tǒng)，在恢復(fù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)系統(tǒng)的進化。在當(dāng)前時期談我國保險生態(tài)的恢復(fù)，不是簡單地回到上世紀九十年代以前那種單一層次的生態(tài)中，而是在更高層次上、更大市場環(huán)境中構(gòu)建一種全新的保險生態(tài)，從而實現(xiàn)保險生態(tài)的進化，進而達到新的平衡，這是一個動態(tài)的發(fā)展過程。具體來說，我國保險生態(tài)的動態(tài)演進過程將會呈現(xiàn)如下特征：

1.保險經(jīng)營主體不斷進化，最終實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部平衡。保險經(jīng)營主體的進化首先是經(jīng)營主體質(zhì)量的提升。一方面生產(chǎn)者主體經(jīng)過優(yōu)勝劣汰，具有優(yōu)秀基因的保險企業(yè)生存下來，經(jīng)過兼并重組，大型的綜合性的保險集團不斷出現(xiàn)；另一方面分解者主體優(yōu)化，將出現(xiàn)集代理、經(jīng)紀和公估等多種功能于一體的大型保險中介組織。其次，保險從業(yè)人員的素質(zhì)不斷提升。從業(yè)者的門檻提高將使與保險相關(guān)的高端專業(yè)人士不斷加入到行業(yè)中來，從而對從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)和外在形象提出更高的要求。再次，保險經(jīng)營主體的創(chuàng)新能力得到大力發(fā)展和保護，生產(chǎn)經(jīng)營方式逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，保險經(jīng)營呈現(xiàn)差異化和個性化發(fā)展，保險產(chǎn)品的設(shè)計和研發(fā)更具有針對性。隨著生態(tài)環(huán)境的轉(zhuǎn)好，保險的供給與需求在一個新的更高的水平上獲得平衡。

2.保險生態(tài)組織結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，直至實現(xiàn)系統(tǒng)外部平衡。生態(tài)組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有利于整合各生態(tài)組織之間的關(guān)系，實現(xiàn)1+1＞2的效應(yīng)。這種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化首先表現(xiàn)在保險行業(yè)形象的整體提升，誠信經(jīng)營成為行業(yè)基本準則，保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的占比不斷增加。其次，經(jīng)營主體關(guān)系更加和諧、地位更趨平等、行為更趨規(guī)范。一方面，生產(chǎn)者和分解者的邊界明晰，角色定位準確，分工明確；另一方面，消費者群體不斷壯大，綜合素質(zhì)不斷提升，其弱勢地位得以改善，各生態(tài)組織之間的地位變得更加平等和人性化；同時，在生態(tài)系統(tǒng)中各生態(tài)組織的行為更趨規(guī)范，有序的競爭機制約束著生產(chǎn)者和分解者，生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的競爭由單一的價格戰(zhàn)向復(fù)合型的服務(wù)戰(zhàn)轉(zhuǎn)變。

3.法規(guī)和機制不斷完善，直至達成系統(tǒng)整體平衡。任何一個生態(tài)系統(tǒng)都有它內(nèi)在的規(guī)則，各種法規(guī)和機制均是保險生態(tài)法則的具體內(nèi)容。保險生態(tài)的恢復(fù)和進化過程也是我國保險法律法規(guī)體系不斷建立和完善的過程。體現(xiàn)市場經(jīng)濟精髓的供求機制、合理的價格機制、有序的競爭機制和市場進入與退出機制逐步建立和完善，市場環(huán)境不斷規(guī)范和透明。公眾的保險意識不斷增強，保險為社會大眾所普遍接受和認同，保險產(chǎn)品由非渴求商品逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槿藗兊膭傂孕枨?，保險深度、密度以及人均持有保單數(shù)量大幅增長。

4.監(jiān)管方式不斷轉(zhuǎn)變，為系統(tǒng)平衡提供保障。保險監(jiān)管方式由垂直型、遠距離向扁平化、近距離轉(zhuǎn)變。作為整個保險生態(tài)系統(tǒng)的調(diào)控者，進化之前的監(jiān)管方式是一種行業(yè)性的垂直監(jiān)管，主要針對生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的生產(chǎn)者和分解者，監(jiān)管的內(nèi)容以業(yè)務(wù)監(jiān)管和組織監(jiān)管為主，進化后保險監(jiān)管將更多地肩負起社會管理者的責(zé)任，監(jiān)管范圍也由點及面，涵蓋生產(chǎn)者、消費者和分解者，成為整個生態(tài)系統(tǒng)的平衡器和穩(wěn)定器。恢復(fù)和進化后的保險生態(tài)將會在一個更廣闊的空間上尋求發(fā)展，保險經(jīng)營企業(yè)、保險中介組織、保險消費者以及保險監(jiān)管者的市場定位更趨合理，關(guān)系更加和諧，體現(xiàn)法治精神、市場經(jīng)濟精髓的保險生態(tài)平衡將會呈現(xiàn)。

三、我國保險生態(tài)進化的路徑選擇

保險生態(tài)的恢復(fù)和進化是一個系統(tǒng)工程，有賴于市場參與各方即市場供給方、需求方以及監(jiān)管方的共同努力。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，一個生態(tài)系統(tǒng)最好的狀態(tài)是維持系統(tǒng)生態(tài)平衡，達到一種均衡狀態(tài)，即達到一種相對靜止的狀態(tài)。之所以能夠處于這樣一種靜止狀態(tài)，是由于在該狀態(tài)中各參與者的力量能夠相互制約和相互抵消，也由于在這樣的狀態(tài)中各方面的經(jīng)濟行為者的愿望都能夠得到滿足。[1](p27-32)因此，加快保險生態(tài)進化并達到保險生態(tài)平衡就是要尋找在一定條件下影響保險業(yè)生存與發(fā)展的各要素之間變化的最終趨于相對靜止的均衡狀態(tài)。當(dāng)一個行業(yè)的供給曲線和需求曲線相交時，即實現(xiàn)了行業(yè)的均衡，確定了均衡價格。

根據(jù)微觀經(jīng)濟學(xué)中的供求理論，我們認為，實現(xiàn)我國保險生態(tài)進化的路徑主要有：

1.發(fā)展和創(chuàng)新是破解我國保險業(yè)公地悲劇的根本方法。在加快我國保險生態(tài)進化過程中，擴大市場邊界，提升市場容量是解決暫時性的“公地草場不足”的最佳宏觀方案，這也正是發(fā)展的要義所在。另一方面，從微觀上看，單個企業(yè)要想在不斷退化的“草場”中求得生存，必須要不斷求新求變，以差異化的經(jīng)營策略打敗對手。在實踐中，保險經(jīng)營主體可用各種“差異化”來完成創(chuàng)新的內(nèi)容，比如：

產(chǎn)品和服務(wù)的差異化：創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)手段滿足客戶差異化的需求；

資本差異化：創(chuàng)新投資管理，用差異化的投資收益吸引優(yōu)質(zhì)資本資源；

人力資源管理的差異化：創(chuàng)新人力資源管理，吸引優(yōu)質(zhì)人力資源為企業(yè)創(chuàng)造更多財富；

發(fā)展方式的差異化：創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展方式，成為行業(yè)的引領(lǐng)者，獲得超額利潤。

美國經(jīng)濟學(xué)家保羅·克魯格曼等人的研究發(fā)現(xiàn)20世紀90年代之前，中國的經(jīng)濟增長之所以高速，主要源于要素投入量的不斷擴大和要素成本低所帶來的競爭優(yōu)勢。而能否實現(xiàn)可持續(xù)增長的關(guān)鍵在于，增長是否真正建立在效率提高的基礎(chǔ)上，而效率提高的根本在于創(chuàng)新，提高創(chuàng)新的根本在于發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，包括發(fā)展的制度方式和技術(shù)方式等方面的轉(zhuǎn)變。因此，在當(dāng)前時期，保險企業(yè)創(chuàng)新的重點在于發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，要由過去低效率、高能耗的發(fā)展方式向高效率、低能耗的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，并帶動產(chǎn)品和服務(wù)、資本以及人力資源的創(chuàng)新。

2.將潛在的市場需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求。隨著人們收入水平的提高以及對保險認識的加深，公眾對保險的需求應(yīng)該越來越大，但是，從目前市場情況看，人們的需求仍然有大部分是潛在的需求，如何將這些潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實需求既是一個保險經(jīng)營管理問題，也是一個實現(xiàn)保險生態(tài)進化的問題。假設(shè)保險及其相關(guān)商品的價格一定、人們的收入一定，當(dāng)公眾對保險商品的偏好程度增強時保險商品的需求量就會上升；相反，偏好程度減弱，需求量就會減少。因此，增強公眾對保險商品的偏好可以有效地將潛在的市場需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，其中基礎(chǔ)性的工作就是加強全民保險教育，提高保險從業(yè)者的綜合素質(zhì)。良好的國民保險教育和高素質(zhì)的保險從業(yè)人員是保險生態(tài)進化的土壤，可以直接或間接增加保險需求。

3.進行費率制度的改革，逐步實現(xiàn)費率市場化，進而增加保險的有效供給。費率作為保險商品的價格，對供給與需求的影響是直接而敏感的，費率的下降將直接刺激需求的增加，對費率的預(yù)期也會影響保險商品的供求。目前我國保險費率主要有理論費率、實際費率和監(jiān)管費率，實際費率是理論費率的市場化，但是保險實際費率并不是完全市場化的費率，即使在保險業(yè)發(fā)達的國家，保險實際費率也是政府宏觀監(jiān)管下的費率。監(jiān)管費率是為了保護被保險人的利益，由保險監(jiān)管機構(gòu)代表政府對保險實際費率做出的最低要求，實際上相當(dāng)于政府限價。[2](p5-6)在經(jīng)濟學(xué)中，對于供給的價格彈性大于零的原限價商品來說，隨著政府限價的取消，商品的供給量會得到提高，尤其是，當(dāng)商品供給的價格彈性很大時，限價的取消可以帶來供給量的大幅度增加。[1](p57-58)

圖3 取消限價后的均衡點

在圖3中，由于監(jiān)管費率P1的存在，供給量為Q1，小于需求量Q2，從而造成某保險商品的供給短缺，短缺的量為Q1Q2，政府的限價取消以后，隨著市場實際價格的上升，該保險商品的供給量會逐步提高，需求量逐步減少，最后在價格Pe和數(shù)量Qe的水平上實現(xiàn)供求相等的均衡狀態(tài)，均衡點為E點。在我國保險監(jiān)管逐步由行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變的背景下，隨著我國保險費率制度改革的深入，費率市場化將成為未來的趨勢，這一方面會激發(fā)保險企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，增強保險企業(yè)的經(jīng)營自主性，另一方面會使保險商品的價格更加直觀地反映市場的供求，充分發(fā)揮市場機制的基礎(chǔ)性作用，通過市場機制逐步形成保險商品的均衡價格和均衡產(chǎn)量。

[1]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟學(xué)（微觀部分）[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2007.

[2]魏巧琴.保險公司經(jīng)營管理[M].上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2010.

責(zé)任編輯王京

F842

A

1003-8477（2013）12-0100-03

付鋼（1968—），女，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與政法學(xué)院講師。劉應(yīng)元（1971—），男，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與政法學(xué)院副教授，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)博士研究生。