楊永寧 劉家養(yǎng)

摘 要：長期以來，我國主要以國家財政為主體、社會救濟為輔助，保險為補充的單一巨災風險分散模式的災后救災體制，保障不充分的同時也給國家?guī)砹顺林氐呢摀?。本文通過對歐盟、日本、美國、新西蘭和土耳其等國家巨災風險的分散模式進行國際比較，試圖為我國建立完善的巨災風險分散模式提供一些有益的參考。

關(guān)鍵詞：巨災風險；風險分散；保險；國際比較

基金項目：本文是廣西教育廳科研項目《廣西洪水保險的研究》的階段性成果之一，項目號201106LX476。

根據(jù)《中華人民共和國跨世紀減災規(guī)劃》提供的數(shù)據(jù)，中國是世界上自然災害最嚴重的少數(shù)國家之一，繼日本、美國后居于第三位。遭受自然災害造成的損失往往非常巨大。長期以來，我國主要以國家財政為主體、社會救濟為輔助，保險為補充的單一模式的災后救災體制，巨災風險成本由國家財政或者受災戶來承擔。在保險方面，我國的巨災風險暴露造成的損失得到的保險賠付僅為損失的2-3%，這與發(fā)達國家自然災害可能造成的損失中大約30% ～40% 由保險賠償形成鮮明對比。本文比較分析歐盟、日本、美國、新西蘭和土耳其等國家巨災風險的分散模式，為我國的巨災制度的建立提供一定的參考。

一、歐盟巨災風險的主要分散模式

歐盟各主要成員國的保險政策不盡相同，面對巨災風險主要建立了強制性和非強制性兩種巨災保險體系。

1. 強制性巨災保險體系

歐盟現(xiàn)有的27 個成員國中， 法國、挪威、西班牙、瑞典和土耳其五國建立了強制性巨災保險體系， 通過立法手段要求符合某類條件的投保人必須購買。實行強制性巨災保險的國家具有共同的一些特點： （1） 都是以法律的形式來明確巨災保險的強制性； （2） 對巨災保險責任進行嚴格界定； （3） 通過擴展基本險保險責任的方式銷售；（4） 通過建立巨災保險基金進行多渠道風險分散。

以法國為例，法國在1982年通過 “自然災害保險補償制度”，保險標的非常廣泛，涉及到生活方方面面，如家庭財產(chǎn)、建筑物及設(shè)備、農(nóng)作物、車輛等等。商業(yè)保險公司承保巨災保險后與法國中央再保險公司簽訂再保險合同，通過再保險合同轉(zhuǎn)移和分散巨災風險責任。巨災再保險合同由政府提供擔保，所以在法國巨災保險制度中，中央再保險公司發(fā)揮著非常重要的作用。

2. 非強制性巨災保險體系

以英國為代表的其他歐盟國家大都實行非強制性巨災保險，英國巨災保險都是由商業(yè)保險公司經(jīng)營的，政府不參與其中，市場上銷售的商業(yè)保險的保險責任中已經(jīng)涵蓋了巨災風險責任， 投保人可自行選擇時機購買，政府財政也不對巨災保險進行任何補貼。

以英國洪水保險為例來看其如何通過保險有效地分擔巨災損失。英國的洪水保險不同于美國的模式， 其保險的供給方全部為保險公司，私營保險業(yè)自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場上選擇保險公司投保。而政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險， 政府的主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系，并向保險公司提供洪災風險評估、災害預警、氣象研究資料等相關(guān)公共品。只有在政府履行了這些職責的地區(qū)，保險公司才提供巨災保險。英國政府與私營保險業(yè)的這種建設(shè)性伙伴關(guān)系，使得洪水風險在英國具有可保性。同時， 英國政府還特別注意加強與保險行業(yè)協(xié)會的合作。此外， 由于英國再保險市場是世界第三大非壽險再保險市場， 其再保險市場非常發(fā)達和完善， 所以政府并不對巨災保險提供再保險方面的支持， 而是商業(yè)保險公司在提供洪水保險時， 直接通過再保險市場將風險分散出去。因此，盡管近幾年英國洪水發(fā)生的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費水平也隨之上升，但是英國家庭財產(chǎn)保險市場仍然保持了高度的競爭性， 對消費者而言依然是成本較低的， 2002 年的洪水保險參保率已達到80 %左右， 這正是英國洪水保險體制的最大成功之處。

二、日本巨災風險的分散模式

日本是個地震頻發(fā)的國家，而且人多地少，日本的巨災保險研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災損失分擔方面，并且形成了獨特的巨災保險發(fā)展模式。通過對日本農(nóng)業(yè)保險的研究， 可以對于中國農(nóng)業(yè)巨災損失分擔提供良好的借鑒其次， 日本作為地震頻發(fā)的國家， 研究地震保險可以較為全面的了解日本的巨災損失分擔機制， 而且對于中國地震保險的建立和實施也具備較好的參考價值。

1.地震保險

日本地震保險體制源自1966 年通過的《地震保險法》， 該法律規(guī)定商業(yè)保險公司和政府共同建立地震保險體系。日本地震保險將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)分開，對前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險公司單獨承擔賠償責任； 對后者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險公司和政府共同承擔賠償責任。

日本家庭財產(chǎn)地震保險在具體實施過程中采用超額再保險方式承保：初級巨災損失（750億日元以下）100 %由參與該保險機制的保險人與再保險人承擔；中級巨災損失（750億～10774 億日元）由參與該機制的保險人與再保險人承擔50 % ，政府承擔50 %；高級巨災損失（10774 億～41000 億日元）由政府承擔95 % ，被保險人承擔5 %。如果單個地震巨災造成的損失超過了規(guī)定的總限額，巨災保險可以按照總限額與實際應付賠款總額之比進行比例賠付。

2.農(nóng)業(yè)巨災保險

針對巨災風險對農(nóng)業(yè)造成的損失，日本農(nóng)業(yè)保險模式在世界范圍內(nèi)也是成功的典范，采取強制保險和自愿保險相結(jié)合，政府補貼保費并接受再保險，作為農(nóng)業(yè)保險后盾。1948年，日本頒布了包括農(nóng)作物和家畜、家禽風險保險在內(nèi)的新的農(nóng)業(yè)保險法—《農(nóng)業(yè)災害補償法》，建立了依法強制參加農(nóng)業(yè)保險和以合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險制度。

日本農(nóng)業(yè)保險的組織架構(gòu)分為三個層次：村一級農(nóng)業(yè)共濟組合，府、縣一級農(nóng)業(yè)共濟組織聯(lián)合會，設(shè)在農(nóng)林省的農(nóng)業(yè)共濟再保險特別會計處。除了這三個層次外， 還建立了農(nóng)業(yè)共濟基金會，作為聯(lián)合會貸款的機構(gòu)。日本政府采取了民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險相扶持的模式。這種模式是在政府支持下的相互會社進行投保、理賠，因此，也可稱為政府支持下的相互會社模式。日本農(nóng)業(yè)保險制度從結(jié)構(gòu)、職責、強制與自愿保險范圍到費率厘定、賠款計算以及再保險等比較健全， 都有立法規(guī)定與實施細則，并根據(jù)實施情況不斷修改，日趨完善，使得日本的這種民間經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持的農(nóng)業(yè)保險模式在世界農(nóng)業(yè)保險模式中獨樹一幟，值得學習和借鑒。

三、美國巨災風險的分散模式

作為世界上最發(fā)達的資本主義國家，時常遭受自然災害的威脅，因此，對于巨災損失的分擔，美國政府往往采取積極的態(tài)度，推出各種保險計劃。

1.加州地震局地震保險

美國加州是美國地震多發(fā)帶，加州政府20世紀80年代曾通過法律，要求經(jīng)營住房財產(chǎn)險的保險業(yè)者同時銷售地震保險。1994年1月，美國南加州發(fā)生里氏6.7級的北嶺（Northridge）地震，造成了約200億美元的財產(chǎn)損失，這是美國歷史上損失最嚴重的一次地震。由于地震破壞嚴重，損失巨大，保險公司紛紛限制了新的地震保險保單，至1995年1月，加入這一限制或拒保行列的保險公司占到了加州地震保險市場的93%。由于地震保單缺乏，加州房地產(chǎn)市場遭受嚴重影響。正是在這一背景下，1996年，加州立法機構(gòu)決定成立由保險業(yè)者自由參加和出資、由公共機構(gòu)管理的加州地震局（California Earthquake Authority， CEA），專司地震保險業(yè)務，地震保險通常附加在火災保險之內(nèi)，強制商業(yè)保險公司承保。按照法律，加州地震局不能宣告破產(chǎn)，如果發(fā)生重大地震災害而資產(chǎn)不足，則保戶之間平攤費用。當前，加州的房屋地震險中70%以上都由加州地震局承保。

2.美國洪水保險

美國洪水保險計劃經(jīng)歷了一個相當長的過程。1928年以前，美國政府實行“堤防萬能”政策，認為修建相應高度的堅固堤防就能防洪。1927年密西西比河下游發(fā)生大洪水，造成70萬人無家可歸，經(jīng)濟損失超過236億美元，使人們意識到構(gòu)建綜合的工程性防洪體系是非常必要的， 1935年和1936年發(fā)生的大洪水更使國會認識到控制洪水災害的重要性， 1936年頒布了防洪法， 1956年美國國會通過了《聯(lián)邦洪水保險法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險制度。1968年美國國會通過《全國洪水保險法》，為落實該法案，又制定了《國家洪水保險計劃》（NFIP），建立了國家洪水保險基金。1973年頒布的《洪水災害保護法案》以及在1994年和2004年兩次出臺的《洪水保險改革法案》，分別促進了洪水保險的進一步發(fā)展。

3.聯(lián)邦農(nóng)作物保險

美國農(nóng)業(yè)也易遭受各種自然災害的侵襲， 為了減少巨災風險， 政府也加大力度對農(nóng)業(yè)和農(nóng)作物通過保險進行轉(zhuǎn)移風險。1938年， 美國建立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC），1980年通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》， 該法案建立了新的聯(lián)邦多險種農(nóng)作物保險計劃（MPCI），聯(lián)邦農(nóng)作物保險是通過私營保險人的銷售系統(tǒng)銷售的，主要作為私營保險人銷售的農(nóng)作物保險的附屬。FCIC的MPCI為超過農(nóng)場主控制能力的自然風險引起的全部損失提供保障。1994年，該計劃作了新的變動，它要求每個參加美國農(nóng)業(yè)部提供的各種農(nóng)業(yè)支持計劃的農(nóng)場主都必須簽訂強制性保險，否則將喪失未來的援助。該計劃受到政府的極大補助，可視為對農(nóng)業(yè)部門進行支持的一種形式。

四、 新西蘭巨災風險的分散模式

新西蘭位于環(huán)太平洋火山地震帶上， 也是地震多發(fā)國家， 平均每年發(fā)生地震近3000 次。為了幫助人們在巨災過后能夠順利重建家園、恢復生產(chǎn)， 新西蘭成功建立了地震保險制度。

新西蘭先后頒布法律并建立地震委員會，地震委員會由政府組織建立，投保人不需要繳納昂貴保險費，巨災保險是強制投保，由商業(yè)保險公司承保，建立自然災害基金，然后由政府擔保，在國際再保險市場中進行分保，巨災一旦發(fā)生造成損失，先由地震委員會支付一部分，巨額損失再利用再保險合同。

新西蘭地震巨災險主要提供包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地熱活動等承保責任范圍。巨災風險的應對體系由地震委員會、保險公司和保險協(xié)會等三方組成。其中地震委員會由國家財政部全資組建，現(xiàn)已積累近50 億新元的巨災風險基金?；鹬饕醋詮娭菩员ＹM及其在市場投資中所獲的收益。居民向保險公司購買房屋或房內(nèi)財產(chǎn)保險時， 會被強制征收地震巨災險和火災險保費。一旦災害發(fā)生， 地震委員會將負責法定保險的損失賠償； 保險公司依據(jù)保險合同負責超出法定保險責任部分的賠償； 而保險協(xié)會則負責啟動應急計劃。在最后一層承擔無限賠償責任， 地震委員會每年則須向政府支付一定的保證金。

五、土耳其巨災風險的分散模式

土耳其模式的特點是由保險公司、政府以及國際組織（世界銀行）共同合作。2000年，土耳其政府在世界銀行幫助下建立了巨災保險基金（簡稱TCIP），成為發(fā)展中國家地震保險制度的新嘗試。其主要特點是：1、通過立法，要求所有登記的城市住宅必須投保強制性地震保險。2、強制性地震保險的保額為25000美元，超過部分實行商業(yè)性自愿保險。3、強制性地震保險條款全國統(tǒng)一，并獨立于火災保險?；A(chǔ)費率的厘定根據(jù)地震區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風險類別進行劃分。4、TCIP管理機構(gòu)由政府代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界代表共同組成。

綜上所述，巨災保險制度成功國家典型做法之一就是，巨災保險制度首先要有國家相關(guān)法律，法律的支持和保障是該制度得以開展并順利進行取得成效的前提。實施的模式有強制模式、自愿模式，也有自愿和強制實施相結(jié)合的模式。

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作者簡介

楊永寧（1975—），男，漢族，四川峨眉山市人，中國人壽保險股份有限公司廣西分公司人力資源部總經(jīng)理，碩士，經(jīng)濟師

劉家養(yǎng)（1973—），男，漢族，廣西岑溪人，廣西財經(jīng)學院副教授，西南財經(jīng)大學09級博士研究生