摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新變化及新形勢對農(nóng)村金融支持提出的新要求，需要農(nóng)村金融深化改革實施創(chuàng)新，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融支持

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有十分重大的意義。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力——金融支持，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。黨的十八明確提出“要促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”，目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已悄然變化，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。土地流轉(zhuǎn)加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)?；厔菝黠@，一大批種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條也逐步延長，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織也不斷擴(kuò)容，農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)異彩紛呈……這種發(fā)展趨勢一方面給農(nóng)村金融支持提出了新的要求和新的挑戰(zhàn)，同時也給農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了機(jī)遇。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展正發(fā)生著質(zhì)的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，一場新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)革命正在悄然進(jìn)行。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成正由比較單一的傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主向生產(chǎn)、加工、流通、商業(yè)、服務(wù)、科技等多元化轉(zhuǎn)變。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)戶等不再局限于簡單的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)了，產(chǎn)業(yè)鏈條逐步延長，加工、買賣、流通、服務(wù)、科技等產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中占的比重越來越大，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮不可或缺的部分。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)發(fā)展及各構(gòu)成部門如右圖所示：

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模正逐步由小向大擴(kuò)張，由單一家庭為單位轉(zhuǎn)為集約化連片經(jīng)營。

為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)競爭發(fā)展的需要，農(nóng)村產(chǎn)品要立足市場必須占有市場的一定比例，尤其是種植產(chǎn)品、養(yǎng)殖產(chǎn)品如果量少根本就和加工企業(yè)簽訂不了合同，量少了企業(yè)也趁不住來農(nóng)村收購，最終形不成“氣候”。如對某縣調(diào)查，該縣于2008年號召養(yǎng)殖奶牛，由于參與人較少，奶牛數(shù)量較少，產(chǎn)出牛奶后因數(shù)量較少不能運(yùn)往河南等地，再加上當(dāng)?shù)貨]有奶站，牛奶全部壞掉，奶牛養(yǎng)殖業(yè)最終虧損被迫解散。并且農(nóng)村加工企業(yè)或龍頭企業(yè)一般都是基于當(dāng)?shù)刎S富的農(nóng)副產(chǎn)品建立的，同樣對原料的需求量也非常大?；诖?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；N養(yǎng)殖已成為一種必要的趨勢和需要，農(nóng)村“一縣一業(yè)”、“一村一品”的集約化連片經(jīng)營模式已顯出明顯的成效。這種集約化連片經(jīng)營模式既能形成規(guī)模占領(lǐng)市場，又能節(jié)約生產(chǎn)成本方便管理，已成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主流。

（三）農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整逐步走向縱深，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的趨勢。

近幾年，隨著黨和國家對“三農(nóng)”的重視以及連續(xù)多個中央1號文件的推出，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的步伐逐步加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整深入推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已呈現(xiàn)多樣化趨勢，種植業(yè)由以前的大糧種植，逐步出現(xiàn)了小雜糧、蔬菜、中藥材、水果等種植；養(yǎng)殖業(yè)也由以前的養(yǎng)殖豬、牛、羊等，逐步出現(xiàn)了養(yǎng)雞、鴨、鵝、大雁、兔、魚、鱉等品種養(yǎng)殖；并且出現(xiàn)了農(nóng)村服務(wù)業(yè)，如便民店、網(wǎng)絡(luò)、電訊、水電煤氣等；農(nóng)民也由單純的老百姓多出了農(nóng)民工的身份，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸繁榮。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織逐漸豐富，民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)體異彩紛呈。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐漸“升溫”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的逐漸“紅火”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的逐漸“寬松”，農(nóng)村的吸引力逐漸增強(qiáng)，農(nóng)村民營企業(yè)數(shù)量逐漸增加，農(nóng)村個體工商戶及個體私營企業(yè)遍地開花，尤其是近幾年隨著《農(nóng)民專業(yè)合作法》的頒布實施，農(nóng)民專業(yè)合作社已逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織體的重要組成部分，各種依托當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)的生態(tài)環(huán)境和農(nóng)業(yè)資源以為農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品、藥材等提供科技技術(shù)、加工、銷售、流通等服務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社得到長足發(fā)展，極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增收，成為連接農(nóng)村“小生產(chǎn)”和城市“大市場”的組織紐帶。

（五）新農(nóng)村建設(shè)及推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化戰(zhàn)略的實施為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇，成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一新生動力。

以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心的社會主義新農(nóng)村建設(shè)開始以來，特別是黨和國家把推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化作為解決“三農(nóng)”問題的根本途徑以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始了又一個新的發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力邁上新臺階，農(nóng)村綜合改革取得了重大進(jìn)展，農(nóng)民實現(xiàn)了多年的“快增收”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)踏上了“快車道”。特別是農(nóng)村大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、青年創(chuàng)業(yè)、退役軍人創(chuàng)業(yè)等各種形式的創(chuàng)業(yè)進(jìn)一步帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融近幾年在“深化農(nóng)村金融體制改革”的推動下，也得到了較快發(fā)展，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成員隊伍不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融服務(wù)“空白區(qū)”正逐漸縮小。

近幾年隨著黨和國家對“三農(nóng)”工作的重視及農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻的降低，一是國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，逐步改變了以前從農(nóng)村撤機(jī)構(gòu)“瘦身”的做法，轉(zhuǎn)而在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)延伸服務(wù)觸角，在很多農(nóng)村地區(qū)恢復(fù)了分支機(jī)構(gòu)。二是大型股份制銀行也開始在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)，搶奪農(nóng)村金融市場。三是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)鞏固農(nóng)村金融市場地位，不斷增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)做好服務(wù)。四是郵政儲蓄機(jī)構(gòu)通過改革轉(zhuǎn)型，成為郵政儲蓄銀行，且大部分農(nóng)村地區(qū)郵政儲蓄銀行升格為一級支行。五是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等新型銀行或準(zhǔn)銀行金融機(jī)構(gòu)也紛紛在農(nóng)村成立，成為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。

（二）農(nóng)村金融信貸支農(nóng)力度增大，“三農(nóng)”信貸資金需求得到了不同程度的滿足。

隨著人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》及政府財政對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款資金補(bǔ)貼等政策的實施推行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款積極性空前高漲，農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款、住房按揭貸款、商惠通貸款等信貸產(chǎn)品得到充分運(yùn)用，“三農(nóng)”貸款占貸款總額的比重逐漸增大，農(nóng)民傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)信貸需求和較小金額的流動資金需求都得到了滿足。并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還聯(lián)合政府婦聯(lián)、社保、共青團(tuán)、財政等有關(guān)部門推出了“綠色種植”、“婦女創(chuàng)業(yè)”、“村官創(chuàng)業(yè)”、“下崗再就業(yè)”、“青年創(chuàng)業(yè)”等金融信貸產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)村居民不同層次、不同群體、多元化信貸需求。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)水平逐步提高，一些新型科技含量較高的服務(wù)產(chǎn)品逐步走入了農(nóng)村走進(jìn)了農(nóng)村居民家庭。

一是銀行卡在農(nóng)村得到了普及，銀行卡以其攜帶方便存取快捷等優(yōu)勢得到了農(nóng)村居民的“青睞”，尤其是ATM機(jī)、POS機(jī)具的大量布放，再加上農(nóng)民工特色卡、惠農(nóng)卡、“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”及“支付結(jié)算村村通工程”的實施，農(nóng)村居民可以足不出村享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是隨著網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)的普及應(yīng)用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等以網(wǎng)絡(luò)為依托的現(xiàn)代服務(wù)手段，在農(nóng)村也漸露端倪。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是合作金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村居民需要推出了封閉式便民服務(wù)點(diǎn)、開放式便民服務(wù)點(diǎn)及巡回服務(wù)模式、“流動車服務(wù)”模式等，實行了上門跟蹤服務(wù)，真正將服務(wù)送到農(nóng)村送到田間地頭。四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織推出了銀行結(jié)算賬戶、銀行匯票、支票、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等服務(wù)，進(jìn)一步滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融服務(wù)需求。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

對農(nóng)村金融提出的新要求

（一）信貸資金需求仍是新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融提出的一個主要需求。

雖然我國目前出現(xiàn)了一定的“金融脫媒”現(xiàn)象，但在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)信貸資金仍是農(nóng)村居民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織籌措資金的主渠道。新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融信貸資金需求有了新的變化，主要表現(xiàn)為：一是信貸資金需求額度逐漸變大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要規(guī)模化集約化發(fā)展就需要較多的資金，需要較大的信貸資金支持，種植業(yè)所需資金一般在20萬元――50萬元左右，養(yǎng)殖業(yè)所需資金一般在30――60萬元左右，商業(yè)所需資金一般在50萬元左右，加工業(yè)所需資金更大至少在100萬元左右，有一定發(fā)展基礎(chǔ)的龍頭企業(yè)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的不斷延伸，其經(jīng)營領(lǐng)域的拓展和規(guī)模的擴(kuò)大，對第二輪、第三輪中長期信貸資金需求更強(qiáng)，信貸需求金額更大。二是信貸資金需求期限逐漸變長。在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)戶所需求的信貸資金屬于生產(chǎn)性資金，比如，種植經(jīng)濟(jì)林果、建造蔬菜大棚、魚池、飼養(yǎng)奶牛等，這些資金從投入到全部收回一般在3年――5年，有的時間更長。對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)加工型等企業(yè)來說，其固定資產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入更大，經(jīng)營周期更長，需要投入的資金必然要求期限更長。三是信貸需求主體逐漸變寬。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的復(fù)雜化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，農(nóng)村信貸資金需求主體也逐漸增多，農(nóng)民、養(yǎng)殖專業(yè)戶、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上的加工運(yùn)輸企業(yè)、物流企業(yè)、服務(wù)企業(yè)及農(nóng)村龍頭企業(yè)等都成為農(nóng)村金融的信貸需求主體。四是消費(fèi)信貸需求逐漸增強(qiáng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)及城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，農(nóng)村居民住房按揭貸款、購車消費(fèi)貸款、大宗物品消費(fèi)貸款等消費(fèi)信貸需求增強(qiáng)，消費(fèi)信貸發(fā)展?jié)摿^大。五是信貸服務(wù)體系需求逐漸變旺。由于農(nóng)村信貸主體能夠提供的符合農(nóng)村金融要求標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保抵（質(zhì)）押物較少，他們要獲得較大的信貸資金，就需要有擔(dān)保公司、信用評級公司、權(quán)證登記公司等與信貸需求配套的信貸服務(wù)體系，這樣農(nóng)村信貸服務(wù)體系需求也就逐漸增強(qiáng)。

（二）資金結(jié)算需求仍是新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融提出的一個基本需求。

雖然目前農(nóng)村資金結(jié)算主要有大額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付系統(tǒng)及各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部往來系統(tǒng)，但仍不能完全滿足新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金結(jié)算的需求。主要表現(xiàn)為：一是結(jié)算方式需求逐漸變多?，F(xiàn)金、存折、銀行卡等資金結(jié)算方式僅能滿足農(nóng)村居民簡單的結(jié)算需求，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸，參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體越來越多，他們對結(jié)算方式要求越來越多，票據(jù)（包括支票、銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票）、ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等結(jié)算方式成為他們結(jié)算的主渠道。二是銀行卡功能需求逐漸變寬。由于農(nóng)村銀行卡的普及，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行卡的功能需求越來越高，除銀行卡具有的現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬功能外，他們還要求針對農(nóng)村居民、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村工商戶、企業(yè)等發(fā)放具有融資功能的貸記卡，要求將政府有關(guān)惠農(nóng)補(bǔ)貼資金也直接由銀行卡結(jié)算，要求開發(fā)更適合“三農(nóng)”需要的如農(nóng)民工卡等特色服務(wù)功能等，這樣對農(nóng)村結(jié)算需求又是一個新的高標(biāo)準(zhǔn)的需求。

（三）資產(chǎn)保值增值需求是新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融提出的一個新的需求。

隨著農(nóng)村居民收入的增加，農(nóng)村居民手頭有了一定的閑置資金，資產(chǎn)保值增值需求逐漸強(qiáng)烈，主要表現(xiàn)為：一是對農(nóng)業(yè)保險的需求。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險比較大，虧損或返貧的可能性較大，農(nóng)業(yè)保險能較好地解決這一問題，特別是分紅保險等更能實現(xiàn)保值增值，因此農(nóng)村居民對農(nóng)業(yè)保險有了一定的需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也迫切需要合適科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險提供保障。二是對金融理財?shù)男枨蟆＾r(nóng)村居民投資渠道較少，也比較相信金融機(jī)構(gòu)，金融理財又能為他們帶來遠(yuǎn)比存款利息要高許多的收入，因此他們希望通過金融理財幫他們實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。三是對購買基金、股票、期貨的需求。近幾年隨著股票、基金、期貨等金融知識的普及，農(nóng)村居民也有了要購買股票、基金、期貨交易的需求。四是對購買國債的需求。國債以其由國家作為債務(wù)人比較保險穩(wěn)定的優(yōu)勢深受農(nóng)村居民的喜歡，這種比較穩(wěn)妥的資產(chǎn)保值增值的投資渠道成為農(nóng)村居民投資的首選。

（四）發(fā)行債券融資需求是新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融提出的一個新的需求。

由于銀行信貸資金一般期限比較短，再加上受信貸政策及信貸條件的制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在從銀行申請貸款受限的情況下，逐漸有了發(fā)行企業(yè)債券直接從居民手中融資的需求，一些龍頭企業(yè)甚至有了上市融資的需求。

（五）全面代理需求是新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融提出的一個新的需求。

目前農(nóng)村居民在享受到金融機(jī)構(gòu)提供的代繳水電費(fèi)、代繳通訊費(fèi)等代理業(yè)務(wù)服務(wù)后，感到了代理業(yè)務(wù)的貼心方便，對代理業(yè)務(wù)需求面逐漸擴(kuò)大，呈現(xiàn)出擴(kuò)大到與其生產(chǎn)生活息息相關(guān)的各種代理的趨勢。

農(nóng)村金融在支持

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

（一）金融市場城鄉(xiāng)分割，對農(nóng)村金融發(fā)展形成抑制，農(nóng)村資金隱性外流問題突出，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“資金池”不滿。

中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)在金融市場也有明顯的表現(xiàn)，兩個區(qū)域金融服務(wù)相對獨(dú)立，資金運(yùn)行不能實現(xiàn)良性互動，金融資源不能有效配置，大量資金從農(nóng)村流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金不足。一是農(nóng)行等國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收了大量的資金卻因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)沒有符合其信貸支持標(biāo)準(zhǔn)要求的企業(yè)不能發(fā)放貸款，將大量資金上存，流向城市。二是郵政儲蓄銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)雖然能發(fā)放一些小額的一般在20萬元以下的貸款，大額貸款仍需到上級行審批，但畢竟是新成立不久，也有大量資金上存，流向城市。三是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)近幾年存貸比例也在不斷縮小，存款遠(yuǎn)大于貸款，這部分存款除一小部分上繳人民銀行存款準(zhǔn)備金外，大部分形成隱性資金外流。

（二）農(nóng)村金融體制改革還不到位，農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制還不能有效發(fā)揮，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“動力”不足。

雖然我國近幾年加大了農(nóng)村金融體制改革的步伐，但還未真正實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的自由競爭，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持還有待提高。一是農(nóng)業(yè)銀行雖然以“三農(nóng)金融事業(yè)部”的設(shè)立進(jìn)行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的改革，但目前僅處于試點(diǎn)階段，不能在全國范圍內(nèi)全面推開，沒有設(shè)立“三農(nóng)金融事業(yè)部”的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)仍沒有足夠的貸款審批權(quán)，仍不能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效支持。二是農(nóng)村信用社從2003年起進(jìn)行深化改革以來，雖然在法人治理、消除歷史包袱、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面取得了良好的效果，但改革仍沒有到位，農(nóng)村信用社仍沒有真正和農(nóng)民之間在所有制和產(chǎn)權(quán)關(guān)系上取得實質(zhì)上的聯(lián)系，仍帶有“準(zhǔn)國有商業(yè)銀行”的影子。同時部分農(nóng)村信用社改制成了農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，雖然在定位上都有為“三農(nóng)”服務(wù)的條款，但商業(yè)銀行必定追求效益利潤最大化，在實際服務(wù)上都存在“去三農(nóng)”化傾向，將資金發(fā)放到效益好的城市大中型企業(yè)，而對于農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社由于風(fēng)險較大一般都會棄之不管，削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。三是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)民資金互助社等新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，雖然在設(shè)立上門檻較低，要起到農(nóng)村金融市場的競爭“鯰魚”效應(yīng)，但由于其組織定位模糊，身份尷尬，是由政府及工商部門審批的一般企業(yè)，再加上后續(xù)資金補(bǔ)充渠道不暢，特別是小額貸款公司“只貸不存”模式的限制，已嚴(yán)重影響到了其的可持續(xù)發(fā)展，影響到了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用。并且有部分上述機(jī)構(gòu)也將信貸重點(diǎn)瞄上了城市能為其帶來豐厚利潤的大中型企業(yè)，也不能有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此可見，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上仍處于壟斷地位，沒有形成充分競爭的局面，一些農(nóng)業(yè)企業(yè)，得不到有效支持，本來附加值高、市場前景看好的農(nóng)副產(chǎn)品加工項目無法實施，影響了企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和對農(nóng)戶的輻射帶動能力，沒有形成有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局。

（三）農(nóng)村金融市場體系建設(shè)還不夠完善，缺位現(xiàn)象凸顯，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“功能”不全。

隨著我國市場化改革的深入進(jìn)行，城市金融競爭日趨激烈，金融組織不斷創(chuàng)新，金融服務(wù)領(lǐng)域迅速擴(kuò)展，各類金融機(jī)構(gòu)如新的商業(yè)性銀行、證券公司、期貨公司、金融信托機(jī)構(gòu)、投資基金等異彩紛呈。而農(nóng)村金融由于對新的金融業(yè)務(wù)的需求規(guī)模小且較為分散，金融組織由于不能實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)而難以出現(xiàn)。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村金融市場上證券公司、期貨公司、金融信托機(jī)構(gòu)、投資基金、汽車貸款公司等機(jī)構(gòu)長期缺位，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體投資、融資、生產(chǎn)、消費(fèi)等活動的開展，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。二是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，雖然國家已頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，但由于頒布時間較短，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大等原因，政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)品種較少且規(guī)模較小，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險在大部分農(nóng)村地區(qū)根本沒有開展。由于缺乏必要的保險，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體投資投產(chǎn)積極性不高，農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)放貸積極性也不高，進(jìn)而影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)等長時間不到位，農(nóng)村這類機(jī)構(gòu)設(shè)立很少，并且也沒有專門針對農(nóng)民的這類機(jī)構(gòu)，同時這類機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，手續(xù)較煩瑣，不能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體獲得信貸支持或其它支持，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計還有待提高，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“手段”不硬。

雖然近幾年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了一些適合農(nóng)村的諸如農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款等產(chǎn)品，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于創(chuàng)新由于缺乏全面競爭意識和必要的技術(shù)科技支撐，因此對金融產(chǎn)品創(chuàng)新上還存在著許多不盡人意的地方。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)行等國有商業(yè)銀行由于實行的總分行制，各類金融產(chǎn)品由其總行或省以上分行設(shè)計制定，農(nóng)村的縣級支行根本沒有產(chǎn)品設(shè)計權(quán)，這樣全國“大一統(tǒng)”的局面必然會出現(xiàn)一些產(chǎn)品不可能是“萬能膏”每一地都適合，必然會因“水土不服”而被長期擱置。二是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)雖然有自主創(chuàng)新的權(quán)利，但由于其缺乏高素質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計專業(yè)人才，也沒有必要的創(chuàng)新技術(shù)科技條件支撐，再加上缺乏創(chuàng)新激勵機(jī)制、合作機(jī)制、保障機(jī)制等原因，產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于低層次復(fù)制階段，創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，對于為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面比較欠缺，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展明顯不足，缺乏品牌性、特色性的“拳頭”產(chǎn)品。三是受國家法律法規(guī)及相關(guān)政策的限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新也受到客觀條件的限制，如對于林權(quán)質(zhì)押貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、宅基地使用權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，就因相關(guān)法律法規(guī)及政策的限制而不敢全面推開，也不能全面創(chuàng)新，進(jìn)而影響信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

相關(guān)的對策建議

依據(jù)現(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論和農(nóng)村金融理論的有關(guān)原理，提出以下對策建議。

（一）政府應(yīng)充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，加快城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)，通過財政補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠、政策指導(dǎo)、法律法規(guī)建設(shè)、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等手段介入農(nóng)村金融改革發(fā)展，但不可過分直接干預(yù)，保證農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的良性互動發(fā)展。

一是加大政策引導(dǎo)和政策“松綁”，不斷推動農(nóng)村金融市場體系建設(shè)，繁榮農(nóng)村金融市場。首先推動銀行類金融機(jī)構(gòu)更多下鄉(xiāng)，進(jìn)入農(nóng)村金融市場，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次加快推進(jìn)證券機(jī)構(gòu)、期貨機(jī)構(gòu)、金融信托機(jī)構(gòu)、投資基金機(jī)構(gòu)、汽車貸款公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)村金融市場增加生機(jī)，添光增彩。再次要加快推進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保公司、信用評級公司、資產(chǎn)評估公司、權(quán)證登記公司的設(shè)立，對農(nóng)村的這類公司加大財政投入或降低稅收工商管理等費(fèi)用，降低或減少這類機(jī)構(gòu)的服務(wù)收費(fèi)，讓這類機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是要加大推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，盡快出臺與《農(nóng)業(yè)保險法》配套的資金扶持細(xì)則，在以政策性保險為主體為帶動的基礎(chǔ)上，推動商業(yè)保險的綜合發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供必要的保障。三是充分發(fā)揮財政補(bǔ)貼的作用，通過建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金、財政優(yōu)惠補(bǔ)貼基金和農(nóng)村金融發(fā)展基金，主要用于支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)補(bǔ)貼、擔(dān)?；鹧a(bǔ)充、小額貸款公司發(fā)展、農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼及獎勵、特殊貸款利息補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失補(bǔ)貼、農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施補(bǔ)貼、農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)補(bǔ)貼及獎勵、農(nóng)村金融創(chuàng)新獎勵、農(nóng)村金融組織設(shè)立補(bǔ)貼及農(nóng)民專業(yè)合作社政策補(bǔ)貼等，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是進(jìn)一步優(yōu)化和改善民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的環(huán)境和條件，以低門檻、嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)自律為原則，鼓勵農(nóng)村民間資本更多進(jìn)入農(nóng)村金融市場。同時盡快明確小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的“金融機(jī)構(gòu)”性質(zhì)，讓它們享受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項優(yōu)惠政策，并做好其后續(xù)資金的補(bǔ)充規(guī)定工作，真正讓其發(fā)揮正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融的競爭與合作。五是加快農(nóng)村林權(quán)、土地、宅基地等的登記流轉(zhuǎn)改革，真正讓農(nóng)民手中的資產(chǎn)“動”起來，能夠作為抵押質(zhì)押物進(jìn)行貸款，取得信貸資金支持。六是盡快制定出臺針對農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社的債券發(fā)行融資管理操作辦法，通過集合債、私募債、集合票據(jù)等的發(fā)行，實現(xiàn)農(nóng)村中小企業(yè)和專業(yè)合作社的直接融資。七是政府應(yīng)著力打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，大力弘揚(yáng)誠實守信風(fēng)尚，加大失信懲戒力度，幫助農(nóng)村金融組織清收不良貸款，建造金融“洼地”，為金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快金融創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供特色化“量體裁衣”式的服務(wù)，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定要真正樹立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貼心服務(wù)的理念，樹立“大農(nóng)業(yè)”、“新三農(nóng)”和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)意識，農(nóng)村國有商業(yè)銀行要盡快建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對接的服務(wù)機(jī)制和服務(wù)窗口，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)要盡快完成商業(yè)化改革做好經(jīng)營定位，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要真正立足“三農(nóng)”服務(wù)農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)要貼近“三農(nóng)”提供多種保險，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整個產(chǎn)業(yè)鏈條的每個環(huán)節(jié)提供全方位金融服務(wù)。一是實施信貸創(chuàng)新，首先對信貸對象進(jìn)行創(chuàng)新，由傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民擴(kuò)大到農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)村龍頭企業(yè)，將扶持對象從事種養(yǎng)業(yè)的主體擴(kuò)大到從事交通、加工、商貿(mào)、服務(wù)、科技等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的所有主體，不能簡單定位“三農(nóng)”，片面強(qiáng)調(diào)“農(nóng)業(yè)”。其次對信貸管理方式進(jìn)行創(chuàng)新，信用方式、擔(dān)保方式、抵押質(zhì)押方式綜合運(yùn)用，期限也要向中長期轉(zhuǎn)變，不同對象不同項目不同用途期限不同，利率也實行差別化的“一戶一利率、一筆一利率”，并且要增大農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)和自主發(fā)放權(quán)，降低信貸評級標(biāo)準(zhǔn)，真正建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體實際的信貸方式。再次要對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，除更好地改進(jìn)現(xiàn)有的適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)戶小額信貸貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款等產(chǎn)品外，還要緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢需要，推出“基地+公司+農(nóng)戶”貸款、“公司+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”貸款、林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、宅基地使用權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款、倉單抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款、大宗物品消費(fèi)貸款等多種適合“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品，并將這些信貸產(chǎn)品做深做細(xì)做實做強(qiáng)。二是實施支付結(jié)算創(chuàng)新，首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，擴(kuò)大大額支付系統(tǒng)的覆蓋面，疏通匯劃渠道，積極開展銀行卡（含借記卡、貸記卡）、票據(jù)（含銀行本票、銀行匯票、支票、電子匯票、商業(yè)匯票等）、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，通過宣傳推介讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體都能找到適合自己的支付結(jié)算渠道。其次進(jìn)一步拓展銀行卡的各項功能，使銀行卡成為集現(xiàn)金存取、資金劃轉(zhuǎn)、財政補(bǔ)貼、貸款辦理、代理繳費(fèi)、金融理財?shù)榷喾N功能于一體的“萬能卡”，以方便農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的支付結(jié)算。再次要進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，廣泛布放POS機(jī)、ATM機(jī)、OTM機(jī)，加強(qiáng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和“支付結(jié)算村村通”工程建設(shè)，使農(nóng)村居民足不出村就可享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。三是實施保險產(chǎn)品創(chuàng)新，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，針對不同類型的農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、工商業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技業(yè)等進(jìn)行綜合分析定位，積極研發(fā)適合“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品，全面開展農(nóng)業(yè)保險在廣泛宣傳的基礎(chǔ)上，通過主動營銷，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險參保覆蓋率和參保額，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一定的保障。四是實施經(jīng)營模式創(chuàng)新，根據(jù)目前世界上許多國家已實行混業(yè)經(jīng)營混業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀和趨勢，有條件分步驟地允許農(nóng)村金融組織實行混業(yè)經(jīng)營，以全面提高農(nóng)村金融組織服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

（作者單位：中國人民銀行臨汾市中心支行）