當(dāng)前，以寬帶傳輸、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了新時(shí)代，拉近了人與人、商家與客戶的距離，緩解了信息不充分、不對(duì)稱的影響，深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式和社會(huì)組織與商業(yè)運(yùn)作模式。就像當(dāng)年的蒸汽機(jī)和電力一樣，互聯(lián)網(wǎng)已成為一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展引擎。越來(lái)越多的人類活動(dòng)從線下向線上遷移，網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、信息化程度不斷加深。互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)催生的新興產(chǎn)業(yè)和商業(yè)生態(tài)方興未艾，成為各國(guó)技術(shù)趕超和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要角力點(diǎn)。這為中國(guó)實(shí)現(xiàn)新的技術(shù)突破和“彎道超車”提供了歷史性機(jī)遇。信息化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化和信息消費(fèi)產(chǎn)業(yè)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要方向。這里，如何有效支持互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如何把握和適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代金融發(fā)展的新變化，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，成為金融業(yè)、銀行業(yè)亟待回答的問(wèn)題。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行“網(wǎng)絡(luò)化”

有人稱2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商或電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商的第三方支付，以及網(wǎng)上存款、貸款、理財(cái)?shù)人纬傻幕ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)特別是銀行業(yè)帶來(lái)了很大沖擊。中國(guó)的金融，特別是銀行業(yè)亟須轉(zhuǎn)型升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入新時(shí)代對(duì)人類的核心影響，是企業(yè)和居民都將在“網(wǎng)絡(luò)化”環(huán)境下生存，缺少“互聯(lián)網(wǎng)式思維”的金融服務(wù)將難以滿足這種新變化。這些金融服務(wù)的新變化主要體現(xiàn)在：一是要求更加“隨時(shí)”。微博、微信、易信等新技術(shù)的應(yīng)用，使得“線上線下”概念更加模糊，“隨時(shí)在線”成為現(xiàn)實(shí)。二是要求更加“隨地”。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，電視、平板電腦、手機(jī)等都成為上網(wǎng)終端，使得隨地上網(wǎng)成為可能。三是要求更加“隨心”。依據(jù)開(kāi)放式平臺(tái)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)以其開(kāi)放性、共享性和交互性特征，決定了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的每個(gè)個(gè)體都有可能根據(jù)自己的意愿，構(gòu)建更加個(gè)性化和差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

這些新變化將推動(dòng)金融市場(chǎng)、金融服務(wù)發(fā)生革命性變革，大大拓展金融服務(wù)的廣度和深度，尤其是對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供更加便捷靈活的金融服務(wù)，支持金融和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

“雙輪驅(qū)動(dòng)”

加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

面對(duì)新變化、新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以更加開(kāi)放的姿態(tài)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)金融網(wǎng)絡(luò)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙輪驅(qū)動(dòng)，更好地促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一是加快推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。商業(yè)銀行要以科技為引領(lǐng)，通過(guò)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行改造和轉(zhuǎn)型，以解決商業(yè)銀行便利性相對(duì)不足、資金成本較高等問(wèn)題。金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化不僅僅是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平移、復(fù)制到網(wǎng)上來(lái)，而是有著更為深刻的內(nèi)涵。要以網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化為方向，重構(gòu)商業(yè)銀行的渠道體系，重組內(nèi)部的組織架構(gòu)、擴(kuò)大自助終端、視頻對(duì)話、遠(yuǎn)程支持、集中作業(yè)、加密控制等，突破金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，提高渠道的便捷性。敏銳洞察和引領(lǐng)客戶需求，構(gòu)建更加高效的金融服務(wù)體系，提升和改善客戶體驗(yàn)。

二以技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的結(jié)合，使得銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的交易及現(xiàn)金流等情況進(jìn)行全流程跟蹤成為可能，有效解決了信息不對(duì)稱和成本過(guò)高問(wèn)題，提高了金融服務(wù)的效率和便利性。銀行要充分利用開(kāi)放式平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等新的信息技術(shù)，對(duì)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、流程等進(jìn)行全方位的重構(gòu)，將產(chǎn)品和服務(wù)積極融入各種形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與商業(yè)生態(tài)，利用網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)支持客戶衣食住行方方面面的需求，豐富并有效利用客戶信息，積極發(fā)展金融超市、嵌入電子商務(wù)、在線融資等，滿足企業(yè)和個(gè)人基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用所產(chǎn)生的新的金融服務(wù)。同時(shí)，積極探索與新的企業(yè)模式、激勵(lì)機(jī)制等相適應(yīng)的體制機(jī)制，深化金融改革，配套推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三是自我發(fā)展與對(duì)外合作并重?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要方向，其實(shí)質(zhì)就是多個(gè)行業(yè)不斷跨界合作，相互滲透、相互融合的過(guò)程。電子商務(wù)企業(yè)、第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)入口、使用頻度及基于大數(shù)據(jù)的信用分析上更具有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行則在風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性、數(shù)據(jù)的再應(yīng)用、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和一攬子金融服務(wù)等領(lǐng)域，有其他非金融機(jī)構(gòu)難以復(fù)制的優(yōu)勢(shì)。這就要求商業(yè)銀行跳出現(xiàn)有框架的束縛，以互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性思維，與移動(dòng)通信、電子商務(wù)、搜索引擎及門戶網(wǎng)站等不同行業(yè)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大合作、通過(guò)開(kāi)放促進(jìn)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的深度融合，共同發(fā)展。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有單筆業(yè)務(wù)成本低、效率高、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣、時(shí)間空間限制小的明顯優(yōu)勢(shì)，但其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是十分明顯的。首先是投入規(guī)模大、商業(yè)模式不確定、技術(shù)和市場(chǎng)變化快；其次是網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)的穩(wěn)定和客戶信息的保密以及流動(dòng)性管理等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求。所以，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，選準(zhǔn)商業(yè)模式、控制商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，符合監(jiān)管要求和提高自控能力，對(duì)銀行業(yè)顯得尤其重要，互聯(lián)網(wǎng)金融既要積極發(fā)展，又要穩(wěn)妥地發(fā)展。相應(yīng)地，需要切實(shí)加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的研究，把握互聯(lián)網(wǎng)的基本規(guī)律，培育互聯(lián)網(wǎng)基因，并結(jié)合商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，確定商業(yè)模式，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，防范出現(xiàn)大的失誤。同時(shí)需要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，加快建立健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。

我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不健全，甚至還存在很多空白。建議加快與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的消費(fèi)者保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信體系、金融監(jiān)管、公平競(jìng)爭(zhēng)等方面的立法工作，加快寬帶中國(guó)、信息消費(fèi)戰(zhàn)略的實(shí)施，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、有序和良性發(fā)展及推動(dòng)金融改革創(chuàng)新提供制度保障和基礎(chǔ)環(huán)境。

面對(duì)新變化、新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇，商業(yè)銀行必須做出改變，以更加開(kāi)放的姿態(tài)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融化，促進(jìn)金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的深度融合，積極培育互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，更好地促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（作者系中國(guó)銀行副行長(zhǎng)）