跨界變革觸動(dòng)

銀行三塊“奶酪”

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與生俱來(lái)的開(kāi)放性遇上金融的專業(yè)性，就意味著需要在融合中突破，變革首先由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起。這輪變革從一開(kāi)始最突出的特點(diǎn)就是跨界，將直接對(duì)銀行的支付、理財(cái)和貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。

在支付方面，截至今年7月，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已達(dá)到250家。有消息稱，國(guó)泰君安已獲許支付牌照，支付領(lǐng)域新添券商。2012年，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模3.7萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行直接支付在支付方式選擇中占據(jù)首位。

在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，“余額寶”的創(chuàng)新滿足了人們對(duì)短期閑置資金理財(cái)收益率和變現(xiàn)靈活性上的需求，目前主要還是基于平臺(tái)賬戶內(nèi)沉淀資金的購(gòu)買居多，客戶主動(dòng)從銀行存款轉(zhuǎn)化的數(shù)量尚有待考據(jù)。市場(chǎng)產(chǎn)品的多樣化選擇會(huì)分流銀行部分理財(cái)產(chǎn)品客戶，但不同平臺(tái)上的操作成本和資金安全性仍是客戶完成該類產(chǎn)品購(gòu)買的重要考慮因素，隨著未來(lái)存款利率市場(chǎng)化的到來(lái)將會(huì)弱化該類產(chǎn)品的效用，銀行也將損失一定的利潤(rùn)空間。

在貸款業(yè)務(wù)方面，阿里小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以及電子商務(wù)企業(yè)的供應(yīng)鏈融資等都不約而同的瞄準(zhǔn)中小微企業(yè)市場(chǎng)。中小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)是“小、短、急”，很少能提供抵押物和完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的貸款審批和業(yè)務(wù)辦理流程難以滿足條件。電子商務(wù)企業(yè)通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上深度參與企業(yè)的生產(chǎn)鏈和供應(yīng)鏈、監(jiān)控分析交易流程來(lái)解決融資需求和資金流向的真實(shí)性驗(yàn)證問(wèn)題，對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況良好、盈利能力強(qiáng)、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力好的中小企業(yè)，可以根據(jù)其產(chǎn)品在市場(chǎng)上的被接受程度及其盈利狀況，而非企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表狀況進(jìn)行評(píng)估融資授信，從而降低客戶的綜合融資成本。相比之下，傳統(tǒng)銀行的授信評(píng)估體系、貸款發(fā)放流程和風(fēng)控機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的靈活性和適用性尚且不足。

倒逼創(chuàng)新革命

多方參與的互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行加速轉(zhuǎn)型，而銀行自身也存在迫切轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。在經(jīng)濟(jì)下行和利率市場(chǎng)化的情況下，銀行存貸利差越來(lái)越小，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入也不斷受到未來(lái)分流的考驗(yàn)。各大銀行都已經(jīng)開(kāi)始把互聯(lián)網(wǎng)金融提升到戰(zhàn)略性發(fā)展地位，積極投入資源做更多有益的創(chuàng)新嘗試，以搶占未來(lái)市場(chǎng)先機(jī)。

理念創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、盈利方式和業(yè)務(wù)處理流程。銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)不再以單純以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和資金人員投入來(lái)取勝，轉(zhuǎn)而以用戶、數(shù)據(jù)及產(chǎn)品為核心。許多銀行提出信息化銀行的建設(shè)戰(zhàn)略，從組織架構(gòu)開(kāi)始調(diào)整，設(shè)立專門的電子商務(wù)部（處），希望充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)去開(kāi)拓這片藍(lán)海。

模式創(chuàng)新。銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新仍處于探索階段，大致可以分為兩類：一類是繼續(xù)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸創(chuàng)新，保持主業(yè)方向，但被動(dòng)處于電子商務(wù)核心產(chǎn)業(yè)鏈的外圍，無(wú)法深入獲取數(shù)據(jù)及更多盈利；另外一類是通過(guò)自建網(wǎng)上商城，試圖通過(guò)金融服務(wù)作為創(chuàng)新點(diǎn)，吸引更多的商家和消費(fèi)者，從而掌握第一手客戶數(shù)據(jù)信息來(lái)促進(jìn)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，以擺脫第三方電子商務(wù)企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)客戶和渠道上的數(shù)據(jù)依賴。

產(chǎn)品創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新注重用戶體驗(yàn)、便捷靈活、低成本高效率的特點(diǎn)，銀行要開(kāi)發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)金融特征的產(chǎn)品，需突破一些制度業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建適用于互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，解決技術(shù)瓶頸。銀行更應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的價(jià)值，深入研究與第三方公司的合作模式，深化合作關(guān)系；針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)客戶群體開(kāi)發(fā)更有針對(duì)性的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)支持在線全流程辦理業(yè)務(wù)和遠(yuǎn)程現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)的功能。

渠道創(chuàng)新。銀行需要通過(guò)對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行、電視銀行、智能銀行、移動(dòng)銀行、微銀行、微信銀行等多種電子渠道布局，來(lái)不斷擴(kuò)大客戶規(guī)模、提升客戶體驗(yàn)度和活躍度。

技術(shù)創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，銀行要及早建立和完善自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，采用云計(jì)算實(shí)現(xiàn)資源聚合與共享，充分挖掘數(shù)據(jù)特征和規(guī)律，進(jìn)行歸類、分析、建模，不斷完善和提升CRM系統(tǒng)，建立自動(dòng)化授信審批系統(tǒng)，奠定互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

風(fēng)控創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理的主要渠道是網(wǎng)絡(luò)，需要對(duì)客戶準(zhǔn)入、交易、授信調(diào)查及貸后管理等不同環(huán)節(jié)進(jìn)行審查評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，可考慮采用第三方信用評(píng)級(jí)參照、企業(yè)交易數(shù)據(jù)分析等手段，也需要考慮在無(wú)擔(dān)保條件下的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，可考慮采用應(yīng)收賬款質(zhì)押、擔(dān)保公司等方法防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

營(yíng)銷創(chuàng)新。銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中可通過(guò)對(duì)多平臺(tái)客戶應(yīng)用的情況集合分析定位特征，掌握客戶偏好和消費(fèi)習(xí)慣，通過(guò)線上線下聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品的差異化精準(zhǔn)營(yíng)銷。

服務(wù)創(chuàng)新。隨著微博、微信等網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的普及，各銀行紛紛注冊(cè)官方賬號(hào)發(fā)布信息并開(kāi)展在線金融、營(yíng)銷推廣和客戶服務(wù)，工行、招行、中信、平安、廣發(fā)等十多家銀行都推出了微信銀行服務(wù)，加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)關(guān)系。

移動(dòng)支付將成產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)

銀行既需要全盤布局，也需要跨界聯(lián)合。從未來(lái)創(chuàng)新服務(wù)模式上來(lái)看，銀行應(yīng)持續(xù)緊跟互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的趨勢(shì)，一方面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)社區(qū)，全方位、多渠道的為會(huì)員提供專業(yè)金融服務(wù)；另一方面也應(yīng)創(chuàng)造能夠標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用于各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程體系。各銀行創(chuàng)新模式將會(huì)逐漸呈現(xiàn)出差異化競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，電子銀行將不僅僅作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的渠道，而會(huì)成為銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引領(lǐng)者，全新打造產(chǎn)品服務(wù)模式。該領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈，需要通過(guò)提升產(chǎn)品用戶體驗(yàn)及契合度和服務(wù)意識(shí)才會(huì)贏得客戶，以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)金融服務(wù)將會(huì)成為金融企業(yè)發(fā)展的重要渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式和服務(wù)方式，但不會(huì)改變金融的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)在更多程度上是作為一種平臺(tái)、技術(shù)手段和工具，推動(dòng)這種新型金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，“誰(shuí)動(dòng)了我的奶酪”或許并不重要，重要的是如果能夠在變革中坦然接受互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的洗禮，未來(lái)將會(huì)贏得一塊更加甜美的蛋糕。

（作者系上海農(nóng)商行電子銀行經(jīng)理）