【摘要】為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，我國(guó)引進(jìn)了小額信貸政策，本文在分析小額信貸在農(nóng)村反貧困，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面作用的同時(shí)，指出了小額信貸中存在的問(wèn)題，旨在探求小額信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用最大化的途徑。

【關(guān)鍵詞】小額信貸；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；貧困

農(nóng)村小額信貸是對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，它適應(yīng)我國(guó)小規(guī)模的家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)戶(hù)進(jìn)入信貸市場(chǎng)提供了平等機(jī)會(huì)，是解決農(nóng)民貸款難的有效途徑。

一、概念界定

小額信貸最早是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)過(guò)十多年的摸索總結(jié)出的一種目前世界上最成功的扶貧模式。于1993年底由中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所將其作為一種扶貧方式引入中國(guó)。對(duì)于小額信貸的至今還未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和界定，我國(guó)學(xué)者杜曉山（2003）認(rèn)為，小額信貸是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。馮涓和鄒帆（2009）則將小額信貸定義為，以農(nóng)戶(hù)自然人為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。由此可見(jiàn)，當(dāng)前對(duì)小額信貸的定義基本上是大同小異的，“小額、貧困、信譽(yù)”是其題中應(yīng)有之義。小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的貢獻(xiàn)也表明，其作為一種新的生產(chǎn)方式和消費(fèi)方式，在減輕貧困和實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展有不可替代的潛力。在我國(guó)小額信貸的實(shí)施過(guò)程中農(nóng)民的信譽(yù)和償還能力作為一種社會(huì)資本，替代了實(shí)物抵押成為發(fā)放信用貸款的重要依據(jù)。而信任關(guān)系需要借貸雙方在長(zhǎng)期的互動(dòng)交往中才能真正建立起來(lái)。

二、農(nóng)村小額信貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

1.反貧困。當(dāng)代沖突派社會(huì)學(xué)家認(rèn)為，社會(huì)中的貧困現(xiàn)象主要是各種社會(huì)資源（特別是權(quán)力資源）分配不平等的結(jié)果。因此，反貧困的重點(diǎn)在于調(diào)整社會(huì)資源的分配，特別是權(quán)力資源的分配，通過(guò)各種組織與制度創(chuàng)新，增進(jìn)窮人的權(quán)利，從而能有效地利用社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)，維護(hù)和獲取正當(dāng)利益，擺脫其貧困狀況。據(jù)銀監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，截至2007年12月末，僅全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元。其中農(nóng)戶(hù)小額信用貸款2038億元，比2002年末增加1265億元，增長(zhǎng)164%；農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款余額達(dá)到1351億元，比2002年末增加1124億元，增長(zhǎng)495%。中國(guó)農(nóng)村小額信貸受惠農(nóng)民超過(guò)3億，已經(jīng)成為支持廣大農(nóng)民致富奔小康的有效方式。在我國(guó)，小額信貸的實(shí)施實(shí)際上一種資源重新分配的過(guò)程，它不僅使得流到城市的農(nóng)村資金回流到農(nóng)戶(hù)手中，并與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)。它解決了農(nóng)戶(hù)因缺少擔(dān)保抵而難以獲得商業(yè)貸款的問(wèn)題，為農(nóng)民開(kāi)辟了通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的渠道，為農(nóng)戶(hù)提供了發(fā)展前景和財(cái)富增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)?？梢哉f(shuō)隨著小額信貸有效、擴(kuò)大的發(fā)放，它促進(jìn)了單一救濟(jì)扶貧向綜合開(kāi)發(fā)扶貧的轉(zhuǎn)變。

2.有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。制度可以激勵(lì)人、約束人、協(xié)調(diào)人，制度通過(guò)降低信息成本和交易成本，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素得到組織；在一定意義上，制度決定資源配置和資源升級(jí)。小額信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用過(guò)程就是農(nóng)民群體在制度引導(dǎo)下實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置和追求利益最大化的過(guò)程。農(nóng)村小額信貸的實(shí)施，改變了農(nóng)村生產(chǎn)要素的組合，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在更有效率的基礎(chǔ)上配置生產(chǎn)資源進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和人民生活水平的提高。大多數(shù)小額信貸用戶(hù)為了保證按時(shí)還貸，培養(yǎng)了根據(jù)市場(chǎng)需求確定生產(chǎn)計(jì)劃的意識(shí)，并不斷增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力。

3.實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用資源到經(jīng)濟(jì)資本的轉(zhuǎn)換。費(fèi)孝通先生認(rèn)為，我國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是一個(gè)“熟人社會(huì)”，其特點(diǎn)是人與人之間有著一種私人關(guān)系，相互之間通過(guò)這種關(guān)系疊加，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，我國(guó)民間存在有相當(dāng)多的信用資源。農(nóng)戶(hù)信用是農(nóng)村小額信貸建立的基礎(chǔ)，按農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)確定貸款額度，使信用成為農(nóng)戶(hù)取得貸款的基本前提，不講信用者必然受到貸款限制。并通過(guò)實(shí)施信用戶(hù)貸款優(yōu)先、利率優(yōu)先、授信額度放寬等政策，鼓勵(lì)了信用行為，使社會(huì)信用觀念得到鞏固和加強(qiáng)，降低了交易成本。

4.有利于緩解農(nóng)民工的再就業(yè)壓力。由于受金融危機(jī)的影響，出現(xiàn)農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)的大潮。因?yàn)檗r(nóng)民工本身文化層次低，技術(shù)含量不高，再加上返鄉(xiāng)之后，面臨土地改革、融資難等困勁，使得他們成為就業(yè)人員中的弱勢(shì)群里。農(nóng)村小額信貸給這些返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供了資金支持和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸中存在的問(wèn)題

1.扶富不扶貧。從類(lèi)型上來(lái)說(shuō)，社會(huì)排斥可以分為顯性社會(huì)排斥和隱性社會(huì)排斥。如果說(shuō)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的制度創(chuàng)新，為農(nóng)民貸款難問(wèn)題打開(kāi)了新局面，使得缺乏抵押物和擔(dān)保人的農(nóng)民能平等進(jìn)入信貸市場(chǎng)，體現(xiàn)了國(guó)家從制度安排上推動(dòng)長(zhǎng)期被排斥的農(nóng)民群體融入主流社會(huì)。那么由于辦理小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利性特點(diǎn)，在貸款對(duì)象選擇上，往往選擇信貸規(guī)模較大，還款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的中等收入農(nóng)戶(hù)，出現(xiàn)了扶富不扶貧的和貸款集中于大戶(hù)的傾向，則體現(xiàn)了貸款機(jī)構(gòu)在執(zhí)行規(guī)則過(guò)程中由于自身偏好和維護(hù)利益需要，而隱性的將農(nóng)民群體中確實(shí)需要貸款但還款風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶(hù)排除在借貸范圍之外的不平的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家分析，農(nóng)村小額信貸可獲得的覆蓋面不超過(guò)25%，且獲支持的也是以中等收入以上的農(nóng)戶(hù)為主，特別貧困的家庭不容易獲得貸款，信貸的分配存在嚴(yán)重不平等。而這種不平等是隱性的。

2.交易成本高。格蘭諾維特認(rèn)為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)生交換行為的基礎(chǔ)是雙方建立一定程度的相互信任。如果信任感降低到最低程度，在每一次交易中，雙方都必須在獲得了必要的監(jiān)督保證之后才能進(jìn)行，那么交易成本就會(huì)大大提高，這時(shí)來(lái)源于關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的信任將會(huì)降低交易成本。小額信貸以農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)為發(fā)放貸款的依據(jù)。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上依賴(lài)于土地本身的地質(zhì)條件、天氣的好壞、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期和市場(chǎng)的需求狀況等。因此，一旦這些因素中的任何一個(gè)發(fā)生了變化都將會(huì)使農(nóng)戶(hù)們無(wú)法按時(shí)歸還貸款。另外，在廣大農(nóng)民群眾中，不排除有部分農(nóng)戶(hù)信用觀念淡薄，拖欠貸款不還，甚至逃廢信用社債務(wù)。很多農(nóng)戶(hù)認(rèn)為小額信用貸款是國(guó)家的政策性貸款，視同扶貧款、救濟(jì)款。沒(méi)有還款意識(shí)，或者還款意識(shí)不強(qiáng)，造成信用社的風(fēng)險(xiǎn)，大大提升了管理和交易成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前各農(nóng)村信用社一般配備1～2名專(zhuān)職信貸人員，按我國(guó)目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均規(guī)模，1名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶(hù)，甚至更多，有的信用社甚至還要雇傭額外人員，并且從貸款的調(diào)查到發(fā)放，需要多次跑村下鄉(xiāng)，直接影響了農(nóng)戶(hù)小額信貸工作的開(kāi)展。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)不規(guī)范。文化具有凝聚、整合、同化、規(guī)范社會(huì)群體行為和心理的功能。農(nóng)村文化作為文化的重要組成部分，是廣大農(nóng)民生產(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)中創(chuàng)造發(fā)展而來(lái)的，對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)民思想行為具有巨大影響。小額信貸在我國(guó)農(nóng)村推廣的過(guò)程中，農(nóng)村文化中的小農(nóng)意識(shí)一定程度上影響了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。

在農(nóng)村小額信貸的發(fā)放過(guò)程中，由于農(nóng)村信用社人力資源缺乏，一些重要基礎(chǔ)工作往往由村組干部來(lái)執(zhí)行，致使農(nóng)村小額信貸在發(fā)放過(guò)程中存在隨意性和盲目性，忽視了社會(huì)和群眾的監(jiān)督作用，使農(nóng)村小額信貸缺的發(fā)放過(guò)程缺乏必要的透明度。

參 考 文 獻(xiàn)

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