摘 要：村鎮(zhèn)銀行是縣域新型農(nóng)村金融組織，成立時(shí)間短，存在許多問題和不足，村鎮(zhèn)銀行自身要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，才能更好服務(wù)“三農(nóng)”。文章從村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略定位著手，分析其戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)及經(jīng)營(yíng)中存在的問題，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 健康發(fā)展 對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）07-155-01

一、村鎮(zhèn)銀行的定位

1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，主要是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端客戶。這種差異化的市場(chǎng)定位為村鎮(zhèn)銀行帶來了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貸款資金來源于當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這在服務(wù)過程中容易建立共存共榮的關(guān)系。

村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在村鎮(zhèn)社會(huì)地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用活動(dòng)，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，從而能更順利地開展信貸業(yè)務(wù)，解決客戶的需求。

村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要支柱。

2.地域定位。村鎮(zhèn)銀行以縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競(jìng)爭(zhēng)地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢(shì)。

首先，村鎮(zhèn)銀行是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長(zhǎng)的“草根銀行”，而且這些縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，所以更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，更易同客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢(shì)。

其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但是長(zhǎng)期相對(duì)穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家政策支持下成立的以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的銀行，更容易得到當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶的支持。

再次，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。

3.產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)小額存款，同時(shí)又要服務(wù)農(nóng)村，提供小額信貸。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，貨款期限、貸款方式等因素，通過服務(wù)對(duì)象分析，就能“量體裁衣”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品，同時(shí)利用自身的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，更易開展產(chǎn)品服務(wù)。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題

國(guó)家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，從客戶、競(jìng)爭(zhēng)地及產(chǎn)品三方面來看，村鎮(zhèn)銀行確實(shí)具備一定的優(yōu)勢(shì)，但是在村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過程中，還存一些問題和不足。

1.追求利潤(rùn)與支農(nóng)目標(biāo)的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)三農(nóng)而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、利潤(rùn)低，單靠農(nóng)戶貸款基本無法實(shí)現(xiàn)盈利，縣城中小企業(yè)的貸款需求很多，利潤(rùn)也比較高，所以出現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)戶貸款倒居次要地位，個(gè)體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款比重較高。

2.吸儲(chǔ)難度高，存貸比持續(xù)高位運(yùn)營(yíng)。村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域開放條件和開放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。一是服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣城內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為農(nóng)民，農(nóng)民的收入來源對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，而且抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行尚處于起步階段，規(guī)模較小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議

1.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)。創(chuàng)新服務(wù)方式，開發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，分析自身服務(wù)對(duì)象，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務(wù)對(duì)象分析，就能“量體裁衣”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，同時(shí)服務(wù)對(duì)象存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以，審慎經(jīng)營(yíng)才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從建立初期就應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

2.政府應(yīng)加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，政府有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要政策支持：（1）人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，解決支農(nóng)信貸資金不足的困難；（2）放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力，自主確立貸款利率；允許村鎮(zhèn)銀行開展擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)試點(diǎn)；對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供保障；建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

參考文獻(xiàn)：

1.郭俊.村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位：獨(dú)特性與階段性[J].武漢金融，2008（4）

2.林俊國(guó).我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)[J].商業(yè)時(shí)代，2007（18）

（作者單位：樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行 浙江樂清 325600）

（責(zé)編：李雪）