我個(gè)人從事互聯(lián)網(wǎng)13年,我認(rèn)為未來(lái)5?10年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)在于如何讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行比較好的融合,幫助傳統(tǒng)行業(yè)利用好互聯(lián)網(wǎng)的一些優(yōu)勢(shì)。在這方面,我們相信金融行業(yè)是一個(gè)非常不錯(cuò)的行業(yè),它有很大的市場(chǎng)空間,也有一個(gè)很剛性的需求,所以,我們?cè)敢鈴氖逻@個(gè)行業(yè)進(jìn)行探索。
與所有的創(chuàng)業(yè)一樣,在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域做事情也會(huì)遇到各種困難,這種困難既有外部的,也有內(nèi)部的,我們需要向市場(chǎng)推廣全新的信貸觀念,還要向銀行業(yè)推廣全新的合作模式,既要設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品,也必須培養(yǎng)每一個(gè)同事都熟悉業(yè)務(wù)成為公司價(jià)值的傳播者。事無(wú)巨細(xì),不甚枚舉。不過(guò)我們每一天都在進(jìn)步,都享受于此,這就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的魅力。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者,我做了如下一些回答,解釋了我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一點(diǎn)看法。
《東企》問(wèn):互聯(lián)網(wǎng)金融一直以來(lái)是熱門(mén)話(huà)題,上周推的余額寶無(wú)論從推出到監(jiān)管叫停,都引起了行業(yè)大熱的討論,您怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀?
答:互聯(lián)網(wǎng)金融這段時(shí)間成為一個(gè)熱門(mén)話(huà)題,一方面是源自行業(yè)發(fā)展的必然,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的交融越來(lái)越多,金融業(yè)也不例外,也需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)更好地發(fā)展自身;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融的超常熱度,則與個(gè)別公司的明星效應(yīng)(或炒作效應(yīng))關(guān)系很大,比如阿里,馬云發(fā)表的一句著名狂言“如果銀行不改變,我們就改變銀行”,制造了很大的眼球效應(yīng),這是一個(gè)刺激市場(chǎng)關(guān)注度的導(dǎo)火索,也是發(fā)酵互聯(lián)網(wǎng)金融話(huà)題的一個(gè)起點(diǎn)。
事實(shí)上,互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如它的眼球影響力那么大。拿信貸市場(chǎng)來(lái)說(shuō),所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,包括阿里小貸、P2P網(wǎng)貸等所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,在2012全年加起來(lái)的信貸總額也就是在幾百億的規(guī)模,還不到1000億。這個(gè)規(guī)模與十萬(wàn)億級(jí)的傳統(tǒng)銀行的信貸市場(chǎng)規(guī)模相比,還不到千分之一。
但這0.1%制造了太多的錯(cuò)覺(jué),如果不認(rèn)真看待這個(gè)事實(shí),很多人會(huì)被誤導(dǎo)。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)嶄新的行業(yè),是一個(gè)還在探索中的行業(yè),過(guò)度的被關(guān)注可能會(huì)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)一種潛在的傷害。
一方面,中國(guó)的創(chuàng)業(yè)容易一窩蜂,一些本來(lái)有益的行業(yè)探索會(huì)被浮躁的氣氛籠罩,大多數(shù)企業(yè)不能專(zhuān)注于用戶(hù)和客戶(hù)市場(chǎng)的培育,而被市場(chǎng)的各種預(yù)期所影響和干擾。另一方面,馬云這種明星企業(yè)家針對(duì)金融業(yè)的攻擊性口號(hào),讓傳統(tǒng)的金融巨無(wú)霸會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)生敵意,讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)過(guò)早面臨本來(lái)不必要的競(jìng)爭(zhēng)威脅,甚至讓政府部門(mén)過(guò)早收緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的探索機(jī)會(huì)。
在互聯(lián)網(wǎng)金融大熱的背后,我更多看到的是一種概念浮華背后的隱憂(yōu)。拿這次支付寶發(fā)布的余額寶來(lái)說(shuō),阿里巴巴做了一種過(guò)度的夸張宣傳最后把自己也害了。它把一個(gè)基金產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比銀行的存款利息,說(shuō)自己的收益更好,這本身并不科學(xué),完全就是為了獲取眼球而不擇手段的宣傳。
所以,互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱僅是一種表面性的熱鬧,真正帶來(lái)的效益還太少。我們更愿意看到,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)之間是一種互補(bǔ)和合作的關(guān)系,而非敵對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
《東企》問(wèn):本質(zhì)上,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的不同點(diǎn)和相同點(diǎn)有哪些?
答:從本質(zhì)上來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相同點(diǎn)都是資金的交易,都存在風(fēng)險(xiǎn),都需要掌握和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力,這方面,傳統(tǒng)金融公司往往有更好的經(jīng)驗(yàn)積累和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)。
相反,在獲取客戶(hù)能力方面,互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融有更強(qiáng)的集聚效應(yīng),更容易傳播和擴(kuò)大影響力,針對(duì)客戶(hù)的需求有更快的響應(yīng)能力,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)若有一定的客戶(hù)交易數(shù)據(jù)還能為金融交易提供可靠的數(shù)據(jù)參考支持。
互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備成本優(yōu)勢(shì),還不受限于區(qū)域發(fā)展,像騰訊、百度、阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司,若從事金融業(yè)務(wù),將會(huì)比傳統(tǒng)的銀行、證券公司在用戶(hù)拓展上更有優(yōu)勢(shì),更容易展開(kāi)零售批發(fā)型金融業(yè)務(wù),比如基金、理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)與交易,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量入口優(yōu)勢(shì)比傳統(tǒng)金融公司會(huì)強(qiáng)許多倍。反之,怎么樣設(shè)計(jì)一個(gè)合適的金融產(chǎn)品,目前傳統(tǒng)金融公司還會(huì)延續(xù)一段時(shí)間的優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)然,更現(xiàn)實(shí)地來(lái)講,金融行業(yè)還有一個(gè)不可逾越的門(mén)檻就是,各類(lèi)金融業(yè)務(wù)一般都有特定的牌照和準(zhǔn)入條件,這方面的限制性政策與互聯(lián)網(wǎng)的自由創(chuàng)新特點(diǎn)有著天然的沖突,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果在一定的法律框架下從事這種受限的業(yè)務(wù),需要更靈活的適應(yīng)力。
《東企》問(wèn):在您看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)一年左右的發(fā)展速度會(huì)如何?受到哪些因素影響?
答:我認(rèn)為未來(lái)1年是互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的一年,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的會(huì)越來(lái)越多,金融行業(yè)也會(huì)增加在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的投入。比如,在美國(guó),谷歌的第一大收入來(lái)自金融業(yè),在中國(guó),我相信未來(lái)傳統(tǒng)金融企業(yè)也會(huì)增加在互聯(lián)網(wǎng)上的營(yíng)銷(xiāo)投放,我相信這是一個(gè)可以期望的趨勢(shì)。
拿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō),比如電子商務(wù)行業(yè)內(nèi)除了阿里之外,京東也啟動(dòng)了自己的金融業(yè)務(wù),針對(duì)上下游供應(yīng)商的供應(yīng)鏈金融正在如火如荼地進(jìn)行,據(jù)我了解,他們不但收購(gòu)了電子支付企業(yè)網(wǎng)銀在線,還在積極地申請(qǐng)諸如小額貸款公司牌照、保險(xiǎn)代銷(xiāo)資質(zhì)等。
針對(duì)銀行來(lái)說(shuō),建設(shè)銀行去年啟動(dòng)的“善建者融”就是一個(gè)銀行業(yè)希望介入互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)志事件,盡管這個(gè)業(yè)務(wù)還未形成一個(gè)明顯的成就,但這至少說(shuō)明銀行業(yè)開(kāi)始實(shí)踐了。
像平安集團(tuán),不但與阿里、騰訊建立合資保險(xiǎn)公司,在互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和營(yíng)銷(xiāo)方面的投入也非常大,平安成立的陸金所推出了一系列理財(cái)計(jì)劃,在市場(chǎng)化利率方面的探索比較積極,它的年化利率基本上在8.4%以上,遠(yuǎn)高于銀行存款。同時(shí)我了解,平安一年在百度的廣告投放就超過(guò)一個(gè)億。這是金融企業(yè)里面最積極的一個(gè)標(biāo)兵。
綜合而言,未來(lái)一年,我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)贏得較快的發(fā)展。
至于受哪些因素影響,我認(rèn)為最大的因素還在于政策方面,即,政府在互聯(lián)網(wǎng)金融方面給予多大的探索和創(chuàng)新的支持,對(duì)于今天的大多數(shù)金融業(yè)務(wù)而言,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是有機(jī)會(huì)甚至有能力去探索的,但考慮到金融作為一個(gè)國(guó)家的核心支柱行業(yè),政府是不是愿意讓這個(gè)壟斷行業(yè)獲得更多的準(zhǔn)入機(jī)會(huì),這依然是一個(gè)不確定的事情。
《東企》問(wèn):您為何投身這個(gè)行業(yè)?這行業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境和情況是怎樣的?
答。我和團(tuán)隊(duì)一起做好貸網(wǎng),完全是一次偶然的機(jī)會(huì),但最終選擇進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)領(lǐng)域卻是一個(gè)非常理性的選擇。
去年,我在江蘇老家看到有朋友從事小貸業(yè)務(wù),聽(tīng)說(shuō)拓展客戶(hù)的成本很高。后來(lái)我發(fā)現(xiàn),全國(guó)各地成立了6000多家這樣的小額貸款公司,他們都是在國(guó)家相關(guān)部門(mén)批復(fù)下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu),他們都有類(lèi)似的問(wèn)題,也就是拓展客戶(hù)方面都存在困難或者獲取客戶(hù)成本較高的情況。同時(shí),我們發(fā)現(xiàn),全國(guó)已經(jīng)有超過(guò)1500家銀行,大多數(shù)中小銀行也都存在著類(lèi)似的問(wèn)題。
我們認(rèn)為這是一個(gè)機(jī)會(huì),在獲取信貸客戶(hù)方面,互聯(lián)網(wǎng)有非常好的優(yōu)勢(shì),可以更快地掌握客戶(hù)需求,并且有更快的效率幫助客戶(hù)對(duì)接相應(yīng)的銀行或小貸公司,讓借貸雙方高效率實(shí)現(xiàn)合作。
所以,我們用了半年多的時(shí)間與全國(guó)各地的金融機(jī)構(gòu)合作,至今好貸網(wǎng)已經(jīng)在全國(guó)開(kāi)通了超過(guò)55個(gè)城市的地方分站,與全國(guó)超過(guò)2000家金融機(jī)構(gòu)建設(shè)了合作關(guān)系。