摘 要：農(nóng)村金融供給不足的問題由來已久，農(nóng)村信用社由于缺少有力競爭開始出現(xiàn)壟斷跡象。始于2008年的農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革逐漸展開并取得一定成效。本文擬從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，對(duì)山東省濟(jì)南市農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革這一事件的過程和效果進(jìn)行分析，以期尋找到大型銀行支持三農(nóng)發(fā)展的有效途徑。

關(guān)鍵詞：新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)；三農(nóng)金融事業(yè)部；改革

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）02-0042-05

一、引言

近年來，中央和各級(jí)地方政府加大了對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的扶持力度，以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為統(tǒng)領(lǐng)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到極大改善，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提升，農(nóng)民生活水平日益提高。然而，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平不斷進(jìn)步，作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要工具的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一塊“短板”。經(jīng)過新一輪農(nóng)村金融體制改革，我國農(nóng)村地區(qū)基本建立了國有商業(yè)銀行、農(nóng)村金融合作組織、政策性銀行和各類村鎮(zhèn)銀行并存的金融體系。在這些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)偏少、信貸資金外流、金融服務(wù)品種單一以及農(nóng)民貸款需求不能有效滿足等問題逐步顯現(xiàn)。如何加快改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，充分利用金融工具杠桿作用推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，成為金融領(lǐng)域關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

二十世紀(jì)80年代以來，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)被引入我國，并成為經(jīng)濟(jì)學(xué)界研究體制轉(zhuǎn)軌及轉(zhuǎn)軌過程中經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題的重要工具。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)是應(yīng)用現(xiàn)代微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)分析研究制度和制度變遷的產(chǎn)物（盧現(xiàn)祥，2004）。由于農(nóng)村金融服務(wù)具有較為顯著的外部性效應(yīng)，單純依靠市場調(diào)節(jié)無法達(dá)到均衡狀態(tài)，合理的制度設(shè)計(jì)更加凸顯其重要性。因此，學(xué)者們開始將新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析范式引入農(nóng)村金融問題的研究框架。鄧晶和魯靖（2005）從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持進(jìn)行分析，認(rèn)為我國農(nóng)村金融支持弱化的根源是制度供給的不足，所以，政府應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)管理、利益補(bǔ)償、機(jī)構(gòu)職能定位等方面提供合理的制度安排。杜彪（2007）通過分析我國農(nóng)村金融制度變遷中表現(xiàn)出來的一系列現(xiàn)象，指出政府的兩個(gè)利益主體即中央政府和地方政府在農(nóng)村金融制度變遷中扮演著至關(guān)重要的角色，現(xiàn)有農(nóng)村金融制度安排主要是這兩大利益主體博弈的產(chǎn)物，而農(nóng)戶作為利益相關(guān)者卻不能參與其中，這種不完整的利益博弈機(jī)制必然導(dǎo)致金融制度安排的殘缺。蔡四平等（2010）認(rèn)為，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，迫切需要一種長期的契約關(guān)系組合，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特性需要有效率的農(nóng)村金融組織體系?，F(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)我國農(nóng)村金融的研究主要側(cè)重于對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融體系的分析，以特定金融機(jī)構(gòu)為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的研究仍為空白。本文擬以濟(jì)南市轄內(nèi)各縣域農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革為切入點(diǎn)，通過引入新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析范式，探尋大型國有商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村的有效途徑。

二、農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革情況——以濟(jì)南市為例

（一）三農(nóng)事業(yè)部改革前的農(nóng)村金融市場

實(shí)際上，在三農(nóng)金融事業(yè)部改革前的很長一段時(shí)間內(nèi)，本以服務(wù)農(nóng)村金融為立行初衷的農(nóng)業(yè)銀行已不甘愿在農(nóng)村“擺地?cái)偂?，而是在利潤?dǎo)向下，試圖進(jìn)城“開超市”。1996年8月，農(nóng)業(yè)銀行與各地農(nóng)村信用社脫離行政隸屬關(guān)系，經(jīng)營重心開始逐步轉(zhuǎn)向城市。之后，農(nóng)業(yè)銀行逐步調(diào)整信貸政策，把縣域支行的信貸審批權(quán)限逐步上收，信貸支持縣域和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能被削弱。

在此背景下，到2000年，農(nóng)業(yè)銀行山東省分行（以下簡稱為“省農(nóng)行”）提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型要求，將“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)品和重點(diǎn)客戶”作為服務(wù)的主要目標(biāo)，重點(diǎn)開發(fā)城市優(yōu)良大客戶、行業(yè)壟斷性客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶等。為貫徹上級(jí)行政策方針，濟(jì)南市各縣域支行經(jīng)營重心開始轉(zhuǎn)移到負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和清收不良貸款等方面，針對(duì)縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸投放進(jìn)一步被弱化，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率也逐年走低。2008年，農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南市四家縣域機(jī)構(gòu)余額存貸比僅為20.32%，貸款市場占有率9.38%，低于存款市場占有率16個(gè)百分點(diǎn)，大量農(nóng)村地區(qū)的存款上存或外流。2008年至2010年間，濟(jì)南市轄區(qū)四縣（市）全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)由301個(gè)增加到306個(gè)，而同期農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不僅沒有增加，反而減少到33個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為36.17%，市場占有情況不容樂觀。

在農(nóng)業(yè)銀行逐漸淡出縣域和農(nóng)村市場的同時(shí)，農(nóng)村金融市場開始呈現(xiàn)農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面。到2008年，農(nóng)村信用社在濟(jì)南市四個(gè)縣域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)100%，存貸款市場占有率分別為34.12%和50.87%，成為服務(wù)縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融主力軍。但農(nóng)村金融市場壟斷，弱勢(shì)農(nóng)戶不得不接受更高的金融產(chǎn)品價(jià)格。當(dāng)年，濟(jì)南地區(qū)農(nóng)村信用社九成貸款利率上浮超過50%（見下圖）。

基于上述兩方面原因，為提升農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，打破金融壟斷局面，逐步降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)價(jià)格，國家和農(nóng)業(yè)銀行總行都認(rèn)為，有必要對(duì)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有制度進(jìn)行改革，推進(jìn)在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的廣度和深度，從而帶來農(nóng)村金融領(lǐng)域更為充分的競爭。

（二）改革進(jìn)程中遇到的問題與主要應(yīng)對(duì)措施

2008年3月，農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)工作開始啟動(dòng)，山東等7個(gè)省份成為首批試點(diǎn)地區(qū)。8月，在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上，人民銀行等三部委聯(lián)合出臺(tái)了三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)實(shí)施方案，并逐步深化擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

作為首批試點(diǎn)單位，農(nóng)業(yè)銀行山東省分行營業(yè)部（以下簡稱為“營業(yè)部”）開始了改革探索，然而在推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革的過程中，三個(gè)棘手問題接踵而至：人的問題、錢的問題和網(wǎng)點(diǎn)的問題。

1. 人的問題。改革伊始，營業(yè)部就遇到了該問題。按照統(tǒng)一部署，營業(yè)部成立了三農(nóng)金融分部，設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部和農(nóng)戶金融部2個(gè)專職辦事機(jī)構(gòu)，在三農(nóng)金融分部下設(shè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)、人力、資金、考核等5個(gè)中后臺(tái)管理中心。同時(shí)，將四個(gè)縣域支行作為三農(nóng)金融分部的基本經(jīng)營單元，整體納入三農(nóng)金融事業(yè)分部管理，加掛了“中國農(nóng)業(yè)銀行××縣三農(nóng)事業(yè)部”的牌子，并將縣域支行原有的“五部一室”精簡為“五部”，并將精簡后的富余人員充實(shí)到前臺(tái)部門和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理數(shù)量因此增長近八成。然而，這一做法的直接結(jié)果是，將大量員工從管理崗位轉(zhuǎn)移至經(jīng)營崗位，涉及到員工的切身利益?？h域支行領(lǐng)導(dǎo)班子和業(yè)務(wù)骨干對(duì)此次改革的認(rèn)知程度參差不齊，部分員工有抵觸情緒，改革初期部分縣行的改革推進(jìn)明顯緩慢。

針對(duì)上述問題，農(nóng)業(yè)銀行召集相關(guān)部門進(jìn)行了討論研究。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)縣域支行績效分配進(jìn)行了改革，增加前臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)員工的績效工資，適當(dāng)降低后臺(tái)人員績效工資，平衡網(wǎng)點(diǎn)員工心理，調(diào)動(dòng)其工作積極性。對(duì)部分業(yè)務(wù)強(qiáng)化薪酬激勵(lì)，特別是針對(duì)“農(nóng)戶小額貸款”，省農(nóng)行給予穿透式計(jì)價(jià)，計(jì)價(jià)工資直接到員工個(gè)人，極大地調(diào)動(dòng)了員工的工作積極性。在人員晉升方面，從事“三農(nóng)”一線的員工優(yōu)先考慮培訓(xùn)、提拔。

2. 錢的問題。人的問題解決后，錢的問題又出現(xiàn)了。三農(nóng)金融事業(yè)部改革之后，縣域機(jī)構(gòu)信貸管理體制發(fā)生重大變化，信貸審批權(quán)限逐步下沉至縣域和農(nóng)村地區(qū)，考核也由原來的吸取存款轉(zhuǎn)變?yōu)榇尜J款并重。由此帶來了信貸授權(quán)、授信、擔(dān)保和客戶準(zhǔn)入等相關(guān)信貸業(yè)務(wù)工作量的增加，農(nóng)戶貸款快速增長，貸款管理問題日漸突出。由于農(nóng)戶貸款客戶數(shù)量多、額度小、居住分散，而客戶經(jīng)理人員數(shù)量不足，一個(gè)客戶經(jīng)理管理數(shù)百戶甚至更多貸款戶。在貸款集中到期時(shí)，有時(shí)難以做到及時(shí)催收，不良貸款有增加的趨勢(shì)。

發(fā)現(xiàn)了相關(guān)問題后，該行從內(nèi)外部兩方面著手，化解業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的困境。對(duì)于內(nèi)部，提出了以下要求：端正經(jīng)營思想，正確處理服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系，致力于增強(qiáng)發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力，努力推動(dòng)業(yè)務(wù)走上良性循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展的軌道。要堅(jiān)持速度、規(guī)模、質(zhì)量的有機(jī)統(tǒng)一，走科學(xué)發(fā)展、集約經(jīng)營的路子。堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的有機(jī)統(tǒng)一，對(duì)省農(nóng)行電話外呼系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)進(jìn)行核查，及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、強(qiáng)化貸后管理。通過采取責(zé)任人專職清收、聯(lián)合村委清收等措施，到2011年半年末不良貸款出現(xiàn)明顯下降。同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行尋求合作解決方案，在農(nóng)貸業(yè)務(wù)上初步建立了與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年底保險(xiǎn)公司賠付金額364萬元。

3. 網(wǎng)點(diǎn)的問題。由于農(nóng)村地區(qū)居民居住較為分散，單一網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)的物理半徑較大，交易后的監(jiān)督執(zhí)行合約的費(fèi)用相對(duì)較高。而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低等特點(diǎn)，單位信貸產(chǎn)品的交易成本比城市地區(qū)高120%以上。如何解決農(nóng)戶金融服務(wù)需求大與網(wǎng)點(diǎn)偏少的矛盾成為改革必須面對(duì)的問題。為此，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的模式成為三農(nóng)事業(yè)部改革的重點(diǎn)內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行推出了“惠農(nóng)卡+三農(nóng)金融服務(wù)站”、“自助終端+農(nóng)戶”和“轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行+個(gè)體業(yè)戶”等三種模式，化解網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)。

一是“惠農(nóng)卡+三農(nóng)金融服務(wù)站”模式。金穗惠農(nóng)卡除具有一般借記卡功能外，還向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款載體、財(cái)政補(bǔ)貼代理等特色服務(wù)功能，并提供一定的金融服務(wù)收費(fèi)減免優(yōu)惠；三農(nóng)金融服務(wù)站直接設(shè)進(jìn)行政村，有專職經(jīng)理定期或不定期進(jìn)站服務(wù)。農(nóng)戶無需進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)即可辦理信貸業(yè)務(wù)。二是“自助終端+農(nóng)戶”模式。在沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)的村莊布放自助終端，開展小額現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供了“家門口式”服務(wù)，成為“有人值守的24小時(shí)自助銀行”。三是“轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行+個(gè)體業(yè)戶”模式。農(nóng)村地區(qū)的個(gè)體業(yè)戶匯入?yún)R出資金頻繁，通過轉(zhuǎn)賬電話和網(wǎng)上銀行的操作方式，轉(zhuǎn)賬不再受時(shí)間和地點(diǎn)的約束，效率大為提高。農(nóng)業(yè)銀行依托其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，以惠農(nóng)卡為載體，以電子銀行為平臺(tái)，大力開展農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。截止到2010年末，濟(jì)南市轄內(nèi)四個(gè)縣域三農(nóng)金融事業(yè)部轉(zhuǎn)賬電話保有量5311部，同比增長29.76%。

（三）改革成效

在三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，支農(nóng)能力顯著提升。截止到2010年末，濟(jì)南市四個(gè)縣域三農(nóng)金融事業(yè)部存款規(guī)模103.8億元，增幅15.98%；貸款規(guī)模37.09億元，增幅61.33%，其中，涉農(nóng)貸款規(guī)模24.3億元，增幅43.53%。通過提供多樣化的產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行縣域支行的盈利能力不斷增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”的雙重目標(biāo)。2010年濟(jì)南市轄內(nèi)四個(gè)縣域三農(nóng)金融事業(yè)部實(shí)現(xiàn)撥備后利潤13463萬元，同比增長58.61%。此次改革中，三農(nóng)金融事業(yè)部先后推出了惠農(nóng)卡、小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶新居住房貸款、代理農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理農(nóng)民發(fā)放福利補(bǔ)貼業(yè)務(wù)、代理新農(nóng)合和新農(nóng)保等十幾種惠農(nóng)金融產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品多樣化需求得到有效滿足，改善了服務(wù)“三農(nóng)”的金融生態(tài)環(huán)境。此外，農(nóng)村金融壟斷格局被逐漸打破，農(nóng)村地區(qū)偏高的金融產(chǎn)品價(jià)格開始松動(dòng)，貸款利率平均下降30%以上。

三、農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的制度變遷分析

（一）外部推動(dòng)

農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革是在外部力量推動(dòng)下啟動(dòng)的。制度變遷是制度的替代、轉(zhuǎn)換與交易過程。從總體上說，制度是穩(wěn)定的，表現(xiàn)為均衡狀態(tài)，但這一狀態(tài)并不意味著個(gè)體對(duì)現(xiàn)存的制度都滿意，保持現(xiàn)狀只是由于變革所支付的成本并不與收益相對(duì)稱。在進(jìn)行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革以前的很長一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部環(huán)境決定了低下的制度變遷收益；與此同時(shí)，盡管農(nóng)村金融服務(wù)具有明顯的外部性，但現(xiàn)行制度卻沒有應(yīng)有的補(bǔ)償機(jī)制，制度收益不足以補(bǔ)償其成本的支出，農(nóng)村金融服務(wù)改革缺乏推動(dòng)力。

按照制度變遷理論，要想使農(nóng)業(yè)銀行將經(jīng)營重新轉(zhuǎn)回到農(nóng)村金融市場，必須加以足夠的利益驅(qū)動(dòng)。2007年初，國務(wù)院為農(nóng)業(yè)銀行確定了“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字方針，明確了農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營方向。2010年5月，人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)等部委明確了三農(nóng)金融事業(yè)部政策優(yōu)惠內(nèi)容。對(duì)三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)縣域支行的涉農(nóng)貸款，參照享有國家對(duì)農(nóng)村信用社同等的財(cái)稅政策；對(duì)試點(diǎn)的縣域支行，比照農(nóng)村信用社收費(fèi)政策，免收業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)；對(duì)試點(diǎn)的縣域支行，實(shí)行差別化存款準(zhǔn)備金率。財(cái)政部、國家稅務(wù)總局2010年12月31日印發(fā)了《關(guān)于中國農(nóng)業(yè)銀行深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)營業(yè)稅政策的通知》（財(cái)稅[2010]116號(hào)）。自2010年10月1日到2011年9月30日，縣域支行的涉農(nóng)貸款利息收入按3%征收營業(yè)稅。以濟(jì)南市為例，2010年共免征農(nóng)戶小額貸款利息收入營業(yè)稅196.49萬元，免征所得稅金額107萬元，監(jiān)管費(fèi)減免10.02萬元。通過一系列優(yōu)惠政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)外部性得到補(bǔ)償，服務(wù)“三農(nóng)”的積極性逐漸提升，三農(nóng)事業(yè)部改革的補(bǔ)償性激勵(lì)因素具備了。

一旦在現(xiàn)有的制度框架下，由外部性、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用等引起收入的增加不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，一種新制度的創(chuàng)新也可能應(yīng)運(yùn)而生，并使這些潛在的收入增加成為可能。貸款利息是銀行收益的主要來源，如果貸款利率能夠有所提高，收益也會(huì)有明顯增加。從2004年10月份起，金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）貸款利率不再設(shè)定上限。商業(yè)銀行貸款和政策性銀行按商業(yè)化管理的貸款，其利率不再實(shí)行上限管理。這意味著農(nóng)業(yè)銀行可以根據(jù)經(jīng)營的需要和信貸需求方的風(fēng)險(xiǎn)情況，靈活調(diào)整利率價(jià)格，以覆蓋金融風(fēng)險(xiǎn)。制度變遷的預(yù)期收入超過預(yù)期成本，改革的制度性激勵(lì)因素具備了。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2010年底，濟(jì)南市三農(nóng)事業(yè)部貸款利率平均上浮30%—40%，雖然大大低于農(nóng)村信用社的利率水平，但收益水平仍明顯提高，存貸利差由2009的4.14%增長到2010的5.17%，在一定程度上彌補(bǔ)了貸款風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。利率定價(jià)權(quán)的放開在很大程度上保證了基層行的利益，使其對(duì)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生內(nèi)在的動(dòng)力，強(qiáng)化了商業(yè)運(yùn)作機(jī)制。

（二）內(nèi)部優(yōu)化

農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部作為具有有限理性的經(jīng)濟(jì)人，講求的是風(fēng)險(xiǎn)和效益的統(tǒng)一。外部政策的變化提供了有利的條件，但還要依靠微觀的實(shí)施策略，如何保持既定成本條件下的風(fēng)險(xiǎn)可控性，是三農(nóng)事業(yè)部改革面臨的重要問題。交易成本可理解為達(dá)成和實(shí)現(xiàn)交易而發(fā)生的費(fèi)用，它作為處理人與人之間的交易關(guān)系的耗費(fèi)，存在于交易關(guān)系的各個(gè)方面，既不可避免，又是社會(huì)財(cái)富和資源的一種浪費(fèi)。在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架中，交易費(fèi)用是制度變遷的核心，而交易方式和制度變化也會(huì)影響交易費(fèi)用。

三農(nóng)事業(yè)部改革過程中，如何降低農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)戶間的交易費(fèi)用成為關(guān)鍵。按照制度變遷理論和交易成本經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋，制度的選擇及變遷都取決于交易費(fèi)用的比較。由于農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)戶間的交易十分頻繁，降低成本最主要的手段就是實(shí)現(xiàn)交易的標(biāo)準(zhǔn)化。與農(nóng)村信用社相比，原來農(nóng)業(yè)銀行在縣域和農(nóng)村地區(qū)的本地化水平較低，在提供信貸資金時(shí)需要花費(fèi)更多的信息搜尋費(fèi)用。改革后，營業(yè)部將地方政府確定的342個(gè)農(nóng)村信用村作為小額信貸投放的重點(diǎn)。通過銀政合作，由政府部門牽頭和村委會(huì)協(xié)助，與誠信評(píng)議小組聯(lián)合對(duì)村民進(jìn)行信用評(píng)定，按照不同信用級(jí)別確定授信額度發(fā)放惠農(nóng)卡。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。這樣，農(nóng)業(yè)銀行減少了信息不對(duì)稱問題，最大程度上降低了對(duì)村民信用評(píng)定的偏差，避免了單家單戶的調(diào)查和審批帶來的交易成本。降低交易成本意味著社會(huì)效率的提高，由此產(chǎn)生更大的社會(huì)福利，銀行及農(nóng)戶同時(shí)享受到了交易成本降低帶來的福利增進(jìn)。

交易費(fèi)用的各項(xiàng)內(nèi)容和大小各異，各種組織和契約的出現(xiàn)和變化都可以視為在交易費(fèi)用約束下的選擇結(jié)果。制度設(shè)計(jì)的基本目標(biāo)就是降低交易成本，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)節(jié)性很強(qiáng)，資金需求具有短、急、小的特點(diǎn)，為獲得競爭優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率水平較低的現(xiàn)實(shí)情況下，制度選擇上必須依靠現(xiàn)代化的支付手段減少農(nóng)戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)的額外交通費(fèi)用和時(shí)間成本。通過發(fā)放惠農(nóng)卡，農(nóng)民可以隨時(shí)在金融服務(wù)站通過自助設(shè)備完成存取款、貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，或通過POS機(jī)和轉(zhuǎn)賬電話等工具足不出戶就完成資金的流轉(zhuǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年底通過惠農(nóng)卡得到貸款的農(nóng)戶數(shù)2.3萬戶。同時(shí)，對(duì)暫時(shí)不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過派駐三農(nóng)服務(wù)流動(dòng)車輛縮短農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)半徑，促進(jìn)了小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展，貸款余額達(dá)7.13億元，是2009年的1.6倍。

四、相關(guān)結(jié)論及建議

通過此次三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，縣域農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的經(jīng)營決策權(quán)進(jìn)一步增加，各類交易費(fèi)用和組織成本也明顯降低。多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的推出，使得農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)信貸資金和金融服務(wù)的需求得到改善。改革對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融體系也具有極強(qiáng)的外部效應(yīng)，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了重要的金融支持?！叭r(nóng)”金融市場的制度供給不足和制度需求過剩之間的矛盾得到緩解，服務(wù)“三農(nóng)”的外部性問題得到初步解決。改革初顯成效，得益于國家財(cái)稅、金融宏觀政策的支持與傾斜，得益于其自身信貸流程改革，以及推進(jìn)現(xiàn)代化支付等因素。

要繼續(xù)推動(dòng)改革，實(shí)現(xiàn)徹底的制度變遷，我們認(rèn)為，要繼續(xù)完善三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的制度設(shè)計(jì)，以三農(nóng)為著力點(diǎn)，擴(kuò)大受惠面。建立與地方政府組織長期的合作關(guān)系，通過多種形式的利益機(jī)制，促使地方政府組織配合農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理。要堅(jiān)持交易標(biāo)準(zhǔn)化的原則，將先進(jìn)技術(shù)與信息透明化結(jié)合，進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)民間的交易費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和效益的平衡。通過商業(yè)化的運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)性。要明晰農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的定位；進(jìn)一步細(xì)分縣域和農(nóng)村金融市場，開展差異化經(jīng)營。政府部門應(yīng)注重各種政策的搭配協(xié)調(diào)，繼續(xù)采取有效措施，鼓勵(lì)商業(yè)化保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，加強(qiáng)與三農(nóng)事業(yè)部改革的對(duì)接，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的不斷完善。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) XS）