農(nóng)村社區(qū)建設(shè)以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)民增收、深化農(nóng)村土地管理制度改革為目標(biāo)，是黨和政府為提高農(nóng)民生活質(zhì)量、縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會更好更快發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措，是農(nóng)民群眾生產(chǎn)及生活方式的一場變革。作為扎根縣域的農(nóng)業(yè)銀行，有54%的網(wǎng)點、46%的人員分布在縣域，是唯一一家在全國所有縣市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的大型國有控股商業(yè)銀行，具備全面支持社區(qū)建設(shè)的天然優(yōu)勢。如何把握農(nóng)村社區(qū)建設(shè)進(jìn)程中的機(jī)遇、如何發(fā)揮金融支持作用將是縣域農(nóng)行今后發(fā)展的一項重要內(nèi)容。

農(nóng)村社區(qū)建設(shè)進(jìn)程中存在的阻礙

影響社區(qū)建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)是社區(qū)建設(shè)資金問題，而社區(qū)建設(shè)融資主要存在以下制約因素。

補(bǔ)貼資金的滯后性。青島市社區(qū)建設(shè)意見（青辦發(fā)〔2013〕2號）中提出，原有村莊復(fù)墾后結(jié)余土地指標(biāo)，由市（區(qū)）統(tǒng)籌安排，每畝補(bǔ)貼不低于30萬元，而這筆資金實際在社區(qū)建成、農(nóng)民搬遷后才能實現(xiàn)，仍無法解決社區(qū)建設(shè)前期投入的問題。

社區(qū)建設(shè)推進(jìn)的不確定性。就業(yè)、社會保障乃民生之本，通過合村并點等方式建設(shè)農(nóng)村社區(qū)，以及家庭農(nóng)場的推廣，將使大量的勞動力從土地上解放出來。如果地方政府未能妥善解決富余勞動力就業(yè)問題以及相應(yīng)的社會保障需求，民心認(rèn)同感必然降低，對社區(qū)建設(shè)抵觸情緒將不斷滋生。

擔(dān)保融資價格評估機(jī)制和價格爭議解決機(jī)制尚未形成。目前，地方政府正在探索組建市、區(qū)（縣）、鎮(zhèn)（街道）三級政府主導(dǎo)的社區(qū)建設(shè)投融資平臺，但是仍處于探索階段。

社區(qū)建設(shè)帶來的發(fā)展機(jī)遇

資產(chǎn)業(yè)務(wù)存在發(fā)展商機(jī)。一是社區(qū)主體建設(shè)存在融資需求。以萊西為例，萊西共規(guī)劃115個社區(qū)，約13萬戶，按每戶8萬元的建設(shè)成本計算，社區(qū)建設(shè)將有104億元的融資需求。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展的融資需求。社區(qū)建設(shè)完成后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府必然加大招商引資力度，更多的中小企業(yè)將重新布局，為社區(qū)農(nóng)戶提供就業(yè)、創(chuàng)業(yè)機(jī)會，從而產(chǎn)生融資需求。三是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展存在融資需求。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，社區(qū)建設(shè)過程中，萊西市政府將在各社區(qū)推廣“一區(qū)一品”工程，即一個社區(qū)一個特色產(chǎn)品。隨著家庭農(nóng)場的推廣，將帶來以農(nóng)民個人為主體的融資需求。

負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)將迎來發(fā)展機(jī)遇。隨著農(nóng)民土地資本向貨幣資本和商業(yè)資本的轉(zhuǎn)移，土地出讓金、拆遷補(bǔ)償、養(yǎng)老基金、財政資金的保管和理財需求將為負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大機(jī)遇。

金融服務(wù)迎來重新布局。社區(qū)建設(shè)的推進(jìn)，將對支付環(huán)境建設(shè)提出更高的要求，金融服務(wù)設(shè)施的缺失將難以滿足社區(qū)居民需求，這將帶來金融服務(wù)格局的重新調(diào)整，在調(diào)整中把握先機(jī)，必然為今后長遠(yuǎn)發(fā)展打牢基礎(chǔ)。

金融進(jìn)一步支持社區(qū)建設(shè)的有效途徑

參與對社區(qū)建設(shè)的信貸支持。對于開發(fā)商承建的完全市場化項目，在房屋、土地抵押充足的基礎(chǔ)上，對重點社區(qū)項目開發(fā)商積極跟進(jìn)，同時，為向新型社區(qū)提供水、電、氣、路等城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的配套企業(yè)進(jìn)行信貸支持，改善社區(qū)生產(chǎn)生活條件、提升社區(qū)聚集群眾的能力；對于政府引導(dǎo)半市場化或完全政府承建的社區(qū)，要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的合作，建立地方政府性融資平臺，以社區(qū)建成后土地補(bǔ)償款作為主要還款來源。

加大新型社區(qū)周邊企業(yè)信貸支持，促進(jìn)人員向社區(qū)集中。要優(yōu)先支持發(fā)展就業(yè)能力強(qiáng)的現(xiàn)代城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)體系。一是保持對當(dāng)?shù)刂攸c農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，尤其是對參與社區(qū)建設(shè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行重點支持。二是積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)清晰、發(fā)展?jié)撃茌^大的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，利用小企業(yè)簡式貸款、貿(mào)易融資、存貨質(zhì)押等服務(wù)產(chǎn)品，加大流動資金貸款投放。三是大力扶持縣域特色開發(fā)項目，對能夠有力推動縣域經(jīng)濟(jì)的特色農(nóng)業(yè)、旅游、礦產(chǎn)和能源開發(fā)進(jìn)行重點支持，借此增強(qiáng)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)活力，逐步改善社區(qū)就業(yè)結(jié)構(gòu)。

建立融資獎勵與風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。一是政府相關(guān)部門要及時制定并公布現(xiàn)有土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)戶住房置換標(biāo)準(zhǔn)、對社區(qū)建設(shè)融資方面作出突出貢獻(xiàn)的單位給予的獎勵標(biāo)準(zhǔn)等信息，明晰現(xiàn)有政策，增加銀行信貸投放信心。二是要加大對商業(yè)銀行風(fēng)險補(bǔ)償力度。設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險專項補(bǔ)償資金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害、不可抗力等導(dǎo)致?lián)p失的農(nóng)戶，并按照一定比例補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)。三是推出貼近農(nóng)戶需求的保險品種，不斷提升農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和滲透度。

加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。前期，青島市《關(guān)于開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等擔(dān)保融資意見》中提出，擬開展土地承包權(quán)抵押、集體建設(shè)用地使用權(quán)、居民房屋所有權(quán)、林權(quán)（簡稱“四權(quán)”）擔(dān)保融資機(jī)制，并將建立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保平臺，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大三農(nóng)投放。我行要抓住這一難得機(jī)遇，建立與社區(qū)種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工流通以及社區(qū)住房建設(shè)、居民購置等需求配套的信貸服務(wù)產(chǎn)品，并在全行下發(fā)指導(dǎo)意見，統(tǒng)一信貸投放標(biāo)準(zhǔn)。

加強(qiáng)支付環(huán)境建設(shè)，完善金融服務(wù)功能。針對金融服務(wù)空白地區(qū)，設(shè)立以流動網(wǎng)點為依托的社區(qū)服務(wù)中心，固定兩個服務(wù)窗口，定時（每周安排1-2天）提供金融服務(wù)；在較為偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站，配置聯(lián)絡(luò)員、轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等設(shè)施；對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場等發(fā)展?jié)摿^大、管理水平相對較高的產(chǎn)業(yè)化市場，加大網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行等現(xiàn)代電子產(chǎn)品推廣力度，持續(xù)改善農(nóng)村的支付環(huán)境。以此為依托，提高對新農(nóng)保、新農(nóng)合業(yè)務(wù)的服務(wù)能力。