在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展的大背景下，第三方支付業(yè)服務(wù)功能和服務(wù)范圍不斷深化。從過(guò)去十多年第三方支付業(yè)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，該行業(yè)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系日趨復(fù)雜。在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面，第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行（包括銀聯(lián)）的利益訴求是一致的，支付服務(wù)的安全控制、風(fēng)險(xiǎn)管理是未來(lái)合作的重要領(lǐng)域。但這種合力的形成還面臨著各種配套機(jī)制“由誰(shuí)主導(dǎo)”的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，在這個(gè)問(wèn)題上政府監(jiān)管部門(mén)的推動(dòng)應(yīng)當(dāng)是有效的。

政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有序競(jìng)爭(zhēng)

網(wǎng)絡(luò)支付安全是整個(gè)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展、市場(chǎng)參與者有序競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在需要。圍繞安全與效率的核心目標(biāo)，政府監(jiān)管部門(mén)要積極推動(dòng)商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)強(qiáng)化在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的合作，在鼓勵(lì)商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)共同開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)和消費(fèi)者安全支付教育的同時(shí)，要盡快研究涵蓋整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈的安全合作機(jī)制，推動(dòng)諸如安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢(qián)、防釣魚(yú)、“黑名單”共享等具體措施的落實(shí)。

而在網(wǎng)絡(luò)支付效率的提高方面，政府監(jiān)管部門(mén)要深化網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域共同遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)稱(chēng)監(jiān)管和有序競(jìng)爭(zhēng)的游戲規(guī)則；推動(dòng)商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)在電子商務(wù)融資、數(shù)據(jù)挖掘、交叉營(yíng)銷(xiāo)和移動(dòng)金融等方面開(kāi)展深入合作，促進(jìn)彼此商業(yè)模式的創(chuàng)新和融合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同構(gòu)筑高效、平衡、健康的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。在這一合作過(guò)程中，商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)都需要認(rèn)真辨別，尋找具有相似經(jīng)營(yíng)理念、共同發(fā)展目標(biāo)、較強(qiáng)內(nèi)控能力的合作伙伴，探索建立雙贏(yíng)合作模式。

提升支付業(yè)的服務(wù)能力

創(chuàng)新是支付行業(yè)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，不斷提升服務(wù)能力的原動(dòng)力。今后一段時(shí)期我國(guó)在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，將更加突出擴(kuò)大內(nèi)需，特別是消費(fèi)需求，突出保障和民生，消費(fèi)金融服務(wù)將無(wú)處不在。面對(duì)這種新情況和新變化，政府監(jiān)管部門(mén)要鼓勵(lì)商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)立足全局，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)戰(zhàn)略謀劃，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)能力，加大與宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略相關(guān)的全場(chǎng)景的支付產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，挖掘相關(guān)增值服務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)有序健康發(fā)展。

要關(guān)注和化解影響支付產(chǎn)業(yè)安全與效率的潛在問(wèn)題

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。網(wǎng)絡(luò)支付牌照的期限及延續(xù)規(guī)定有利于引導(dǎo)和督促持牌支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，提升服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)也存在兩方面的潛在問(wèn)題：一是持牌機(jī)構(gòu)每5年面臨一次“大考”，如果不能如愿取得牌照期限的續(xù)展、許可，則必須有終止其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的合理安排，但其中隱藏著“大而不倒”的問(wèn)題；二是行業(yè)壟斷和市場(chǎng)壁壘。支付牌照是對(duì)獲得牌照企業(yè)從平臺(tái)系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面資質(zhì)的一個(gè)有效認(rèn)可，對(duì)于提升企業(yè)的品牌形象和公信力具有重要作用。在第三方支付細(xì)分領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的大趨勢(shì)下，5年一次的“大考”客觀(guān)上將會(huì)加速行業(yè)的兼并重組，如果支付平臺(tái)逐漸被大企業(yè)掌控，而且需要牌照，未來(lái)將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)甚至是實(shí)體企業(yè)領(lǐng)域構(gòu)筑較高的門(mén)檻，新進(jìn)入者被徹底隔離在外面。長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)第三方支付市場(chǎng)在充分競(jìng)爭(zhēng)情況下的效率提高是不利的。