摘要：近年來，我國社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，市場經(jīng)濟改革不斷深化，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。就目前而言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展模式已不適應形勢發(fā)展的需要，為適應當前經(jīng)濟形勢的變化，新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務要謀求新的發(fā)展路徑。本文在概述當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題的基礎(chǔ)上，重點探討了新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑，旨在說明新時期商業(yè)銀行信貸發(fā)展的重要性，以期為新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：新時期；商業(yè)銀行； 信貸業(yè)務；發(fā)展路徑

信貸（creditloan）是指債權(quán)人貸出貨幣，債務人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動，這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式，可以說信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主要贏利手段。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生著深刻的變化， 基于目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務的具體實踐情況，如何選擇新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的路徑是當前商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。因此，研究新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑具有十分重要的現(xiàn)實意義。鑒于此，筆者對新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑進行了初步探討。

一、當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題

當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂觀，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展過程中還存在著諸多亟待解決的問題，這些問題主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸體系不健全、商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大和商業(yè)銀行的信貸風險防范較弱三個方面。

1.商業(yè)銀行信貸體系不健全

商業(yè)銀行信貸體系不健全，是當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中迫切需要解決的問題。就目前而言，由于我國商業(yè)銀行的信貸制度的缺陷，還不同程度地存在著信息不對稱情況，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中，大多數(shù)商業(yè)銀行對個人及企業(yè)的信用登記不詳和信用評估不準，造成許多不良貸款難以追繳，影響著我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務工作的順利開展。商業(yè)銀行信貸體系不健全，還表現(xiàn)在片面地記錄極少數(shù)的信用內(nèi)容，不能夠全面有效地反映個人及企業(yè)的信用狀況。加之信貸人員違規(guī)操作時有發(fā)生，都使得我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務難以有效開展。

2.商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大

商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大，也是當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題之一。在我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中，急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風險增加。急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風險增加。 據(jù)統(tǒng)計我國 2009 年上半年就貸出 7.4 萬億元，較 2008 年全年 4.2 萬億元新增貸款還要多，急速放貸無可避免導致信貸準則下降，以致銀行資產(chǎn)質(zhì)素轉(zhuǎn)壞，必然放寬審批貸款條件，未來或?qū)p害銀行的資產(chǎn)質(zhì)素；信貸急速擴張下，投資活動大增，為了完成已開展的投資項目，繼而又出現(xiàn)額外信貸需求，周而復始，一旦中央銀行收緊貨幣政策，已展開的項目將出現(xiàn)停工危機，導致銀行壞帳大量上升；信貸急速擴張下，不少貸款流入股市及樓市，導致資產(chǎn)價格上揚。

3.商業(yè)銀行的風險防范較弱

商業(yè)銀行的風險防范較弱，在一定程度上制約著商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行風險是金融風險的表現(xiàn)形式之一，總的來說，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展，缺乏有效的風險防范和風險轉(zhuǎn)移機制，使得商業(yè)銀行的風險防范較弱。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的實際工作中，盡管對某個投資預期利潤較高，但由于目前商業(yè)銀行操作風險防范能力較弱，同時也存在著諸多不確定性，不斷地把商業(yè)銀行推向不熟悉的新風險領(lǐng)域， 對銀行信貸業(yè)務的發(fā)展十分不利。

二、新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展路徑

新時期發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳路徑，應重點把握好新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展路徑選擇，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務流程如圖1所示。

（一）新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展路徑選擇

1.以信貸市場業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心

以信貸市場業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵。目前，我國已初步構(gòu)建了多層次社會融資體系，由于市場發(fā)育不健全，金融生態(tài)環(huán)境尚待改善等因素，直接融資在社會融資體系的占比相對較低，以商業(yè)銀行信貸為主的融資模式仍占據(jù)主導地位。

2.以信貸業(yè)務的服務性為基礎(chǔ)平臺

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展中，應以信貸業(yè)務的服務性為基礎(chǔ)平臺，夯實信貸業(yè)務的發(fā)展基礎(chǔ)。一般來說，在商業(yè)銀行中，儲蓄業(yè)務為個人金融服務奠定了客戶基礎(chǔ)，實現(xiàn)了儲蓄業(yè)務的全面快速發(fā)展。而信貸業(yè)務則為公司金融服務提供了基礎(chǔ)平臺。在新時期商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，信貸基礎(chǔ)管理是信貸管理的重要內(nèi)容， 信貸業(yè)務作為重要的載體， 要高度重視和不斷強化。

3.以中小企業(yè)信貸業(yè)務為戰(zhàn)略重點

中小企業(yè)信貸業(yè)務正成為銀行系統(tǒng)內(nèi)爭奪的一個戰(zhàn)略制高點， 以中小企業(yè)信貸業(yè)務為戰(zhàn)略重點，將有利于商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展壯大。就近幾年商業(yè)銀行信貸業(yè)務上來看，中小企業(yè)信貸業(yè)務比重上升，銀行信貸業(yè)務已經(jīng)逐漸向中小企業(yè)業(yè)務延伸。從中小企業(yè)信貸業(yè)務的優(yōu)勢上來看，中小企業(yè)具有更高的定價優(yōu)勢和盈利優(yōu)勢，加之各地區(qū)對中小企業(yè)融資優(yōu)惠政策的實施，進一步增強了中小企業(yè)在信貸業(yè)務方面的發(fā)展。不難看出，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展中，以中小企業(yè)信貸業(yè)務為戰(zhàn)略重點將是發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務的有效途徑。

中小企業(yè)融資方式有三種模式，分別是應收賬款融資、保兌倉融資和融通倉融資，中小企業(yè)融資的三種模式如表1。

（二）新時期商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務的具體步驟

1.完善商業(yè)銀行信貸體系

完善商業(yè)銀行信貸體系，在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務中必不可少。對商業(yè)銀行而言，完善商業(yè)銀行信貸體系，應建立集中信貸管理系統(tǒng)，科學合理地管理信貸業(yè)務。與此同時，在商業(yè)銀行信貸體系的完善中，還應推進和使用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，通過技術(shù)改造，把個人和企業(yè)信用指數(shù)信息網(wǎng)絡(luò)化，實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)集中和共享。另外，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)安全方面，還應建立信息安全保障體系，通過綜合性安全技術(shù)措施和安全基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極防御、綜合防范新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的安全。

2.增加對商業(yè)銀行的撥備

銀行一般采用撥備覆蓋率的指標來衡量對不良貸款的風險防備，增加對商業(yè)銀行的撥備，有效地控制信貸風險，對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展將產(chǎn)生不可估量的作用。隨著銀行業(yè)貸款規(guī)模迅速擴張， 發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務，應在增加對商業(yè)銀行的撥備方面采取措施，使撥備覆蓋水平能夠為商業(yè)銀行未來有效發(fā)展做好基礎(chǔ)性的準備，從銀行信貸來說，必須要打破常規(guī)，增加金融對經(jīng)濟的巨大支持，才能夠?qū)?jīng)濟增長有巨大的推動力。

3.建立信貸風險轉(zhuǎn)移機制

為確保風險的預測分析和事前防范工作落到實處，進一步提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務水平， 建立信貸風險轉(zhuǎn)移機制在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務中的作用也不容忽視。在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務過程中，建立信貸風險轉(zhuǎn)移機制，可以使商業(yè)銀行的風險得到轉(zhuǎn)移，如可以通過銀行、借款個人或企業(yè)向保險公司辦理財產(chǎn)和資金保險， 當貸款一旦發(fā)生不可預期的風險時，將由保險公司按借款者的投保數(shù)額情況給予經(jīng)濟補償，這樣就實現(xiàn)了銀行的風險轉(zhuǎn)移。

總之，新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展是一項綜合的系統(tǒng)工程，具有長期性和復雜性。在探尋新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑的時候，應以信貸市場業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心、以信貸業(yè)務的服務性為基礎(chǔ)平臺、以中小企業(yè)信貸業(yè)務為戰(zhàn)略重點，與此同時，還要完善商業(yè)銀行信貸體系、增加對商業(yè)銀行的撥備、建立信貸風險轉(zhuǎn)移機制，不斷探索新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑，只有這樣，才能促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行湖南省分行）