趙尚玲

摘要：經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30年的發(fā)展，由于全球經(jīng)濟(jì)一體化以及創(chuàng)新發(fā)展潮流，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)也呈現(xiàn)出了全能化、自由化、一體化的特點(diǎn)，且金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式不斷被打破，同時(shí)金融業(yè)內(nèi)各行業(yè)間也出現(xiàn)了一種融合創(chuàng)新的全新趨勢(shì)，其它金融業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合及創(chuàng)新就包含在其中。但隨之而來(lái)的一些不和諧因素卻給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展埋下禍根，因此合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理也成為了保險(xiǎn)業(yè)的緊迫和重要的工作。

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)；現(xiàn)狀 趨勢(shì)；反洗錢；合規(guī)管理

金融保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)歷史相當(dāng)悠久的行業(yè)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)今我們可以將金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步細(xì)化為以銀行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)及證券行業(yè)。所謂的其它金融業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合即指保險(xiǎn)業(yè)在為財(cái)物與大眾民生提供保險(xiǎn)的過(guò)程中，逐漸向其它金融服務(wù)業(yè)滲透轉(zhuǎn)型，銀行、證券與保險(xiǎn)的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限慢慢被打破，銀行、證券業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透和融合。這種融合成了世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方面，而我國(guó)也順流而行正式加入WTO，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也會(huì)最終走向與其它金融業(yè)融合的道路。

一、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)在改革開(kāi)放三十年過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了從不成熟逐步成熟的發(fā)展，特別是在我國(guó)加入WTO之后，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)步入了全方位開(kāi)放的新時(shí)代。國(guó)務(wù)院及黨中央一直未放松對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的關(guān)注和重視，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)并貫徹了科學(xué)發(fā)展觀并順應(yīng)其領(lǐng)導(dǎo)，因此得到了長(zhǎng)足發(fā)展。

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目前還處在較低的水平

西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，一般年保費(fèi)收入約占本國(guó)當(dāng)年GDP的8-10%左右，但是我國(guó)目前年保費(fèi)收入僅大概占我國(guó)GDP的2%左右，綜合來(lái)說(shuō)依照金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，正常國(guó)家保費(fèi)收入應(yīng)占當(dāng)年GDP的3-5%。雖然對(duì)照我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)初期的人均10元人民幣保費(fèi)，我國(guó)目前的人均保費(fèi)約為100元人民幣，可以說(shuō)發(fā)生了質(zhì)的飛躍，但世界排名仍只占80名左右，此外，距西方發(fā)達(dá)國(guó)家的2000美元也有巨大的差距。這是由于我國(guó)的人均收入水平還較低，經(jīng)濟(jì)也不夠發(fā)達(dá)，也說(shuō)明了在經(jīng)濟(jì)體制完善的過(guò)程中，我國(guó)居民的投資意識(shí)以及保險(xiǎn)意識(shí)還有待提高。

（二）我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不夠均衡

縱觀我國(guó)保險(xiǎn)公司的分部可知，目前我國(guó)總部設(shè)在北京及沿海城市的中外保險(xiǎn)公司就有30家左右，雖然各地普遍設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，但不難看出在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和地區(qū)、人口密集地相對(duì)集中，這種現(xiàn)象導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的不均衡性發(fā)育。不均衡分布現(xiàn)象對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展有不利影響。其中，大陸保險(xiǎn)公司中外合資公司與外資公司的分布不均衡現(xiàn)象尤其明顯。

（三）我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)且需多關(guān)注再保險(xiǎn)市場(chǎng)

近年來(lái)由于我國(guó)重點(diǎn)關(guān)注直接保險(xiǎn)市場(chǎng)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)卻受到了忽略，以至于我國(guó)的保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有被處理妥善，再保險(xiǎn)行為的不規(guī)范，同業(yè)間的信任不夠，分保計(jì)劃的不當(dāng)安排，以及外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也過(guò)多的依賴于國(guó)外的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。除此以外，我國(guó)也沒(méi)有足夠重視保險(xiǎn)監(jiān)管，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)速度與與我國(guó)的監(jiān)管力度和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)之間不能同步。我國(guó)目前還處于被動(dòng)監(jiān)管的狀態(tài)，同時(shí)在科學(xué)性、前瞻性、系統(tǒng)性方面監(jiān)管工作存在不足。影響保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定的再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、償付能力等重要方面監(jiān)管的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，再保險(xiǎn)法律法規(guī)的建設(shè)上也缺乏完善、嚴(yán)密的整套體系。

（四）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用呈現(xiàn)了多元化并且資金運(yùn)作的效率逐步提高

過(guò)去承保業(yè)務(wù)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要依靠，資金的運(yùn)用渠道多局限于購(gòu)買國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄等方面。近些年保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道已經(jīng)漸漸拓寬，涉及了金融債、銀行存款、基金、國(guó)債、公司股權(quán)、企業(yè)債、股票以及境外投資等多個(gè)領(lǐng)域。以2012年為例分析，6月末我國(guó)保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金余額約5.3萬(wàn)億元，比該年初上升了12.6%，當(dāng)中股票和證券投資基金投資占13.2%，而債券約占45.8%，銀行存款約占33.5%。1至6月份資金運(yùn)用收益達(dá)到了1031.1億元左右，同時(shí)平均收益率約2.1%，總體上實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的穩(wěn)健性和安全性要求。[1]

（五）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了積極變化

在改革開(kāi)放的初期，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還是由中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面。但是，十六大以來(lái)，我國(guó)相繼引進(jìn)且成立了一批保險(xiǎn)公司，以致保險(xiǎn)公司的數(shù)量也由改革開(kāi)放初期的獨(dú)家經(jīng)營(yíng)增加為目前的約150家，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也形成了多種所有制和多種組織形式并存、共同發(fā)展、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加速度明顯減慢的情況下，非車險(xiǎn)卻繼續(xù)保持了均衡較快的發(fā)展形式，其占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例增加了1.8%。在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受政策導(dǎo)向變化以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比例由2012年同期的10.7%減少到0.8%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面的積極變化顯示出了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟。

（六）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外開(kāi)放成果顯著且國(guó)際化水平不斷提升

自中國(guó)加入WTO后，我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了全面開(kāi)放的新時(shí)代?，F(xiàn)今，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司以及世界上主要的跨國(guó)金融保險(xiǎn)集團(tuán)都已進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)按照WTO有關(guān)規(guī)則，改進(jìn)且加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管工作，增加了監(jiān)管的公開(kāi)性、透明度，提升監(jiān)管的效率，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展制造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。在堅(jiān)持“安全可控、和諧發(fā)展、以我為主、合作共贏、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”原則的基礎(chǔ)上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷提高對(duì)外開(kāi)放的質(zhì)量，維護(hù)對(duì)外開(kāi)放的安全。開(kāi)放過(guò)程中，保監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)和全球其他地區(qū)與國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管組織的合作與交流，積極參加到國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，其國(guó)際地位實(shí)現(xiàn)了明顯的提升。

二、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)近年來(lái)我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般規(guī)律來(lái)看，估計(jì)在未來(lái)10年內(nèi)，中國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)下面的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化

與國(guó)際上的專業(yè)化保險(xiǎn)公司比較，就經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平而言，中國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)水平目前還比較低，但西方國(guó)家在壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域均有專門的公司，例如專營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司、專營(yíng)車險(xiǎn)公司、專營(yíng)健康險(xiǎn)的公司、專營(yíng)火災(zāi)險(xiǎn)的公司等。隨著逐步深化的金融保險(xiǎn)體制改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與出口信用保險(xiǎn)等政策性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中被分離出來(lái)，改為國(guó)家成立政策性的專業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，未來(lái)幾年將會(huì)設(shè)立專營(yíng)諸如車險(xiǎn)或火險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化

由保險(xiǎn)市場(chǎng)架構(gòu)體系來(lái)看，再保險(xiǎn)市場(chǎng)較小，原保險(xiǎn)市場(chǎng)大；雖市場(chǎng)發(fā)展快，但保險(xiǎn)中介混亂，法規(guī)與監(jiān)督發(fā)展慢，違規(guī)代理情況嚴(yán)重，官方管制、權(quán)力運(yùn)作導(dǎo)致各保險(xiǎn)主體不平等的市場(chǎng)地位?！侗ｋU(xiǎn)法》的實(shí)施頒布及保監(jiān)會(huì)的設(shè)立使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的建設(shè)與完善的步伐得以加快，集門類齊全、體系完整、法規(guī)健全等特征的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步成立。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化

近年來(lái)我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)重?zé)o序化競(jìng)爭(zhēng)，既混亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序又損害了消費(fèi)者與保險(xiǎn)人的利益。1997年以后，人行由整頓代理人為切點(diǎn)調(diào)整了機(jī)車險(xiǎn)退費(fèi)、航意險(xiǎn)、手續(xù)費(fèi)等，集中整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)制止了一些違規(guī)行為。我國(guó)保監(jiān)會(huì)設(shè)立后加大了對(duì)違規(guī)行為與違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，加大了規(guī)范市場(chǎng)秩序的力度且取得顯著成效。目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管思路可概括為：加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自我約束機(jī)制，深化體制改革，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，完善保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系、保險(xiǎn)法規(guī)等，防范并化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，逐步強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。

（四）保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化

由我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)制度還比較落后，保險(xiǎn)創(chuàng)新還有待發(fā)展，可以說(shuō)努力進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新順應(yīng)了世界潮流的同時(shí)也成為了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與變革的主要推動(dòng)力。現(xiàn)今中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新主要內(nèi)容有：營(yíng)銷方式、用工制度、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、激勵(lì)機(jī)制、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容、組織機(jī)構(gòu)和分配制度等方面的創(chuàng)新。以上各個(gè)創(chuàng)新推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中屹立不倒。

（五）保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化

中國(guó)近年來(lái)伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商業(yè)保險(xiǎn)愈加被廣泛熟知，居民及企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)逐步提高的同時(shí)，它們保險(xiǎn)選擇的意識(shí)得到了提升，投保需求展現(xiàn)出專門化與多樣化的趨勢(shì)。他們依據(jù)自身需要與利益做出慎重選擇。品格化是指在逐步成熟的市場(chǎng)中，產(chǎn)品要靠品牌+服務(wù)+價(jià)格來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化卻涵蓋了儲(chǔ)蓄功能、投資功能、利益保障功能或產(chǎn)品的組合功能，它的服務(wù)水平及價(jià)格水平為其中最重要的。得以預(yù)測(cè)，特色服務(wù)+合理價(jià)格+名牌產(chǎn)品會(huì)成為將來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主打。

（六）經(jīng)營(yíng)管理集約化

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，內(nèi)地保險(xiǎn)公司也已意識(shí)到搶占市場(chǎng)、只重視擴(kuò)大規(guī)模的原市場(chǎng)缺陷，故開(kāi)始紛紛走向內(nèi)涵式集約化的效益型道路，以此尋求經(jīng)濟(jì)效益的最大化。首先，通過(guò)強(qiáng)化成本管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理、人力資源的管理、技術(shù)創(chuàng)新與資金管理達(dá)到集約化管理經(jīng)營(yíng)。其次，基于我國(guó)保險(xiǎn)資金使用政策日趨寬松、資本市場(chǎng)日趨完善，應(yīng)通過(guò)間接或直接的投資方式將累積的巨額準(zhǔn)備金投資債券、房產(chǎn)及各種股票，實(shí)現(xiàn)提高保險(xiǎn)效益及投資多元化的目的。

（七）從業(yè)人員專業(yè)化

目前國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)人才培養(yǎng)給予了更多的重視，對(duì)從業(yè)人員的要求也更高，培養(yǎng)適應(yīng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核賠師、核保師、精算師等專業(yè)人才的同時(shí)，注重參與世界保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、熟知國(guó)際保險(xiǎn)慣例的外向型人才的培養(yǎng)。這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中勝出且發(fā)展壯大人才隊(duì)伍。

三、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢問(wèn)題

由于保險(xiǎn)業(yè)投資產(chǎn)品多樣化、高頻大額現(xiàn)金流動(dòng)、保險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)張且監(jiān)管部門缺少反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)， 金融保險(xiǎn)業(yè)便利了洗錢行為，使得其成為犯罪分子洗錢的重要通道。因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是反洗錢體系中必不可少的組成部分，它處于反洗錢的領(lǐng)先地位，故保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢對(duì)策重要且必不可少。保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的相關(guān)對(duì)策可概括為以下幾個(gè)方面：建立健全反洗錢內(nèi)控制度并成立組織機(jī)構(gòu)；不斷完善反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提升反洗錢監(jiān)測(cè)水平；達(dá)成保險(xiǎn)系統(tǒng)信息化并設(shè)立反洗錢預(yù)警指標(biāo)體；重視反洗錢宣傳與培訓(xùn)；增加各環(huán)節(jié)反洗錢管控能力等。[2]總體來(lái)說(shuō)，金融保險(xiǎn)也反洗錢工作道路艱巨，我國(guó)應(yīng)給與足夠重視，全面深入的開(kāi)展反洗錢工作，打擊遏制保險(xiǎn)市場(chǎng)洗錢犯罪行為，努力實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。

四、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理

改革開(kāi)放尤其是十六大后，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)顯現(xiàn)了多方面變化。例如業(yè)務(wù)范圍的開(kāi)拓，就業(yè)人員、公司數(shù)量大量增加，保險(xiǎn)收費(fèi)迅速增長(zhǎng)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)迅速發(fā)展的階段，其人員素質(zhì)、制度、經(jīng)營(yíng)管理理念都發(fā)生了巨大變化。隨之而來(lái)的各種問(wèn)題不斷展現(xiàn)，行政體罰及保險(xiǎn)訴訟、投訴案件數(shù)目不斷增長(zhǎng)，提醒我們保險(xiǎn)業(yè)較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理及監(jiān)管的重大性、必要性日益凸顯。

（一）合規(guī)管理的必要性及相關(guān)措施

保險(xiǎn)公司合規(guī)管理的必要性：依法合規(guī)管理是金融保險(xiǎn)公司的義務(wù)；依法合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的最基礎(chǔ)要求；合規(guī)管理也是各金融保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的核心需求?？傊?，合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司健康運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上金融保險(xiǎn)公司才可實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展及永續(xù)經(jīng)營(yíng)。目前監(jiān)管過(guò)程中我們可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著業(yè)務(wù)造假、銷售誤導(dǎo)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠明確等各種問(wèn)題，給客戶、公司及國(guó)家都造成了損失，因此保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理還有待推廣及完善?？梢酝ㄟ^(guò)加強(qiáng)宣傳來(lái)提升合規(guī)管理理念認(rèn)識(shí)，相關(guān)部門加大外部監(jiān)管力度的同時(shí)保險(xiǎn)公司內(nèi)部也要做到切實(shí)有效落實(shí)工作。[3]

（二）合規(guī)管理的重要意義

保險(xiǎn)公司合規(guī)管理工作對(duì)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)有著重要意義，通過(guò)長(zhǎng)期強(qiáng)化合規(guī)管理，公司能健康發(fā)展，從業(yè)人員素質(zhì)也得到提高，公司制度也得以貫徹。在這條道路上，提高員工合規(guī)意識(shí)，貫徹誠(chéng)實(shí)守信的合規(guī)管理價(jià)值觀，推動(dòng)自覺(jué)的合規(guī)管理經(jīng)營(yíng)，帶動(dòng)內(nèi)控的有效實(shí)施，將帶來(lái)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。同時(shí)實(shí)現(xiàn)良好的公司與員工生存環(huán)境，達(dá)到員工和公司的雙贏。

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