左夢瑤

摘要：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中體現(xiàn)出不可或缺、日益重要的地位。然而，由于種種原因，我國中小企業(yè)一直以來為一個非常棘手的大問題——融資難所困擾。在目前正規(guī)金融體制下，中小企業(yè)融資往往難以解決，只能借助民間金融來滿足中小企業(yè)的融資需求，因為民間金融可以彌補正規(guī)金融的缺失。當然，應正確看待和處理民間金融與中小企業(yè)之間的關系，把握其發(fā)展趨勢，探求相應的對策措施，以期二者更好地結合，為我國國民經(jīng)濟又好又快健康發(fā)展做出應有的貢獻。

關鍵詞：民間金融；中小企業(yè)；二者關系；發(fā)展規(guī)范

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）12-0099-02

作為與所處行業(yè)的大企業(yè)相比在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小的我國中小企業(yè)，近年來有了較快的發(fā)展進步，對經(jīng)濟增長的貢獻逐漸增大，但存在問題也是顯然的，亟須正視和解決。

一、中小企業(yè)的融資困難及其原因

在我國這樣一個人口眾多、地域遼闊、各地經(jīng)濟發(fā)展水平差別很大的國家，中小企業(yè)的發(fā)展有著重要意義，前景廣闊。但也應看到，我國中小企業(yè)由于種種原因，其發(fā)展還面臨著諸多困難，融資難是中小企業(yè)面臨的主要問題。造成中小企業(yè)融資困難的原因主要有以下方面：

（一）中小企業(yè)自有資金不足導致實力被質(zhì)疑

在中小企業(yè)的資金來源中，自有資金是最重要的。中小企業(yè)的自有資金主要是個人原始投資、企業(yè)盈余積累和股東增資，這些資金具有無須支付利息的優(yōu)勢，成為企業(yè)經(jīng)營過程中長期穩(wěn)定的資金來源。但對于大部分中小企業(yè)來說，自有資金多是嚴重短缺的，這就造成了中小企業(yè)的“先天不足”。由此導致商業(yè)銀行對其企業(yè)實力抱有懷疑態(tài)度，從而造成中小企業(yè)難以向正規(guī)金融機構融資的情況。

（二）中小企業(yè)融資渠道有限導致融資的單一且不易

大部分中小企業(yè)的融資渠道通常局限于資金借貸，而其他的融資渠道或是不適合中小企業(yè)，或是對于中小企業(yè)來說走其他融資渠道所要承擔的風險較大。而中小企業(yè)承擔風險的能力有限，融資渠道這樣的局限性直接導致了中小企業(yè)融資的單一且不易。

（三）較高的信用風險導致商行對中小企業(yè)“惜貸”、“慎貸”

中小企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)弱以及可供抵押物少，使得商業(yè)銀行認為對中小企業(yè)放貸存在較高的信用風險，進而對中小企業(yè)存在“惜貸”、“慎貸”。加之前些年受國際金融危機的影響，各銀行為了防范金融風險更加“惜貸”，進一步嚴格了貸款條件。除非管理制度健全，財務透明，信用良好，具有較強的抵御風險能力的企業(yè)才能取得貸款，這就把那些資金實力較弱、處于成長期的中小企業(yè)排除在外，導致這些中小企業(yè)融資難上加難。

由此可見，融資難是長期困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個老問題，雖然近年來國家出臺了一系列相關政策，但還是無法從根本上解決這個難題。

二、民間金融和中小企業(yè)的關系

對于中小企業(yè)來說，種種原因?qū)е峦ㄟ^正規(guī)的金融機構融資不易，與此相反，民間金融和中小企業(yè)二者卻可以相輔相成、相得益彰。這是因為民間金融手續(xù)簡便，交易成本低及效率高的特點符合中小企業(yè)的資金需求，可以解決中小企業(yè)的融資困難問題，促進中小企業(yè)的發(fā)展；而中小企業(yè)資金“金額少、頻率高、使用急”的特點又恰好與民間金融的資金供給相吻合，使民間金融得以長期繁榮發(fā)展。民間金融和中小企業(yè)的關系進一步剖析如下：

（一）民間金融與中小企業(yè)的共存性

由于中小企業(yè)很難獲得正規(guī)金融機構的支持，從企業(yè)的生存發(fā)展出發(fā)，他們必然會尋求自己最容易獲得的金融支持，而民間金融因其特性自然成為首選。雖然為了獲得民間金融支持必須支出更高的利息會導致成本上升，但相對較易取得的民間金融支持解決了生產(chǎn)經(jīng)營對資金的急需，從而使生產(chǎn)經(jīng)營能夠正常順利進行并獲得利潤，所以，對于大量的中小企業(yè)來說雖然需支付較高利息，但還是比較合算的。

中小企業(yè)選擇民間金融作為一種主要的融資途徑，也是金融交易主體自身內(nèi)在的要求，是中小企業(yè)在正規(guī)金融體系不能提供所需資金情況下的一種無奈選擇。所以，民間金融作為我國嚴格金融管制下自發(fā)形成的一種融資體系，是市場需求和市場供給共同作用的產(chǎn)物，它內(nèi)生于中小企業(yè)的融資需求之中，內(nèi)生于中小企業(yè)面臨的經(jīng)濟金融環(huán)境，這種內(nèi)生性決定了它與中小企業(yè)之間的共存性。

這種共存性也表現(xiàn)為民間金融和中小企業(yè)二者都互相為對方的存在創(chuàng)造了條件，并會隨著對方的發(fā)展而發(fā)展，一方的現(xiàn)狀及發(fā)展前景會影響另一方，換句話說，即是“肝膽相照，榮辱與共”。

（二）民間金融與中小企業(yè)的相似性

我國的民間金融和中小企業(yè)普遍規(guī)模小、結構簡單、工作人員少以及自身實力相對較弱。民間金融與中小企業(yè)也都是自負盈虧，獨立核算的市場主體，需要自主決策和自主經(jīng)營，二者都有權對自身經(jīng)營業(yè)務進行決斷，也必須為自己決斷后產(chǎn)生的經(jīng)濟后果及可能涉及到的法律后果負責任。

民間金融和中小企業(yè)對于成本、信息和效率的要求也具有相似性：第一，二者都希望交易手續(xù)簡便，交易成本較低；第二，民間金融和中小企業(yè)彼此透明度較高，并不存在像正規(guī)金融機構和中小企業(yè)之間信息不對稱的情況；第三，正是由于金融交易手續(xù)簡便，程序沒有正規(guī)金融機構那么復雜，這點正好符合中小企業(yè)的資金需求“短、小、急、頻”的特點。

可見，民間金融和中小企業(yè)在市場經(jīng)濟性質(zhì)、市場地位、結構和規(guī)模等宏微觀方面具有太多的相似之處。而這種相似之處構成民間金融和中小企業(yè)關系密切的基礎，也為民間金融和中小企業(yè)互取所需提供了可能性。

（三）民間金融與中小企業(yè)彼此的依賴性

民間金融的資金一般不會投向大企業(yè)或是其他金融產(chǎn)品，只有投資于中小企業(yè)作融資才具有合理性；而中小企業(yè)難以獲得政府金融支持和市場金融支持，它們?yōu)榱双@得生存和發(fā)展，只能求助于民間金融支持。從這方面來看，民間金融與中小企業(yè)彼此具有相互需求，換句話說，就是民間金融和中小企業(yè)彼此具有依賴性，互為所需，缺一不可。

三、民間金融和中小企業(yè)關系上存在的問題及其發(fā)展規(guī)范

通過上述分析，可以清楚地看到民間金融和中小企業(yè)之間相輔相成，相得益彰的關系，二者中任何一方的發(fā)展變動都會極大牽制和影響另一方的發(fā)展。下面針對民間金融和中小企業(yè)關系上各自存在問題探求今后的發(fā)展規(guī)范，進而明確民間金融和中小企業(yè)的發(fā)展趨勢以因勢利導，促其日臻完善，健康發(fā)展。

（一）民間金融的存在問題及其規(guī)范

1 民間金融存在的問題

民間金融具有盲目性、隱蔽性和不規(guī)范性，由于民間借貸長期游離于正規(guī)金融機制之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風險不易控制以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。不規(guī)范性不僅體現(xiàn)在借貸手續(xù)的不規(guī)范，還體現(xiàn)在收回資金手段的不規(guī)范。民間金融的盲目性、隱蔽性和不規(guī)范性，增加了國家宏觀調(diào)控的難度，其借貸過程中存在的金融投機、高利盤剝不利于貨幣流通的穩(wěn)定和人們生活的安定，增加了金融風險。還有，民間金融廣泛存在，大量資金體外循環(huán)，不僅增加了國家金融監(jiān)管難度，甚至還會加劇局部經(jīng)濟過熱，不利于社會穩(wěn)定。一旦民間金融機構迫于外部壓力或因內(nèi)部經(jīng)營不善而倒閉，向其借款的中小企業(yè)就會嚴重受損。

2 民間金融應規(guī)范化

規(guī)范化的民間金融將規(guī)避其容易產(chǎn)生詐騙、洗錢、黑社會犯罪、群體事件等違法犯罪行為，進而促使融資環(huán)境較之以前更加安全、透明，資金來源的正大光明，將減少不必要的摩擦，同時節(jié)省中小企業(yè)借貸民間金融的成本。

3 規(guī)范民間金融的著力點

正規(guī)金融與民間金融，都是整個金融體系和金融秩序的一部分。應盡快出臺民間金融的監(jiān)管法規(guī)，采取切實可行的方法來防范非正規(guī)金融風險，引導民間金融有序發(fā)展，填補正規(guī)金融無法滿足的服務空白。當然，還要充分正視這一點，即允許民間金融的自然存在，政府所要做的，應該是提供預警、規(guī)范監(jiān)測其運行，重點防范和打擊金融欺詐行為。

（二）中小企業(yè)存在的問題及其規(guī)范

1 中小企業(yè)存在的問題

中小企業(yè)普遍存在著財務制度不健全，自有資金不足、管理不規(guī)范、產(chǎn)權不明晰等問題，這些問題的存在不利于中小企業(yè)在市場上的競爭，不利于企業(yè)做大做強。況且中小企業(yè)大多采用家族式經(jīng)營，這些都影響了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

2 中小企業(yè)需規(guī)范經(jīng)營

中小企業(yè)之所以會有融資困難的問題，是因為資金供給方不信任中小企業(yè)，這其中包括不信任實力及信用、不看好其發(fā)展前景，所以中小企業(yè)需要完善自身，一是要明晰產(chǎn)權關系，建立現(xiàn)代化的企業(yè)治理結構，優(yōu)化企業(yè)組織體系；二是要加強人力資源管理，改善和提升人力資源素質(zhì)；三是提高財務管理水平，確保財務信息的真實性；四是加快技術創(chuàng)新，培育核心競爭力，重視企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究，找準市場定位，提升適應市場變化的能力；五是強化社會公德意識，重塑社會信用體系，堅持誠實守信，改善整體信用形象。

（三）建立民間金融與中小企業(yè)的中介機構

政府應重視和支持民間信用擔保機構拓展業(yè)務，應在各地尤其是縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立中小企業(yè)擔保公司，發(fā)展民間擔?；?，積極為中小企業(yè)創(chuàng)造融資條件。同時為民間金融提供擔保后盾，降低民間融資的風險。通過擔保，中小企業(yè)信用度得到提升，融資能力大大加強，融資渠道不斷拓寬。因此，要充分發(fā)揮信用擔保公司、基金社團組織、中小企業(yè)互助基金的作用，走出一條以民間金融支持民營基金之路。信用擔保公司和中小企業(yè)互助基金實際上就是民間金融和中小企業(yè)的中介，他們的介入，節(jié)約了民間金融和中小企業(yè)相互“尋找”的成本，提高了中小企業(yè)融資速度，降低了民間金融的信用風險。

由于民間金融和中小型企業(yè)彼此之間存在著緊緊相依的關系，所以二者中任意一方的完善都對另一方產(chǎn)生積極影響。二者的完善是相互起作用的，所以民間金融和中小企業(yè)的未來需要民間金融和中小企業(yè)“共勉之”。

當然，在民間金融和中小企業(yè)的完善過程中，需要民間金融和中小企業(yè)之間不斷地磨合，二者需要在彼此的發(fā)展中找到最優(yōu)的契合點。相信隨著民間金融的規(guī)范和中小企業(yè)自身的完善發(fā)展，今后民間金融和中小企業(yè)之間的關系會越來越密切，二者愈益有效融合將極大地促進整個國民經(jīng)濟和社會的全面發(fā)展和長足進步。